Как оформляется ипотека под материнский капитал и как взять в Пенсионном Фонде необходимый сертификат?

Для многих российских семей сегодня очень остро стоит жилищный вопрос, особенно после рождения наследников. С появлением на свет второго ребенка у каждой среднестатистической семьи существенно возрастают текущие расходы. В результате вопрос о собственном доме или квартире отходит на задний план, так как личных сбережений молодых семей не хватает на покупку или строительство жилья. Благодаря государственной поддержке, семьи, в которых воспитываются маленькие дети, получили возможность исправить ситуацию. Согласно статистике, которую публикует Пенсионный Фонд в открытых информационных источниках, огромное количество россиян приняли участие в программе материнского капитала и направили его на улучшение жилищных условий.

Что такое материнский капитал?

Материнский капитал представляет собой вид социальной программы, разработанной в конце 2006 года Правительством РФ специально для семей, которые с 2007 по 2018 год решатся на рождение второго, третьего и последующих детей. Рассчитывать на помощь государства могут и те семейные пары, которые усыновили более двух детей. Денежные средства материнского капитала выделяются в безналичной форме и передаются на руки одному из родителей в виде сертификата. Для получения данного документа мать или отец должны обратиться в отделение Пенсионного Фонда, расположенное по месту их проживания.

Период, в течение которого выплачивается фиксированная сумма от государства	Размер материнского капитала (в рублях)
2007	250 000
2008	276 250
2009	312 162
2010	343 378
2011	365 700
2012	387 640
2013	408 960
2014	429 408
2015	453 026
2016	453 026

В 2015 году был принят Федеральный Закон №68, вступивший в силу 06.04.2015г., который отменяет в 2016 году индексацию материнского капитала.

Кто не имеет права на материнский капитал?

Материнский капитал не выдается в следующих случаях:

• если малыш умер при родах (если ребенок умирает в течение первой недели жизни, то на него выдадут сертификат на получение маткапитала);
• если усыновляются дети супруга (супруги) от предыдущих браков;
• если государственную помощь пытается получить отец детей (исключением является ситуация, когда он является единственным опекуном или усыновителем детей, последний из которых родился после 1 января 2007 года);
• если сертификат пытается получить мать, родившая второго или третьего ребенка, но при этом за свое поведение лишенная родительский прав.

Где выдается сертификат на маткапитал?

Чтобы получить сертификат на получение материнского капитала, родитель должен обратиться в отделение Пенсионного Фонда по месту проживания (можно отправить документы по почте, заказным письмом с уведомлением и описью, при этом все копии должны быть заверены нотариально). При себе ему необходимо иметь следующие документы:

• паспорт;
• идентификационный код налогоплательщика;
• свидетельство о рождении ребенка (или детей);
• заявление установленного образца (его можно заполнить на месте).

Если у представителей Пенсионного Фонда не будет никаких претензий к пакету документов, то через месяц заявителю будет выдан соответствующий сертификат.

Куда можно потратить средства материнского капитала?

Полную сумму или часть материнского капитала только в безналичной форме (родителям деньги на руки не выдаются) Федеральное законодательство России позволяет расходовать на следующие цели:

• улучшение жилищных условий, а именно на приобретение квартиры (коттеджа) или строительство дома на территории РФ, а также участие в долевом строительстве;
• на обучение детей в российских учебных заведениях;
• на покупку товаров для детей-инвалидов, необходимых для их адаптации в социуме;
• на повышение трудовой пенсии матери (ее накопительной части).

Родители смогут использовать материнский капитал только через три года после рождения второго или последующих детей. Законодательство делает исключение только в случае с улучшением жилищных условий или погашением ипотечного кредита. При этом стоит отметить, что под понятием «улучшение жилищных условий» не предусматривается:

• ремонт квартиры или дома;
• покупка участка земли;
• приобретение строительных материалов для облагораживания жилья и т.д.

С 2007 года на территории Российской Федерации более 3 000 000 семей уже смогли воспользоваться средствами материнского капитала, которые были потрачены на улучшение жилищных условий. Более 70% этих семей приняли участие в ипотечном кредитовании, благодаря чему стали счастливыми обладателями городских квартир и загородных домов. Согласно статистике ПФ, в 2016 году количество желающих приобрести в кредит жилье увеличилось до 99%.

Кредитно-финансовые учреждения, предлагающие ипотечные программы, устанавливают по ним процентные ставки в диапазоне стандартных показателей. Как правило, процент по ипотеке с участием материнского капитала стартует с 9,00% годовых и не превышает показатель в 14%. Некоторые российские банки в целях привлечения новых клиентов даже существенно снижают размеры ставок по ипотечным кредитам.

