Сбербанк, пенсионеры и кредит: современные реалии

В мировой практике вопрос с кредитованием населения «третьего» возраста, то есть пожилых людей, имеет различное воплощение. В тех странах, где существует высокий уровень жизни и благосостояния, нет какой-либо дискриминации в отношении таких заемщиков, наоборот, им предлагают специальные льготные программы и условия. В странах, где наблюдаются проблемы с социальной защитой населения, где высокая степень бедности и есть нерешенные вопросы в плане достаточности пенсионных выплат и их стабильности, получение займа для такой категории клиентов практически нереально.

Российская действительность находится где-то в середине между этих двух полюсов. Стать заемщиком банка в пенсионном возрасте можно. Однако здесь есть свои особенности и нюансы. Финансовые учреждения нередко накладывают ограничения на продукты такого характера.

Экскурс в историю потребительского кредитования: займы для пенсионеров

Еще несколько лет назад подавляющее большинство российских коммерческих банков активно уделяли пенсионерам только однобокое внимание. Для них эта категория населения была любимыми клиентами по вкладам, здесь создавались специальные продукты, задачей которых было привлечение средств от людей пожилого возраста. Им предлагались повышенные проценты и другие бонусы. Среди таких программ можно отметить выгодные вклады в «Бинбанке» для пенсионеров периода 2012-2015 годов, где действовали специальные повышенные проценты для этого типа клиентов, а также сегодняшнее предложение по «Пенсионной карте», в которой на остаток средств насчитывается до 7 % годовых. Кроме этого, практически в каждом банке можно было найти депозитные продукты, ориентированные на граждан «третьего» возраста. В них обязательно присутствовали какие-либо бонусы, что представляли интерес именно для пенсионеров.

В вопросе предоставления кредитов банки были на стороне граждан трудоспособного и, по их мнению, более платежеспособного возраста. Такое положение вещей было обусловлено рядом аспектов:

• Возраст налагает свои риски, ведь бескомпромиссная статистика гласит, что средняя продолжительность жизни в России составляет 71 год (по данным на 2014 год для мужчин 65,6, для женщин – 77,2).
• Достаточность доходов. В этом вопросе есть мнение, что одной пенсии не хватит на беспроблемное погашение займа, а официальным путем подтвердить дополнительные доходы пенсионерам не всегда удается.
• Отсутствие ликвидных залогов и платежеспособных поручителей.

В последние три года наблюдаются кардинальные изменения в банковской политике. За этот период ранее малоинтересная для банкиров категория населения стала пользоваться у них повышенной популярностью. Если в 2013 году на пенсионеров приходилось всего лишь 7 % кредитов от их общего объема, то уже в 2015 доля их участия достигла 12 %. Эксперты утверждают, что сегмент кредитования людей пенсионного возраста будет только увеличивать объемы, а банковские учреждения станут все активнее в ближайшем будущем привлекать их к своим продуктам. Это связано с несколькими факторами:

• Пенсионерам присуща высокая финансовая дисциплина, которая наблюдается во многих сферах. У подавляющего большинства представителей этой категории практически нет долгов по коммунальным платежам, они в первую очередь погашают все «обязательное», а уж потом тратят оставшиеся средства. Кроме того, такие люди умеют планировать свой бюджет, а к заемным деньгам относятся очень щепетильно.
• Зачастую пенсионеры не только работают (иногда неофициально), но и имеют дополнительный доход. Это может быть выращивание зелени на приусадебном участке, арендные выплаты за сдачу имущества в аренду, другие поступления.
• У многих из них есть возможность предоставить банку гарантию в виде поручительства. Это дети, близкие родственники, от которых они получают материальную помощь.
• Также нельзя забывать, что пенсия – самый стабильный и надежный источник дохода, гарантированный государством. Если в случае с зарплатами существуют потенциальные риски их потери в связи с временной нетрудоспособностью, сокращениями, увольнениями и подобным, то пенсионные выплаты этому не подвержены.

