В каком банке лучше взять ипотеку в 2016-2017 годах?

Перед множеством семей в определенный момент остро встает вопрос о собственной жилплощади или ее расширении. Молодые супруги, вынужденные делить общие квадраты с родителями, желают разъехаться, чтобы получить свободу и самостоятельность. У кого-то рождается ребенок или второй, и квартира становится маленькой, нужна еще одна комната. Кто-то в силу обстоятельств вынужден снимать жилье и понимает, что это совершенно бесперспективное положение дел, ежемесячная плата – слишком затратна для семейного бюджета, и деньги, по сути, уходят в никуда.

Ипотечное кредитование – возможность приобрести собственный дом, и здесь не важно, построить частный или купить городскую квартиру. Оно предполагает приобретение недвижимости на заемные средства под залог. В качестве обеспечения ипотеки может выступать тот объект, который покупается, либо же другой, находящийся в собственности заемщика. Этот формат кредитования подходит для многих ситуаций и позволяет решить жилищные проблемы.

Собственно, мы всегда склонны руководствоваться личной необходимостью. Поэтому тот, кому нужно срочно решать вопрос с жильем, не склонен к анализу экономических обстоятельств. Он ищет подходящий для себя вариант кредита. Однако учет общей ситуации в стране позволит воспользоваться выгодными предложениями от банков и не попасть в неприятную ситуацию (здесь стоит вспомнить проблемы с валютными кредитами из-за падения курса рубля).

Поэтому, прежде чем начать оформлять ипотечный кредит «Молодая семья» в «Сбербанке» или какой-либо другой, например, долгосрочный кредит в «ВТБ24», стоит внимательно ознакомиться с мнениями экспертов и попробовать спрогнозировать собственную ситуацию в развитии. Что говорят нам сегодня?


Ипотечные нюансы в свете экономических прогнозов

Текущий кризис отечественной экономики вносит свои коррективы во все вопросы нашей жизни. Наиболее агрессивно он отражается на тех сферах, где требуется регулярное внесение крупных сумм, таких как ипотечные выплаты, платежи по другим видам кредитов и займов. Практически никто сегодня не может пребывать в стопроцентной уверенности, что завтра или через пару месяцев его предприятие не обанкротится, на нем не будет сокращения штатов или снижения уровня зарплат. И даже в тех случаях, когда такого не случится, есть потенциальные риски другого характера, в том числе связанные с ростом инфляции и, как следствие, с уменьшением покупательской возможности. То есть при сохранении размера получаемых денег человек сможет на них купить намного меньше товаров, чем ныне.

По мнению экспертов, а они весьма осторожны, но все же малоутешительны, окончание кризиса и стабилизация обстановки пока не предвидятся в ближайшем будущем. Даже Минэкономики сменил свою оптимистичную риторику, которая декларировала начало позитивных изменений на этот год, и отодвинул срок стабилизации на конец второй половины будущего 2017 года. Иностранные эксперты еще более категоричны. Они считают, что российская экономика, ориентированная на продажу углеводородов, находится в состоянии затяжного кризиса. Повышения цен на нефть и газ они не прогнозируют в течение ближайших пары лет, падение вполне может продолжаться и в дальнейшем.

В связи с этим можно говорить о нескольких моментах, которые, вероятно, скажутся на ипотечном кредитовании в целом и на его условиях:

  • стройиндустрия – одна из самых зависимых сфер экономики, она в первую очередь реагирует на все изменения;
  • возможна стагнация отрасли и «замораживание» недостроенных объектов из-за банального отсутствия денег;
  • государственная поддержка и искусственное сдерживание роста процентов по ипотечному кредитованию находятся под угрозой экономических факторов;
  • социальные проекты могут быть сокращены также по причине отсутствия финансирования.

При таком неблагоприятном прогнозе можно будет наблюдать следующее:

  • нехватку рыночных предложений по доступному жилью;
  • рост банковских процентов по ипотеке;
  • повышение планки требований к потенциальным заемщикам, особенно к уровню их платежеспособности.

На втором моменте стоит особо акцентировать внимание. Уже сегодня существует давление банковских структур в вопросе повышения процентных ставок. Они отмечают, что даже в такой нестабильный период спрос на ипотеку возрастает, то есть потребность в жилье есть. Люди будут искать средства и платить в любом случае, таким образом формируя финансирование строительной отрасли.