Совет: чтобы увеличить шанс на получение ипотеки, семьям, планирующим на покупку жилья потратить средства материнского капитала, необходимо подавать заявки сразу в несколько банков.

Независимо от того, в каком кредитно-финансовом учреждении семья будет оформлять ипотеку, в которую будут вложены средства материнского капитала, после погашения всей задолженности приобретенное жилье необходимо будет оформить на всех членов семьи. Если это требование будет нарушено, то, в соответствии с Федеральным законодательством РФ, родители будут привлечены к административной ответственности. В том случае, когда нарушение было сделано умышленно, с целью лишения малолетних детей их законного жилья, действия родителей будут оценивать сотрудники правоохранительных органов в соответствии с нормами Уголовного Кодекса РФ, а представители Фемиды будут принимать по ним окончательное решение.

Выгодно ли погашать ипотеку материнским капиталом?

Если семья, планирующая вложить средства материнского капитала в улучшение жилищных условий, будет в полной мере соответствовать требованиям, предъявляемым финансовым учреждением к заемщикам, то она сможет извлечь из сотрудничества только преимущества. Взнос, сделанный из средств материнского капитала, позволит изменить величину ежемесячного взноса в сторону уменьшения. Благодаря этому заемщики смогут выплачивать банку проценты по лучшим условиям.

Пример:

• Семья оформляет ипотечный кредит в размере 1 800 000 руб.
• Процентная ставка по ипотеке – 10,00% (годовых).
• Банк рассчитал ежемесячный платеж в сумме 15 000 руб.
• Использован материнский капитал в полном объеме — 453 026 руб.
• После внесения материнского капитала в счет погашения ипотечного кредита уменьшилась сумма основного долга, она составила – 1 346 974 руб.
• В результате снизились процентные ставки и уменьшилась величина ежемесячного взноса – 11 224,78 руб.

Порядок расходования средств материнского капитала четко регламентируется Федеральным законодательством России. Чтобы не дожидаться достижения трехлетия ребенка, родители могут потратить как часть, так и всю сумму маткапитала на погашение ипотечного кредита или на покупку жилья на первичном или вторичном рынке.

Совет: материнский капитал семьи могут тратить и на погашение уже существующих ипотечных кредитов.

В 2015 году в Федеральный закон №256, вступивший в силу 29.12.2006 года, были внесены небольшие изменения, благодаря которым семьи получили возможность тратить средства материнского капитала на оплату первоначальных взносов (они, как правило, составляют от 10,00% до 20,00% всей суммы кредита) по ипотекам. Внесенные инновации в действующее законодательство открыли перед россиянами новые возможности для улучшения жилищных условий:

• оформить ипотеку по более низким процентным ставкам;
• максимально снизить размер ежемесячного платежа;
• с большей пользой для семьи расходовать средства материнского капитала, при этом оказывать поддержку отечественному рынку недвижимости в условиях экономического кризиса.

Требования к заемщикам при оформлении ипотеки

Финансовые учреждения, специализирующиеся на ипотечном кредитовании, предъявляют к потенциальным клиентам ряд конкретных требований:

1. Заемщик должен иметь постоянный источник дохода, который может быть подтвержден как справкой о заработной плате за последнее полугодие (или год), так и банковской выпиской, свидетельствующей о регулярном получении процентного дохода с депозита. Стоит отметить, что при исчислении дохода заемщика банк будет учитывать только его легальные поступления (зарплата в конвертах не причисляется к общей сумме ежемесячных поступлений).
2. У участника ипотечной программы должна быть безупречная кредитная история.
3. Потенциальный клиент банка должен быть трудоустроен (официально). В трудовой книжке должны быть записи, подтверждающие стаж на последнем месте работы 6 и более месяцев.

Процедура оформления ипотеки под материнский капитал

Чтобы принять участие в ипотечном кредитовании, семьи, которые являются держателями сертификатов на маткапитал, должны действовать следующим образом:

1. Подается заявка в банк.
2. После получения предварительного согласия от руководства финучреждения собирается пакет документов.
3. Заемщиком оформляется в собственность ипотечное жилье.
4. Финансовое учреждение переводит средства на счет продавца объекта недвижимости.
5. Квартира передается в залог банку, где она находится вплоть до погашения заемщиком всей суммы долга, в том числе и начисленных за все годы процентов.

