Как аннулировать или расторгнуть договор потребительского кредитования если он не подписан

Как аннулировать договор потребительского кредитования

Сегодня потребительский кредит уже никого не удивляет. Более того, люди привыкают «жить в кредит» и, оплатив одну покупку, сразу же обращаются за другой.

Однако, что если, например, сотрудник магазина просто навязывает товар? Или когда, перечитывая договор о предоставлении кредита на покупку жилья, клиент пришел к выводу, что его не устраивают условия договора? Очевидно, что первое, что нужно сделать, это пойти в банк и оформить отказ от кредита.

Стоит знать, что для того, чтобы иметь возможность отказаться от кредита, необходимо иметь веские причины. При отсутствии причины расторжение кредитного договора невозможно.

Банковские учреждения очень неохотно идут навстречу клиенту, и иногда приходится идти на многое, чтобы добиться расторжения кредитного договора.

Самый простой и быстрый способ добиться аннулирования кредита — на этапе, когда клиент еще не успел подписать контракт, а товар уже лежит на полке магазина. Однако и здесь могут возникнуть некоторые осложнения. Начальники банков обычно начинают уверять клиентов, что процесс выдачи кредита уже начался.

Стоит отметить, что обязательства клиента перед банком возникают только после подписания договора. На этом этапе можно отказаться от кредита в любой момент, даже если заявка на кредит одобрена.

Однако что делать, если контракт подписан, но товар все еще находится в магазине? Дело в том, что предметом потребительского договора считается приобретенный товар. А кредитный договор будет считаться недействительным до тех пор, пока вы не получите товар на руки. Если по какой-то причине покупатель не может получить товар, у него есть все основания обратиться в банк и получить отказ в кредите. Самое главное — сделать это как можно скорее.

Если купленный телефон или телевизор, например, имеет технический дефект и клиент увидел его после доставки, он может вернуть товар в магазин и обратиться в банк с соответствующим заявлением об отказе от кредита. Магазин должен вернуть деньги на кредитный счет покупателя и расторгнуть договор купли-продажи. Затем клиент должен обратиться в банк с соответствующим заявлением и приложить всю документацию.

Как видно из представленной информации, отказ от потребительского кредита вполне возможен. Но разные ситуации требуют индивидуального подхода. Поэтому, прежде чем клиент обратится в банк для заключения или расторжения кредитного договора, следует обратиться за разъяснениями к опытному юристу. Очень часто кредитные организации пытаются скрыть реальные условия за «запутанными» терминами, которые непонятны неосведомленному человеку.

Оформление отказа

Прежде чем подавать заявление на отказ от кредита, необходимо изучить договор, а точнее пункты с условиями отмены или досрочного погашения кредита.Затем клиент должен написать соответствующее заявление (если с момента подписания договора прошло более 14 дней, необходимо осуществить досрочное погашение кредита).Следующий шаг — сбор документов, указанных в договоре. После получения одобрения от банка сумма долга должна быть переведена на счет. Условием является соблюдение всех пунктов заключенного договора.

Отношение высших судов к отказу потребителей от получения кредита и его досрочному возврату

Важным фактором здесь является законность штрафов, налагаемых банками за отказ в предоставлении кредита. Об отношении высших судов к подобным ситуациям можно прочитать в информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № 146 от 13.09.2011. В нем, в частности, приводится пример того, как суд кассационной инстанции на попытки банка избежать административной ответственности, которая грозила ему в связи с тем, что в отношении Роспотребнадзора велось производство по делу о нарушении прав потребителей по ч. 2 ст. 14(8) у.о.к.к. Кредитный договор содержал штрафные санкции за досрочное погашение кредита.

Суд низшей инстанции согласился с тем, что это условие было незаконным, но апелляционный суд не согласился. Однако апелляционный суд отменил свое решение и оставил в силе только решение суда первой инстанции. Он отметил, что положение статьи 315 Гражданского кодекса РФ не означает, что должник не вправе исполнить обязательство до наступления срока исполнения. Однако закон о защите прав потребителей дает право отказаться от принятия товаров или услуг по истечении короткого периода времени.

Кассационный суд также отметил, что предоплаченная комиссия за досрочное погашение не является фактическим расходом, понесенным банком, поэтому установление в кредитном договоре комиссии за досрочное погашение суммы кредита гражданином-заемщиком фактически является нарушением закона о защите прав потребителей.

