На фоне затянувшегося экономического кризиса отечественный малый бизнес переживает не самые простые времена. Собственных средств для открытия или развития предприятия зачастую не хватает, поэтому единственным выходом становится обращение в кредитную организацию с целью получения займа.
Многие банки предлагают кредиты на развитие малого бизнеса с нуля. Главное отличие подобного займа от, например, потребительского кредита — более лояльные для предпринимателя процентные ставки, которые позволят больше инвестировать в бизнес и меньше средств тратить на погашение долга.
Учитывая высокую степень непредсказуемости экономической ситуации в России, кредит на развитие малого бизнеса стоит оформлять только при наличии полной уверенности в успехе предприятия, иначе к закрытому бизнесу на долгое время прибавится проблема в виде долговых обязательств по займу.
Что нужно для получения кредита без залога?
Высокая популярность кредитования без залога и поручителей среди предпринимателей объясняется отсутствием рисков потери имущества и возможностью открыть бизнес с минимальными вложениями. Чтобы получить беззалоговый заем, физическому или юридическому лицу необходимо иметь:
- подтверждающие документы о ведении предпринимательской деятельности на протяжении как минимум шести месяцев;
- стабильный доход;
- документы на владение имуществом;
- положительную кредитную историю.
Даже если предприниматель сможет подтвердить свою платежеспособность, подобные кредиты в любом случае будут отличаться более высокой процентной ставкой, коротким сроком и строгим лимитом по сумме.
Выбор подходящего банка
Кредитованием малого бизнеса без залога и поручителей на данный момент занимаются как мелкие банковские структуры, так и крупнейшие игроки на кредитном рынке. Интерес банка заключается в немалой выгоде — займы на подобных условиях подразумевают довольно высокие процентные ставки.
Тем не менее к выбору подходящего кредитного учреждения следует подойти ответственно, особенно в кризисное время, когда десятки организаций были лишены лицензий. Кажущееся излишне выгодным предложение лучше лишний раз проанализировать.
Перед оформлением кредита необходимо изучить предложения разных банков, желательно наиболее надежных и проверенных временем. Высокого доверия заслуживают учреждения, которым оказывает поддержку государство и которые дольше других работают на отечественном рынке (Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Россельхозбанк и др.)
Этапы получения кредита с нуля
После того, как завершена процедура выбора подходящего банка, можно переходить к оформлению займа. В каждой организации, если не учитывать мелких нюансов, основные этапы получения кредита для малого бизнеса будут похожими:
- подтверждение регистрации предпринимателя;
- обращение в финансовое учреждение и выбор понравившейся программы кредитования;
- подача заявления и предоставление требуемых документов;
- ожидание решения о выдаче займа.
В большинстве случаев, если речь идет создании нового бизнес-проекта, кредитная организация не станет предоставлять всю сумму. Предпринимателю придется инвестировать и собственные средства (от 10 до 40 % необходимого капитала).
Минимальный пакет документов
Чтобы получить кредит без залога и поручителей, бизнесмену потребуется предоставить сотрудникам банковской структуры следующие документы:
- паспорт;
- ИНН;
- выписка из ЕГРИП;
- бизнес-план.
Обращаясь в кредитную организацию, важно понимать, что именно качество бизнес-плана станет решающим фактором при вынесении решения о выдаче займа. В этом документе должны быть детально описаны этапы развития проекта с подсчетом примерных расходов и предполагаемой прибыли. Если не получается создать бизнес-план самостоятельно, можно приобрести уже готовый — интернет изобилует предложениями подобного рода.
Способы увеличения шансов на получение кредита
Выполнение следующих условий значительно повысит вероятность положительного решения о выдаче займа при оформлении кредита для малого бизнеса с нуля:
- отсутствие непогашенных займов;
- предоставление залога в виде движимого или недвижимого имущества;
- наличие поручителя, в роли которого выступает физическое или юридическое лицо.
Если вариант кредитования с нуля с залогом и поручительством предпринимателя не устраивает, есть еще несколько способов улучшить свои шансы на получение кредита:
- постоянное место регистрации;
- предоставление документов о пребывании в браке;
- возраст до 45 лет.
Наиболее мягкие условия предоставляются физическим и юридическим лицам, которые являются клиентами банка, то есть теми, кто открыл в нем счет и регулярно обслуживается сервисом. Участие в зарплатных проектах и пользование корпоративной картой также будет учитываться при принятии решения о выдаче займа.
