Вексельный кредит: что это и чем он отличается от обычного

Описание

Вексельный кредит — это форма заимствования денег на определенный срок с процентами. Кредит предоставляется на основании письменного векселя, а отношения между заемщиком и кредитором обеспечиваются ценной бумагой — векселем. Отсюда и название — кредит. Суть кредита заключается в передаче средств заемщику в обмен на вексель.

Вексель — это специальный бланк или рукописный документ, в котором должны быть указаны реквизиты кредитора и заемщика. Он также должен содержать:

• Теги, которые должны подтвердить, что это долговая бумага. Они могут включать слова: «Оплата производится в количестве…», «Обязуюсь вернуть деньги по векселю…». и другие.
• Сумма займа, которую получит кредитор по истечении срока действия векселя. Он должен быть указан не менее двух раз — цифрой и словом. В случае путаницы правильным вариантом является тот, который написан словами. Один вексель должен содержать только одну сумму займа. Если на листе записано несколько вариантов, правильным будет тот, у которого наименьшая сумма кредита.
• Личная информация о заемщике. Если заем реализован гражданином, в векселе должны быть указаны его фамилия, имя, отчество, место жительства. В случае юридических лиц необходимо указать полное название и адрес организации.
• Дата платежа. Можно указать конкретную дату, а можно написать «по предъявлении», но установить более раннюю дату, чем та, с которой нельзя требовать кредит.
• Место заполнения векселя. В векселе указывается, где кредитор должен получить средства.
• Записка с указанием города, где был выдан вексель, и даты исполнения.
• Подпись. Обе стороны должны расписаться собственноручно.

Только при наличии этой информации ценная бумага признается векселем и имеет юридическую силу.

Что такое индоссамент

Индоссамент — это индоссамент. Это выражается надписью «приказать» («заплатить вместо меня»), указывающей на следующего векселедателя векселя.

В процессе индоссамента участвуют два человека:

• индоссант — тот, кто передает вексель;
• Индоссант является получателем (покупателем) векселя.

Эти слова звучат очень похоже, и важно не перепутать их. Индоссамент имеет следующие юридические последствия:

• право на вексель переходит к индоссанту;
• индоссант несет ответственность за любое невыполнение условий проекта.

Для передачи векселя не требуется никаких оснований. Это может сделать любой держатель векселя по своему усмотрению.

Виды индоссамента

Индоссаменты делятся на разновидности, в зависимости от указанных в них ограничений. Самым «свободным» вариантом по праву считается отсутствие конкретного лица, которому должна быть произведена оплата.

Этот вариант называется бланковым индоссаментом и является аналогом векселя на предъявителя. «Предъявитель может использовать бланк по своему усмотрению: оформить его самостоятельно, индоссировать или просто передать другому лицу.

Индоссамент, который также известен как именной индоссамент, служит для указания стороны, которой должен быть произведен платеж.

Поручительство не дает предъявителю права на получение выкупной суммы, но обеспечивает способность предъявителя действовать от имени индоссанта. Приказ — это что-то вроде доверенности.

Обеспечительный индоссамент — это надпись типа «в качестве обеспечения», «заложено» и т.д., указывающая на то, что вексель выступает в качестве имущества, обеспечивающего возврат кредита. Его также называют защитным индоссаментом.

Признаком необоротного индоссамента является вписанное условие «не торговать за мой счет». Цепочка владельцев счетов в обращении может быть очень длинной, и эмитент не хочет отвечать за надежность и платежеспособность каждого из ее участников.

Минусы вексельного кредитования для заемщика и кредитора

Существует ряд объективных причин, по которым использование коммерческого вексельного кредита в качестве финансового инструмента крайне редко является приемлемым. Изначально кредитование векселями предполагает значительные финансовые потери со стороны заемщика, который теряет свои средства не только из-за дисконта, но и из-за начисленного банковского процента.

Этот вид кредита также связан с рядом негативных факторов для кредитующей компании. Главным из них является риск того, что векселя и крупные суммы законно депонированных средств могут быть оспорены. Однако не следует полностью отказываться от этого вида кредитования, особенно если речь идет о ситуации, когда вексельный элемент очень активен.

