Кредит на открытие малого бизнеса с нуля: условия получения и преимущества

Малые предприятия являются формой коммерческой деятельности, численность работников не превышает 100 человек, а годовой доход составляет 800 млн рублей. Компании пользуются особым налоговым режимом и упрощенным ведением бухгалтерского учета. Чтобы начать бизнес, предприниматель должен использовать первоначальный капитал или взять кредит для развития бизнеса с нуля. Как получить кредит для открытия компании? Что можно сделать, чтобы повысить вероятность одобрения кредита?

Где искать деньги?

• Очевидный способ — напрямую общаться с инвесторами, составлять список фондов, ходить на мероприятия, разговаривать с людьми. Самый банальный, съедает кучу времени и денег.
• Участие в акселераторах — это своего рода «конкурс» для стартапов. В акселераторе происходит обучение, проверяются гипотезы и так далее. Ускорители не дают больших денег (около 100-200 тысяч долларов, в зависимости от ускорителя). Не факт, что вообще дадут денег, но чему-то обязательно научитесь. Участвовать в акселераторе можно после настройки процессов. Без вас компания уже должна была бы работать самостоятельно.
• Через регулярные промежутки времени проходят различные питч-сессии. Вы можете легко найти множество VC-сообществ.
• Краудфандинг и краудинвестинг: финансирование осуществляется «толпой». С краудфандингом вы заранее получаете покупателей, клиентскую базу, прибыль — и не отдаете доли в компании незнакомым людям. Краудинвестинг — это «давайте все вложим и профинансируем компанию на 100 000 рублей».
• Нельзя не сказать и о дотациях — в духе «разработайте что-нибудь, а мы вам заплатим», например, государственные дотации.
• С клиентов можно брать деньги вперед, благодаря чему вы будете расти (кстати, самый доступный способ).
• Можно работать с наставником/нынешним начальником: рассказать ему о своих идеях и привлечь внимание. Человек может знать вас очень давно, оценивать рост проекта и, как следствие, выделять средства.
• Вы можете использовать клубы совместного инвестирования (например, angeldesk.com) и бизнес-синдикаты.
• Крупные компании, инвестирующие в пилотные проекты (внутренние акселераторы и венчурные фонды), тот же Кировский завод.
• Можно использовать CPA-контракты с крупными компаниями (Cost Per Action от англ. — иными словами, реферальная система). Это не инвестиция в классическом понимании, но она увеличивает ваш доход (стоимость стартапа) и это возможность заявить о себе, если вы предоставляете обновления потенциальным инвесторам.

Если вы хотите собрать деньги, вы должны сделать это заранее. Помните, что сбор средств занимает много времени и результаты могут сильно отличаться от ожидаемых.

Условия получения кредита для развития бизнеса с нуля

Потенциальный заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

• не иметь судимостей;
• с чистой кредитной историей;
• без долгов, штрафов, неуплаченных налогов;
• быть платежеспособным;
• иметь постоянную регистрацию в регионе присутствия банка;
• 30-40 лет, замужем;
• собственность.

Виды кредитов для малого бизнеса

Для развития предпринимательства с нуля подходят несколько видов кредитов.

• Потребительский кредит выдается на открытие бизнеса с нуля, увеличение оборотных средств, покупку нового оборудования.
• Овердрафт доступен для держателей кредитных карт. Позволяет снять с расчетного счета сумму сверх остатка. Процентная ставка определяется индивидуально и зависит от степени доверия к банку, продолжительности сотрудничества и оборота компании.
• Банковская гарантия является гарантией выполнения обязательств по итогам тендера.
• Кредитная линия позволяет получать средства в рассрочку для погашения текущих расходов.
• Конкретные кредиты предназначены для решения узких проблем. К ним относятся факторинг и лизинг.
• Ипотека выдается на покупку коммерческой недвижимости.

Кому не положены целевые субсидии

Бизнесмен не сможет получить поддержку, если его бизнес связан с кредитованием, страхованием, инвестициями, азартными играми, ломбардами, производством налогооблагаемых товаров, продажей налогооблагаемых товаров, торговлей на рынке Форекс.

Некоторые категории жителей не могут рассчитывать на государственную поддержку. К ним относятся несовершеннолетние, пенсионеры, работники по трудовому договору, студенты очной формы обучения, а также граждане, осужденные по решению суда или нарушившие требования центра занятости.

