Сегодня многие люди привыкли жить в кредит, ведь это порой так удобно: пользоваться благами можно уже сейчас, а расплачиваться в течение длительного периода времени. Не успев рассчитаться по одному кредиту, многие спешат влезть в долговую кабалу вновь и вновь, так как кредитный рынок просто «пестрит» различными интересными соблазнительными предложениями.
Можно оформить кредит пенсионерам до 75 лет без поручителей в Сбербанке, можно взять кредит наличными в Хоум кредит банке без справок о доходах, а можно одолжить деньги под залог недвижимости в Сбербанке либо взять кредит в банке РНКБ в Крыму на льготных условиях. Особое предложение – кредит в Газпромбанке для держателей зарплатных карт с заниженными процентными ставками.
Несмотря на доступность и широкий ассортимент кредитных продуктов, есть и противники жизни в долг. Может, во многом они и правы, распределяя финансы таким образом, что их хватает до следующей получки. Но это не всегда удается при бешеном и непредсказуемом ритме нашей жизни. Поэтому люди вынуждены снова и снова обращаться в банк. Однако не всем удается взять кредит. Некоторые получают отказ и одалживают деньги в других местах (МФО, ломбарды, родственники, частные инвесторы).
Плохая кредитная история – повод для беспокойства
Отказать в кредите в первую очередь могут из-за наличия плохой кредитной истории. На каждого клиента, когда-либо обращавшегося в банк за потребительским кредитом, ипотекой, кредитной картой, ссудой, заводится досье, которое хранится в едином Бюро кредитных историй. Далее в нем отмечают дальнейшие взаимодействия с банками. Например:
- Попытки оформить кредит.
- Оформленные кредиты.
- Досрочное погашение кредитов.
- Непогашенные долговые обязательства.
- Текущие просрочки по кредитам.
- Отказы по кредитам и другое.
Каждый банк передает данную информацию в Бюро, тем самым формируя «портрет» конкретного заемщика. При рассмотрении кредитной заявки банки могут обратиться сюда, чтобы узнать информацию о благонадежности и порядочности человека, которому они планируют одолжить деньги. Соответственно, если у вас были просрочки по кредитам либо на данный момент вы уже несколько месяцев не платите по действующему кредиту, об этом станет известно.
Совет: как выиграть суд у банка по кредиту с большой просрочкой, расскажет квалифицированный адвокат. Дело не совсем безнадежно. Однако лучше не допускать никаких просрочек и оплачивать все кредиты своевременно, чтобы не портить свою кредитную историю и нервы.
Также не удастся скрыть при оформлении нового займа, что у вас есть действующие кредиты в других банках, пусть даже если по ним вы своевременно вносите ежемесячный платеж. Лучше сразу сказать, в каком банке есть кредит или кредитная карта и каков размер ежемесячного платежа, чем потом данная скрытая информация негативно повлияет на принятие решения по вашей заявке.
Отсутствие кредитной истории
Кредитная история – важный критерий, отражающий степень личной ответственности и порядочности каждого клиента. Составление кредитных историй и их сбор в одном месте позволили банкам сохранить свои деньги и выявить многих мошенников. Поэтому отсутствие кредитной истории может насторожить вашего банкира. Ваши взаимоотношения в данном случае начинаются как бы с чистого листа, так как о вас нет никакой информации – ни позитивной, ни негативной.
Сегодня мало кто не имеет кредитной истории. Поэтому ее отсутствие настораживает из-за того, что клиент мог обратиться по поддельным документам. Поэтому, если речь идет о выдаче крупных сумм, в кредите проще отказать, чем рисковать большими деньгами.
Размер заработной платы – как он влияет на принятие кредитного решения?
