Что такое реструктуризация долга по кредиту и как проводится эта процедура?

Сегодня можно без проблем оформить кредит по паспорту без справок в день обращения. Многих людей привлекают такие предложения банков, так как по ним отсутствует бумажная волокита и в редких случаях имеет значение кредитная история. Если клиенты банка своевременно возвращают долги, у них не возникает никаких проблем с кредиторами, и они могут неоднократно пользоваться их предложениями. А что делать людям, которые не могут своевременно вернуть кредит?

Очень часто заемщики, которые столкнулись с временными финансовыми затруднениями, обращаются в банки с просьбой о кредитных каникулах или об отсрочке ежемесячных платежей. Финансовые учреждения часто идут им навстречу и предлагают в качестве варианта решения проблемы реструктуризацию. Многие клиенты думают, что в таком случае им предлагается действительно выгодное предложение, которое позволит сэкономить средства на процентах.

Что такое реструктуризация долга по кредиту?

Реструктуризация займа – изменение условий кредитования методом оформления нового кредитного продукта. Некоторые клиенты финансовых учреждений путают эту процедуру с рефинансированием, но это не одно и то же. В отличие от рефинансирования, при котором проблемный кредит передается другому финансовому учреждению, при проведении реструктуризации долга новый кредитный договор заключается с тем же банком, перед которым у физического лица возникла задолженность. Главной целью такой процедуры является снижение кредитной нагрузки на неплатежеспособного клиента.

Что собой представляет процедура реструктуризации?

Если банк предлагает клиенту реструктуризацию долга, то он может изменить по действующей программе следующие условия:

• порядок выплаты кредита (изменяется график платежей);
• условия займа, в частности, размер ежемесячных платежей;
• срок действия кредитного договора.

Совет: для начала этой процедуры заемщик должен написать на имя руководителя банка заявление с просьбой реструктуризировать его кредит. Только после его рассмотрения будет известно, согласится ли кредитор пойти на уступки заемщику.

Что может стать основанием для реструктуризации?

Для проведения реструктуризации должны быть веские основания, например, кардинальное изменение жизни заемщика. Это значит, что на платежеспособность клиента банка повлияли определенные факторы:

• потеря работы;
• задержка заработной платы;
• серьезная болезнь;
• смерть близких родственников и т.д.

Совет: каждый заемщик перед тем, как принимать участие в кредитовании, должен внимательно изучить условия договора. Особое внимание нужно уделить пункту, в котором идет речь о возможной реструктуризации. Чтобы в дальнейшем не столкнуться с проблемами, нужно изначально поинтересоваться, на каких условиях проводится эта банковская процедура.

Особенности проведения реструктуризации

Каждый должник должен понимать, что означает реструктуризация и чего стоит опасаться при проведении данной процедуры. После того, как банк решил предложить своему проблемному клиенту пройти процедуру реструктуризации и получил от него соответствующее заявление, между сторонами заключается дополнительное соглашение.

Совет: если заемщик планирует снизить кредитную нагрузку для того, чтобы направить свободные средства в другой финансовый проект, банк откажет в реструктуризации. Именно поэтому задачей должника является убеждение кредитора в своей финансовой несостоятельности.

Если заемщик, просящий банк о реструктуризации долга, имеет плохую кредитную историю, то банк ему однозначно откажет в снижении финансовой нагрузки. В том случае, когда в реструктуризации планирует принять участие благонадежный клиент, у которого случились временные трудности, банк пойдет ему навстречу. При этом заемщику не стоит переживать по поводу того, что данная процедура негативно повлияет на его безупречную кредитную историю. Напротив, стремление заемщика найти правильный выход в сложной ситуации будет характеризовать его с положительной стороны перед кредиторами.

Документальное оформление процедуры

Если у клиента финансового учреждения начались финансовые затруднения и он не в состоянии делать ежемесячные платежи в полном объеме, ему следует обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации. Для проведения данной процедуры потребуются следующие документы:

• заявление, написанное лично клиентом банка с просьбой о реструктуризации кредита; его нужно писать на имя председателя правления или управляющего филиалом (образец заявления на реструктуризацию долга по кредиту клиенту дадут в банке);
• документы, которые подтверждают затруднительное финансовое положение клиента, из-за которого он не может платить по кредиту.

В качестве доказательства неплатежеспособности могут быть использованы следующие документы:

• справка из медицинского учреждения;
• справка, выданная центром занятости о постановке заемщика на учет по безработице (свидетельствует об отсутствии работы);
• справка, выданная на месте работы, подтверждающая снижение заработной платы;
• документ об увольнении и т.д.

Что может сделать банк в случае возникновения просрочки по кредиту?

Многие люди интересуются вопросом: подают ли коллекторы в суд на должников? Если заемщик на протяжении 6 месяцев не будет возвращать кредит хотя бы частично и будет всячески избегать общения с представителями финансового учреждения, то, вероятнее всего, банк начнет действовать.