Понятие кредитного векселя и его сущность

Отдельно этот вид счета можно рассматривать как кредитный счет.

Кредитный вексель — это ценная бумага на фиксированное испытание, выдаваемая в качестве обязательства поставить выданный кредит в определенной сумме и в определенную дату.

Она составляет важную часть банковских услуг — предоставление кредита по векселю. По своей сути, кредитный вексель — это ценная бумага, гарантирующая возврат кредита. Многие компании выбирают кредитный вексель в качестве выгодного инструмента для привлечения капитала. Это позволяет получить необходимую сумму денег без необходимости предоставления банку дополнительного залога.

Существует еще несколько положительных аспектов использования кредитного счета. Процентная ставка по кредитному векселю намного ниже, чем по стандартному банковскому кредиту. Нет необходимости возвращать деньги до даты, указанной в векселе.

Для банка вексельный кредит также выгоден. Она не требует диверсификации основного капитала. Кроме того, кредит под вексель позволяет контролировать цель использования заемного капитала. От такого сотрудничества выигрывают все стороны в процессе кредитования и финансирования — банк, клиент и поставщик.

Нюансы

Векселя выпускаются на бумаге и не хранятся в электронном виде. Согласно закону, существует ряд строгих требований к конструкции векселей. К ним относятся название, сумма к оплате, дата и место составления (приобретения) векселя, срок платежа, место платежа по векселю, наименование кредитора, подпись эмитента и реквизиты должника.

Векселя не застрахованы государством и не могут быть погашены до наступления срока платежа. Еще один серьезный риск заключается в том, что держатели облигаций относятся к третьей (последней) очереди кредиторов. Это означает, что в случае отзыва лицензии у банка-эмитента может не хватить денег для погашения долгов перед держателями векселей.

Онкольный заем

Онкольные займы подразумевают выдачу кредита под залог векселя, который уже имеется у клиента. Отличительными особенностями данной услуги являются следующие:

• Он не передает право собственности на векселя банку.
• Ценные бумаги закладываются только на утвержденный срок с правом выкупа.
• Если клиент не выполняет свои обязательства, он теряет права на вексель.
• Кредиты предоставляются на сумму векселей.

Поэтому он рассматривается как разновидность вексельного займа. Эффект вексельной системы заключается в увеличении продаж, повышении доходов и улучшении платежеспособности. Банковская система основана на корпоративных клиентах, поэтому предлагаются выгодные условия — надежность, стабильность и простота оформления.

Плюсы вексельного займа

Преимущества вексельного кредита

К очевидным преимуществам этого типа финансирования относятся:

• низкие процентные ставки по кредиту, предоставляемому банком;
• надежная и доступная форма расчетов с контрагентами в коммерческих сделках
• возможность долгосрочного погашения векселя в банковском учреждении;
• возможность получения денег от финансового учреждения под залог векселя;
• для получения векселя не требуется никаких сложных процедур.

Погашение вексельного кредита

Само погашение вексельного кредита выглядит очень просто: вексель предъявляется к оплате в указанную на бланке дату. Если должник согласен, то проблем нет; единственным вопросом является порядок исполнения. Процедура регулируется статьей 815 Гражданского кодекса РФ — сначала предъявляется вексель, а затем производится оплата. То же самое можно сделать через нотариуса или с помощью банка в качестве залога.

Общее правило для всех сделок с векселями заключается в том, что стороны должны представить следующие документы:

• вексельный договор (2 экземпляра);
• акт приема-передачи (2 оригинала);
• требование об оплате по векселю (2 оригинала).

Последний документ подтверждает передачу векселя, но не сам платеж. Обратите внимание на следующие специфические моменты векселя:

• Если указана дата платежа, вексель может быть предъявлен в эту дату или в течение следующих двух дней. Если кредитор опоздал, должник имеет право отказаться от погашения требования.
• Срок действия векселя с условием погашения «по предъявлении» составляет один год, если не указана конкретная дата.
• На векселе указывается дата первого акцепта или индоссамента.
• Погашенный вексель передается плательщику, если он оплачен наличными, путем перечисления на счет или другим документально подтвержденным способом.

