Как заемщик может почистить кредитную историю?

Темные пятна в кредитной истории могут появиться лишь в том случае, когда заемщик несвоевременно вносит ежемесячные платежи или вовсе отказался выполнять взятые на себя финансовые обязательства. В такой ситуации ему будет сложно оформить новый кредит, так как все российские банки проверяют кредитную историю клиента, прежде чем одобрить заявку. Несмотря на такую нерадужную перспективу, у физических лиц все же есть шанс изменить ситуацию и внести коррективы в кредитные биографии.

Что такое кредитная история?

Кредитная история есть у каждого человека, который хотя бы один раз оформлял займ в любом из российских банков или МФО. В ней отображаются сведения не только обо всех его кредитных программах, но и о соблюдении платежной дисциплины. Каждое финансовое учреждение, которое рассматривает заявку потенциального клиента, делает запрос в Бюро кредитных историй и получает следующие данные:

• дату оформления каждого займа;
• сроки действия кредитных договоров;
• на каких условиях оформлялись займы, были ли по ним залоговые обеспечения;
• как осуществлялась оплата по каждой кредитной программе;
• если были просрочки, то какова была их продолжительность;
• есть ли у физического лица проблемные займы, по которым не выполнены финансовые обязательства;
• действующие кредитные программы.

После получения данных из БКИ финансовые учреждения начинают анализировать информацию и определяют, способен ли потенциальный заемщик обслуживать новый кредит. Если они усомнятся в его платежеспособности, то, вероятнее всего, откажут в кредитовании. Как показывает практика, на заявки физических лиц, у которых испорчена кредитная история, большинство российских банков сразу дает отказ.

Совет: если человеку, имеющему проблемы по прежним займам, срочно понадобились деньги, он может оформить экспресс-кредит в день обращения с плохой кредитной историей. При этом стоит отметить, что ему придется сильно переплатить, так как для такой категории клиентов финансовые учреждения сильно завышают процентные ставки, таким образом пытаясь защитить себя от возможных рисков.

Что может испортить кредитную историю заемщика?

Главной причиной появления пятен в кредитной истории является нарушение заемщиком платежной дисциплины. Если он с просрочками вносит обязательные платежи или же вовсе перестал возвращать деньги банку, то это сразу отразится в его кредитной биографии.

Если добропорядочный клиент финансового учреждения своевременно выполняет взятые на себя кредитные обязательства, то он тоже не застрахован от того, что в его кредитной истории не появятся записи, порочащие его честное имя. Попасть в черный список Бюро кредитных историй можно в следующих случаях:

1. Паспортными данными клиента финансового учреждения воспользовались мошенники. В результате ими на чужое имя был оформлен займ, по которому они получили деньги, не собираясь их возвращать. У обманутого гражданина в этом случае возникнут большие проблемы с кредитором, даже если он не ставил подпись на соответствующем договоре.
2. Ошибка, допущенная сотрудниками Бюро кредитных историй. Очень часто именно человеческий фактор является причиной допущенных ошибок, которые могут испортить репутацию даже самому добропорядочному заемщику.

Может ли заемщик почистить свою кредитную историю?

Если физическое лицо узнало, что в его досье, хранящемся в БКИ, присутствуют порочащие его записи, он может попытаться исправить ситуацию. К сожалению, удалить информацию о нарушении платежного режима он не сможет, так же как и изъять все данные о себе. Это связано с тем, что все данные, которые собираются БКИ на каждого клиента российских финансовых учреждений, хранятся под надежной защитой. Получить к ним доступ может только ответственное лицо, действия которого строго фиксируются.

Совет: в Бюро кредитных историй информация о каждом клиенте хранится на протяжении 15-ти лет с момента внесения последних записей в досье. Если физическое лицо, которое имеет проблемные займы, выждет это время, оно сможет в дальнейшем попытаться вновь стать клиентом какого-нибудь российского банка.

Стоит отметить один важный момент. Финансовые учреждения могут вносить изменения в кредитные истории своих клиентов только после получения от них согласия. Федеральное законодательство не позволяет российским банкам подавать в Бюро кредитных историй обращения с просьбами об изменении историй заемщиков. Из этого можно сделать вывод, что организации, которые рекламируют услуги по корректировке кредитных биографий и удалению из досье неприглядных сведений, являются попросту мошенниками. Они не наделены такими полномочиями и морочат голову доверчивым гражданам, пытаясь получить их деньги. Они имеют право лишь выступать в качестве посредников между физическим лицами, финансовыми учреждениями и Бюро кредитных историй. Если гражданин заключит с такой компанией договор, ее сотрудники могут лишь получить доступ к его досье, изучить его и найти способы исправить ситуацию.

Как можно очистить кредитную биографию законными способами?

Российские граждане, которые хотят почистить свои кредитные истории, могут воспользоваться несколькими способами, которые не выходят за рамки правого поля. Они могут провести весь спектр мероприятий как самостоятельно, так и заручившись поддержкой со стороны третьих лиц.

Самостоятельное исправление кредитной истории

Если заемщик планирует самостоятельно внести коррективы в свою кредитную историю, ему нужно как можно быстрее ликвидировать все существующие задолженности по действующим программам. Проявление желания выполнить взятые на себя кредитные обязательства будет очень положительно оценено как руководством финансового учреждения, так и БКИ. В этом случае физическому лицу со временем удастся восстановить свой кредитный рейтинг и доверие российских банков. В процессе самостоятельного исправления кредитного досье заемщику не стоит забывать о текущих обязательствах:

• своевременно оплачивать коммунальные платежи;
• выполнять обязательства перед бюджетом, связанные с оплатой налогов, сборов и прочих платежей;
• не принимать участие в кредитовании в качестве поручителя или созаемщика.

