Лизинг автомобиля: почему и кому он выгоден

Стать владельцем автомобиля можно несколькими путями:

• накопить определенную сумму денег;
• приобрести, воспользовавшись займом или банковским кредитом;
• оформить договор лизинга.

Конечно, есть еще и такие варианты, как получить его в подарок или выиграть в лотерею. Но стоит рассмотреть только более «приземленные» версии ситуации, которые встречаются в реальной жизни повсеместно.

С первым вариантом все понятно. Человек зарабатывает, экономит, откладывает и по истечению какого-то срока у него на руках, возможно, будет находиться сумма, достаточная для совершения покупки.

Со вторым тоже более или менее ясно. Нужно искать банк или кредитную организацию, которая даст нужные средства. Финансовых продуктов такого характера, ориентированных на физических лиц, довольно много. Но всем известно, что банковский займ не так-то просто получить, здесь требуется увесистый пакет документов и идеально-чистая кредитная история, ведь эти учреждения рассматривают своих потенциальных клиентов, желающих взять у них деньги в долг, чуть ли не под микроскопом.

Третий вариант отличается большей лояльностью. Однако это довольно новый для нас формат покупок, и у многих он вызывает ряд вопросов.

Лизинг авто для физических лиц – условия

По своей сути, лизинг – аренда с правом выкупа. Эта форма приобретения дорогостоящих товаров пришла к нам из западной экономической модели. Ранее такой формат был доступен только юридическим лицам. Сегодня он активно практикуется и его участником в статусе покупателя может стать физическое лицо.

В схеме участвуют три стороны:

• продавец товара;
• лизинговая компания;
• конечный покупатель.

Лизинговая организация здесь занимает место своеобразного посредника между продавцом и покупателем. Она приобретает за свои средства и частично за деньги конечного покупателя товар, который необходим последнему. Дальнейшие финансовые отношения строятся только между лизингодателем и конечным покупателем.

Основная особенность лизинговой схемы в том, что право собственности, то есть возможность распоряжаться и владеть, переходит к покупателю только после того момента, который указан в лизинговом договоре. Как правило, он наступает после выплаты всех предусмотренных платежей.

В этом заключается его основное отличие от приобретения в кредит. Если во втором варианте покупатель может полностью распоряжаться имуществом (кроме случаев, когда оно – предмет залога), владеть им и пользоваться по своему усмотрению, то с лизингом все несколько иначе. Покупатель, воспользовавшийся таким форматом, может только пользоваться имуществом, а распоряжаться и, собственно, быть его полноправным владельцем, он будет только по окончанию лизингового договора. Есть версии таких соглашений, когда право собственности переходит до окончания всех расчетов с лизинговой организацией, но они не имеют большого распространения и обычно практикуются в случае участия в статусе покупателя бизнес-структур.

У лизинговых сделок есть два формата:

1. Финансовый. Он полностью напоминает схему действия кредита. Покупатель вносит первоначальный платеж за товар, который может варьироваться от 20 до 40 процентов его стоимости. Договор, как правило, заключается на срок до 5 лет. Далее покупатель вносит регулярную ежемесячную или построенную по индивидуальному графику оплату до того момента, пока не будет закрыта вся сумма денег по соглашению.
2. Оперативный. Он предполагает пользование имуществом и выплату процентов по сделке. В тот момент, когда сумма процентов будет выплачена, у клиента возникает право на приобретение имущества по остаточной стоимости. Первоначальный платеж также присутствует.