Помимо самого векселя, плательщик имеет право требовать расписку от держателя векселя.

Проблемные моменты

Рассматриваемую ситуацию можно считать модельной, но на практике возникают сложности, связанные с отказом в акцепте (принятии к оплате). Что делать, если должник не признает свои обязательства?

1. В течение двух дней после наступления срока платежа, указанного в документе, «отказ от акцепта» или «неплатеж» по векселю должен быть нотариально заверен. Это юридическое действие подтверждается нотариальным актом и отметкой на векселе.
2. Пострадавший векселедержатель затем подает в суд на должника, указанного в векселе (если это простой вексель), или индоссанта (если вексель неакцептован).

Права ремитента также позволяют ему совершить протест раньше указанной на бланке даты, если ремитент заранее заявит о своем праве отозвать вексель:

• Должник заранее заявляет, что он не будет платить (отказывается от акцепта).
• Выявлены признаки финансовой несостоятельности заемщика (даже без решения суда).

Ошибки в употреблении

Вексель можно спутать с облигацией. И те, и другие являются разновидностью долговых инструментов: инвестор вкладывает свои средства на определенный срок, чтобы получить доход. Как векселя, так и облигации до погашения можно покупать, передавать и продавать.

Однако есть и различия. Облигации торгуются на бирже и являются ценными бумагами массового спроса: компания размещает облигации на рынке, и любой желающий может их купить. Держатели облигаций обычно получают периодические купонные выплаты, в то время как по векселям таких выплат нет, только проценты при погашении.

«Трудоемкость процесса выпуска облигаций по сравнению с относительно простым процессом выпуска векселей компенсируется более высокой степенью прозрачности и меньшим риском». — Ярослав Ченчек пояснил. Эксперт добавил, что компании часто используют облигации для привлечения финансирования под крупные проекты, а векселя — для решения текущих проблем.

Критика

По словам Андрея Гуськова, руководителя отдела по работе с клиентами Accent Capital, Центральный банк уже не раз обращал пристальное внимание на векселя. Регулятор считает, что их выпуск может вовлечь банки в подозрительные операции по снятию или перемещению денег за границу.

В 2011 году Центральный банк внес изменения в Инструкцию 110-И «Об обязательных показателях для банков», предусматривающие применение повышенных показателей риска по векселям при расчете нормативов достаточности капитала банков. Это значительно снизило интерес банков к данному инструменту.

Преимущества кредитования

Кредиты под залог векселя имеют следующие преимущества

• простая процедура оформления кредита;
• можно пролонгировать вексель, если ни одна из сторон не имеет возражений
• низкие процентные ставки по сравнению с обычными кредитами, которые составляют 4-6% годовых.

Виды вексельного кредитования

Существует несколько видов вексельного кредитования — простой вексель и вексель на предъявителя. В первом случае кредит представляется банком в виде векселей учреждения. Кредит на предъявителя, в свою очередь, подразделяется на следующие виды

• дисконтирование — банк покупает вексель у держателя по цене ниже номинальной стоимости;
• залог — здесь обеспечением кредита является вексель.

Изменился порядок оформления займов

Рассмотрим основные моменты, на которые следует обращать внимание при таких сделках.

Когда появляется договор

Согласно законодательству, действовавшему до 01.07.2018, стороны могли установить свои взаимные права и обязанности в договоре займа, подписать его, но все это не имело никакой юридической силы до фактической передачи денег. Это означает, что существует документ, который является основанием для внесения записей в бухгалтерский и налоговый учет, но права и обязанности, вытекающие из него, еще не возникли. Таким образом, отражать в счетах было нечего: по такому договору заемщик не мог требовать от кредитора передачи денег. По этой причине «рамочные» договоры займа между организацией и ее членами (учредителями) были признаны недействительными.

