Аннуитетный платеж — что это такое и чем он отличается от дифференцированного платежа?

Планируя оформить кредит под залог квартиры в любом российском банке, люди должны обращать внимание не только на основные условия и требования кредитора, но и на способ расчета ежемесячных платежей. В настоящее время финансовые учреждения предлагают своим клиентам два вида графиков: дифференцированный и аннуитетный. Каждый из них имеет свои достоинства и недостатки, о которых должны знать все потенциальные заемщики. Способ погашения кредитной программы должен указываться в каждом договоре, поэтому перед его подписанием клиент должен убедиться в том, что банк указал именно выбранный им тип ежемесячных платежей.

Что собой представляет аннуитетный платеж?

Аннуитетный платеж – обязательный платеж, сумма которого не изменяется на протяжении всего срока действия кредитного договора. Он включает в себя не только тело кредита, но и начисленные проценты. При расчете аннуитетного платежа сотрудники финансовых учреждений обычно используют формулу:

, где

• Х – сумма платежа (ежемесячного);
• S – сумма займа;
• P – 1/12 годовой ставки (процентной);
• N – количество месяцев.

Особенности

Многие заемщики, которые не разбираются в терминологии, часто задают вопрос: в чем заключается смысл аннуитетного платежа? Ответ на него достаточно прост. Если по условиям кредитного договора заемщикам обязательные платежи рассчитываются аннуитетным способом, то на протяжении всего срока действия договора они должны возвращать кредит равными частями. Несмотря на то, что сумма аннуитетного платежа является величиной постоянной, на протяжении периода кредитования пропорции тела займа и процентов будут изменяться. В большинстве случаев клиентам финансовых учреждений приходится в первую очередь выплачивать начисленные проценты, после чего возвращать основную задолженность.

Такая схема расчета ежемесячных платежей очень выгодна для банков, так как они в первую очередь получают от клиентов процентный доход. Некоторым заемщикам аннуитетный способ расчета также может принести пользу. Они могут при маленьком бюджете принять участие в серьезной кредитной программе.

Преимущества

Аннуитетный способ расчета ежемесячных платежей имеет ряд преимуществ, о которых нужно знать людям, планирующим принять участие в кредитовании:

1. Обязательный платеж устанавливается в фиксированной сумме и остается неизменным до конца действия кредитного договора. Именно поэтому перед тем, как выбрать, в каком банке лучше взять потребительский кредит, нужно узнать о способе расчета ежемесячных платежей.
2. Заемщики могут получить налоговый вычет в более крупной сумме. При оформлении ипотечной кредитной программы, по которой используется аннуитетная формула расчета ежемесячных платежей, заемщики получают возможность воспользоваться нормами статьи 220 Налогового Кодекса. Чтобы получить право на налоговый вычет, заемщикам нужно обратиться в налоговую службу по месту проживания и подать соответствующие документы.
3. Аннуитетные платежи идеально подходят для людей с ограниченными финансовыми возможностями, так как позволяют им принимать участие в различных кредитных программах. Им даже может не понадобиться поручительство по кредиту, если финансовое учреждение убедится в способности клиента оплачивать фиксированные ежемесячные платежи.

Недостатки

Несмотря на явные преимущества аннуитетной формы расчета ежемесячных платежей, у этого способа есть и ряд недостатков:

1. Заемщикам приходится переплачивать банку большие суммы средств в виде процентов. Снизить финансовую нагрузку они смогут только при участии в программе реструктуризации кредитов.
2. При проведении выплат отсутствует пропорция между телом кредита и начисленными процентами.
3. Если заемщик решит досрочно погасить свой кредит, то ему придется вернуть не только тело займа, но и все проценты, начисленные за весь период действия договора, а это значит, нет смысла раньше времени возвращать долг.

Совет: если заемщик планирует оформить кредит и досрочно выполнить по нему обязательства, стоит поискать программу с дифференцированными ежемесячными платежами. В этом случае удастся сэкономить на процентах.

Как рассчитать аннуитетный платеж?

Каждый заемщик может еще до подписания договора, например, на кредит на строительство частного дома в Россельхозбанке, рассчитать сумму ежемесячного платежа аннуитетным способом. Для этого ему необходимо задействовать три показателя:

• коэффициент аннуитета;
• срок действия кредитной программы;
• общую сумму займа.