Совет: перед тем как договариваться с руководством финансового учреждения о предоставлении ипотечного кредита, семья должна обратиться в Пенсионный Фонд и поставить его представителей в известность о своих намерениях. Чтобы сократить срок оформления ипотеки (может колебаться от 1 до 3 месяцев), заемщикам следует еще до подачи заявки собрать необходимые справки и документы.

Пакет документации для оформления ипотеки под материнский капитал

Практически во всех российских банках существуют идентичные требования к пакету документов для участия в ипотечном кредитовании:

• паспорт (в этом документе должны стоять штампы о гражданстве РФ и местной прописке);
• идентификационный налоговый номер;
• сертификат на получение материнского капитала;
• страховое свидетельство, выданное в Пенсионном фонде;
• справка из Пенсионного фонда об остатке средств материнского капитала на лицевом счете;
• справка об отсутствии долгов за коммунальные услуги;
• документы, подтверждающие платежеспособность заемщика;
• документ, подтверждающий факт купли-продажи объекта недвижимости;
• справки из БТИ;
• технический паспорт;
• если в ипотечном кредитовании принимают участие поручители или созаемщики, то они должны предъявить свои документы (паспорт, ИНН, справку о доходах) и т. д.

В редких случаях семьями может быть оформлена ипотека по двум документам без подтверждения доходов. Это связано с тем, что банки не хотят рисковать своими средствами и поэтому предпочитают сотрудничать с платежеспособными и благонадежными клиентами.

Как сделать обращение в Пенсионный Фонд?

Чтобы обратиться в Пенсионный фонд по вопросу использования средств материнского капитала на погашение ипотеки, семья должна в первую очередь получить положительное решение руководства финансового учреждения по заявке на кредит. После этого можно обращаться в ПФ по месту проживания и подавать туда заявление и копии личных документов (паспорта, ИНН, свидетельство о рождении ребенка, а также документы на приобретаемое жилье). Сотрудники Пенсионного фонда могут в течение 2-3 месяцев рассматривать заявление, после чего они выносят решение: или дают согласие на использование материнского капитала семьи в ипотечном кредитовании, или отказывают. Рассчитывать на положительный ответ от ПФ заемщики могут в том случае, если все предоставленные для рассмотрения документы будут оформлены соответствующим образом.

Как оформить договор на ипотеку под материнский капитал?

Чтобы договор на ипотеку приобрел юридическую силу, каждый из родителей должен дать письменное согласие на участие в кредитовании, а также на полный или частичный перевод средств материнского капитала на расчетный счет банка. Эти деньги могут быть использованы как для уплаты первоначального взноса, так и для оплаты текущей задолженности. Родители будут указаны в договоре в качестве созаемщиков.

После получения средств из Пенсионного фонда банк изменит предварительный график ежемесячных платежей. В том случае, если семья ранее использовала часть средств материнского капитала на другие цели, то с нуля ей не получится оформить ипотечный кредит. Остаток средств она сможет потратить только лишь на погашение существующей задолженности.

Как защититься от обмана при оформлении ипотеки?

Чтобы не попасть в «сети к мошенникам», семье, имеющей сертификат на материнский капитал, нужно сотрудничать только с крупными банками и проверенными временем финансовыми организациями, а также с Пенсионным Фондом РФ. Самыми распространенными схемами преступников являются:

1. Получение от заемщика согласия на обналичивание сертификата на материнский капитал и его последующее изъятие.
2. Заключение с заемщиками фиктивных договоров займа, погашение которых будет осуществляться за счет средств маткапитала.
3. Приобретение из средств материнского капитала жилья (строящегося) с последующей перепродажей на него прав.
4. Изъятие комиссионного вознаграждения за предоставленные посреднические услуги.

Советы семьям, которые планируют принять участие в ипотечном кредитовании

Следуя этим рекомендациям, заемщики избавят себя от проблем при оформлении ипотеки под материнский капитал:

1. При оформлении ипотеки объект недвижимости должен в равных долях регистрироваться на всех членов семьи.
2. При планировании использования средств материнского капитала в ипотечном кредитовании стоит заранее обратиться в Пенсионный фонд (это госучреждение один раз в полгода планирует все выплаты).
3. Чтобы защитить свою семью от потери жилья в случае возникновения финансовых проблем, стоит оформить соответствующий страховой полис.
4. Лучшим решением станет обращение в банк, в котором существует государственная поддержка ипотеки.

Какие российские банки оформляют ипотечные кредиты под маткапитал?