Из этого можно сделать вывод, что любые попытки банков составлять кредитные договоры таким образом, чтобы досрочное погашение стало возможным только через определенный период времени или чтобы налагались пени или штрафы, выходят за рамки правового поля. В данном случае банк был правомерно привлечен к ответственности Роспотребнадзором, поскольку незаконно налагал штрафы, нарушающие права потребителей. Хотя доказать в таких случаях все еще сложно, все заемщики, желающие досрочно погасить свои долги, должны стремиться к этому, не опасаясь передачи дела в вышестоящие суды, если им не удастся отстоять свои права в судах низшей инстанции.

Что нужно учесть при отказе от кредита?

При отказе от кредита или его досрочном погашении необходимо учитывать некоторые нюансы. К этим нюансам относятся:

• необходимость уплаты полной суммы процентов, которая предусмотрена действующим договором на момент внесения платежа по досрочному погашению (полную сумму процентов, подлежащих уплате, следует уточнить в банке на конкретную дату платежа);
• если кредитный договор расторгается до истечения четырнадцатидневного срока после его подписания, можно отказаться от страхования, которое часто навязывается, воспользовавшись периодом охлаждения. В этом случае средства, которые были уплачены клиентом, должны быть возвращены ему в полном объеме по первому требованию;
• Если с момента подписания договора прошло четырнадцать дней, а премия была уплачена наличными или включена в сумму кредита, необходимо обратиться в страховую компанию для перерасчета причитающейся клиенту суммы и ее выплаты.

Алгоритм действий

Независимо от того, сколько времени прошло с момента подписания кредитного договора, алгоритм расторжения кредитного договора будет аналогичным. Основные шаги включают:

• Поход в отделение банка для написания заявления;
• Внесение необходимых средств для уплаты процентов и возврата всей суммы кредита;
• Получение уведомления о вычете;
• Получение справки о закрытии ссудного счета (справка должна храниться не менее трех лет).

Если с момента подписания кредитного договора прошло четырнадцать дней и средства были выданы, то к основному алгоритму добавляются следующие шаги:

• Определение суммы, которая должна быть внесена на баланс, чтобы использовать ее для полного погашения существующего кредита;
• Определение суммы, подлежащей внесению, и уведомление сотрудников финансового учреждения, чтобы они могли подать заявку на досрочное погашение кредитного договора.

Причины отказа

Причин отказа в выдаче кредита может быть много. Но эксперты определили наиболее распространенные из них:

• Неправильное понимание каких-либо положений договора со стороны заказчика;
• Неисполнение договора банком;
• Клиент нашел другой источник денег или банк с более выгодными условиями;
• Кредитный договор был навязан сотрудниками финансового учреждения.

Перечисленные причины отказа считаются наиболее распространенными, и между ними существует значительная разница. Некоторые пункты подразумевают наличие вины со стороны банка и могут послужить основанием для претензий со стороны клиента. Другие причины ставят клиента в невыгодное положение, что может вызвать проблемы при отстаивании собственных интересов. Нередко покупка в кредит совершается импульсивно. Вернувшись домой и здраво оценив ситуацию, клиент понимает, что финансовое бремя ему не по силам, т.е. ему нечем погасить кредит. Какой бы ни была причина, заемщик может потребовать аннулирования кредита.

Можно ли отказаться от кредита после подписания договора

Да, но только в двух случаях.

Первый: кредитный договор подписан, но банк еще не перевел деньги клиенту.

Согласно Гражданскому кодексу, заемщик имеет право отказаться от кредита, сообщив об этом банку до получения денег. К этому времени услуга финансирования банком уже не предоставляется, поэтому она может быть отозвана без каких-либо последствий. Банк не имеет права отказать в расторжении кредитного договора или требовать выплаты каких-либо денежных средств за отказ в выдаче кредита.

Уведомление об отказе должно быть в письменной форме. В нем должно быть указано:

• имя заявителя и его контактные данные (адрес и номер телефона);
• Реквизиты подписанного кредитного договора: номер и дата;
• Условия кредитного договора: сумма, процентная ставка и срок погашения;
• Суть заявления: списание кредита;
• Дата и подпись заявителя.

Заявление может быть заполнено в соответствии с этим шаблоном.

Второй: кредитный договор подписан, и банк уже перевел деньги заемщику.