Особенности подхода банков к кредитованию пенсионеров

Хотя в настоящее время явственно чувствуется послабление в этом вопросе, ведь раньше практически 90 % заявок на займ от людей преклонного возраста получали отказ, все же существует немало ограничений и особенностей, которые усложняют процесс взятия кредита для пенсионера. В их числе:

• Многие кредитно-финансовые организации не работают с людьми старше определенного возраста. Обычно эта планка находится на рубеже 70-75 лет, хотя некоторые банки выдают кредиты людям до 85 лет.
• Как мера предосторожности в работе с пожилыми клиентами банками используется ограничение по сумме ссуды. Здесь обычно предлагается кредит размером до 300 тысяч рублей.
• Для этой категории заемщиков традиционная форма – кредит наличными. Она им намного привычнее и такой формат пользуется у них спросом. Не все финучреждения практикуют такую выдачу, зачастую предлагаются кредитные карты, что может доставлять неудобство клиенту.

Крупные банки, работающие с пенсионерами по кредитованию

Сначала нужно оговориться, что МФО (микрофинансовые организации) и небольшие банки уже давно увидели в этой категории добросовестных заемщиков и с удовольствием выдают им кредиты. Среди крупных финучреждений, предлагающих ссуды для людей пенсионного возраста, можно выделить несколько основных игроков: ВТБ 24, «Россельхозбанк», «Совкомбанк», ОТП Банк, «Хоум Кредит» и еще ряд более мелких, в числе которых «АК Барс», «Примсоцбанк», «Еврокоммерц», «ЕвроситиБанк», «Лето», «Азиатско-Тихоокеанский» и «БыстроБанк», а также «Московский Кредитный», «Восточный Экспресс» и «Социнвестбанк».

Краткий обзор кредитных продуктов и условий для пенсионеров

• ВТБ 24 может предоставить пенсионеру потребительский кредит наличными. Максимальная сумма составляет 1 млн. руб., срок – 5 лет, ставка – 26,5 %-34,5 %. Ипотека также возможна, есть ограничение по возрастным рамкам – ее нужно оформить до 60 лет, а окончание выплат не должно быть запланировано позже, чем, если клиенту исполнится 70 полных лет. Кроме этого, есть доступные для автокредитные программы, кредитные и транспортные партнерские карты. Особенность банка в том, что он не весьма охотно сотрудничает с пожилыми людьми, у него нет льготных предложений и довольно много требований к заемщикам этой категории.
• У «Россельхозбанка» в ассортименте есть специальные продукты для клиентов «третьего возраста». «Пенсионный» – кредит на любые цели без обеспечения. Выдается сроком до 7 лет, ограничение – на момент погашения клиенту не должно быть более 75 лет. Многие предложения из линейки «РСХБ» доступны пенсионерам, в их числе автокредиты. Недавно открылась возможность получить карту. И хотя кредит на строительство дома без первоначального взноса здесь не предлагают, разнообразие ипотечных и специализированных программ для владельцев индивидуальных земельных участков позволяет решить широкий ряд вопросов.
• «Совкомбанк» предлагает широкую линейку потребительских кредитов как работающим, так и неработающим пенсионерам. Возрастное ограничение – не более 85 лет на момент погашения, максимальные проценты – 29,9 для обычных займов, и до 49,9 для экспресс-вариантов.
• В «ОТП-Банке» предусмотрена версия «ОТП Стандарт» для тех, кому на момент погашения исполнится 65 лет. Здесь предлагаются различные условия, где на величину процентов и сроки влияют риски, определяемые банком.
• «Хоум Кредит» выдает специальный займ для неработающих. Максимально предусмотренная сумма – до 150 тыс. рублей, возраст на дату погашения – до 69 лет.

Совет: подбирая для себя банковский кредит, просмотрите все доступные предложения и внимательно сравните их условия. Некоторые из заявленных могут быть изменены в связи с вашими конкретными обстоятельствами. И никогда не торопитесь с принятием решения. Оно должно быть основано на всестороннем изучении договора с финучреждением до окончательного подписания документа.

Кредит пенсионерам в «Сбербанке»: условия в 2016 году

«СБ» стоит особняков в отечественной банковской системе в целом. Его можно назвать основным системообразующим финансовым учреждением для экономики и «главным» банком, который пользуется огромной популярностью у населения. Отношение к этому финучреждению не всегда однозначное, ведь многие еще помнят 90-ые, когда в «СБ» «сгорели» вклады миллионов людей. Однако это было связано отнюдь не со сбоями в работе самого банка, а с ситуацией в стране в целом.

