Какая используется формула расчета аннуитетных платежей по кредиту?

Сегодня кредитный рынок России переполнен различного рода предложениями. У нас есть возможность взять кредит наличными без справок о доходах в Екатеринбурге, Москве, Ростове-на-Дону, Красноярске, Хабаровске, Сочи, сделать рефинансирование кредита в Сбербанке либо перекредитоваться в другом банке, оформить ипотеку, кредитную карту. При этом не нужно лично ехать в банк. Можно подать онлайн-заявку на кредит наличными в Красноярске, Перми, Хабаровске, Питере и любом другом мелком или крупном населенном пункте РФ. Кредиты СКБ банка, Ренессанс Кредита, ВТБ24 и других финансовых учреждений выдаются без залога и поручителей. Также не всегда банк интересуется кредитной историей заемщика, что намного упрощает задачу получения кредита, если имеется испорченная репутация. Сегодня не нужно думать, как увеличить кредитный лимит по карте Сбербанка и любого другого банка, кредитор сам сделает это, если убедится в порядочности клиента. В общем, мы привыкли жить в кредит. Это удобно, просто и выгодно. Человек получает полную финансовую свободу и не считает деньги до зарплаты. Однако есть и обратная сторона медали.

На что стоит обратить внимание при оформлении кредита?

Безусловно, в современном мире кредиты стали таким же обыденным явлением, как и сами деньги. Ведь очень удобно, покупая какую-либо дорогую вещь, платить не всю сумму сразу, а выплачивать ее на протяжении определенного срока. Это позволяет освободить часть имеющихся средств для других дел или покупок. Однако не стоит увлекаться этим делом, чтобы не взять на себя такое количество долгов, обслуживать которые будет невозможно.

Любой кредит имеет несколько параметров, которые необходимо учитывать перед тем, как подписывать договор. Иначе можно переплатить значительную сумму. В современном кредитовании таковых параметров может быть несколько десятков. Самыми значимыми из них являются следующие:

• Максимальная сумма;
• Размер первоначального взноса;
• Размер комиссии;
• Санкции за досрочное погашение;
• Ежемесячный платеж.

Последний бывает двух видов: дифференцированный и аннуитетный. Наиболее удобен аннуитетный. Клиент ежемесячно вносит на счет кредитора одинаковую сумму. Однако более выгодным считается дифференцированный платеж, так как при нем быстрее уменьшается тело кредита, соответственно, и сумма насчитанных процентов.

Совет: как правило, при оформлении кредита клиент получает график платежей. Бесспорно, каждый работник банка расскажет, что аннуитетный платеж выгоден и удобен для самого клиента. Однако если есть выбор, стоит отдать предпочтение дифференцированному платежу.

Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту?

Аннуитетная схема погашения очень невыгодна, если вы планируете досрочное погашение. Сумма оставшегося обязательного долга будет выше, нежели если бы вы погашали свои обязательств по убывающему графику. Порядок начисления процентов легко отследить в графике погашения платежей. Также можно рассчитать аннуитетный платеж по следующей формуле:

, где

• X – сумма, которую необходимо вносить ежемесячно при аннуитете,
• P – процентная ставка в год,
• T – количество месяцев, на которые оформлен кредит,
• S – размер заемных средств.

Под аннуитетной схемой погашения кредита подразумевают внесение одной и той же суммы через равные временные периоды. Как видно из формулы, аннуитетный платеж включает в себя основной долг и сумму насчитанных процентов.

Когда удобен аннуитетный платеж?

Многие банки практикуют аннуитетную схему погашения. Понятно, что им это выгодно в плане начисления процентов. Однако и многие клиенты не будут путать размер своего ежемесячного платежа и, соответственно, выходить на штрафные санкции, а также понижение своего кредитного рейтинга.

Аннуитетный платеж удобен, если клиент планирует не самостоятельно погашать кредит, а, к примеру, оформить услугу «Регулярный ежемесячный платеж», когда банк с заработной платы или пенсии будет отчислять определенную сумму в счет уплаты долга.

Аннуитетная схема – наиболее распространенный вид погашения долговых обязательств в банковском секторе. Может также использоваться в сфере страхования. Она более выгодна для банка, чем для заемщика, так как общая сумма переплаты при ней выше.