Что нужно, чтобы получить деньги на старт бизнеса

При соответствии вышеперечисленным условиям необходимо подготовить бизнес-план, сдать его сотрудникам ЭСК и получить разрешение на защиту в назначенный срок. Прежде чем принять бизнес-план, центр занятости может направить вас на курсы по основам предпринимательства.

В ходе защиты необходимо будет представить проект и ответить на вопросы членов комиссии. После защиты бизнес-плана комиссия решает, выдавать ли деньги на развитие вашей идеи. Вот некоторые моменты, на которые комиссия может обратить внимание:

• насколько оригинальна и востребована ваша идея;
• является ли проект социально значимым;
• будет ли бизнес жизнеспособным;
• какой срок окупаемости;
• инвестируете ли вы собственные деньги;
• вы создаете рабочие места;
• будут ли обеспечены хорошие условия труда.

Чаще государство поддерживает проекты, связанные со спортом, образованием, медициной, экологией, местным туризмом, сельскохозяйственным производством и возрождением народных промыслов. Поэтому у обычного продуктового киоска шансов меньше, чем у студии, обучающей детей рисованию в технике гжель.

Если комиссия одобрила бизнес-план, бизнес должен быть зарегистрирован до получения денег. Для этого необходимо определиться с основной и дополнительной деятельностью, а также выбрать форму бизнеса: ООО, ИП, сельское хозяйство или самозанятость.

Чтобы остаться безработным, вы должны получить направление на собеседование и познакомиться с потенциальными работодателями. А так как ваша цель не найти работу, а открыть небольшой бизнес, то вам придется ходить на собеседования и просить работодателей отказать вам. Поэтому стоит уточнить в CZN, выделило ли государство деньги на субсидии. Если денег еще нет, попросите персонал сообщить вам о поступлении средств. Зарегистрируйтесь, когда деньги поступят и программа господдержки стартует.

После регистрации вы можете обратиться в CZN за возмещением расходов. Вы должны собрать документы:

• квитанция об уплате госпошлины, если вы подавали документы на открытие в бумажном виде;
• чек от нотариуса, если вы пользовались его услугами для подачи электронной документации;
• проверка и акт выполненных работ, если вы заказали изготовление печати.

Для получения компенсации предоставьте в центр занятости выписку из ЕГРИП и данные карты «Мир». Для получения целевого гранта необходимо заключить договор.

Этапы получения кредита для открытия бизнеса с нуля

Перед обращением в банк с заявлением необходимо выполнить следующие действия:

• разработать бизнес-план;
• выбрать франшизу
• подготовить залог.

Рассмотрим подробнее каждый из этих пунктов.

Бизнес-план содержит полное описание проекта и направлений развития. В некоторых случаях привлечение инвесторов, готовых вложить свои финансы, может увеличить шансы на получение кредита. Бизнес-план содержит обзор рынка, бухгалтерские расчеты, видение работы и план погашения кредита.

Вероятность получения кредита в банке для самостоятельного бизнеса низкая. Кредитные учреждения чаще выдают кредиты на покупку бренда. Нужно только следить за тем, чтобы выбранная франшиза была проверенной и прибыльной.

Предоставляя недвижимость в качестве залога, шансы на одобрение заявки на кредит увеличиваются. В качестве залога выступают транспортные средства, производственное оборудование, недвижимость или ценные бумаги. При отсутствии обеспечения начинающему предпринимателю придется внести первоначальный капитал в размере 30% от предполагаемого бюджета проекта. Физическое и юридическое лицо может выступить поручителем для получения кредита на открытие бизнеса с нуля.

При обращении в банк необходимо предпринять следующие шаги:

• выбрать кредитную программу;
• зарегистрировать и поставить на налоговый учет ООО или ИП;
• подать заявление и предоставить банку полный пакет документов;
• залог, получить деньги.

Большинство банков предлагают возможность подать заявку на одобрение кредита для малого бизнеса онлайн. Для этого заполните форму на сайте, указав контактные данные. Предварительный ответ банка приходит в среднем в течение 3-5 рабочих дней.

При выборе кредитной программы обратите внимание на следующие пункты договора:

• график погашения;
• интерес;
• порядок начисления штрафных санкций в случае неуплаты кредита;
• условия досрочного погашения кредита.