В этом случае закон позволяет в течение 14 календарных дней с момента получения денег от банка вернуть их без уведомления. Однако вам придется выплачивать проценты за время пользования кредитом. Однако можно вернуть кредит полностью или вернуть только часть полученных денег.

Например, Николай обратился за кредитом в размере 250 000 рублей. Банк одобрил его и перевел деньги на счет. Но через 5 дней Николай получил на работе премию в размере 150 000 рублей. Он может вернуть банку 150 000, и долг останется только 100 000 рублей.

Если кредит был целевым, например, автокредит или ипотека, вы можете отказаться от него в течение 30 календарных дней. Если установленный законом срок прошел, вы должны сначала письменно уведомить об этом банк. В этом случае процедура будет называться уже не «расторжение кредитного договора», а «досрочное погашение кредита».

Когда отказ невозможен

Если с момента подписания договора прошло более двух недель, расторгнуть кредит без последствий будет невозможно. В этом случае у заемщика есть возможность написать заявление о досрочном погашении кредита. В большинстве банков это можно сделать бесплатно. Но необходимо обратить внимание на условия кредитного договора по данному виду погашения, так как они могут существенно отличаться у разных банковских учреждений.Согласно федеральному закону «О потребительском кредите», банк не может отказать заемщику в досрочном погашении кредита, но финансовое учреждение имеет право заморозить такое погашение на несколько месяцев после получения клиентом денег.Кроме того, необходимо ознакомиться с нюансами процесса погашения процентов. Эксперты рекомендуют проверять информацию, содержащуюся в кредитном договоре, и, прежде всего, внимательно читать его перед подписанием.

Какие последствия для заемщика могут быть при отказе от одобренного кредита

Формально закон не предусматривает никаких негативных последствий для заемщика. Но информация обо всех кредитных заявках поступает в Бюро кредитных историй (БКИ).

Если вы подали заявку на кредит, а затем отказались от него, банк также отправит эту информацию в Бюро кредитных историй. Будет записан тип кредитного продукта (например, потребительский кредит или кредитная карта) и причина отказа. В вашей кредитной истории появится строка «клиент отказался от предложенного кредита».

Если в кредите отказано после того, как он был одобрен банком, но до подписания кредитного договора, в BCI появится запись «заявка одобрена». В этом случае у клиента не будет никаких долгов, и банки увидят, что человек просто не брал кредит.

На что все это влияет? У каждого банка своя кредитная политика. Если один банк не примет к сведению тот факт, что человек уже несколько раз отказывался от одобренных кредитов, то другой банк может отказать в предоставлении кредита на этом основании. Банк не обязан указывать причину отказа.

Например, Иван трижды за последний год обращался за потребительским кредитом, и каждый раз ему отказывали еще до получения кредита. В первый раз Иван хотел купить дорогой телевизор, но в итоге решил, что он ему не нужен. Потом он хотел купить машину, но родители одолжили ему денег. Затем он хотел получить кредит на ремонт своей квартиры, но на работе ему дали большую премию. И когда Ивану действительно нужен кредит, он может его не получить, даже если предыдущие отказы от кредита показывают, что человек справился сам, то есть грамотно распорядился своими финансами и вполне способен обслуживать свой долг перед банком.

Вот почему важно сначала оценить свои финансы и только потом обращаться за кредитом в банк. Если у вас есть время, чтобы накопить самостоятельно, вам, вероятно, не нужен кредит.

Если вы все же решили обратиться за кредитом, сравните предложения от разных банков и выберите наиболее подходящее для вас. После того как ваше заявление будет одобрено, не спешите подписывать кредитный договор.

Процесс отказа от кредита

До подписания договора, как уже говорилось, отказ от кредита — дело простое: просто не подписывайте договор и не получайте средства. Банк не имеет права требовать от человека что-либо до подписания договора, даже если он согласился на кредит.

После подписания договора его положения вступают в силу, и за отказ от кредита может быть предусмотрено наказание. В этом случае стоит узнать сумму и, если она невелика, заплатить ее. В любом случае, вам необходимо ознакомиться с договором.

Процесс отречения происходит следующим образом:

1. Клиент изучает договор и наличие в нем пунктов, объясняющих условия отказа от кредита или его досрочного погашения.
2. Он пишет заявление в организацию об отказе от займа (если прошло более 14 дней, займ может быть погашен досрочно).
3. Собирает необходимые документы, указанные в договоре.
4. Получает одобрение.
5. Переводит сумму долга на банковский счет.