Теперь договор займа считается заключенным с момента передачи денег, только если заимодавцем является физическое лицо, то есть в отношениях между компанией и ее участниками-заемщиками (учредителями) нет оснований для заключения «рамочного» договора. Однако, если юридическое лицо предоставляет займ физическому лицу, в том числе директору или участнику, или если сделки заключаются между компаниями, то теперь допускается составление «рамочного» договора, устанавливающего обязательство займодавца потратить определенную сумму денег. Такое соглашение вступает в силу с момента его подписания обеими сторонами.

Согласно новым правилам, дата заключения договора займа не может совпадать с датой получения денег заемщиком-физическим лицом. В этом случае НДФЛ с материальной выгоды исчисляется с даты фактического получения денег, так как материальная выгода возникает в результате экономии от процентов за пользование заемными средствами (ст. 212 Налогового постановления).

Одновременно устанавливаются правила списания обязательств, возникших у юридических лиц по договорам форвардного кредитования. Кредитор имеет право не перечислять сумму, указанную в договоре «кредит-форвард», если после его подписания обнаружатся факты, указывающие на то, что кредит не будет возвращен в срок. Это может быть результатом налоговой проверки заемщика со значительным дополнительным начислением, или ареста счета заемщика судебными приставами, или начала процедуры банкротства.

Заемщик также может отказаться от получения кредита, на который он согласился, если это прямо не запрещено кредитным договором. Это можно сделать в течение срока, указанного в договоре займа, или, если срок не указан, до фактической передачи денег.

Заслон недобросовестным заемщикам

Кстати, была решена проблема перевода суммы кредита на счета третьих лиц по указанию заемщика. Ранее это часто приводило к судебным разбирательствам, поскольку Гражданский кодекс РФ предусматривал, что договор займа предусматривает передачу денег заемщику. Этим воспользовались недобросовестные заемщики при попытке оспорить кредит на неденежные см. например, постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 26.03.2018 № Ф01-547/2018 по делу № А82-746/2017).

В новой редакции Гражданского кодекса РФ законодатели трижды указали, что сумма займа может быть передана третьему лицу по указанию заемщика. В этом случае договор будет считаться заключенным с момента передачи денег третьему лицу (если это договор, стороной которого является гражданин — статья 807 § 1(2) ГК), а сумма займа в этом случае считается переданной заемщику (статья 807 § 5 ГК). В то же время статья 812 Гражданского кодекса добавляет, что при оспаривании займа по причине отсутствия средств учитываются также суммы, переданные от имени заемщика третьему лицу.

Вексель — больше не заем

Из главы о займах Гражданского кодекса Российской Федерации исключены положения о векселях как средстве реализации займов. Теперь договор займа не может быть оформлен путем выдачи векселя. Вексель теперь является лишь ценной бумагой, утратившей свойство векселя (п. 2 ст. 142 Гражданского кодекса). Операции с ним рассматриваются для целей налогообложения как операции с ценными бумагами со всеми вытекающими последствиями. До 01.07.2018 года вексель, согласно статье 815 Гражданского кодекса РФ, считался разновидностью договора займа. На него также распространяются положения о налогообложении заемных средств. В частности, суммы, полученные по векселю, не были включены в доходы, а уплаченные суммы не были включены в расходы.

Как не запутаться в процентах

Законодатель закрепил в Гражданском кодексе РФ несколько возможных вариантов процентов, оставив список открытым. Согласно новой редакции п. 2 ст. 809 ГК РФ, можно традиционно зафиксировать годовые проценты или сделать ставку «переменной», привязав ее к любому положению договора (к сроку кредита или сумме) или к другой переменной величине (например, к ключевой ставке ЦБ РФ). Проценты могут быть зафиксированы и другим способом, в том числе в виде фиксированной суммы.

Если кредитный договор не содержит соответствующего условия об уплате процентов, проценты рассчитываются по умолчанию на основе ключевой процентной ставки, действующей на момент предоставления кредита (а не на дату погашения, как в предыдущей версии). Кроме того, изменились условия признания беспроцентного договора займа, если сумма займа не превышает ₽ 100 000 (без учета минимальной заработной платы, как было ранее) и если заем заключается между частными предпринимателями. Таким образом, теперь проценты по кредитному договору не начисляются, если одновременно выполняются три условия:

• В самом кредитном договоре не указано, что это процентный кредит, и не указан порядок определения платы за кредит.
• Сумма кредита не превышает ₽100 000.
• Сторонами займа являются физические лица (в том числе индивидуальные предприниматели).