Банки разрабатывают программы с разными условиями и требованиями к заемщику. При необходимости получения небольших сумм в некоторых случаях выгоднее взять потребительский кредит или оформить карту с лимитом пополнения.

Виды финансирования бизнеса

Здесь схема очень проста: вы финансируете бизнес либо собственными деньгами (капиталом), либо заемными деньгами (долгами) – то есть кредитами, лизингом, овердрафтами и другими инструментами.

Если говорить о доходах от клиентов, то это также относится к капиталу. Вы заработали какую-то прибыль от клиентов, она принадлежит вам как акционеру (собственнику), следовательно, это капитал.

Как ни крути: либо капитал, либо долг, золотой середины нет!

Этапы развития компании	Инструменты капитала	Долговые инструменты
Идея и исследование	Собственные деньги, гранты, коллеги, друзья и семья	Потребительские кредиты, друзья и семья
MVP и тяга	Бизнес-ангелы, акселераторы	Венчурный долг (венчурный фонд ссужает деньги, которые конвертируются в капитал). Маленький процент, никакой безопасности. Рисковый капитал знает о риске
Рост и расширение	Венчурные инвесторы, фонды прямых инвестиций, стратегические инвесторы	Венчурный долг, банковский кредит (бизнес-кредит получить сложно — должна быть прибыль, длительное существование на рынке (около 3-х лет) + личное поручительство)
Зрелость	Фонды прямых инвестиций, стратегические инвесторы, IPO	Банковское кредитование, публичные рынки капитала

 

Всего есть четыре стадии развития:

1. Идея и исследование — это ничего, это просто мысли или наблюдения.
2. MVP и Traction — минимально жизнеспособный продукт с низкими продажами.
3. Рост и расширение — это продажи, вы расширяетесь и просто растете.
4. Загнивание — когда бизнес крупный, миллиарды рублей выручки, крупная организационная структура и так далее.

На каждом этапе у вас есть свои инструменты финансирования.

Есть много инвестиционных компаний, готовых одолжить вам деньги, но большинство из них могут вам не подойти. Так что нет необходимости рассылать тысячи предложений, ведь вам могут просто сказать: «Приходи, когда твой доход будет в 30 раз больше». Или, наоборот, вы находитесь на стадии роста и расширения и приходите к людям, которые инвестируют в стартапы на уровне идеи. Им это не нужно — у них есть полномочия инвестировать в другой тип компании.

Реальное число — это если у вас есть 20-30 вариантов в воронке потенциальных инвесторов.

Помните, что не каждый бизнес является стартапом. Вы можете иметь доход, собственную сеть кофеен или парикмахерских. Вы малый бизнес, но не стартап. Вы не хотите расти, вы не можете влить в себя миллион долларов, чтобы вы выросли за пару лет и вернули свои вложения с лихвой.

Что инвесторам важно понимать:

• Доходность и риск (профессиональные игроки понимают риск, обычно хотят заработать в 3-5 раз больше вложенных денег);
• Сроки — стратегический инвестор может закладывать 5-10 лет, венчурный фонд планирует максимум 3-5 лет;
• Как они вернут деньги — это какая-то дивидендная модель (определенный уровень прибыли в будущем и дальнейшее распределение на дивиденды) или это модель, когда ты построил бизнес, а потом продал его кому-то. Здесь нужно понимать, кому вы собираетесь продавать бизнес.

Как и кому платить?

Это очень важный вопрос, на который отвечает финансовый менеджмент. В принципе, в каждом нормальном бизнесе должен быть финансовый менеджер. Здесь речь не об истории, когда надо собирать отчеты, платить налоги, рассчитывать нужную зарплату — нет, речь идет о планировании. И второе – ежедневная работа. Одно дело создать финансовую модель, а другое дело эту модель выполнить (например, кому мы платим сегодня, можем ли мы кого-то «сдвинуть» вправо, как нам быстрее получить деньги от клиента). Все это относится к финансовому менеджменту, то есть повседневному управлению деньгами.

Приоритетность платежей

Прежде всего, у вас должен быть бюджет на маркетинг и продажи. Эти инструменты обычно требуют предоплаты:

• Если вы размещаете рекламу в ВК или в поисковых системах, это всегда предоплата.
• В Facebook есть постоплата, но она очень быстро заканчивается. При достижении лимита деньги автоматически снимаются с расчетного счета компании.