Преимущества лизинга автомобилей

Если говорить о плюсах, которые имеет лизинговая схема покупки дорогостоящего имущества для физических лиц, то их несколько, они разноплановы и довольно весомые в сравнении с кредитованием:

• Во-первых, житейские ситуации бывают разными. У кого-то неустойчивое семейное положение и ему грозит развод и, как следствие, раздел имущества. При варианте приобретения в лизинг автомобиля человек может пользоваться им, выплачивать взносы, и в результате станет его полноправным владельцем. Естественно, на такое имущество муж/жена претендовать не смогут. Также такой формат удобен для тех, кто не желает «светить» свое материальное положение. Машины в собственности нет, нигде она не фиксируется, а, значит, нет и доходов, позволяющих ее купить. Хотя автомобиль находится в полном распоряжении человека.
• Во-вторых, лизинговая сделка может быть расторгнута с меньшими потерями и усилиями в сравнении с автокредитом.
• В-третьих, целый ряд солидных лизинговых компаний предлагает своим клиентам множество дополнительных услуг, которые можно включить в соглашение по сделке. Они берут на себя обязательства по хранению сезонных шин, по предоставлению подмены автомобиля в случае поломки, техобслуживание. Все платежи за дополнительные услуги можно разбить на равные части и вносить вместе с лизинговыми.
• В-четвертых, у компаний, занимающихся таким видом деятельности, существуют тесные связи с автодилерами, производителями транспортных средств, автосалонами. Они практикуют акции и скидки, что позволяет сделать клиентам выгодное приобретении.

Эти плюсы иногда имеют особое значение, именно благодаря им люди зачастую выбирают такой формат покупки.

Грузовики в лизинг для физических лиц

Весомое преимущество лизинга перед кредитом и в том, что здесь нет ограничений по назначению автотранспортного средства:

• По схеме лизинга можно приобрести практически любое коммерческое транспортное средство, к примеру, КамАЗ, малотоннажный грузовой автомобиль, самосвал и даже асфальтоукладчик. Что это дает покупателю? Расширение возможностей. Такой транспорт можно использовать для работы по найму. Кстати, льготное автокредитование или же выдачу займа на обычных условиях в банке для этой категории товаров нельзя назвать широко доступным. Кроме того, вариант лизинга очень удобен для ИП и владельцев малого бизнеса. В статусе физического лица они могут купить автомобиль или оборудование для малого бизнеса в домашних условиях для предпринимательских целей. В банках им зачастую отказывают либо же серьезно осложняют процесс.
• Лизинговые компании намного лояльнее относятся к графику платежей клиентов. Они могут учесть сезонность поступления финансов, к примеру, если человек берет автомобиль для работ в личном приусадебном хозяйстве и перевозки на рынок выращенного урожая. То же касается и тех, кто планирует использование автотранспорта для нужд с/х предприятия или фермерского хозяйства, другой сезонной деятельности.

Авто в лизинг для физических лиц с плохой кредитной историей

Самое главное преимущество для определенной категории покупателей заключается в том, что лизинговые организации намного лояльнее относятся к клиентам в целом. Они предъявляют не такие жесткие требования к желающему оформить сделку и не настаивают на том, чтобы у того была незапятнанная кредитная история, как, например, в случаях с получением автокредитов в «Сбербанке».

Для начала стоит уточнить, что значит плохая кредитная история. Все понимают этот термин как таковой, что у человека или организации, получивших статус субъекта с ПКИ, были в прошлом просрочки по банковским кредитам. Однако это не совсем так.

В БКИ (Бюро кредитных историй) хранится информация о различных финансовых аспектах, которая может влиять на определение КИ. Это могут быть сведения:

• о просрочках различной длительности по выплатам займов, ссуд, кредитов;
• о долгах по оплате налогов и сборов;
• о задолженностях по коммунальным платежам;
• о судебных исках, взысканиях, уголовных делах финансового характера, которые возбуждались в отношении потенциального заемщика.

То есть иногда бывают ситуации, когда человек, не имеющий ранее никаких дел с кредитными организациями, получает регулярные отказы в выдаче ссуды. Это может свидетельствовать о том, что его КИ испорчена не тем, что за ним замечено недобросовестное отношение к платежам по кредиту, а каким-то иным способом. Стоит учесть, что БКИ не формирует самостоятельно КИ субъекта-плательщика. Тут только хранится информация, получаемая Бюро из различных источников.