С другой стороны, есть и кардинально отличное поведение. Показателен шаг «Сбербанка», который снизил в начале лета этого года на 0,5 пунктов ставку на ряд ипотечных продуктов. Кроме того, от руководства «СБ» прозвучало обнадеживающее заявление, что в 2017 году средняя ставка по ипотеке не будет превышать 10% годовых.

Давать рекомендации в данной ситуации тем, кто сейчас находится в поиске решения вопроса, брать или не брать ипотеку, крайне затруднительно. Спрогнозировать развитие событий не могут даже именитые отечественные эксперты. Их осторожные заявления гласят, что оснований для резкого снижения ипотечных ставок нет, и они останутся на уровне в среднем в 13% годовых. Однако здесь стоит учесть еще несколько моментов:

  • Кредитная ставка — не самое главное. Растут цены на недвижимость, компании-застройщики вынуждены к стоимости квадратных метров приплюсовывать дополнительные расходы на материалы и комплектующие, уже сегодня они повысились в среднем на 10%.
  • Также сужается спектр предложений по новому жилью, весьма мало проектов находится в стадии запуска.

То есть при принятии решения о взятии ипотеки лучше руководствоваться сугубо личной ситуацией и рассматривать такой шаг в собственной перспективе.



Есть только несколько советов, которые могут оградить от некоторых неприятностей:

  1. При выборе квартиры лучше брать готовое жилье или то, что приближается к завершающей стадии строительства. Новостройки, особо те, что находятся на начальных этапах, опасны в плане затягивания сроков возведения.
  2. Обращайте внимание на ликвидность недвижимости, которую планируете приобрести в ипотеку. У нее должна быть возможность срочной реализации (при необходимости быстро решить вопрос по закрытию кредита).
  3. Выбирайте ипотеку в российских рублях. Валютные предложения чреваты при обвале курса рубля.
  4. В плане размера ежемесячных платежей выгоден длительный срок кредита. Однако нужно быть уверенным в стабильности своих доходов и в возможности получать определенные суммы денег на протяжении этих десятилетий. Кроме того, если оформить договор с опцией досрочного погашения без применения штрафных санкций, то при повышении доходов можно будет ею воспользоваться.

Ипотека с государственной поддержкой и ее перспективы

Сегодня объемы выданных кредитов на приобретение жилья увеличились в сравнении с прошлым 2015 годом по большей части за счет государственной поддержки. Программа стартовала в начале весны 2015 года и действует до конца 2016 (продлена). Ее цель – оказать помощь строительной отрасли, активизировать спрос на ипотечное кредитование путем субсидирования процентных ставок. То есть здесь действует принцип частичного погашения затрат, которые несут застройщики.

По ипотеке с государственной поддержкой доступно жилье исключительно в новостройках, которое реализует юридическое лицо. Ни готовое, ни тем более с вторичного рынка приобрести по этой программе нельзя.

В ней участвуют банки-партнеры, выбранные по принципу таких, что имеют опыт в вопросе и могут предоставить большие финансовые объемы. Условия у всех банков-участников одинаковые. Единственное различие – процентные ставки, которые учреждение назначает самостоятельно. Однако они не могут быть выше официально заявленной в размере 12% годовых.

Мнения экспертов и государственных чиновников по вопросу продления программы варьируются. Кто-то говорит, что она будет еще необходима в ближайшем будущем, а кто-то утверждает, что ее нужно свернуть. Кроме того, существуют опасения, что при длительном затягивании кризиса и падении цен на нефть, у государства попросту не хватит денег для ее реализации. И тем, кто взял ипотеку с господдержкой в расчете на то, чтобы платить сниженный процент, в дальнейшем придется столкнуться с неприятной ситуацией и остаться один на один с банком и с реальными суммами по кредиту.

Не у всех желающих есть возможность оформить ипотеку с господдержкой. Но многие могут стать заемщиками на стандартных условиях. И в обоих случаях есть ряд правил, которые помогут избежать неприятных ситуаций в будущем.

В каком банке лучше взять ипотеку в 2016-2017 годах?

