Как оформляются кредиты для ИП без залога и поручителей?

Прежде чем начать собственный бизнес, российские граждане должны выяснить, какие услуги востребованы у населения. После этого необходимо определиться с организационно-правовой формой, в которой будет осуществляться коммерческая деятельность. Если выбор сделан в пользу ИП, то физлицам следует пройти государственную регистрацию и встать на учет в качестве плательщиков налогов. В том случае, если у начинающего предпринимателя нет стартового капитала, он может оформить кредит на развитие малого бизнеса с нуля.

На какие цели ИП может оформить кредит в банке?

В настоящее время физлица могут без особых сложностей оформить кредит на 300000 рублей без справки о доходах. Если начинающим бизнесменам нужна более крупная сумма денежных средств, то им следует принять участие в кредитных программах, предназначенных именно для субъектов предпринимательской деятельности. Российские банки выдают ИП кредиты на следующие цели:

• покупка коммерческой недвижимости;
• развитие бизнеса;
• приобретение автомобильного транспорта и специализированной техники;
• пополнение расчетных счетов, денежные средства с которых будут расходоваться для ведения бизнеса;
• покупка оборудования, нематериальных активов, товарно-материальных ценностей;
• оплата текущих расходов индивидуального предпринимателя (если они касаются его коммерческой деятельности);
• перекредитование;
• техническое обслуживание и ремонт основных техсредств;
• инвестиционные проекты.

Какие требования предъявляют финучреждения к кредитуемым ИП?

Если индивидуальный предприниматель планирует оформить кредит без поручителей и залога на большой срок, то ему нужно быть готовым к тому, что банк установит для него более жесткие требования. Это связано с тем, что займы без обеспечения обладают высокими рисками, из-за чего финучреждения вынуждены подстраховываться за счет увеличения процентных ставок и снижения сроков. Также от претендентов на участие в кредитовании может потребоваться расширенный пакет документации.

Чтобы оформить кредит для ИП без поручителей и залога, претендент должен выполнить следующие требования банка:

• наличие российского гражданства;
• постоянная или временная регистрация на территории РФ;
• расположение офиса, торговой точки или производства в регионе присутствия отделения финансового учреждения;
• индивидуальный предприниматель должен вести коммерческую деятельность не менее 6 месяцев;
• годовой объем выручки не может быть меньше 700 000 рублей (предприниматель должен предоставить финансовые отчеты, в которых не должно быть убытков и нулевых значений);
• предусмотрены возрастные ограничения для ИП — от 21 года до 65 лет;
• наличие положительной кредитной истории.

Совет: некоторые финансовые учреждения предъявляют требование к ИП, которое касается численности наемных работников.

Какие документы должен собрать ИП для оформления кредита?

Для оформления кредита для ИП без поручителей и залога необходимо собрать пакет документации, в который должны входить:

• заявка-анкета, в которой предприниматель указывает всю персональную информацию (ее можно заполнить как в отделении финучреждения, так и на его официальном сайте);
• гражданский паспорт;
• идентификационный налоговый код;
• свидетельство о государственной регистрации и статусе индивидуального предпринимателя;
• свидетельство, выданное ФНС, подтверждающее постановку на учет в качестве плательщика налогов;
• документы, свидетельствующие о ведении коммерческой деятельности (договоры с контрагентами, счета-фактуры, накладные, акты приема-передачи и т.д.);
• отчетность, из которой банк может получить информацию о финансовом состоянии предпринимателя.

Совет: при оформлении договора ИП должен дать согласие на обработку его персональных данных, а также на получение информации из БКИ о состоянии его кредитной истории.

На какую сумму займа может рассчитывать ИП?