Во всех остальных случаях за пользование кредитом придется заплатить комиссию в соответствии с условиями договора или по ключевой процентной ставке Центрального банка Российской Федерации. В то же время в новой редакции Гражданского кодекса четко указано, что проценты подлежат уплате по дату возврата займа включительно.

Что касается первого дня получения кредита, то до сих пор неясно, учитывать ли его при расчете процентов. Этот момент должен быть установлен в договоре. Обратите также внимание, что если стороны не договорились о способе выплаты процентов, то проценты, как и прежде, должны выплачиваться ежемесячно (ст. 809.3 ГК РФ).

Сравните формулировки Гражданского кодекса и других документов в Стандарте и будьте в курсе всех изменений в законодательстве.

Как быстро посмотреть, что изменилось в документе:

1) в меню слева нажмите на слово «Изменения», 2) затем нажмите на фразу «Показать изменения». 3) Выберите версии, которые вы хотите сравнить. 4) Нажмите на кнопку «Сравнить». 5) Перемещайтесь по документу с помощью поля «Содержание» или кнопки «Далее». 6) На специальной панели, которая появляется при наведении курсора на соответствующий абзац, переключите тип отображения изменений: был/изменен/не изменен.

— таким образом, отображается текст, добавленный в новое издание.

—  
показывает текст, который был удален в новом издании.

Риски кредиторов

Кредитная организация, предлагая свои услуги, несет три вида риска — кредитный риск, процентный риск и риск ликвидности. Чтобы свести их к минимуму, банки предъявляют определенные требования к своим клиентам — потенциальным заемщикам:

• предоставление залога (обеспечения), в качестве которого могут выступать государственные облигации (или другие, желательно ликвидные, ценные бумаги), акции, недвижимость, оборудование;
• способность управлять бизнесом в течение года;
• Способность вести прибыльный бизнес, подтвержденная регулярными поступлениями на P/S.

При соблюдении всех этих критериев юридическое лицо может рассчитывать на кредит в рублях (гораздо реже в долларах США), который предоставляется на срок от 1 месяца до 1 года под процентную ставку 4-6% годовых.

Низкая процентная ставка, обусловленная тем, что банк не тратит собственные деньги на выдачу кредита, является самым важным преимуществом вексельного кредита.

Поэтому компания решила взять вексельный кредит. Как его получить? Представитель компании должен связаться с кредитным отделом банка и выяснить перечень необходимых документов.

Задачи вексельного кредита

Задачи вексельного займа

Поскольку кредит по векселю срочно нужен для бизнеса, в первую очередь, его функции в основном связаны с этой сферой деятельности.

Многолетняя практика доказывает, что этот вид кредитования выгоден обеим сторонам: заемщику и поставщику.

Юридическое лицо, прибегнувшее к практике вексельного кредитования, значительно сокращает период финансовых расчетов со своим контрагентом — поставщиком. В этом случае оплата векселя распределяется на неопределенный срок.

Поставщик получает выгоду от устранения риска неплатежа, а также выгоду от немедленной оплаты поставленного товара. Кроме того, поставщик может использовать вексель в качестве платежного инструмента для оплаты необходимых услуг в будущем.

Если говорить о выгоде для банка, то она очевидна, поскольку в процессе кредитования счета банк приобретает новый поток клиентов, поэтому он ничего не теряет и получает прибыль от процентной ставки.