В 2016 году многие финансовые учреждения предлагают российским семьям ипотечные кредитные программы под материнский капитал. По ним в индивидуальном порядке устанавливаются требования и условия, изучив которые потенциальные заемщики смогут узнать, в каком банке выгоднее брать ипотеку, и подобрать наиболее подходящие варианты:

Названия финансовых учреждений, выдающих кредиты под материнский капитал	Наименование ипотечных программ	Процентные ставки по ипотечным кредитам (%)
Примсоцбанк	«Материнский капитал Плюс»	11,00-14,00
Банк DeltaCredit	«Delta-вариант» с минимальным первоначальным взносом	11,00
Номос Банк	«Квартира+МК»	12,00-14,00
ВТБ-24	Покупка вторичного жилья	11,50
Банк Москвы	Стандартные варианты	от 11,00
Банк Юникредит	На покупку коттеджа	12,00-13,00
Сбербанк	На строящееся жильё	12,00

Помимо банков на территории Российской Федерации работают с материнским капиталом и такие финансовые организации, как:

• Urban Group;
• ГК «Метро»;
• «Содействие»;
• «Центр Капитал»;
• группа компаний «ЦПФ» и т. д.

Как взять ипотеку в Сбербанке под материнский капитал?

Руководство Сбербанка предлагает семьям, владельцам материнского капитала, направить средства либо на погашение уже оформленного кредита, либо на оплату первоначального взноса по выбранной ипотечной программе. В 2016 году россияне могут оформить следующие кредиты на улучшение жилищных условий:

Название ипотечного кредита	Срок кредитования	Процентные ставки	Величина первоначального взноса (в %)
На новостройки	30 лет	12,90% (если нет страховки, то ставка увеличивается до 13,90%)	15
С государственной поддержкой	от 12 месяцев до 30 лет	от 11,90%	20
Готовое жилье (сумма от 300 000 рублей), эта программа может быть оформлена без подтверждения официальной занятости и источника дохода	до 30 лет	12,00%	от 20
Строящееся жилье (сумма от 300 000 рублей), эта программа может быть оформлена без подтверждения дохода и занятости	до 30 лет	12,50%	от 20
Ипотека + материнский капитал (принять участие в этом виде кредитования могут только те заемщики, которые воспользовались программами «Приобретение готового жилья», «Единая ставка» и «Приобретение строящегося жилья»)	до 10 лет	13,50%	20
Строительство жилого дома	до 30 лет	от 13,00%	от 25
Загородная недвижимость	до 30 лет	от 12,50%	от 25
Ипотека для военных (до 1 900 000 рублей)	до 15 лет	12,00%	оформить военную ипотеку можно без первоначального взноса

Чтобы заключить ипотечный договор со Сбербанком, семье, имеющей сертификат на материнский капитал, необходимо действовать в определенной последовательности:

1. Лично посетить ближайшее отделение Сбербанка и заполнить заявление установленного образца.
2. Собрать по списку документы и передать их кредитному менеджеру финучреждения.
3. Получить ответ от руководства банка, и если он будет положительным, продолжить сбор документов по приобретаемому объекту недвижимости.
4. Заключить с банком ипотечный договор и соглашение обеспечения.
5. Застраховать предмет залога (покупаемая недвижимость).
6. Обратиться в Пенсионный фонд для получения согласия на использование материнского капитала в ипотечном кредитовании.

Как взять ипотеку в ОТП Банке под материнский капитал?

ОТП Банк предлагает семьям с детьми использовать материнский капитал в следующих кредитных программах:

• для реконструкции имеющегося объекта недвижимости;
• для строительства нового жилья;
• для погашения действующей ипотечной программы;
• для покупки квартир и домов как на первичном, так и на вторичном рынках недвижимости.

В 2016 году для россиян предлагаются следующие ипотечные продукты:

Тип ипотечной программы	Срок кредитования (лет)	Минимальная ставка	Максимальная ставка
с фиксированной ставкой	10-30	9,10%	11,10%
с «плавающей» процентной ставкой	10-30	13,50%	15,50%

Руководство ОТП Банка предлагает для многодетных семей выгодный кредитный продукт на покупку жилья, который оформляется на льготных условиях:

• не нужна обязательная страховка;
• не взимается 1% за выдачу кредитных средств.

Как взять ипотеку в Тинькофф Банке под материнский капитал?

