Кредитование является одним из самых эффективных инструментов улучшения экономики государства, повышения уровня жизни общества. Но из-за экономической нестабильности, ухудшения благосостояния в некоторых регионах, проблем с трудоустройством участились случаи неуплаты кредита. За невыполнение долговых обязательств законодательство предусматривает разные виды ответственности, в том числе уголовную.
Специфика предоставления кредита
Кредит – это предоставление банком денежных средств на ограниченный срок и на определенных условиях. Его классифицируют в зависимости от использования: целевой, нецелевой, овердрафт, ипотека. Финансовые учреждения очень неплохо зарабатывают на предоставлении займов. Высокий процент и комиссии, пеня – это их заработок, поэтому выбирать кредитную программу нужно очень внимательно. Следует провести анализ и сравнить показатели процентной ставки (номинальной и эффективной), все комиссии, условия обеспечения, учесть риски (личного дефолта, колебания курса валют, процентный риск), просчитать способы выплаты займа при возникновении разных ситуаций. Хорошим предложением считают оформление кредита под залог недвижимости в Россельхозбанке. Условия кредитного продукта дают возможность получить до 10 млн руб. под сравнительно низкий процент на срок от 1 до 10 лет и без дополнительных комиссий.
Перед тем как оформлять кредит, заемщик должен четко понимать, что берет деньги на определенных условиях, и за его неуплату придется отвечать. Ни в коем случае нельзя предоставлять фальшивые документы, неправильно указывать цель взятия кредитных средств, игнорировать ежемесячные выплаты. Если накопилась большая задолженность, не стоит усугублять ситуацию дальше. Всегда можно обратиться в банк и оформить рефинансирование долга (необязательно там, где был оформлен займ) или его реструктуризацию. Люди часто спрашивают, что такое рассрочка и чем она отличается от кредита. Несмотря на похожий принцип действия, это разные операции. Кредит предоставляется финансовым учреждением на определенный срок под четко регламентированный процент, а рассрочка позволяет купить товар с отложенной оплатой без процентов и не требует обеспечения, как в случае с кредитом.
Вероятность возникновения уголовной ответственности за неуплату кредита
Подписывая кредитный договор, заемщик берет на себя определенные обязательства (и должен их выполнять). Это не может изменить ни одно жизненное обстоятельство или экономический кризис. За неуплату регулярных платежей, скопление большой суммы задолженности, игнорирование своих обязательств заемщик будет отвечать согласно закону. Если в качестве залога выступало имущество, оно будет арестовано. Крупные долги часто продают агентствам, занимающимся взысканием задолженностей, или поручают им морально влиять на должника. Нередко на юридической консультации клиенты спрашивают, как реагировать на звонки коллекторов по чужим долгам? Необходимо объяснить, что человек, которого беспокоят, не имеет отношения к невыплатам долга, а в случае угроз, другого негативного влияния, нужно узнать максимум информации о коллекторской фирме, данные ее сотрудника, записать разговор и обратиться в полицию.
Виды ответственности за неуплату кредита:
- Начисление неустойки, штрафов за несвоевременное внесение платежей.
- В случае обращения кредитора в суд и принятия решения в его пользу может быть арестовано имущество заемщика, проведены взыскания с его счетов (ст. 68 ФЗ «Об исполнительном производстве»).
- Уголовная, если судом доказано злостное уклонение от возврата долга.
Задолженность по кредиту обычно взыскивают в рамках гражданского судопроизводства, где самая крайняя мера наказания – административное задержание. Но если будет доказано, что неуплата совершается умышленно или клиент предоставил поддельные документы, не имел намерения возвращать долг, него нет имущества, денежных средств для взыскания (то есть суд усмотрит признаки злостного уклонения от выплаты долга), он может нести уголовную ответственность. Срока давности касательно невыплаты займа нет, кроме того, он может наследоваться (ст. 199, 202, 208 УК РФ).
Совет: перед оформлением кредита заемщик должен объективно оценить свою платежеспособность, ведь в случае невыполнения взятых обязательств банк имеет право требовать досрочного погашения долга с процентами (если это зафиксировано в договоре), в законном порядке взыскивать заложенное имущество.
