Из-за нестабильности финансовой ситуации в стране и трудностей на бирже труда в последние годы возрос процент невозврата кредитов финансовым учреждениям. Многие из них решают не подавать в суд, а перепродать долг коллекторскому агентству, руководство которого зачастую тоже решает не разбираться с ситуацией в законном порядке, а посылать на разборки своих сотрудников – коллекторов, чтобы любым путем поскорее вернуть кредитные деньги.
Кто такие коллекторы?
Коллекторами (от лат. collectio – сбор) называют сотрудников частных коллекторских агентств, которые занимаются сбором долгов у заемщиков разных банков или выкупают неоплаченный займ физического лица, требуя его возврата уже в качестве кредитора. Как правило, продают долг в диапазоне 25-200 тыс. руб. после 90 дней просрочки. Коллекторы чаще всего выступают как фактор психологического давления на заемщика, ведь они имеют довольно ограниченные права. Сотрудники таких агентств работают по агентскому договору или по договору передачи прав требования.
Банки решают воспользоваться их услугам из-за отсутствия законодательной базы, которая четко регулировала бы деятельность коллекторских фирм, следовательно, такие организации труднее наказать, доказать неправомерные действия. Некоторые агентства или банки, которые воспользовались их услугами, неправомерно увеличивают сумму долга или проценты, придумывают штрафные комиссии, и в итоге долг возрастает в несколько раз. Главная цель коллектора – добиться оплаты как можно большей части долга. За это они поощряются премиями, повышением по службе.
Правовое поле, в котором могут действовать коллекторы
В большинстве случаев сотрудники таких фирм используют жесткие и неправомерные методы влияния на должника: коллекторы звонят на работу, среди ночи, угрожают, требуют личной встречи в грубой форме или организовывают ее без предварительной договоренности.
Стандартные уловки коллекторов, которыми они зачастую пытаются напугать должника:
- угрозы тюремным сроком, описью имущества, применением физической силы;
- особый акцент на должности (главный, старший специалист, начальник отдела);
- приход по месту жительства должника со знакомыми судебными приставами, полицейскими, но без нужных документов.
Все эти угрозы не имеют под собой реальной базы, так как за это существует уголовная ответственность, стоит только собрать факты и написать заявление в полицию. А описывать имущество имеет право только Федеральная служба судебных приставов, в некоторых случаях – органы правоохранительных служб. Руководствоваться ст. 177 УК РФ «Злостное уклонение от кредиторской задолженности» они не могут, все нужно доказывать в суде, правонарушение по ст. 159 «Мошенничество» тоже еще нужно аргументировать, так как если был внесен хотя бы один платеж, считается, что злого умысла не было. Стоит помнить, что в законодательстве намного больше статей, защищающих права и свободу человека, чем тех, на которые укажет должнику коллектор, поэтому нарушение им границ дозволенного игнорировать нельзя, лучше обращаться в полицию, прокуратуру. Даже если в действиях коллекторов не увидят злого умысла, сам факт подачи заявления станет дополнительным бонусом для заемщика.
Совет: эксперты советуют вообще не говорить с коллекторами по телефону, так как это редко заканчивается конструктивным диалогом. Кроме того, они часто представляются вымышленным именем, и при подаче жалобы в агентство человек или его адвокат получат отписку с информацией о том, что сотрудника с такими данными у них нет.
Что делать, если банк продал долг коллекторам? Не паниковать, знать и защищать свои права и попытаться регулярно выплачивать долг банку. В крайнем случае можно оформить кредитные каникулы или рефинансировать займ. Место, время беседы с коллектором имеет право выбирать только должник, то есть врываться на работу, к соседям, в школу к детям коллектор не имеет права. При личной беседе стоит всегда требовать паспорт гражданина РФ, потому что удостоверение непонятного образца частной фирмы с организационно-правовой формой ООО (именно ее часто выбирают коллекторские агентства) не нужно воспринимать как серьезный документ. Как общаться с коллекторами по телефону? Желательно беседовать только при свидетелях и записывать разговор на диктофон (но предупреждать об этом). Лучше всего свести общение с коллекторами к официальному диалогу в письменной форме. Их требования должны быть присланы на бумаге, а не сказаны в телефонную трубку среди ночи.
В рамках закона «О потребительском кредите» коллекторы имеют право на весьма ограниченные действия:
- Информировать заемщика о сумме его долга, сроках возврата.
- Уточнять планируемые сроки погашения.
- Прислать информационное письмо с рекомендуемой датой возврата, разъяснением последствий неуплаты долга (рост суммы штрафа за просрочку, передача дела в Бюро кредитных историй, судебный иск).
Но они не имеют права звонить должнику с 10 вечера до 6 утра, угрожать, приходить домой к должнику без предварительной договоренности или, в случае отказа, передавать информацию о долге третьим лицам. Чем хуже идет на контакт заемщик, тем более жесткие меры принимаются коллекторами. Выход – не молчать, разговаривать вежливо, а лучше вести письменный диалог. Общение по поводу возврата долга нужно вести только с финансовым учреждением и его руководством. Как правило, проблемы с коллекторами возникают из-за паники и незнания своих прав самими должниками. Но возвращать кредит все-таки нужно, ведь ответ на вопрос, могут ли забрать единственное жилье за долги по кредиту, увы, положителен.
В связи с ухудшением экономического состояния многих граждан в банках возрос процент проблемных кредитов с большими просрочками. Многие из финансовых учреждений решают продать их долги коллекторским агентствам. Но коллекторы имеют довольно ограниченные полномочия, и, зная свои права, заемщик всегда сможет оградить себя от неправомерных действий.