Несмотря на кризисы в прошлом, «Сбербанк» все же занимает верхнюю позицию в рейтинге надежности по мнению многих, в том числе по мнению ЦБ РФ и международных экспертов. Поэтому, даже если проценты по вкладам в «МФБанке» и некоторых других чуть выше, чем по депозитным продуктам «СБ», последний выбирают из-за того, что он гарантирует стабильные выплаты и сегодня надежно защищен государством.

Народной любовью «Сбербанк» тоже пользуется. Несмотря на все перипетии в его истории и на то, что случилось с вкладами населения после развала СССР, у него высокий уровень доверия. Это можно объяснить как исторически сложившимися обстоятельствами, ведь «СБ» – старейший банк в стране, так и некоторыми другими аспектами:

• ему предоставлена максимально возможная поддержка от государства;
• у него широкая линейка разнообразных финансовых продуктов для физических лиц;
• его сеть покрывает практически всю территорию страны, в том числе отдаленные регионы и сельскую местность;
• его продукты понятны для людей, далеких от сферы финансов, а условия прозрачны, что упрощает процесс принятия решений.

Совет: если вы не вполне понимаете какой-либо пункт договора с банком либо же сомневаетесь в том, что правильно в нем разобрались, вы имеете право потребовать от сотрудников учреждения его разъяснения. Отказать вам в консультации персонал не может, это граничит с нарушением законодательства. Это касается любого вопроса, будь то правила получения ипотеки в «Сбербанке» в 2016 году, стандартные программы потребительского кредитования либо же алгоритм начисления процентов по вкладам.

«Сбербанк»: кредит пенсионерам и процентная ставка в 2016 году

«СБ» одним из первых в банковском секторе взял ориентир на обслуживание всех категорий населения, в том числе и неработающих пенсионеров.

Практически любой кредитный продукт от финучреждения доступен для людей старшего возраста. Бесспорно, здесь существует ряд ограничений, которые налагаются в связи с рисками, что несет в себе реальность и ее беспощадное утверждение о конечности жизни, но условия все же предлагаются лояльные.

Потребительские кредиты как работающие, так и неработающие пенсионеры могут оформить в рамках действующих стандартных программ:

• без обеспечения и поручительства выдается сумма в 1,5 млн. руб. максимум с процентной ставкой до 21,9 годовых;
• с обеспечением и наличием поручителя можно получить до 3,0 млн. руб. при максимальной ставке 20,9 %.

Совет: как и в кредите от «Сбербанка» для держателей зарплатных карт, в займе для пенсионера, получающего выплаты через «СБ», процент может быть снижен. Общаясь с сотрудником по вопросу получения ссуды либо же подавая заявку, обязательно акцентируйте внимание на этом моменте.

Ипотечные программы «Сбербанка» также доступны для граждан пенсионного возраста. По некоторым из них предлагаются специальные условия, проводятся различные акции, есть льготы для военнослужащих. С помощью заемных средств можно приобрести строящееся жилье или уже готовое, с вторичного рынка. Кроме того, можно получить деньги на строительство индивидуального частного дома. Ставки варьируются в зависимости от продукта и других условий, их пределы составляют 11,9 % до 15,5 %.

Пенсионеры могут рассчитывать и на кредитные карты «Сбербанка» с лимитом до 600 тысяч рублей (в варианте Momentum – до 120 тыс. включительно). В этом формате существует нюанс, который влияет на величину процентной ставки и стоимость обслуживания. Это так называемое предодобренное банковское предложение. То есть финучреждение может по собственной инициативе выбрать человека своим потенциальным клиентом и дать ему льготные условия. Для людей «с улицы», что не получают пенсию или зарплату по программам «СБ», а также тех, кто никогда не оформлял в нем займов и не имеет положительной кредитной истории, и проценты будут выше за пользование ссудными деньгами, и плата за пользование картой будет начисляться. Кстати, узнать кредитную историю можно бесплатно и используя различные инструменты, в том числе интернет-сообщения и почтовые запросы.