Совет: если вы получили необоснованный по-вашему мнению отказ банка в выдаче вам кредита, причем объяснений вы не дождались, то это может означать, что у вас испорченная кредитная история. Проверить свою КИ можно бесплатно (раз в год), а также оплатив услуги по предоставлению информации. Если опасения по плохой КИ подтверждаются, то вряд ли какой-то из банков выдаст вам крупный займ. Хотя и здесь существует определенная градация КИ. При наличии минимальных просрочек по выплатам или при спорной ситуации вы можете попробовать все же получить займ. Для этого нужно найти организацию или учреждение с лояльным подходом к потенциальным клиентам.

Лизинговые компании зачастую не выдвигают жестких требований к покупателю. Хотя они обращают внимание на ту же КИ, но могут принять в расчет многие факторы, смягчающие «вину» попавшего в эту категорию. Кроме того, они могут учесть в качестве подтверждения платежеспособности «серую» зарплату или незасвидетельствованные официально источники дохода.

Поэтому, если к ним приходит человек, желающий приобрести товар по лизинговой системе, то его «подноготную» рассматривают не столь дотошно, как это делают банкиры.

С другой стороны, здесь есть и свои особенности:

• если у потенциального клиента уже было в прошлом подобное сотрудничество и за ним были замечены просрочки по платежам, нарушение обязательств, то в заключении лизингового соглашения будет отказано;
• для высокорисковых клиентов или тех, у кого безнадежно испорчена КИ, может быть предложен вариант с большим первоначальным взносом и коротким сроком действия договора.

Недостатки лизинга автомобилей

Любой вариант приобретения дорогостоящего имущества имеет свои плюсы и минусы. Чтобы выяснить, подходит ли какой-либо из них под конкретные условия, для решения чьих-то личных задач, нужно представлять его полностью, видеть как позитивные стороны, так и негативные.

Самый большой недостаток лизинга имеет своеобразную психологическую подоплеку. Этот формат чем-то похож на франшизу автомойки самообслуживания или же на подобный бизнес-проект. Как в работе по франшизе, где предприниматель не является собственником бизнеса, а пользуется идеей, так и в лизинге, где разрешено только использование имущества, нет основного – полноправного владения. Именно этот аспект считается многими самым большим минусом лизинга.

Кроме того, есть еще ряд факторов, которые снижают привлекательность этого формата покупки:

• Лизинг обходится в целом дороже, чем автокредит.
• Расходную часть увеличивает необходимость двойной перерегистрации автомобиля, сначала от продавца к лизинговой компании, затем, после окончания всех выплат по договору, от ЛК к конечному покупателю, что, конечно же, ложится на его плечи.
• Неудобство может вызывать и то, что автомобиль следует обслуживать в определенных соглашением сервисных организациях, не всегда самых дешевых и приемлемых по местоположению. К примеру, покупатель захочет приобрести какую-либо требующуюся запчасть или расходный материал в интернет-магазине, открытом по франшизе «Автореальность», ведь там выгоднее. А по условиям договора ему придется переплачивать и приобретать нужное только в установленных местах.
• Чтобы получить имущество в лизинг, покупателю понадобится довольно крупная сумма в качестве первоначального взноса.

Как взять автомобиль в лизинг?

Планируя стать участником лизинговой сделки, всегда нужно начинать, как и при создании любых бизнес-проектов, к примеру, при строительстве автомоек самообслуживания, с мониторинга рынка. Это даст возможность оценить все профильные предложения, выбрать наиболее подходящее для конкретного случая. Стоит учитывать, что лизинговые компании «воюют» за платежеспособного клиента, конкуренция в сфере вынуждает их организовывать акционные распродажи, давать неплохие скидки и повышать лояльность условий.