Совет: если клиент финансового учреждения, утративший доверие, на практике докажет свою платежную дисциплинированность, он может рассчитывать на лояльность со стороны банка, которая проявится в предложении продолжить тесное взаимодействие.

Заемщик, серьезно нарушивший платежный режим по действующей кредитной программе, может подождать 15 лет, пока все записи в архиве не обнулятся. После этого он сможет с «чистой совестью» подавать заявки на различные кредитные программы и принимать в них активное участие.

Участие в специальной программе

В настоящее время для физических лиц предложена уникальная программа «Кредитный доктор от Совкомбанка». Принявшие в ней участие россияне, которые имели проблемы по ранее оформленным займам, смогли почистить свои кредитные биографии и вновь стали пользоваться доверием финансовых учреждений.

Принцип такой программы заключается в следующем:

1. Заемщик с плохой кредитной историей обращается в финансовое учреждение и подает заявку на участие в специальной программе.
2. После подписания соответствующего договора клиент банка должен будет ежемесячно вносить обязательные платежи на протяжении указанного в соглашении срока.
3. В процессе оформления нового кредита денежные средства заемщику не выдаются. Таким образом, клиент погашает займ, выданный только на бумаге.
4. По окончании срока действия договора и выполнения физическим лицом всех финансовых обязательств, ему будет предложена банком другая кредитная программа, средствами которой он сможет воспользоваться в своих личных целях.

Помощь компаний, предлагающих услуги по очистке кредитных историй

Если российские граждане увидят объявления, размещенные в средствах массовой информации, или сообщения, опубликованные на различных веб-ресурсах, в которых предлагается помощь по исправлению кредитной истории, им не следует сразу звонить по указанным телефонам. Действия таких компаний можно назвать мошенническими, так как с практической точки зрения удалить данные о заемщике из Бюро кредитных историй просто невозможно.

Лучшим решением для заемщика с плохой кредитной историей будет обращение в юридическую контору к узкопрофильному специалисту. Он сможет выступить в роли посредника между клиентом и финансовым учреждением для урегулирования всех спорных вопросов. После этого в кредитной биографии заемщика могут произойти ожидаемые изменения, и он очистит свое имя от клейма «злостный неплательщик».

Советы для заемщиков, которые хотят вновь стать благонадежными

Если клиент финансового учреждения осознал свои ошибки и решил почистить свою кредитную историю, ему нужно действовать следующим образом:

1. В первую очередь необходимо узнать обо всех долгах, которые отражены в базе Бюро кредитных историй. Для этого достаточно сделать письменное обращение или отправить онлайн-запрос посредством интернета (на официальном сайте БКИ).
2. В том случае, когда полученная информация вызывает у физического лица какие-то сомнения, ему нужно написать в Бюро кредитных историй письмо, в котором следует указать все выявленные несоответствия (это можно сделать 1 раз в год бесплатно). Сотрудники БКИ проверят полученную информацию, и если она будет подтверждена, внесут необходимые коррективы в общую базу. Если причиной недостоверных данных, отраженных в базе, будет являться обращение банка-кредитора, то заемщику необходимо отправить письменный запрос и ему, в котором потребовать провести корректировку.
3. Если в процессе выяснения своей задолженности по прежним кредитам заемщик обнаружит, что его история была испорчена из-за нескольких недоплаченных копеек, то ему нужно сделать соответствующий платеж.
4. В том случае, когда физическое лицо по своей вине попало в категорию злостных неплательщиков, то ему нужно постараться убедить банк в намерении исправить ситуацию. Для этого достаточно принять участие в краткосрочной кредитной программе, которую следует закрыть досрочно. В интернете российские граждане могут узнать, как взять кредит в Сбербанке, чтобы не отказали, а также как оформить быстрые займы без проверки кредитной биографии.
5. После того, как физическое лицо успешно приняло участие в микрокредитовании, ему стоит попробовать свои силы в более крупных программах. В процессе подачи заявки ему нужно будет убедить банк в своих благих намерениях и документально подтвердить факт выполнения кредитных обязательств по прежнему займу. Если заявка будет отклонена, ему нужно узнать причины отказа в кредите, после чего попробовать сделать обращение в другое финансовое учреждение.

Если российские граждане не знают, как изменить кредитную историю в БКИ, им нужно обратиться к специалистам в этой сфере. Юристы, вероятнее всего, порекомендуют для начала погасить все долги, после чего попробовать оформить кредитную карту.

Каждый человек, который периодически принимает участие в кредитовании, должен следить за своей историей заемщика. Для этого ему нужно время от времени делать запрос в Бюро кредитных историй. В соответствии с Федеральным законодательством России, каждый гражданин имеет право один раз в год абсолютно бесплатно обращаться в БКИ и получать интересующую его информацию. Если физическое лицо обнаружило в своем досье какие-то непонятные записи, ему нужно незамедлительно выяснить причину их появления и попытаться исправить ситуацию. В том случае, когда кредитная история была испорчена по вине заемщика, он должен законными способами внести в нее коррективы.