До какого возраста дают кредит пенсионерам в «Сбербанке»?

Возрастные ограничения в «Сбербанке» обоснованы статистикой. Их практикует подавляющее большинство кредитно-финансовых учреждений и организаций, мало кто из них повышает планку. Для «Сбербанка» характерны следующие условия:

• человек может получить потребительский кредит без обеспечения, если на момент его погашения ему не исполнится полных 65 лет;
• клиент может рассчитывать на кредитную карту, если на момент окончания договора по ней ему не будет более 65 лет;
• ипотечные программы доступны для тех, кому на момент полных выплат будет не более 75 лет;
• потребительский кредит с обеспечением может быть выдан физическому лицу, если тому на дату закрытия последней выплаты не исполнится 75 лет.

Кредит работающим пенсионерам в «Сбербанке»

В этом вопросе есть несколько нюансов. Дело в том, что получение кредита в «СБ» возможно для людей, которые соответствуют всем требованиям банка по возрасту. Кроме того, на величину лимита и процентов влияют дополнительные факторы, среди которых подтвержденные доходы, наличие залогового имущества и поручителей.

Для работающих пенсионеров, что проходят по годам, предлагаются те же условия, что и для граждан традиционно трудоспособного возраста. На льготы могут рассчитывать только те, кто является участником «зарплатной» программы (получает зарплату через «СБ») либо же те, у кого пенсионные выплаты проходят через это финучреждение.

Совет: если вы, не являясь «зарплатно-пенсионным» клиентом «Сбербанка», хотите, чтобы лимит по кредитной карте или сумма займа были максимально высокими из возможных, постарайтесь подтвердить документально свои доходы. Банк учитывает не только основные поступления в адрес потенциального заемщика, но и дополнительные. Это может быть выручка от продажи собственного имущества или выращенного на приусадебном участке урожая, от сдачи в аренду недвижимости, материальная помощь детей и родственников, гонорары за репетиторство. В расчет берется еще много других источников. Обязательное условие – все доходы должны быть чистыми в плане уплаты подоходного налога и задекларированы.

Кредиты для неработающих пенсионеров в «Сбербанке»

К сожалению, если человек не получает пенсию через «Сбербанк», он вряд ли может рассчитывать на льготные условия при получении кредита. Хотя, если он полностью соответствует требованиям банка, то в займе ему отказано не будет, он сможет его получить. Но процентная ставка будет обязательно выше (как правило, у таких клиентов она + 0,5 % к стандартной при аналогичных условиях)  и некоторые другие параметры займа также будут менее выгодными.

Как взять кредит в «Сбербанке» пенсионеру под маленький процент?

«СБ» в целом лоялен к клиентам, он придерживается прозрачных и честных правил игры. Здесь можно получить страховку за кредит после его погашения (досрочного), что не всегда удается сделать в других финучреждениях, он максимально открыт для клиентов и не делает тайны из матрицы процентов, показывая ее задолго до подписания договора, что тоже большой плюс в сравнении с другими.

Но его отношение к «своим» заемщикам, и к тем, кто с «с улицы», весьма разнится. Максимально выгодные условия по кредитам «СБ» предлагает тем, кто является участником «зарплатного» или «пенсионного» проекта. Для второй категории действительны:

• пониженные процентные ставки;
• быстрое рассмотрение заявки;
• минимальный набор документов.

Кроме того, чтобы заемщик пенсионного возраста мог рассчитывать на максимальную сумму кредита, больший срок по его погашению и другие интересные для него условия, можно воспользоваться возможностью предоставить обеспечение займа в виде имущества или платежеспособного поручителя.

Сегодня банки предлагают широкую линейку кредитных продуктов для пенсионеров, начиная от небольших по сумме потребительских ссуд, заканчивая займами на приобретение жилья или автомобиля. Проще получить их в том учреждении, через которое проходят пенсионные выплаты. Но во многих случаях есть возможность обратиться к другим банкам, предоставив им доказательства собственной платежеспособности, а также наличия залогового имущества и поручителей.

Стоит оговориться, что у крупных банков процентные ставки все же ниже, чем у многих МФО, которые активно кредитуют пенсионеров.