Если говорить о сферах бизнеса, то более лояльно кредитные учреждения относятся к предприятиям, ведущим деятельность в области торговли и предоставляющим услуги эконом-класса. С учетом вышесказанного, неплохим бизнес-проектом, на который банки согласятся выделить заемные средства, станет открытие магазина детской одежды.
Совет: в сложившейся экономической ситуации следует с опаской относиться к кредитам, которые выдаются без поручителей с нуля, важно помнить, что повышенный риск банковская организация будет компенсировать увеличением процентной ставки.
Что делать, если банк отказал в кредите?
Всегда существует вероятность, что кредитная организация откажет предпринимателю в выдаче кредита с нуля. Но это не повод для отчаяния. Учитывая высокую конкуренцию, велика вероятность получения займа с похожими условиями в другом учреждении своего города.
Если же ни один банк не захочет предоставлять бизнесмену кредитные средства без залога и поручителей, следует рассмотреть следующие возможности:
- Сотрудничество с частными инвесторами. Успешных предпринимателей можно заинтересовать нестандартными или инновационными проектами. Создать такой проект можно, используя, например, американские бизнес-идеи, которых нет в России. Однако в большинстве случаев с заинтересованным инвестором придется поделиться частью прибыли.
- Получение займа от государства. Правительство активно занимается разработкой специальных программ, направленных на развитие сектора малого бизнеса. Если проект сочтут перспективным, то государство непременно посодействует его реализации. Охотнее всего выделяются средства на бизнес, связанный с сельским хозяйством, например, выращивание цыплят. Еще один интересный проект, который подойдет владельцам загородных земельных участков — свиноводство как бизнес в домашних условиях.
- Оформление потребительского кредита. Мера, на которую стоит идти только в самом крайнем случае, потому как проценты по такому займу будут завышенными.
Совет: если абсолютно все кредиторы отказываются выдавать заем, возможно, настало время пересмотреть отношение к своему проекту и кардинально изменить сферу деятельности. Даже если очень хочется заниматься станками для производства саморезов, но сейчас денег на них не получить, можно открыть бизнес в востребованной области торговли, а к любимому делу вернуться позже, когда накопится достаточно собственных средств.
Главные тренды текущего года
Малый бизнес в 2016 году столкнулся с ужесточением условий при получении займов, особенно в крупных финансовых учреждениях. Банки все чаще отказываются от программ кредитования, в которых не предусмотрено наличие залога и поручителя. Таким образом, кредитные организации пытаются свести к минимуму свои риски в условиях нестабильной экономической ситуации. Ключевой причиной для принятия подобных мер стало повышение числа невозвратов и просроченных кредитных платежей в секторе малого бизнеса в 2016 году.
Предпринимателям, которые хотят получить заем для пополнения оборотных ресурсов, стоит обратить внимание на льготный кредит для малого бизнеса. Согласно данной программе, часть процентов по займу будет выплачивать государство, если бизнесмен использует полученные средства на улучшение экономической ситуации в своем регионе.
Подобные кредиты отличаются низкими процентными ставками, не превышающими отметку в 10% (в зависимости от суммы и условий работы предприятия). Выдадут такой заем только тем, кто представит доказательства эффективного использования полученных средств.
Совет: участие в государственной программе поддержки малого бизнеса поможет получить льготную процентную ставку по кредиту.
Если оценивать ситуацию объективно, в 2016 году физическим и юридическим лицам предоставлено совсем немного возможностей для оформления кредита без залога и поручителей.
Наиболее реальным выглядит вариант с получением овердрафта — кредита, выдаваемого на короткий период, который предоставляется бизнесмену с нехваткой средств на расчетном счете. Иными словами, овердрафт — это своего рода разрешение на кратковременный уход в долги в экстренной ситуации (сюда относится срочная оплата счета, выдача зарплаты и подобные операции). Овердрафт можно получить в кредитном учреждении, которое обслуживает расчетный счет заемщика.
Кредит на беззалоговой основе — один из лучших способов для развития малого бизнеса в 2016 году. Получить такой заем сможет только настойчивый и уверенный в себе предприниматель, вооружившийся грамотно составленным бизнес-планом. Убедив сотрудников финансовой организации, что проект будет успешно реализован, и риски банка минимальны, можно получить кредит без залога даже в условиях затянувшегося экономического кризиса.
