Поручительство по кредиту — как людям можно избежать ответственности?

Каждый человек, который согласился принять участие в кредитовании в качестве поручителя, совершенно осознанно принимает на себя ответственность перед финансовым учреждением. Ставя свою подпись в кредитном договоре, он гарантирует банку исполнение заемщиком своих кредитных обязательств. Если клиент финансового учреждения своевременно оплачивает ежемесячные платежи, то у его поручителя не возникнет никаких проблем с кредитором. В том случае, когда заемщик злостно нарушает платежный режим, то у его поручителя начнутся большие неприятности.

Что делать, если у поручителя и заемщика солидарная ответственность?

В том случае, когда поручитель поставил свою подпись на кредитном договоре и тем самым подтвердил, что принимает на себя солидарную с заемщиком ответственность, он будет для банка являться гарантом возврата кредитных средств. Если заемщик нарушит свои обязательства и перестанет вносить ежемесячные платежи, то в этом случае финансовое учреждение предъявит ему ряд претензий. Когда клиент будет пытаться найти решение возникшей проблемы, банк, скорее всего, пойдет ему навстречу и предоставит кредитные каникулы или предложит принять участие в программе реструктуризации долга по кредиту.

Если заемщик, который, например, принял участие в ипотечном кредитовании от Сбербанка, будет уклоняться от общения с сотрудниками финучреждения, то они начнут беспокоить его поручителя. В этой ситуации банк будет предъявлять претензии к гаранту заемщика, который, в соответствии с условиями подписанного договора, обязуется обеспечить регулярную оплату ежемесячных платежей. Ему ничего не останется, кроме как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, и никого не будет интересовать, где он возьмет деньги на закрытие программы.

Совет: если даже заемщик серьезно заболеет или скоропостижно скончается, с его поручителя банк не снимет ответственности по кредиту. В том случае, когда финансовое учреждение примет решение в одностороннем порядке изменить условия договора, тогда поручитель может в судебном порядке отстоять свое право нести ответственность по займу на прежних условиях.

Как минимизировать ответственность поручителя?

Каждый поручитель, который хочет свести к минимуму негативные последствия от действий неплательщика, должен предпринять ряд действий. Ему не удастся полностью избежать ответственности по просроченному кредиту, но он может постараться защитить себя от крупных неприятностей.

В соответствии с регламентом Федерального законодательства России, ответственность поручителя по кредиту приравнивается к ответственности заемщика. При заключении кредитного договора банк может в пункте, описывающем обязанности заемщика и его поручителя, указать, что поручитель будет нести субсидиарную ответственность. Чаще всего такое определение ответственности применяется при кредитовании корпоративных клиентов. Что касается физических лиц, то финансовые учреждения предпочитают оформлять кредитные программы по стандартной схеме.

Наверное, каждый поручитель живет в постоянном стрессе на протяжении всего срока действия кредитного договора. Это связано с тем, что в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по кредиту, банк предъявит финансовые претензии именно к поручителю.

Если у банков возникают проблемы с некрупными заемщиками, то такие вопросы обычно решаются без привлечения представителей Фемиды. Это связано с тем, что финансовые учреждения не желают тратиться на судебные издержки, которые зачастую превышают сумму задолженности. Им выгоднее привлечь к решению проблемы третьих лиц – коллекторов.

Банк может поручить сотрудникам коллекторского агентства истребовать с должника или с его поручителя всю сумму задолженности, включая штрафные санкции и пени. Также финансовое учреждение может продать долг коллекторам. В этом случае банк потеряет немного денег, но зато избавит себя от томительного ожидания момента, когда заемщик или его поручитель решат выполнить свои обязательства. В последние годы российские финансовые учреждения стали активно сотрудничать с коллекторскими агентствами. Некоторые банки даже создают для себя такие конторы, благодаря чему им удается очень быстро решать проблемы с должниками.

Совет: иногда в базу коллекторов попадают случайные телефоны, в результате чего людям начинают поступать звонки коллекторов по чужим долгам. Если звонки не прекращаются, то можно пожаловаться на действия сотрудников таких агентств в правоохранительные органы.

Что делать человеку, если его пригласили стать поручителем?

Если к человеку обратился его родственник или знакомый с просьбой выступить в качестве поручителя по кредитной программе, ему не следует сразу давать свое согласие. В первую очередь нужно осознать, что после подписания кредитного договора поручитель станет нести ту же ответственность перед финансовым учреждением, что и заемщик. Именно поэтому следует подойти к этому вопросу со всей ответственностью и взвесить все возможные риски.