Кредитор может в судебном порядке принудить заемщика выполнить финансовые обязательства. Если банк не захочет тратить время и деньги на судебные издержки, он привлечет третьих лиц к решению конфликта. Не исключено, что руководство банка обратится в коллекторское агентство, которому либо продаст долг, либо передаст соответствующие полномочия.

Что делать, если банк продал долг коллекторам? Ответить на этот вопрос достаточно просто. В срочном порядке обратиться к узкопрофильному юристу, который специализируется именно в банковской сфере. Он научит должника правилам общения с коллекторами и при необходимости будет представлять его интересы во всех инстанциях, а также проведет переговоры с кредитором.

Чтобы избежать проблем с коллекторами, действия которых порой выходят за рамки закона, заемщикам следует изыскать средства для погашения задолженности. Лучше перезанять у знакомых, чем иметь дело с сотрудниками таких контор. Если должник решит помимо просроченных обязательных платежей погасить и остаток кредита, ему нужно обратиться в банк и узнать об условиях этой финансовой процедуры. Например, условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке не предусматривают ни штрафных санкций, ни пеней.

Дополнительные документы для проведения реструктуризации

Помимо заявления установленного образца и документов, подтверждающих неплатежеспособность клиента, для реструктуризации кредита нужно подготовить:

• ксерокопии всех заполненных страниц гражданского паспорта;
• копию идентификационного налогового номера;
• ксерокопии всех заполненных страниц трудовой книжки;
• копию кредитного договора;
• справку, выданную банком, в которой указана сумма задолженности и крайний срок ее погашения;
• все дополнительные соглашения (если заключались, например, на овердрафт).

Если в процессе оформления кредитной программы привлекались поручители или созаемщики, то для проведения реструктуризации необходимо их письменное согласие. Банк может потребовать их личное присутствие при подписании документов на реструктуризацию.

Как реструктуризировать долг по кредиту?

Процедура реструктуризации может проводиться несколькими способами:

1. Уменьшается процентная ставка. Параллельно уменьшению процентной ставки не увеличивается срок действия кредитной программы. Банки очень редко предлагают клиентам такой способ реструктуризации, поэтому заемщикам нужно брать инициативу в свои руки.
2. Предоставление клиенту кредитных каникул. Если финансовое учреждение пойдет навстречу заемщику и предоставит ему кредитные каникулы, то на протяжении нескольких месяцев он будет оплачивать только начисленные проценты. Тело кредита клиент должен будет оплатить поле окончания кредитных каникул.
3. Реструктуризация методом замены валюты. Такой вариант применяется в том случае, когда кредит оформлялся в валюте других государств, например, в евро или долларах. При реструктуризации иностранная валюта переводится в российские рубли по рыночному курсу. Из-за постоянных колебаний на валютном рынке банки не очень охотно предлагают такой способ решения проблем своим клиентам.
4. Увеличение срока действия кредитного договора. Этот способ реструктуризации активно применяется в странах Европейского Содружества. Клиентам банк предлагает заключить новое соглашение, по которому установлены новые условия: снижены ежемесячные платежи за сет увеличения срока действия кредитного договора. На территории Российской Федерации этот способ реструктуризации кредитов также активно применяется. Банки могут продлить срок действия займа не более чем на 10 лет. Финансовое учреждение может снизить размер ежемесячных платежей на 5-25%. Заемщикам не стоит слишком радоваться такому снижению процентных ставок, так как банк все равно получит свой процентный доход за счет продления срока кредитования. Для клиента финансового учреждения выгодным будет следующий вариант реструктуризации с пролонгацией кредитного договора. Речь идет не только об увеличении срока действия кредита, но и об изменении схемы погашения задолженности. Если банк предложит заменить схему выплаты платежей, ежемесячно уменьшающихся на остаток (процент в этом случае начисляется именно на остаток задолженности), на выплату равных платежей (аннуитетных), то заемщику стоит сразу соглашаться.
5. Изменяется схема начисления процентов. Заемщику должно быть предложено выбрать наиболее удобный способ погашения задолженности по кредиту. Он может делать ежемесячные платежи либо аннуитетным, либо дифференцированным способом. В процессе проведения реструктуризации кредита клиент банка может попросить ему изменить один способ оплаты на другой.

После того, как руководство финансового учреждения примет решение относительно реструктуризации кредита своего клиента, ему будет об этом сообщено либо в телефонном режиме, либо посредством интернета.

Если заемщик попал в затруднительную ситуацию и не может делать ежемесячные платежи, ему не нужно прятаться от банка, а напротив, стоит обратиться к его руководству с просьбой провести реструктуризацию задолженности. В том случае, когда клиент финансового учреждения не имел ранее проблем с кредитами, его просьба будет удовлетворена. Между банком и заемщиком будет подписано новое соглашение, в котором должна подробно описываться схема реструктуризации, сумма задолженности и срок ее погашения. Клиенту на руки будет выдан новый график, согласно которому необходимо делать ежемесячные платежи.