Если не будет денег на оплату этих статей, все развалится и компания развалится.

Нет продаж — нет дохода — нет денег. Это ключевой момент. Что бы ни происходило в вашей компании, деньги на маркетинг всегда должны быть!

Второй момент — ИТ-инструменты. CRM-системы, почтовые службы и все, что связано с продажами. Без них вы получите низкую отдачу от своего рекламного бюджета. Конечно, эти услуги любят по предоплате.

Третий момент — сотрудники. Если вовремя не платить людям, люди начнут уходить, писать негативные отзывы в Интернете или жаловаться в госорганы. Вы разрушите отношения с сотрудниками и потратите драгоценное время, которое никому не нужно.

Что касается товаров, офиса и всего остального, то надо попробовать перевести на постоплату. Договаривайтесь с поставщиками о задержке таких платежей как можно дольше: используйте гарантийные письма, договаривайтесь и используйте другие способы убедить людей в задержке. Почему? Потому что это напрямую не влияет на доход.

Вам не нужно экономить на туалетной бумаге или скрепках, вы должны быть умны с контролем и оптимизацией. Может быть, вам просто не нужен офис?

Расходы, которые ни к чему не приводят и ни на что не влияют, выбивают деньги из бюджета маркетинга и продаж.

Советы, как тратить деньги

• Всегда платите себе вовремя и в достаточном количестве. В противном случае, когда вы захотите нанять более дорогого работника, вы не сможете этого сделать, потому что подсознательно будете знать, что он получает больше, чем вы.
• Если есть задержки по платежам, это нормально. Крупные компании могут не платить месяцами. Были истории, когда не платили годами. Это привело к тому, что подрядчики подали в суд, вынуждены были платить, но потом компания все равно продолжала работать. Так работает рынок.
• Минимизируйте налоговые и юридические риски. Это сильно влияет на работу бизнеса. Аккаунт будет заблокирован и вы не сможете получать доход, совершать платежи. Или подадут в суд, торговую марку украдут — и будете разбираться с проблемами, тратя время и деньги на юристов, без всякой выгоды.
• Последний совет — подумайте об автоматизации, какие задачи можно автоматизировать здесь и сейчас. Не пытайтесь все и вся автоматизировать — общайтесь с ИТ, изучайте процессы и принимайте решения!

Преимущества и недостатки получения кредита для бизнеса

Многих начинающих предпринимателей интересует вопрос, как открыть бизнес с нуля, где взять кредит на развитие. Однозначный ответ дать невозможно, так как обращение в банк за финансовой поддержкой имеет свои преимущества и недостатки.

Преимущества

• Быстро получить необходимую сумму, чтобы начать бизнес с нуля. В некоторых случаях кредит считается лучшим вариантом для развития компании и заработка.
• Большинство банков предоставляют кредиты предпринимателям на льготных условиях с возможностью подачи электронной заявки на обработку заявки.
• Для каждого клиента подбирается практичный план оплаты, учитывающий индивидуальные особенности: время расчетов с контрагентами, сезонность работы.
• Сниженная ставка для ООО и ИП. Особенно для тех, кто берет кредит с ипотекой на недвижимость. Процентная ставка по кредитам для малого бизнеса ниже, чем для частных лиц.

Возможные риски

• Высокие требования к заемщикам. Банки тщательно проверяют платежеспособность и надежность компании при выдаче субсидии. Получить кредит на развитие малого бизнеса с нуля не так просто, как может показаться. Для ИП и ООО сохраняется высокий процент ошибок.
• Если погашение долга становится невозможным или производство прекращается, возникает риск потери обеспечения.
• Высокая процентная ставка при коротком сроке кредита. Таким образом банк страхует себя на случай неуплаты долга.
• Сложность ежемесячных платежей, если предприниматель зарабатывает нерегулярно.

В рамках поддержки малого бизнеса государство предоставляет дотации, гарантии и дотации на развитие индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса. При оформлении кредита начинающий бизнесмен должен оценить возможные риски, ознакомиться с требованиями банка, предоставить полный пакет документов для проверки платежеспособности. Выдача кредита для малого бизнеса – это эффективное решение финансовых проблем и помощь в развитии нового бизнеса с нуля.