Свой выбор финансового учреждения, где брать столь длительный и налагающий существенные обязательства кредит, нужно делать основываясь на анализе целого ряда факторов. Предлагаемые в продукте низкие проценты могут быть своеобразным рекламным ходом, под которым завуалированы другие платежи. На какие моменты нужно обращать пристальное внимание:

  • Алгоритм исчисления процентной ставки. Она может быть фиксированной и плавающей. В программах кредитования с государственной субсидией она жестко установлена и обещает быть неизменной на протяжении всего срока ипотеки. Плавающая ставка зависит от индикаторов денежного рынка России и может показывать различные величины. Изначально, в момент оформления кредита с такой ставкой, она может казаться весьма привлекательной, однако заемщик, берущий ипотеку с таким условием, сталкивается с непрогнозируемыми скачками в ту или иную сторону ежемесячных платежей. У фиксированной ставки тоже есть свои «подводные камни». Банки зачастую применяют индивидуальный подход к заемщику, и процент по ипотеке для конкретного клиента может существенно отличаться от той цифры, что заявлена изначально.
  • Первоначальный платеж. Чем он меньше, тем выше процентная ставка ожидает того, кто воспользуется выгодным предложением по минимальному взносу. Банки страхуют свои риски и дают меньшую процентную ставку тем клиентам, которые внесли больший первоначальный платеж. Вариантов с его отсутствием сегодня крайне мало и они невыгодны в плане дальнейшее погашения, то есть существенно дороже.
  • Все суровее становятся оценка платежеспособности потенциального заемщика и требования к нему. Если вы ищете ипотеку по двум документам без подтверждения доходов, то будьте готовы к высоким процентам по кредиту. Чем больше официальных доказательств ваших доходов, тем лояльнее будут условия банковского договора. Одна только справка по форме 2-НДФЛ способна уменьшить ставку по ипотеке на 1%, что за годы кредита составит кругленькую сумму.
  • Комиссия банка. Зачастую, чтобы получить минимальный процент по ипотечному кредиту, необходимо выплатить финансовому учреждению единоразовый дополнительный сбор за сопровождение сделки. Иногда это может быть целесообразным.
  • Страхование. При ипотечном кредитовании, как правило, применяют несколько видов страховки. Обязательное страхование недвижимого имущества, приобретаемого в кредит, и добровольное – жизни и потери трудоспособности для заемщиков. При отказе от второго варианта (добровольной страховки) процент по ипотеке будет выше на 1-1,5 пункта. По условиям досрочного погашения кредита в «Сбербанке», часть таких выплат можно вернуть, при работе с некоторыми другими банками это весьма затруднительно.
  • Срок кредитования. По мнению профильных специалистов, оптимальным можно назвать 20-летний период для ипотеки. Они обосновывают это тем, что при меньшем сроке регулярный платеж будет ощутимо выше, а при большем – возникнет переплата по процентам. Указанный же позволит сформировать наиболее удобный платеж для заемщика. Также стоит учитывать, что ипотека чаще всего рассчитывается таким образом, что ее погашение должно быть не позднее, чем клиент перейдет планку в 60-65 лет. Этим банки предохраняют себя от случаев потери заемщиком того уровня платежеспособности, который заявляется изначально.

Совет: выбирая ипотечную программу, учитывайте, что вы становитесь источником денег для банка и вправе рассчитывать на лояльное отношение. Цивилизованное сотрудничество финансового учреждения и его клиента предполагает, что обе стороны выполняют свои обязательства добросовестно. Не бойтесь требовать наиболее выгодных для себя условий. Как правило, настроенные на долгосрочное и плодотворное сотрудничество банки всегда готовы предоставить максимум для потенциально выгодного для них клиента.

В каком банке самые низкие проценты по ипотеке в 2016-2017 годах?

Актуальные предложения рынка довольно разнообразны. Если не учитывать ипотеку с господдержкой, которую предоставляет ряд крупных банков-участников программы, среди которых лидер по минимальным процентам «Сбербанк» (11,4), «Газпромбанк», «Росбанк» и «Открытие» (от 11,5), АК «Барс» и «Промсвязьбанк», дающие 11,8 и 11,9 соответственно, а также «ВТБ 24», «Россельхозбанк», «Банк Москвы», «Юникредит», «Райффайзенбанк» и «Возрождение» с 12% годовых, то интерес могут вызвать еще несколько предложений со стандартными условиями:

  • АК «Барс» реализует несколько ипотечных программ по различным направлениям, среди которых приобретение готового и строящегося жилья, а также земельных участков. Ставки варьируются от 14 до 17% (последняя в версии с использованием материнского капитала).
  • «ВТБ24» предлагает ипотечные займы для покупки готового жилья, где ставка стартует от 13,1%, а максимальная сумма составляет 90 млн. рублей. Здесь же есть вариант получения ссуды всего по двум обязательным документам. Ее условия – до 30 млн. под 14,1%. Выдается для покупки готового или строящегося жилого объекта.
  • Для желающих приобрести жилье в Москве может представлять интерес программа «Газпромбанка» по ипотеке без первоначального взноса. Максимально возможная сумма – 10 млн. рублей под 14,5%.
  • «Промсвязьбанк» предлагает ссуды на готовое жилье с вторичного рынка и новостройки, ставки от 12,5 и от 13,8 соответственно. Максимальный размер займа – 30 млн. руб. Первоначальный взнос во втором случае от 10%, в первом – от 20%. Здесь же можно получить залоговый кредит под недвижимость на различные цели, покупку дома или квартиры у любого застройщика, начало и развитие бизнеса, для лечения и подобного.
  • Выгодные предложения для клиентов делает «Райффайзен Банк». При первоначальном взносе в размере 15% можно получить до 26 млн. руб. (однако не более 85% рыночной стоимости приобретаемого объекта). Направлена программа на покупку жилья с вторичного фонда или таунхаусов. Заявленная минимальная ставка в 11,0% действует для тех, кто пользуется услугой «премиальный пакет» не менее полугода. Кроме того, с помощью «Райффайзен Банка» можно стать владельцем загородного коттеджа с участком, приобретая его у частного лица.
  • С вторичным рынком работает и «ЮниКредит Банк». Жители регионов могут получить здесь ссуду в размере до 5 млн. руб., москвичи и санктпетербуржцы до 15 млн. при первоначальном взносе в 15%. Если взнос увеличивается, то и сумма займа может вырасти. В случае уплаты половины стоимости приобретаемого объекта он может составить до 30 млн. (жителям обеих столиц), до 10 млн. – других регионов.

Как найти выгодную ипотеку: важные детали

Естественно, не стоит сравнивать обращение в микрофинансовую организацию «Деньга» за небольшой суммой «до зарплаты» с поиском банка, в котором будет оформляться ипотека. Второе – сотрудничество на несколько лет, а то и десятилетий. Поэтому здесь требуется тщательный подход и анализ всех нюансов.


Есть несколько правил, которые уже признаны обязательными:

  • Валюта кредита должна быть той, в которой заемщик получает основную часть дохода, и она прогнозировано должна оставаться той же в течение длительного периода времени.
  • Платежи по кредиту не должны превышать 30% совокупного дохода семьи, а лучше титульного заемщика (что зачастую маловероятно). Поэтому нужно быть уверенным в добросовестности созаемщиков и в их желании в будущем продолжать выплаты по ипотеке. Только представьте, чем может быть чревато решение взять ипотеку под материнский капитал в расчете на зарплату супруга, который через год захочет развестись и создать новую семью. Планируя оформление ипотеки, обязательно нужно предполагать различное развитие событий и договариваться о возможных перипетиях со своими «вторыми половинками» еще до подписания кредитного договора с банком.

Кроме того, существует несколько моментов, позволяющих найти выгодную ипотеку:

  • если вы имеете или можете получить статус нуждающегося в улучшении жилищных условий, воспользуйтесь возможностями социальных государственных программ;
  • изучите программы лояльности застройщиков, они могут выгодно отразиться на процентной ставке банка (здесь зачастую заключается трехстороннее партнерское соглашение между потенциальным заемщиком, строительной компанией и финансовым учреждением, которым первому предоставляется скидка от застройщика);
  • работающая сегодня господдержка ипотеки может сэкономить вам несколько процентов;
  • сотрудничество по ипотеке с банком, где вы являетесь зарплатным клиентом, может обеспечить снижение процентной ставки на 0,5-1,0%, а также облегчить процесс подготовки документов;
  • связь банка и застройщика важна в плане быстрого одобрения заявки (лучше изучить этот момент до ее подачи и идти за ипотекой с уже выбранной квартирой в новостройке, если вы остановились на таком варианте);
  • в некоторых регионах действуют свои программы, которые позволят существенно сэкономить;
  • оформлять доли при покупке с созаемщиком лучше таким образом, чтобы большая из них принадлежала тому, кто имеет более высокий официальный доход (это позволит максимально использовать возвраты по налоговому вычету);
  • для экономии времени и усилий можно воспользоваться интернет-сервисом от «Тинькофф Банка», который поможет подобрать ипотеку с выгодными условиями.

Пожалуйста, поделитесь статьей в соцсетях:


Ипотека сегодня – возможность стать счастливым владельцем собственных квадратных метров и в то же время финансового груза, который придется нести много лет. Выбор — брать или нет, — всегда только за вами. Но чтобы решиться на этот шаг, вам придется тщательно обдумать свое положение и понять, сможете ли вы до конца ее выплатить, а также найти тот вариант, который станет наименее болезненным в случаях форс-мажоров.

Добавить комментарий