В случае неуплаты кредита, накопления большой суммы задолженности сначала банк письменно уведомляет клиента о проблеме, методах ее решения, некоторые учреждения практикуют уведомления, звонки из службы безопасности, привлечение коллекторов. За невыплату крупной задолженности после вступления в законную силу судебного акта, подтверждающего ее и обязывающего погасить, банк запускает механизм исполнительной службы, которая может конфисковать имущество должника, или судебное разбирательство. Многих интересует ответ на вопрос о том, могут ли забрать единственное жилье за долги по кредиту? На данный момент такой законопроект не принят, хотя вокруг этого вопроса и ведутся активные дискуссии.
Что касается уголовной ответственности, то ее используют как крайнюю меру влияния на должника. Ведь банк в первую очередь заинтересован в возврате своих денег с процентами и пеней. Но ст. 177 УК РФ предусматривает несколько видов наказаний за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности:
- денежный штраф (до 200 тыс. руб. или сумма, равная доходу за период до 18 месяцев);
- обязательные работы (до 480 часов);
- принудительные работы (до 2 лет);
- арест (до 6 месяцев);
- лишение свободы на срок до 2 лет.
Нередко банк продает долг клиента агентству, взыскивающему долги. В таком случае необходимо сразу определить для себя, как общаться с коллекторами по телефону. Важно сохранять спокойствие, не реагировать на провокации и понимать, что клиент обязан выплачивать долг только официальному кредитору, а не условным посредникам.
Нужно уточнить, что уголовная ответственность за неуплату кредита наступает только при злостном уклонении от погашения крупной задолженности (выше 1 500 000 руб.) и после вступления в силу судебного решения. Из-за того, что законом четко не определено значение термина «злостное уклонение от погашения кредита», его можно толковать по-разному, например, как:
- утаивание финансов или другого имущества, за счет которого можно выплатить кредит (через банковские переводы, сделки с третьими лицами);
- неоднократное игнорирование явки в банк, суд, исполнительную службу;
- совершение действий, затрудняющих возврат долга;
- оказание воздействия на кредитора;
- умышленное увеличение длительности процесса возврата кредита.
Неуплата задолженности по кредиту считается преступлением только с момента наступления злостного уклонения от выплаты после получения судебного акта, который обязывает должника вернуть займ. Во время рассмотрения таких судебных дел, когда должнику грозит уголовная ответственность, обязательно учитывают причины и продолжительность неисполнения взятых обязательств, создание препятствий для взыскания долга, факт незаконного воздействия на кредитора (игнорирование требований судебного исполнителя, попытки скрыть имущество от описи или передать его другому лицу). Злостность невыплаты кредита устанавливается только судом, исходя их всех обстоятельств дела, особенно из наличия у должника денежных средств, имущества, совершения сделок по отчуждению имущества, уклонения от посещения банка или других учреждений, взыскивающих долг. Считается, что преступление длится до тех пор, пока заемщик не вернет кредит банку и не понесет наказания. В зависимости от региона, процесс привлечения к уголовной ответственности за неуплату крупного долга начинают после 1-3 предупреждений об ответственности по ст. 177 УК РФ от пристава-исполнителя. Суд должен доказать прямой умысел должника и факт невыполнения взятых обязательств, а вот мотивы преступления не учитываются. Кредитор всегда прилагает максимум усилий для того, чтобы найти компромиссное решение и вернуть полагающуюся ему прибыль, поэтому прямо не заинтересован в уголовной ответственности должника. До этого доходит редко. Но при наличии больших просрочек должнику стоит как можно скорее договориться с банком об отсрочке платежа, реструктуризации кредита или оформить рефинансирование, чтобы по максимуму уменьшить потери, избежать конфискации имущества.
Совет: заемщик может смягчить свое наказание и даже избежать уголовной ответственности, если вовремя начнет сотрудничество с организациями, взыскивающими задолженность. Даже при наличии нескольких кредитов, каждый из которых превышает 1 500 000 рублей, найти выход можно. Нужно не избегать диалога с кредитором, совершать максимально возможные регулярные платежи. Это позволит снизить размер долга и повысить свои шансы на мягкое наказание.
Уголовная ответственность за неуплату кредита – крайняя мера наказания за злостное уклонение от возврата задолженности (если она превышает 1500000 рублей, имеются признаки уклонения от выполнения обязательств после получения судебного акта). До этого момента ситуацию рассматривают в рамках гражданского судопроизводства.