Цель кредита	приобретение банковских векселей для осуществления дальнейших платежей за товары и услуги
Валюта	рубли
Сумма кредита	300 000-20 000 000
Период кредитования	до 1 года Дата погашения транша кредитной линии — в соответствии с графиком, согласованным с банком; дата погашения — дата погашения транша плюс 5 календарных дней
Годовая процентная ставка по кредиту	4,3-8,3% 2/5 ставка рефинансирования + маржа банковской гарантии; маржа банковской гарантии определяется Кредитным комитетом и может составлять 1-5%; ставка может быть снижена на 0,5 п.п. при предоставлении полного пакета документов
Период рассмотрения заявки, дни	5-10
Безопасность	Залог третьих лиц, корпоративная собственность Залог недвижимого имущества
Гарантия	Залог залогодержателя и владельцев бизнеса (обязательно), включая третьих лиц
Способ погашения	Прямое дебетование с расчетных счетов; срок погашения в течение 30-90 дней
Требования к заемщику	Юридические лица, индивидуальные предприниматели
Другая информация	Срок погашения векселя на 5 — 10 дней больше, чем срок погашения кредита. На период досрочной выдачи векселя применяется дисконт в размере 25% годовых от суммы векселя.

Преимущества вексельного заимствования

К основным преимуществам выдачи вексельного займа относятся:

• Возможность увеличения объема закупок за счет снижения стоимости кредита;
• Получение права на возмещение НДС для компаний в момент финансового урегулирования;
• Значительное снижение риска неплатежа, так как банковское учреждение, приобретающее вексель, несет за него прямую ответственность;
• Акцепт векселя происходит в любом отделении банка. Кроме того, существует возможность упрощенной выдачи кредитов;
• высокая ликвидность банковского векселя обеспечивает снижение процентной ставки по кредиту от поставщика, благодаря тому, что ценная бумага имеет свойство заменять наличные деньги в процессе взаиморасчетов
• низкая процентная ставка по кредиту по сравнению с традиционным кредитом наличными
• Возможность производить платежи максимально быстро, не привлекая массу денег, находящихся в производственном обороте.

Виды векселей

Эмитент выпускает два вида этих ценных бумаг:

• вексель, в котором указывается точная дата погашения и сумма кредита;
• оборотные — такая ценная бумага предполагает возможность передачи средств третьему лицу.

Срок погашения векселя составляет от 3 до 12 месяцев. Конкретный срок зависит от конкретного соглашения между заемщиком и кредитором.

Особенности оформления вексельного займа между юридическими лицами

Любая компания может выпустить вексель определенной стоимости для проведения расчетов или для обращения в банковское учреждение за вексельным кредитом.

В первом случае компания должна приобрести стандартные векселя и заполнить их самостоятельно, с учетом специфики предприятия. С помощью этих ценных бумаг организация может осуществлять выплаты другим компаниям для возможных приобретений. Следовательно, одна компания является заемщиком, а другая — кредитором.

Во второй ситуации компания, намеревающаяся обратиться за вексельным кредитом в банк, должна подготовить пакет документов и представить их в банк на утверждение. Затем банк принимает решение о предоставлении кредита и информирует клиента об этом решении. Далее, все отношения развиваются по описанной выше схеме.

Вексельный кредит в банке получить гораздо проще, чем традиционный кредит. Это связано, прежде всего, с тем, что финансовое учреждение практически не несет риска и не передает свои личные средства заемщику.

Особенности вексельного кредитования

Заемщик должен вернуть деньги кредитору до истечения срока действия векселя. Необходимо внести плату и вернуть залог. Вся сумма векселя выплачивается единовременно. В договоре указано, что дата погашения и дата возврата кредита не совпадают. Обязательство должно быть закрыто до истечения срока действия векселя.

Необходимые документы

Обычно требуются следующие документы:

1. заявка на кредит. Он составляется в произвольной форме с обязательным указанием суммы займа, сроков и условий, цели, предлагаемого обеспечения и указанием планируемых источников погашения, подписывается руководителем, главным бухгалтером и заверяется печатью предприятия.

2. учредительные и регистрационные (юридические) документы, заверенные надлежащим образом (нотариально или с отметкой о заверении). Документы о назначении лица, уполномоченного представлять заемщика во время переговоров и подписания договоров, или соответствующая нотариальная доверенность. 3.

Выписки по счету (с печатью налоговой инспекции или банка, в котором открыт счет клиента). 4.

4. выписки обслуживающего банка о ежемесячных оборотах по счету и выписка об обязательных ежемесячных платежах. 5.

5. обоснование сроков погашения и возврата кредита, часто технико-экономические обоснования.

