Что такое овердрафтный кредит?

Овердрафт – вид кредитного банковского продукта, при котором финансовое учреждение выделяет заемные средства владельцу расчетного счета. Сумма такого краткосрочного кредита превышает остаток денег, которые находятся на расчетном счете заемщика – частного или юридического лица. Условия предоставления овердрафтного кредита оговариваются индивидуально и зависят от политики банка. Чаще всего на погашение овердрафта направляются все средства, поступающие на расчетный счет заемщика, но возможны случаи некоторой отсрочки по обязательствам. Условия предоставления такого кредитного продукта зависят от вида овердрафта (стандартный, технический, авансом, под инкассацию и пр.) и суммы займа.

Совет: если у вас есть расчетный счет в банке и вы ищете, где срочно достать деньги на приемлемых условиях на срок до 1 месяца, оформляйте классический овердрафт – один из лучших вариантов краткосрочного кредита.

Виды овердрафтов и расчет суммы лимита

Банковские учреждения выдают частным предпринимателям и юридическим лицам различные виды овердрафтов, которые различаются между собой базовыми условиями:

• Классический овердрафт. Краткосрочное кредитование банком клиента, имеющего стабильный денежный оборот. Сумма лимитируется среднемесячным оборотом по счету (как правило, в пределах 50%), сроки погашения составляют до 30 рабочих дней.
• Авансовый овердрафт. Вид овердрафтного займа, который предоставляется лицам, только открывшим счет в банке. В качестве гарантийного документа выступает выписка из финансового учреждения или кредитной организации, где ранее обслуживался этот клиент. Используется в качестве маркетингового инструмента — для привлечения крупных клиентов на расчетно-кассовое обслуживание.
• Инкассационный овердрафт. Выдается клиентам, основной оборот по расчетному счету которых составляет инкассируемая денежная выручка (не менее 75% от общей суммы оборота).
• Технический овердрафт. Такой вид заемных средств выдается без учета финансового состояния должника под определенный будущий доход (возврат срочного депозита, гарантированная прибыль от валютных биржевых операций и т.п.).

Перед выдачей заемных средств в виде овердрафтного кредита банковский сотрудник рассчитывает максимальную сумму денежных средств, которую финансовое учреждение может предоставить клиенту с учетом его текущего или будущего финансового состояния. Заемщику рассказывают, что такое овердрафт, оговаривают условия возврата и проценты за пользование денежными средствами. С помощью привлечения овердрафтного займа можно оплатить кредит банка Ренессанс Кредит, выполнить срочные обязательства перед поставщиками товаров или услуг, оплатить обязательные налоговые платежи и и т.д. Какие факторы учитываются при определении вида и суммы овердрафта:

• среднемесячные обороты по расчетному счету (период варьируется в разных банках от 2 до 12 месяцев);
• другие поступления на расчетные счета заемщика;
• для юридического лица – средняя величина дохода в месяц, полученная от продажи товаров или оплаты услуг, величина ежемесячной дебиторской задолженности;
• для физических лиц – доход за последние три месяца (указанные в налоговом отчете);
• кредитная история.

Совет: чтобы исправить кредитную историю, можно взять несколько микрокредитов в надежном банке или МФО и в обязательном порядке выполнить все условия договора. Некоторые задаются вопросом, почему не дают кредит с хорошей кредитной историей? В таких случаях, скорее всего, сумма кредита требует наличие гарантий – залогового объекта или оборотных средств на счете.

Чем овердрафт отличается от обычного кредита?

Овердрафт для юридического лица – это предоставление краткосрочного займа в пределах суммы среднемесячного оборота денежных средств на расчетном счете компании. В зависимости от маркетинговой политики банка, проценты за пользование таким кредитом минимальны или же вообще отсутствуют на некоторый льготный период. Чем отличается овердрафт от обычного кредита? Тем, что на его погашение отводится небольшой срок (как правило, в пределах календарного месяца), а также тем, что на выполнение обязательств направляются средства, поступающие на расчетный счет. Для физических лиц овердрафтный кредит может предоставляться на срок до 6 месяцев. Такие виды заемных средств предоставляются, как правило, физическим лицам или индивидуальным предпринимателям, которые имеют личный счет в определенном финансовом учреждении. Некоторые банки предоставляют заемщику (физическому лицу) свободный лимит овердрафта, который уменьшается при снятии кредитных денег и увеличивается снова при поступлении средств на расчетный счет. Такой лимит позволяет снижать расходы по процентам за пользование заемными средствами, так как банковское учреждение не требует сразу же снимать все заемные средства — осваивать их можно по мере необходимости. Другим отличием таких займов от классических кредитов являются высокие проценты, которые обусловлены отсутствием объекта залога.

Перечень документов для оформления овердрафта – для физических и юридических лиц

Перечень документов, которые предоставляет заемщик — юридическое лицо:

• заявка (стандартный бланк банка-заемщика);
• анкета (стандартный бланк банка-заемщика);
• выписка по расчетному счету, которая характеризует финансовые ежемесячные обороты компании;
• правоустанавливающие документы;
• документы на объект обеспечения (необходимы для некоторых видов займов).

Перечень документов, для заемщика – физического лица:

• заявка;
• анкета;
• паспорт гражданина РФ;
• справка о доходах за 3-6 месяцев (условия в разных банках варьируются).

К физическим лицам, оформляющим овердрафт, выдвигается ряд ограничений, таких как стабильное место работы, прописка в данном регионе, отсутствие задолженностей по кредитным договорам (в том числе и перед другими банками).

Овердрафтная кредитная карта

Кредитная овердрафтная карта может быть оформлена следующим физическим лицам:

• Банковским сотрудникам, получающим заработную плату и премиальные на карту (в данном случае гарантом выступает сам банк).
• Вкладчикам финансового учреждения. Некоторые банки сразу предлагают физическому лицу, открывающему депозитный счет, выпуск овердрафтной карты, которой можно воспользоваться, если срочно понадобятся деньги, без необходимости досрочно снимать средства с депозита.

Совет: если вы планируете внести сбережения на депозит с возможностью при необходимости снимать средства, в банке вам могут предложить вариант получения дебетовой карты с начислением процентов на остаток. В таких случаях нужно сравнить проценты, которые начисляются на дебетовую карту, с процентами по среднесрочному депозиту с одновременным оформлением овердрафтной карты. После получения нужно активировать карту Тинькофф или другого банка России.

Технический или запрещенный овердрафт

Так как большинство банковских операций автоматизированы, в некоторых случаях может возникать так называемый технический овердрафт. При этом со счета вкладчика списывается сумма больше лимита, установленного банком.

Такая ситуация может возникнуть по следующим причинам:

• Колебание курса валют. При совершении покупки в валюте, отличной от карточного счета, система пересчитывает сумму в эквиваленте на текущий момент. А в период погашения курс валюты может увеличиться и, соответственно, долг уже будет пересчитан в большую сторону и может превысить лимит по кредиту.
• Офлайн-операции без подтверждения банка.
• Списание с кредитной карты средств по неподтвержденным банком операциям.
• Технические сбои системы. При таких ошибках могут возникать ситуации двойного списания или зачисления на карту.

Овердрафтный кредит выгоден в случаях срочного привлечения средств для юридических, а также для физических лиц, которым могут быть необходимы наличные средства, пока депозит хранится в банке. При выборе типа овердрафта нужно учесть необходимую сумму займа, срок возврата, наличие собственных оборотных средств или предмета залога. Для торговых компаний будет выгодным инкассационный овердрафтный займ, для компаний, у которых счет открыт более полугода, – классический.