Какие существуют условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке?

Каждый человек, который решает принять участие в ипотечной программе (по которой можно сделать отказ от страховки после получения кредита), стремится уменьшить свои расходы на оплате процентов. Некоторые финансовые учреждения в таком стремлении идут навстречу своим клиентам и позволяют им досрочно погашать кредитные обязательства. При этом они выдвигают условия, выполнить которые в состоянии только определенная категория заемщиков.

Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке?

Многие российские банки предлагают ипотечные программы, по которым за досрочное погашение предусмотрены штрафные санкции и пени. Таким образом они пытаются сохранить свой процентный доход, так как большинство заемщиков вынуждены на протяжении многих лет делать ежемесячные платежи. Сбербанк относится к той небольшой категории кредиторов, которые позволяют клиентам досрочно погашать ипотеки, не применяя к ним никакого финансового взыскания. В настоящее время среди российских граждан пользуется большой популярностью ипотека под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке, которая оформляется на выгодных условиях.

Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке?

В Федеральном законодательстве прописаны способы, которыми заемщикам позволяется досрочно погашать ипотечные кредиты:

1. Частично. В этом случае физические лица определенными частями вносят средства на расчетный счет кредитора. Стоит отметить, что этот способ досрочного погашения предусматривает два варианта проплат: с уменьшением ежемесячного платежа или количества обязательных платежей.
2. Одним платежом. В этом случае заемщики один раз вносят на счет кредитора всю задолженность по ипотеке.

Совет: в Сбербанке клиенты могут досрочно погасить кредитные обязательства по ипотеке (дифференцированным способом) совсем не обязательно в день, указанный в договоре в качестве даты обязательного ежемесячного платежа. Проплата может быть проведена в любой рабочий день. Клиенту необходимо лично посетить отделение Сбербанка (при себе нужно иметь гражданский паспорт и оригинал ипотечного договора), где ему предложат написать заявление. В этом документе следует указать сумму досрочного погашения, дату, счет, с которого банк спишет деньги.

Стоит отметить, что руководство Сбербанка позволяет заемщикам досрочно погашать ипотечные кредиты только первым способом, то есть частично, с уменьшением ежемесячного платежа. Как правило, это прописывается в индивидуальных условиях ипотечного договора. Для многих заемщиков такой вариант погашения кредитных обязательств не очень выгоден, так как внесенные частями суммы средств банк засчитывает не в счет уменьшения задолженности, а в счет уменьшения ежемесячного платежа. Если провести расчеты, то можно убедиться, что физическим лицам не удастся сильно сэкономить на процентах.

Такой вариант досрочного погашения ипотеки подходит для той категории заемщиков, которые столкнулись с финансовыми затруднениями, когда им сложно обслуживать свой кредит. Также данный способ частичного погашения часто используется заемщиками, которые получили материнский капитал и решили использовать его средства по прямому назначению (только для улучшения жилищных условий или для погашения действующих ипотечных кредитов). Досрочное погашение программы частями подходит и для российских граждан, которые приняли участие в федеральной программе ипотечного кредитования. Она предусматривает предоставление субсидий на оплату первоначального взноса или погашение действующей задолженности по ипотеке.

Кто может рассчитывать на досрочное погашение ипотеки?

Досрочно выполнить финансовые обязательства по ипотеке может сам заемщик, а также принимавшие участие в кредитовании созаемщики. Руководство Сбербанка также позволяет досрочно погашать кредит поручителям, если это предусмотрено индивидуальными условиями ипотечного договора.

Совет: если основной заемщик планирует внести часть задолженности по ипотеке, превышающую в несколько раз ежемесячный платеж, то ему нужно лично посетить отделение банка. Если заемщик планирует сделать обязательный платеж в сумме, указанной в договоре, но по каким-то причинам не может этого сделать, то он может поручить провести платежную операцию любому знакомому или родственнику.