Кредитно-финансовое учреждение Тинькофф предлагает в 2016 году ипотечную программу, для оформления которой можно привлекать материнский капитал. По ней установлены очень выгодные условия:

• срок кредитования достигает 30 лет;
• потенциального заемщика на всех этапах консультирует кредитный менеджер;
• отсутствует необходимость уплачивать первоначальный взнос (заемщики могут по своему желанию внести средства материнского капитала, чтобы уменьшить тело кредита);
• процентная ставка стартует с показателя 12,75% (годовых);
• возможность подачи заявки на ипотечный кредит посредством интернета;
• быстрое принятие решения и т. д.

Клиенты банка Тинькофф могут принять участие в льготной программе ипотечного кредитования под материнский капитал. Для этого следует стандартный пакет документов пополнить следующими справками:

• сертификат, дающий право на субсидию;
• свидетельство о расторжении или заключении брака;
• свидетельство о рождении (усыновлении) детей.

В 2016 году от банка Тинькофф поступили следующие ипотечные предложения:

Название ипотечного кредита	Особенности программы	Процентные ставки	Максимальная сумма кредита (в рублях)
Ипотека на загородный дом	Первоначальный взнос от 40%	от 13,25%	99 000 000
Комната в ипотеку	Первоначальный взнос от 25%	от 13,35%	99 000 000
Ипотека на покупку квартиры (вторичка)	Устанавливаются самые низкие процентные ставки. Первоначальный взнос от 15%	от 12,75%	99 000 000
Ипотека на покупку квартиры (новостройка)	Все виды договоров: предварительный, переуступка долга, ЖСК, ДДУ	от 13,00%	99 000 000

Как взять ипотеку в РайффайзенБанке?

Чтобы получить кредит под материнский капитал на улучшение жилищных условий в РайффайзенБанке, семьи должны собрать стандартный пакет документации и выполнить ряд требований финучреждения. Такая ипотека оформляется на следующих условиях:

• срок кредитования колеблется в диапазоне от 1 года до 25 лет;
• кредит выдается как на покупку готового жилья, так и на участие в долевом строительстве;
• ипотека оформляется в российских рублях;
• в кредитовании могут принимать участие созаемщики (родители, супруг или супруга, которые могут документально подтвердить ежемесячный доход).

В 2016 году для россиян доступны следующие ипотечные программы:

Название кредита	Срок действия ипотечной программы	Процентные ставки	Максимальная сумма ипотеки (в рублях)
Квартира в новостройке	от 1 года до 25 лет	от 10,00%	до 26 000 000
Жилье на вторичном рынке	от 1 года до 25 лет	от 15,00%	до 26 000 000
Загородный коттедж с первоначальным взносом 40% (на вторичном рынке)	от 1 года до 25 лет	от 12,75%	до 26 000 000

Как взять ипотеку в ВТБ24?

Финансовое учреждение ВТБ24, начиная с 2007 года, активно сотрудничает с семьями, желающими принять участие в ипотечном кредитовании под материнский капитал. В 2016 году руководство банка пошло на уступки для такой категории заемщиков и позволило использовать средства маткапитала на оплату первоначального взноса. Благодаря проявленной лояльности, многие семьи получили возможность приобрести элитное жилье.

В ВТБ24 материнский капитал можно использовать в следующих целях:

• погасить долг по существующему ипотечному кредиту;
• сделать первоначальный взнос;
• увеличить сумму кредита на сумму капитала (если при покупке элитного жилья не хватает собственных доходов).

В 2016 году для российских семей руководство ВТБ24 презентовало следующие ипотечные продукты:

Название кредитного продукта	Минимальная сумма займа (в рублях)	Срок действия ипотечного договора	Размер первоначального взноса	Процентные ставки (годовые)
Новостройка	от 500 000	от 5 до 50 лет	от 10% до 20%	от 10,40% до 14,95%;
Вторичное жилье	от 500 000	от 5 до 50 лет	от 20%	от 10,40%  до 14,95%

Максимальный размер кредитных средств, которые могут быть выданы по ипотечной программе с материнским капиталом, не превышает 1 900 000 рублей. Из этого можно сделать вывод, что такая ипотека больше подойдет для приобретения жилья в регионах Российской Федерации, так как в столице слишком высока стоимость квадратных метров.

Принимая решение об использовании материнского капитала в ипотечном кредитовании, родители в первую очередь проявляют заботу о своих детях, для которых будут созданы комфортные жилищные условия. Оформление такого вида кредитов не будет сопряжено со сложностями, если собрать полный пакет документов и довериться проверенному временем банку. Родители должны принять взвешенное решение относительно использования государственной помощи на улучшение жилищных условий, так как такой шанс им будет дан только один раз.