В связи с тем, что кредиты, которые оформляются на большой срок и не требуют залога и поручительства, обладают большими рисками, ИП не следует рассчитывать на слишком крупную сумму денежных средств. Если предпринимателю удастся убедить финансовое учреждение в своей платежеспособности, то ему могут выдать до 20 000 000 рублей:

Банк Левобережный	50 000 – 20 000 000 рублей
Уральский Банк Реконструкции и Развития	от 30 000 рублей
Альфа-Банк	до 10 000 000 рублей
Московский областной банк	до 10 000 000 рублей
Банк Кольцо Урала	до 10 000 000 рублей

Нюансы составления договора и погашения задолженности

После заполнения анкеты-заявки предпринимателю придется подождать решения финучреждения от 1 до 3 рабочих дней. Чем больше он затребует сумму займа, тем дольше банк будет рассматривать его обращение. Если будет принято положительное решение, ИП необходимо подписать кредитный договор. Соглашение может составляться на условии дифференцированных или аннуитетных платежей. В первом случае предприниматель может сэкономить на процентах, так как с каждым платежом будет уменьшаться сумма его задолженности. Во втором случае финучреждение разбивает сумму займа и начисленные за весь срок проценты на равные части. При этом списание задолженности будет происходить в следующем порядке: в первую очередь проценты, а после этого тело займа.

Что касается срока действия кредитного договора, то он в большинстве случаев заключается на 5-7 лет. Некоторые финучреждения могут увеличивать срок действия кредитных программ для ИП до 10-15 лет. Годовая процентная ставка для таких займов стартует с показателя 15,00%. На ее размер оказывает существенное влияние пакет предоставленных документов, а также уровень платежеспособности претендента.

Совет: многие финучреждения позволяют своим клиентам досрочно погашать кредитные обязательства, без штрафных санкций и комиссионных. Но есть банки, которые запрещают преждевременный возврат задолженности. Если ИП это сделают самовольно, то к ним могут быть применены финансовые санкции, а также будет сделана соответствующая запись в досье, хранящемся в БКИ.

После оформления кредита без залога и поручителей ИП должен регулярно вносить ежемесячные платежи согласно индивидуальному графика. Он может делать это любым удобным для него способом:

• переводить средства со своего расчетного или карточного счета;
• вносить наличные в кассу финучреждения;
• использовать для оплаты электронные платежные системы или другие банки.

О каких тонкостях кредитования должен знать ИП?

У индивидуального предпринимателя есть возможность принять участие в кредитовании без залога и поручительства в том случае, если он предоставит финучреждению гарантии своей продолжительной и успешной коммерческой деятельности. В том случае, когда банк откажется выдавать ИП денежные средства, он может оформить потребительский займ, но в статусе физического лица.

Сразу после подписания кредитного договора у индивидуального предпринимателя возникают финансовые обязательства перед банком. Ему вручается индивидуальный график обязательных платежей, которые ИП обязан вносить на кредитный счет каждый месяц в установленный срок. Если у него случится форс-мажор и он временно потеряет платежеспособность, то решить проблему поможет реструктуризация задолженности. Если предприниматель найдет финансовое учреждение, готовое предложить ему программу на более выгодных условиях, он сможет пройти процедуру рефинансирования.

Многие субъекты предпринимательской деятельности, у которых возникают проблемы с банками-кредиторами, опасаются за личное имущество, которое может быть конфисковано в счет погашения долгов. Финучреждения могут это сделать только при наличии соответствующего решения суда. Но если имеющийся в личной собственности ИП объект недвижимости является его единственной жилплощадью, он не будет подлежать изъятию. При худшем сценарии банк может в судебном порядке потребовать размена квартиры или получения доли в собственности предпринимателя.

Каждый индивидуальный предприниматель в процессе ведения коммерческой деятельности обязан сдавать отчетность. При ее заполнении у него возникают определенные обязательства по налогам. В Федеральном законодательстве указано, как рассчитать НДС и прочие сборы. Если у ИП отсутствуют средства на проведение расчетов по налогам, а также нужны инвестиции для развития бизнеса, ему стоит задуматься о кредитовании. Сегодня многие финучреждения предлагают специальные программы для субъектов предпринимательской деятельности. ИП могут оформить кредит без поручителей и залога на большой срок. Если по каким-то причинам банк им откажет в кредитовании, то они могут принять участие в потребительской программе, но при этом им придется действовать в статусе физических лиц.