Однако на этом рынке есть и правила выбора лизинговой компании, которые не позволят ошибиться и попасть в невыгодное положение. На что обращать внимание при анализе лизинговой компании:

• репутацию и срок работы на рынке;
• отношение к клиентам (здесь можно поискать отзывы от состоявшихся покупателей, оценить требования, которые выдвигает компания при оформлении договора);
• ценовую политику (даже небольшие вариации в стоимости услуг и размере процентов могут существенно повлиять на суммарную выплату);
• наличие дополнительных услуг;
• местоположение сервисных объектов, где придется обслуживать автомобиль;
• периодичность проверок технического состояния транспортного средства.

Совет: основывайте свой выбор лизинговой компании на совокупности всех факторов, а не только на «дешевизне» предложения. За демпингом может скрываться недобросовестная организация, которая в лучшем случае не выполнит своих обязательств в полном объеме или привнесет массу неудобств в сотрудничество, в худшем – мошенники. Стоит учесть, что первоначальный взнос – обычно крупная сумма, и на него могут иметь планы те, кто попросту его хочет украсть.

Как «пройти» лизинговую сделку: 6 шагов

Стандартная схема приобретения автомобиля в лизинг обычно состоит из шести этапов:

1. Поиск необходимого автотранспортного средства и лизинговой компании. Нужные организации могут быть дочерними структурами банков, поэтому следует интересоваться у них лизинговыми программами. Также они всегда плотно сотрудничают с крупными автосалонами, и договор можно оформить прямо там.

Совет: будьте осторожны с моментом так называемого навязывания услуг. Если вы почувствуете агрессивную настойчивость, с которой вам будут рекомендовать в банке или в салоне продавца автомобиля какую-либо организацию, то обязательно проверьте ее условия на предмет выгодности и сравните их с другими аналогичными по профилю. Выбор все же за вами. А приоритетность для сотрудников банка или автосалона вас интересовать не должна.

2. При обращении в лизинговую компанию вас ожидает «экспертиза». То есть будут проверяться ваш уровень благонадежности в качестве плательщика, способность нести предполагаемые расходы.

Совет: как правило, здесь менее жесткий подход в этом вопросе. Однако если вдруг у компании возникнут сомнения, то постарайтесь доказать то, что вы вполне подходите на роль покупателя. Подготовьте не только официальные документы о доходах, но и те свидетельства, что могут представить вас в хорошем ключе. Это могут быть, к примеру, документы на собственность, выписки о поступлениях денег по вашему банковскому или карточному счету.

3. В случае положительного решения между лизинговой компанией и покупателем подписывается договор. Одновременно с этим происходит и заключение соглашения между продавцом и лизинговой компанией.

Совет: в документе указываются все условия, в том числе и график выплат. В некоторых ситуациях желательно этот момент оговорить отдельно, чтобы получить индивидуальную программу погашения лизинга.

4. Этот этап – собственно приобретение. ЛК оплачивает и оформляет на себя выбранное транспортное средство (частично первоначальным взносом покупателя добавляя свои средства), а затем передает в аренду своему клиенту.
5. Далее идет самый длительный этап лизинга. Покупатель пользуется имуществом, регулярно внося необходимые платежи. Он не имеет права закладывать, дарить, передавать в собственность другому лицу или организации, продавать автомобиль. Лизинговая компания периодически проводит проверку технического состояния транспортного средства, как правило, раз в год. Хотя это может быть и чаще, все зависит от условий соглашения и иногда от платежной дисциплины покупателя.
6. По завершении всех выплат по лизинговому соглашению и/или после выкупа имущества по остаточной стоимости (при оперативной схеме) компания переоформляет право собственности на покупателя.

Преимущества лизинга очевидны:

• Доступность. Для тех, у кого плохая кредитная история, это иногда единственная возможность приобрести автомобиль с привлечением заемных средств.
• Простота схемы и прозрачность матрицы начисления платежей.
• Быстрота оформления. Обычно заявки рассматриваются не более 3-х рабочих дней, а лизинговый договор заключается в течение суток.
• Возможность приобрести коммерческий и грузовой автотранспорт.