В России открыто больше 4 тысяч микрофинансовых организаций, и с каждым месяцем их становится все больше. Это закономерное явление, ведь экономическая ситуация в стране нестабильна, уровень жизни многих людей низкий, и МФО часто являются единственным местом, где человеку могут дать микрозайм. У таких фирм небольшие требования к качеству кредитной истории, трудовому стажу и уровню заработка, но в то же время очень высокая процентная ставка.
Специфика деятельности микрофинансовых организаций
Деятельность МФО регулируется Конституцией РФ, Гражданским кодексом РФ, в частности, Федеральным законом №151 от 02.07.2011 г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», нормативными актами. Микрозайм – это вид кредита, который предоставляют заемщику на условиях, предусмотренных в договоре, и на сумму, не превышающую предельный размер обязательств перед кредитором по основному долгу.
Чтобы получить деньги в микрофинансовой организации, понадобится минимум документов (паспорт) и выполнение простых условий. Также есть определенные ограничения касательно возраста заемщика – от 21 до 60 лет. Микрозайм часто называют экспресс-кредитом, ведь клиент получает его без проверки кредитной истории. Процентная ставка обычно очень высокая – до 3% в месяц. Максимальная сумма микрозайма составляет в среднем 50 тыс. руб. на период до года. Если срок возврата будет просрочен, клиенту придется платить пеню.
Микрофинансовые организации не могут:
- выдавать кредиты в иностранной валюте;
- вести деятельность на рынке ценных бумаг;
- требовать оплату процентов за досрочное погашение;
- привлекать вклады населения на сумму больше 1,5 млн. по одному договору и предъявлять к оплате сумму долга больше 1 млн. руб.
Как открыть с нуля МФО?
Процедура открытия микрофинансовой организации с нуля не очень сложная. Пошаговая инструкция покажет все базовые этапы. Но необходимо строго придерживаться последовательности и до конца реализовывать каждый шаг.
- Составление бизнес-плана (как вариант – финансового алгоритма развития бизнеса). Львиная доля инвестиций понадобится для запуска бизнеса и выдачи первых микрозаймов. Нужно подготовить как минимум 500 тыс. – 1 млн. руб. В случае нехватки собственных средств некоторые предприниматели создают кредитный кооператив, используя деньги микроинвесторов. При составлении финансового плана на этапе планирования важно учитывать инвестиционные риски, ведь, скорее всего, часть займов возвращать не будут. Также необходимо учитывать вероятность судебных процессов касательно начисленных процентов, высокую конкуренцию.
- Выбор места. Лучшие места для открытия микрофинансовой организации – торговые центры с большой проходимостью людей, супермаркеты, крупные офисные центры, возле остановок общественного транспорта. Для организации полноценной работы хватит даже 30 м² площади. Специальное оборудование не нужно, понадобится купить только компьютеры или ноутбуки, оргтехнику, средства связи, хорошую мебель.
Совет: чтобы оценить эффективность реализации проекта, стоит сравнить данные по следующим параметрам: ставка дисконтирования в %, период окупаемости, средняя норма рентабельности, чистый доход, индекс прибыльности. Также на подготовительном этапе важно оценить плюсы и минусы конкурентов, разработать концепцию маркетинга, рекламы, проанализировать ситуацию в этом сегменте рынка.
- Подготовка документов и регистрация деятельности. Открыть микрофинансовую организацию вправе только юридическое лицо. Можно использовать разные форматы: кредитные потребительские или сельскохозяйственные кооперативы, частные, региональные фонды. Для регистрации необходимо обратиться с заявлением в налоговую службу и оформить предпринимательскую деятельность юридического лица (например, как ООО).
- Регистрация в базе Федеральной службы по финансовым рынкам России (ФСФР). Продолжают открытие МФО с подачи заявления для регистрации в базе Государственного реестра микрофинансовых организаций. Нужно всего лишь подготовить и подать пакет документов: заявление, копии свидетельства о регистрации, учредительных бумаг (нотариально заверенных), решения о назначении генерального директора, сведения об основателях, месте организации фирмы, квитанцию об уплате государственной пошлины. Данные должны внести в базу в течение 14 дней и выдать предпринимателю соответствующее свидетельство.
Совет: внесение данных о новой микрофинансовой организации в базу ФСФР нельзя игнорировать. Без осуществления этого этапа деятельность компании будет считаться незаконной, а на владельца будет наложен штраф в размере 30 тыс. руб. (ст. 15.26.1 КоАП).
- Реализация маркетинговой стратегии, рекламной кампании. Эффективный маркетинг – важная составляющая успешной деятельности МФО. В рекламе стоит делать акцент на преимуществах сотрудничества: первый займ без процентов, низкие ставки, особенно в первые месяцы работы, высокая сумма кредита, возврат займа безналичным расчетом, получение быстрого кредита через интернет, терминал, кассу (инструкцию о том, как оплатить кредит через Сбербанк-Онлайн, можно найти на сайте учреждения). Многие микрофинансовые организации выдают займы через систему переводов Сontact. А вот компания “Домашние деньги” вообще работает без стационарных касс – персональный менеджер приходит к клиенту на дом. Чтобы деятельность микрофинансовой организации была успешной, стоит с самого начала добиться роста количественных параметров, высокого возврата займов, в некоторых случаях – привлекать сбережения пайщиков.
Совет: образцы необходимых для регистрации документов можно найти в приложении к Приказу Министерства финансов № 26н от 3 марта 2011 года.
Микрофинансовые организации, несмотря на очень высокие процентные ставки и сжатые сроки возврата долга, иногда являются единственным выходом для человека, оказавшимся в тяжелой финансовой ситуации. Открыть МФО довольно просто, но важно учитывать инвестиционные риски.