Все выглядит очень просто, но самое сложное — соблюдать положения договора.

Можно ли отказаться от одобренного кредита

Да, вы можете. Закон дает вам право отказаться от кредита до подписания договора. За это не предусмотрено никаких санкций или ответственности — одобренная заявка ни к чему вас не обязывает, так как кредитный договор с банком еще не подписан.

Если вы подавали заявку через мобильное приложение банка, там наверняка есть кнопка «Отменить кредит». И если вы подали заявление в филиале, вы можете отменить его в письменном виде. Для этого необходимо написать заявление в свободной форме, указав свои данные и данные заполненного заявления.

Но вы также можете вообще ничего не делать. Закон не предусматривает, что клиент обязан каким-либо образом информировать вас о своем решении не использовать одобренный кредит. Самое главное, что вы должны помнить: у каждого банка есть срок действия одобренных заявок, и вы должны забрать деньги до истечения этого срока. По истечении этого времени вы уже не сможете взять кредит на предложенных условиях.

Статья 11 (1) Закона № 353-ФЗ от 21.12.2013.

Образец заявления для расторжения кредитного договора с банком

Существуют определенные правила подготовки заявки — единые для всех банков страны, имеющих государственную аккредитацию. Документ составляется на имя директора компании — эта информация указывается в левом верхнем углу, после чего заявитель оставляет свои личные данные и контактный телефон, по которому с ним можно связаться.

Текст документа содержит следующую информацию:

• номер контракта;
• дата подписания;
• причина отказа — важно понимать, что причина должна быть серьезной, иначе решение менеджера банка может быть не в пользу заявителя;
• шаги, которые человек готов предпринять со своей стороны для решения вопроса.

После того как вся информация установлена, под основным текстом ставится дата составления письма и личная подпись клиента.

Примечание: Важно не только, чтобы все совпадало, но и убедиться, что документ зарегистрирован и имеет входящий номер.

Как расторгнуть договор после получения денежных средств на руки

Расторжение срочного кредита, когда предметом договора являются денежные средства, а не товар, является очень деликатной процедурой.

Для того чтобы расторгнуть договор после получения кредита, не заплатив банку ни копейки, нужна не только веская причина, но и большое терпение.

Если, например, причиной отказа в выдаче кредита стало то, что сотрудник банка намеренно скрыл от клиента окончательную сумму переплаты, расторгнуть договор будет крайне сложно. Все дело в том, что клиент должен доказать, что сотрудник банка ввел его в заблуждение. А это нелегко. Тем более, что судебное разбирательство может затянуться на долгие месяцы, за это время могут накопиться и проценты, и штрафы, и пени.

Учитывая эти факты, если клиент хочет отказаться от кредита после получения средств, он должен это сделать:

1. Как можно скорее обратитесь в кредитную организацию и напишите соответствующее заявление;
2. Решите проблему с банком полюбовно.

Обычно банки организуют такие процедуры в форме отказа, но в качестве досрочного погашения кредита. В этом случае клиенту придется платить проценты за каждый день «пользования» кредитом.

Стоит отметить, что досрочное погашение возможно по условиям кредитного договора. Многие банки разрешают сделать это через несколько месяцев. Следовательно, если кредит аннулируется, клиенту придется выплатить проценты за это время. Поэтому рекомендуется подписывать кредитный договор после его тщательного изучения.

Этапы расторжения кредитного договора

Кредитный договор может быть расторгнут как заемщиком, так и самим банком. Что касается самой кредитной организации, то здесь, естественно, все гораздо проще. В конце концов, соглашение было составлено штатными юристами, которые знают все нюансы и имеют опыт в решении подобных вопросов.

Банк уведомит об этом клиента и предложит ему согласиться с условиями договора добровольно или через суд.

Для того чтобы расторгнуть кредитный договор, клиенту необходимо выполнить ряд шагов, описанных в таблице ниже.

1	Уведомление банка	Сроки очень важны на этом этапе. Чем быстрее клиент чем раньше клиент уведомит банк, тем больше шансов получить от него положительное решение. банк.
2	Чтобы правильно написать заявление	В документе должна быть указана причина, а также подробная описать ситуацию, в которой необходимо погашение кредита.
3	Дождитесь ответа банка	Письмо от финансового учреждения дойдет до клиента организации с ответом на заявление. Это может быть либо может быть положительным или отрицательным. В любом случае, банк предложит ряд действий для решения вопроса.
4	Уведомление банка	После получения письма вам следует уведомить банк о том, что вы соглашается или не соглашается с предложенным курсом действий.