6. ковенанты (соглашения), вытекающие из кредитной сделки (если применимо).

7. наличие обеспечения по кредиту (могут использоваться различные виды обеспечения: недвижимость, оборудование, ходовые товары, ценные бумаги, гарантии основных клиентов банка и т.д.).

8. документы, характеризующие кредитную историю клиента с приложением ксерокопий документов, подтверждающих выдачу и погашение предыдущих кредитов с начисленными процентами (неустойкой).

Оценка кредитоспособности клиента для оформления вексельного займа

Когда банк рассматривает заявку на оформление вексельного кредита, в первую очередь банковские эксперты изучают финансовое состояние клиента, которое, в свою очередь, характеризует его способность вовремя погасить долг и уровень кредитоспособности.

Как правило, для оценки кредитоспособности банки требуют следующую информацию в виде анкеты:

• название компании, юридический адрес;
• состав уполномоченных членов совета директоров и руководства;
• список отдельных филиалов/предприятий (если таковые имеются);
• состав оборотных и внеоборотных активов организации
• список действующих кредитов, их сумма и название кредитной организации, в которой они были оформлены;
• описание оборудования, степень его использования;
• наличие просроченной задолженности, причины возникновения просроченной задолженности
• основная цель кредита и т.д.

Кроме того, компания должна представить:

• последняя годовая финансовая отчетность, баланс компании;
• производственно-экономическое планирование;
• страховые полисы тех организаций, которые застрахованы;
• учредительный договор, который определяет правовой статус компании.

В дополнение к вышеуказанной информации для качественной оценки кредитоспособности используется информация от других банковских учреждений, сообщения СМИ и услуги независимых аудиторских организаций. В будущем, когда будет создана система сбора и отчетности о компаниях, допустивших протест векселей, эта информация станет основанием для отказа в предоставлении вексельного кредита, так как компании, допустившие протест векселей, как правило, не получают кредит.

Требования к клиентам

Чтобы получить вексельный кредит, клиент должен соответствовать следующим требованиям:

• наличие залога — это могут быть государственные облигации, недвижимость, ценные товары, которые продает заявитель;
• Не менее 12 месяцев опыта работы на аналогичной должности или не менее одного года предпринимательской или иной деятельности;
• Фиксированный доход, переведенный на текущий счет.

Только соответствие заявленным требованиям позволяет заемщикам получить этот вид кредита.

Сроки кредитования

Цель приобретения нот должна быть указана в договоре. В этом же договоре должно быть указано, что клиент приобретает несколько векселей на сумму кредита (сумма номинала равна сумме кредита). В этом случае возможно одновременное урегулирование нескольких сделок. После получения векселей компания расплачивается с поставщиками и получает товар.

Поставщики могут хранить векселя и предъявлять их в банк, когда наступает срок платежа. Или они могут использовать вексель для расчетов с вашими клиентами. В этом случае у векселя может быть несколько владельцев. Когда наступает срок погашения, последний держатель векселя предъявляет его к оплате в банк.

Формы кредитования

Существуют две основные формы кредита:

• вексель;
• кредит на предъявителя.
  Схема вексельного кредитования

На самом деле, существует довольно много различных видов вексельного кредита:

• получение векселя для последующего расчета с контрагентом;
• Составление договора, по которому клиент обязуется вернуть определенную сумму, а также проценты к определенной дате;
• покупка векселя со скидкой от номинальной стоимости бумаги
• получение денег по векселю
• Получение векселя с длительным сроком обращения и многие другие

Условия

Когда ваша кредитная организация предоставляет такую услугу, она подвергает себя 3 видам риска — кредитному, процентному и риску ликвидности. Чтобы свести их к минимуму, банки предъявляют определенные требования к клиентам:

• Способность предоставить залог, которым могут быть государственные облигации, товарные акции, недвижимость.
• Эксплуатация в течение одного года.
• Доходность, подтвержденная переводами денег на расчетный счет.

Если клиент соответствует условиям, он может рассчитывать на получение кредита. Низкие процентные ставки — главное преимущество этих услуг. Он выгоден для предприятий, которые не могут использовать другие виды кредитов.