Сегодня все чаще мы слышим, что можно оформить кредит без справки о доходах. Да, такое предложение заманчиво, не нужно тратить время на посещение бухгалтерии и ждать, пока выпишут справку. Да и многие люди, которые работают неофициально, могут оформиться. Но все это хорошо, когда речь идет о небольших суммах. Когда вы решите оформиться по-крупному, например, захотите взять авто или квартиру в кредит, справка о доходах точно потребуется. Она является официальным гарантом вашей платежеспособности. Если у вас окажется низкий официальный доход, а при этом имеются и другие кредиты, большие коммунальные платежи, вы платите алименты, в получении кредита могут отказать.
Почему банк отказывает в кредите с хорошей кредитной историей?
На данный вопрос мы частично ответили в предыдущем разделе. Однако следует озвучить еще целый ряд причин. Это может быть:
- Низкий совокупный доход семьи, что особо актуально при ипотечном кредитовании. Сегодня на официальном сайте почти каждого банка есть онлайн-калькулятор, где можно рассчитать не только свою переплату по кредиту, но и то, на какую сумму можно рассчитывать со своим заработком.
- Наличие действующих кредитов. Не все банки хотят одалживать деньги, если у заемщика есть несколько действующих кредитов, пусть даже он исправно по ним платит, так как не всегда клиент может рассчитать собственные силы.
- Небольшой стаж работы. Вы ранее брали кредиты, исправно платили их и значительно повысили свой кредитный рейтинг, но недавно поменяли работу? Тогда в кредите могут отказать, так как вы на испытательном сроке и можете лишиться работы в любое время.
- Цель оформления займа. Многие кредиторы просят отчитаться при оформлении заявки, на какие нужды планируется потратить заемные средства. Если цель взятия кредита не ясна, это вызывает подозрение, значит, клиенту не очень нужны деньги. С большей охотой банки выдают кредиты на приобретение недвижимого и движимого имущества, которое остается в залоге на протяжении всего времени действия кредитного договора. Однако есть и товары (речь идет о потребительских товарных кредитах), которые находятся в группе риска. Например, мобильные телефоны, ноутбуки. Они в группе риска не из-за того, что могут быстро сломаться, а из-за того, что многие неблагонадежные личности могут сдавать их в ломбарды и тратить деньги на алкоголь и т.п.
- Отсутствие номера стационарного телефона. Как бы в 21 веке нет уже надобности в подобном виде связи. Однако если дома есть стационарный телефон, это повышает ваши шансы на получение кредита. В некоторых банках требуют, чтобы на работе у клиента в обязательном порядке был стационарный телефон. При рассмотрении заявки сюда могут позвонить, чтобы уточнить информацию о вашем трудоустройстве.
- Работа на индивидуального предпринимателя. Сегодня работает, завтра прогорел, а его сотрудников уволили, либо стали задерживать заработную плату. Большая часть кредиторов отдает предпочтение тем работникам по найму, которые работают на крупных предприятиях либо в госструктурах.
- Владение бизнесом. Директорам фирм часто отказывают в кредите, даже несмотря на наличие у них позитивной кредитной репутации. Зачастую это связано с тем, что деньги пойдут не на личные нужды, как утверждает клиент, а на развитие его бизнеса. Хотя сегодня есть широкий ассортимент интересных кредитных программ на развитие бизнеса. Его представители все же нуждаются в заемных деньгах и пытаются подавать заявки на беззалоговые кредиты наличными.
Существует целый ряд причин, по которым могут отказать в кредите даже лицам с высоким кредитным рейтингом. Однако с каждым годом банки становятся все более лояльными и пересматривают требования к заемщикам. 2017 год также не будет исключением. Несмотря на это, узнать истинную причину отказа в кредите вам вряд ли удастся, так как сотрудники банка не уполномочены разглашать данную информацию. Это делается с целью избежать мошенничества со стороны неблагонадежных клиентов в дальнейшем. Если мошенник поймет истинную причину отказа, то при следующей попытке оформить кредит он просто будет знать, что конкретно ему нужно говорить, чтобы убедить представителей банка выдать кредит.