Юристы настоятельно рекомендуют людям, которых пригласили стать поручителями, действовать в соответствии с инструкцией:

1. Собрать полную информацию о финансовом положении своего знакомого или родственника, который хочет взять в банке кредит. Как правило, у людей, принимающих участие в кредитовании, возникают материальные трудности, к решению которых они привлекают заемные средства.
2. Проанализировать личность заемщика, который должен быть ответственным человеком, привыкшим всегда отвечать за свои слова и выполнять обещания. Идеальным вариантом станет наличие таких черт в характере будущего заемщика, как педантичность, дисциплинированность, обязательность.
3. Нужно узнать о том, оформлял ли будущий заемщик ранее кредиты и как он по ним выполнял свои обязательства. Такую информацию можно получить в бюро кредитных историй, где находится информация о каждом человеке, который хотя бы раз принимал участие в кредитовании. Если заемщик нарушал платежный режим или у него есть незакрытые кредитные программы, не стоит за него поручаться, так как у него слишком большая финансовая нагрузка, с которой он может не справиться.
4. Потенциальный поручитель должен реально оценить свои финансовые возможности, так как если заемщик не сможет выполнить кредитные обязательства, банк предъявит претензии именно к поручителю. Если сумма ежемесячного платежа будет слишком большой для семейного бюджета поручителя, ему нужно отказаться от предложения, даже если оно сделано близким родственником.
5. Человек, которому предложили стать поручителем, должен хорошо подумать. Если он в ближайшие годы планирует самостоятельно принимать участие в кредитовании, то ему стоит отказаться от поручительства. Это связано с тем, что в будущем ему могут отказать в займе по причине участия в другой кредитной программе. А если заемщик, который просит о поручительстве, перестанет платить по кредиту, то этот факт отразится не только на его кредитной биографии, но и на кредитной истории поручителя.
6. Если у банка, в котором был оформлен кредит, отозвали лицензию, то ни поручитель, ни заемщик не освобождаются от взятых обязательств. Им нужно узнать, куда платить кредит, если у банка отозвали лицензию, и после этого продолжить делать ежемесячные проплаты.

В том случае, когда проведенный анализ показал больше минусов, нежели плюсов, человек должен отказаться от идеи стать поручителем. Ему нужно прямо сказать об этом своему родственнику и знакомому и не переживать по поводу того, что отношения с ним могут испортиться.

Что делать поручителю, если заемщик перестал платить по кредиту?

Если человек все-таки стал поручителем по чужому кредиту, ему нужно быть всегда готовым к тому, что позвонит сотрудник банка и сообщит о пропущенном обязательном платеже. В такой ситуации поручителю нужно действовать очень быстро, чтобы не завести решение проблемы в глухой угол. Ему следует связаться с заемщиком и потребовать у него объяснений. Если он не отказывается оплатить возникшую просрочку, нужно проследить за тем, чтобы оплата была сделана незамедлительно. С квитанцией необходимо обратиться к кредитору, чтобы он отметил факт погашения задолженности и перестал беспокоить поручителя.

Если при оформлении кредитной программы заемщик оставлял в залог свое ценное имущество, то при возникновении просрочек банк выставит его на продажу. Эта процедура будет проведена только после суда, который вынесет соответствующее решение. Если проданного имущества не хватит на погашение долга, то финансовое учреждение может повторно обратиться в суд и потребовать продажи собственности поручителя. В такой ситуации поручителю нужно незамедлительно обратиться к юристу, который специализируется в сфере кредитования. Опытный специалист приложит максимум усилий для решения проблемы с кредитором, благодаря чему поручителю удастся защитить свое имущество от судебных приставов. Юрист подскажет, что делать, если нечем платить по кредитам, и как правильно вести себя с судебными приставами или коллекторами.

Если не удалось связаться с заемщиком, поручителю нужно самостоятельно обратиться в финансовое учреждение. Ему понадобится собрать следующие документы, с которыми необходимо пойти в банк:

• копию договора об оформлении кредитной программы;
• договор, который был подписан поручителем в банке;
• копию и оригинал своего гражданского паспорта;
• справку о доходах.

С пакетом документов поручителю нужно обратиться в банк и на месте объяснить ситуацию. Несмотря на то, что поручитель не является прямым получателем кредитных средств, вероятнее всего, банк заставит его выполнить обязательства заемщика. Как показывает судебная практика, российские банки до последнего пытаются взыскать задолженность со своих клиентов и только после получения доказательств об их неплатежеспособности принуждают к выполнению обязательств поручителей.

В каких случаях поручитель может уйти от ответственности?

Поручитель может уйти от ответственности перед кредитором в следующих случаях:

• если представители банка обратились к нему по истечении 6-ти месяцев с момента возникновения просрочки по займу;
• если поручитель на момент возникновения просрочки является безработным и может засвидетельствовать этот факт документально;
• если поручитель платит алименты на детей (с его заработной платы удерживается не менее 70%);
• если у поручителя нет в собственности ни недвижимости, ни другого имущества, имеющего реальную рыночную ценность.

Во всех остальных случаях поручитель будет обязан погасить долги заемщика. Ему в этом случае не стоит скрываться от представителей финансового учреждения, так как этим он только усугубит и без того сложную ситуацию. После того, как поручитель оплатит задолженность, он может в судебном порядке истребовать с заемщика возмещение всех понесенных убытков.

Каждый человек, которому предложили стать поручителем, должен очень хорошо подумать, прежде чем давать свое согласие. Ему следует понимать, что даже самый хороший знакомый или близкий родственник может стать неплатежеспособным. Сегодня встречается очень много случаев, когда люди специально оформляют кредиты под поручительство, после чего переезжают в другой город и вынуждают своих знакомых решать все проблемы с кредиторами. Чтобы избежать неприятностей, людям не нужно связываться с чужими кредитами, а если поручительства не удалось избежать, лучше держать на постоянном контроле процесс погашения кредитного долга.