Стоит отметить, что лучше урегулировать кредитный договор полюбовно. При необходимости банк сможет пойти на уступки и будет рассматривать возникающие вопросы в каждом конкретном случае.

В какой срок можно отказаться от кредитных средств

Не существует конкретного срока, в течение которого заемщик может отказаться от кредита: клиент может сделать это в любое время. Однако на разных этапах действия будут отличаться, и вы должны знать, что и когда нужно делать.

Риск отказа заемщика от кредита до подписания договора отсутствует, достаточно уведомить банк о том, что средства больше не нужны. Чаще всего достаточно просто прекратить контакт с сотрудником банка.

Ситуация совершенно иная, если клиент уже подписал соответствующий договор с банком. В этом случае процесс снятия средств более длительный и требует больше телодвижений со стороны получателя средств.

Согласно закону, клиент имеет право отказаться от кредита в течение 14 дней с момента получения, вернуть деньги банку и закрыть договор. Однако кредитная организация, скорее всего, попросит вас выплатить проценты за пользование деньгами в течение этого 2-недельного периода. После этого контракт будет расторгнут.

Если деньги были сняты…

Это будет означать досрочное погашение кредита, независимо от того, какую сумму вы берете и у какого кредитора — обычного или микрофинансового — берете.

Если средства, накопленные на счете, были полностью или частично использованы, их необходимо будет выплатить до того, как будет выдана полная сумма взятого кредита и на остатке появятся начисленные проценты, если выплата является условием кредитного договора.

Нет никакой разницы в механизме расторжения такого договора, независимо от того, истек ли 14-дневный срок с момента подписания договора или нет.

Расторжение кредитного договора с банком — судебная практика

К сожалению, судебная практика в подавляющем большинстве ситуаций работает не в пользу инициатора расторжения договорных обязательств с банком по случаю получения кредита. В ходе многолетнего опыта рассмотрения подобных дел суды очень редко принимали во внимание обстоятельства, побудившие заемщика принять такое решение, не считая их факторами непреодолимой силы. Временная безработица, наличие несовершеннолетних детей на иждивении и другие причины практически никогда не влияют на решение суда — все проценты и сборы должны быть выплачены в полном объеме.

Последствиями таких судебных решений стали значительные штрафы и пени, а действия ответчика были отнесены к категории гражданско-правовых правонарушений. Что касается банков, то их требования были удовлетворены более чем в 87 процентах случаев, потому что должник не полностью выполнил свои договорные обязательства, что не устроило кредитора.

Случаи, когда человек сознательно уклоняется от уплаты долга или процентов по ставке, несмотря на судебное решение, приобретают криминальный оттенок. Доведение дела до такой ситуации крайне нежелательно.

Порядок процедуры отказа

Если клиент уже получил и потратил деньги, банк должен вернуть потраченную сумму вместе с комиссией. Тогда в отделении необходимо написать заявление с указанием причины отказа. Если на момент отказа от кредита клиент еще не получил перевод от банка, он может просто написать соответствующее заявление.

Как отказаться от ипотеки?

Динамика обращения взыскания зависит от стадии долгового процесса, на которой было принято решение.

Ситуация развивается по трем сценариям:

1. Контракт подписан, но деньги еще не перечислены. Согласно статье 102 Федерального закона, ипотека вступает в силу с момента государственной регистрации договора. Права банка вытекают из этого момента. Поэтому заемщик и финансовое учреждение руководствуются статьей 25 Федерального закона и подают в Росреестр два встречных заявления, в которых аннулируется запись о регистрации сделки. Крайний срок — не более трех дней.
2. Договор подписан, деньги получены, но не сняты со счета. В этой ситуации наступает фаза реального использования денег банка. Оптимальным решением для заемщика является досрочное погашение ипотечного кредита. Учреждение пересчитает сумму к погашению в зависимости от того, как долго она находилась на расчетном счете.
3. Сделка заключена, средства переведены, а платежи уже списаны. Возможные варианты — реструктуризация, рефинансирование в другой финансовой организации или досрочное погашение ипотеки.

После того, как кредитор перевел деньги на счет бенефициара, вернуть сумму, удержанную банком, уже невозможно. Чем быстрее вы сможете отказаться от ипотеки, тем меньше будут ваши финансовые потери.