Чтобы рассчитать размер ежемесячного платежа с учетом действующей в конкретном финансовом учреждении процентной ставки, заемщикам следует использовать коэффициент аннуитета. Он исчисляется по следующей формуле:

, где

• К – коэффициент аннуитета;
• n – количество периодов
• i – месячная процентная ставка (годовая / 12 месяцев).

После того, как заемщик рассчитает коэффициент аннуитета, он может без проблем вычислить сумму ежемесячного платежа. Для этого следует задействовать формулу:

, где

• P – размер ежемесячного взноса;
• S – сумма займа;
• K – коэффициент.

Чтобы рассчитать общую сумму всех выплат (включаются и начисленные проценты) по кредитной программе, нужно задействовать формулу:

, где

• n – количество расчетных периодов
• S – сумма займа;
• K – коэффициент аннуитета;
• S1 – общая сумма всех выплат.

Чтобы рассчитать общую сумму переплаты по выбранной кредитной программе, следует использовать формулу:

, где

• Ov – сумма переплаты;
• S1 – общая сумма всех выплат;
• S – сумма займа.

Расчет аннуитетных платежей при помощи программы

Если потенциальный заемщик не может вручную рассчитать аннуитетный платеж по выбранной кредитной программе, у него есть возможность автоматизировать этот процесс. Для этого следует использовать табличный процессор, который установлен на любом персональном компьютере. Благодаря программе Exel получится проводить расчеты любой степени сложности. Также для расчета аннуитетных платежей можно воспользоваться специальным калькулятором, который должен находиться на официальных сайтах банков.

Как досрочно погасить займ при аннуитете?

Многие финансовые учреждения, которые применяют аннуитетный способ расчета ежемесячных платежей, не приветствуют досрочное погашение таких кредитов. Несмотря на всяческие препятствия со стороны кредитора, заемщики имеют право досрочно выполнить взятые на себя обязательства. Для этого им нужно действовать в следующем порядке:

1. Обратиться в финансовое учреждение с соответствующим заявлением.
2. Внести на свой кредитный счет часть денежных средств.
3. Получить от представителя банка новый график внесения ежемесячных платежей.

Финансовые учреждения в большинстве случаев запрещают клиентам досрочно погашать аннуитетные кредиты. Это они отражают в соответствующем пункте кредитного договора, за нарушение которого применяют штрафные санкции или дополнительные комиссии.

Совет: если заемщик, оформивший кредитную программу с аннуитетными платежами, решит досрочно ее закрыть, то ему нужно посетить официальный сайт банка и ознакомиться с правилами проведения этой процедуры.

Чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного?

В настоящее время российские банки рассчитывают ежемесячные платежи по кредитам двумя способами. Они кардинально отличаются друг от друга, поэтому заемщикам следует знать не только о способах их расчета, но и об основных преимуществах.

Основные отличия дифференцированных платежей от аннуитетных:

1. При применении дифференцированного способа расчета сумма ежемесячных платежей будет постоянно изменяться в меньшую сторону. Заемщики в первую очередь погашают сумму займа, на которую начисляются проценты. При проведении расчета дифференцированных платежей специалист финансового учреждения разделит тело кредита на равные части (сумма займа делится на количество месяцев). После этого проценты будут начисляться на сумму займа, из которого вычитается уже оплаченная часть кредита (в виде ежемесячных платежей). В результате проценты каждый месяц будут снижаться.
2. При аннуитетной форме расчета сумма ежемесячных платежей будет неизменна на протяжении всего срока кредитования. Заемщикам приходится в первую очередь оплачивать банку процентный доход, после чего возвращать тело займа.

Перед тем, как принять участие в любой кредитной программе, люди должны внимательно изучать ее условия. Им следует понимать, что на протяжении всего срока действия договора придется оплачивать ежемесячные платежи. В случае просрочек будет сложно исправить кредитную историю, так как нарушение платежной дисциплины отразится в БКИ. Если заемщик не имеет высокого дохода, ему следует обратить внимание на программы банков с аннуитетными платежами. В этом случае получится заранее планировать свой бюджет и не допускать возникновения задолженности.