В том случае, когда основной заемщик планирует долгосрочную поездку, но при этом рассчитывает в это время досрочно погасить ипотеку, он может на своего представителя оформить доверенность и заверить ее в нотариальной конторе. К такому документу предъявляются особые требования:

• в доверенности следует в отдельном пункте указать, что уполномоченное лицо имеет право не только совершать платежные операции, связанные с ипотечным кредитом, но и подписывать от имени заемщика заявления по кредитным счетам в Сбербанке;
• в доверенности можно указать как один кредитный счет, так и кредитки, и дебетовый пластик;
• доверенность может быть выписана как на супруга (супругу) или родственника, так и на постороннего человека.

Совет: уполномоченный представитель заемщика должен во время визита в отделение Сбербанка иметь при себе как оригинал или заверенную копию доверенности, так и гражданский паспорт. Если у него не окажется при себе паспорта, то он для идентификации личности может предъявить другой официальный документ.

Условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

Прежде чем приступить к досрочному погашению финансовых обязательств по ипотеке, каждый заемщик Сбербанка должен узнать обо всех условиях, которые будут напрямую зависеть от того, какой способ оплаты кредита был выбран изначально. По таким видам кредитных продуктов размер ежемесячных платежей, как правило, бывает фиксированным. Аннуитетная схема оплаты представляет собой довольно затяжной процесс. На кредитном счете заемщика накапливаются средства, которые в определенный день автоматически списываются.

Все условия досрочного погашения ипотеки прописываются в договоре, который Сбербанк заключает с клиентом. Перед тем, как погасить задолженность, заемщик должен пополнить кредитный счет, с которого осуществляются ежемесячные платежи. Если физическое лицо планирует погасить только часть задолженности по ипотеке, то после проведения оплаты сотрудник банка должен выдать ему на руки новый график платежей (предварительно делается перерасчет).

В некоторых случаях способ погашения ипотечной программы может быть дифференцированным. Если заемщик будет один раз в месяц делать платеж, превышающий указанную в графике сумму, то он быстрее сможет погасить ипотеку и немного сэкономить на процентах. Стоит отметить, что при таком способе досрочного погашения клиентам Сбербанка нет необходимости пополнять кредитный счет.

Совет: каждый заемщик может самостоятельно рассчитать сумму ежемесячных платежей после досрочного погашения ипотеки частичным способом. Для этого следует воспользоваться кредитным калькулятором, который размещен на официальном сайте Сбербанка. Если у заемщика не получилось это сделать по каким-то причинам, он может обратиться к сотруднику банка или на горячую линию. Узнать общую сумму задолженности по ипотечной программе физические лица могут через специальную программу Сбербанка (для этого нужно воспользоваться интернетом и зайти на официальный сайт кредитора).

Посредством кредитного калькулятора заемщики могут сделать следующие расчеты:

• сделать точный расчет полной суммы досрочного погашения;
• рассмотреть возможные варианты внесения изменений в условия ипотечной кредитной программы;
• составить график ежемесячных платежей после частичного погашения задолженности;
• просчитать возможную сумму процентов, которые будут подлежать возврату;
• рассчитать сумму ежемесячных платежей, на которые повлияет изменение величины процентной ставки (только в том случае, если этот вариант предусмотрен в условиях договора) и т.д.

Чтобы воспользоваться кредитным калькулятором, физическим лицам необходимо внести следующие данные:

• точную дату, когда была оформлена кредитная программа;
• сумму ипотеки, указанную в соответствующем договоре;
• установленную процентную ставку;
• срок действия ипотечного договора;
• выбранный заемщиком способ проведения ежемесячных платежей (аннуитетный или дифференцированный);
• сумму досрочного погашения.

Как можно пополнить кредитный счет для досрочного погашения?

Сбербанк позволяет заемщикам самостоятельно выбрать способ, с помощью которого они будут пополнять свои кредитные счета, открытые специально для погашения ипотеки:

1. Перечислить деньги можно через мобильное приложение или интернет-банкинг.
2. Пополнить кредитный счет можно через кассу Сбербанка.
3. Перевести деньги возможно через другие банки.
4. Внести деньги на кредитный счет можно через банкоматы и другие платежные системы (в ипотечном договоре должен быть упомянут такой способ пополнения).

Что нужно сделать заемщику для досрочного погашения ипотеки?

Для того, чтобы досрочно погасить задолженность по ипотечному кредиту, физическим лицам рекомендуется действовать в соответствии с планом:

1. Основной заемщик должен лично посетить офис банка, в котором оформлял ипотеку, в любой рабочий день. Во время обращения клиент должен узнать точную сумму задолженности по кредиту в Сбербанке. Сотрудники некоторых отделений Сбербанка настоятельно просят своих клиентов обращаться по этому вопросу не позднее 3-х рабочих дней до наступления даты ежемесячного платежа. Такую просьбу они мотивируют возможными сбоями в программном обеспечении, из-за которых не удастся своевременно провести и правильно оформить досрочную оплату. В качестве форс-мажора можно рассматривать отключение света, сбои в системе и т.д.
2. Во время визита следует обратиться к кредитному менеджеру, объяснить ситуацию и попросить бланк заявления, в котором нужно указать, каким образом будет погашаться задолженность: полностью или частично. Также в заявлении заемщик должен указать точную сумму, которую он планирует внести на кредитный счет, дату проведения платежа и номер счета. В большинстве случаев клиенты Сбербанка указывают номер кредитного счета, с которого ежемесячно совершаются аннуитетные платежи. Если заемщик не напишет заявление, то банк не спишет со счета всю сумму средств в счет погашения задолженности, а только зачислит сумму ежемесячного платежа, когда подойдет для него время.
3. После передачи кредитному менеджеру заявления клиент банка должен провести платеж. Стоит отметить, что, если он внесет на кредитный счет сумму, которая даже на одну копейку будет расходиться (в меньшую сторону) с цифрой, указанной в заявлении, банк не проведет процедуру досрочного погашения. Именно поэтому нужно внимательно отнестись к этому моменту.
4. Получить на руки новый график ежемесячных платежей. Его выдаст кредитный менеджер после проведения обязательного перерасчета.
5. Если заемщик столкнулся с финансовыми затруднениями и не может выполнить свои кредитные обязательства, ему следует обратиться к сотруднику финансового учреждения и узнать, как написать заявление в банк на реструктуризацию долга.

Возможные проблемы при досрочном погашении ипотеки

Физические лица, которые планируют досрочно погасить финансовые обязательства по ипотеке, должны знать, с какими опасностями они могут столкнуться, несмотря на всю прозрачность процедуры. Заемщики могут наткнуться на «подводные камни» при оформлении досрочной оплаты. Чтобы не получить неприятный сюрприз, каждый заемщик должен внимательно изучить условия своего договора, в котором указываются варианты досрочного погашения кредита. Если в договоре указан конкретный способ оформления досрочной оплаты, то во время решения возникшего конфликта с заемщиком в судебном порядке банк будет использовать его как веский аргумент. После таких разбирательств у заемщиков могут возникать проблемы при желании оформить другие кредитные программы. В результате они могут и не знать, почему отказывают в кредите в Сбербанке, так как финансовое учреждение внесет его в свой черный список. Выяснить они это могут при личном обращении в кредитный отдел после получения отказа по заявке.

Иногда у физических лиц, исправно погашающих задолженность по ипотеке, существенно улучшается финансовое положение, благодаря чему они могут досрочно выполнить кредитные обязательства перед банком. Несмотря на их желание быстрее закрыть свой кредит, данная процедура требует взвешенного решения, внимательного изучения ипотечного договора и правильного выбора способа досрочного платежа. Если заемщики допустят оплошность, они могут столкнуться с неприятными последствиями, одним из которых является ухудшение финансовой ситуации. Именно поэтому специалисты рекомендуют физическим лицам серьезно отнестись к предстоящей процедуре досрочного погашения ипотеки. Лучшим решением станет консультация у узкопрофильного юриста, который специализируется именно в банковской сфере.