Как заемщик может улучшить кредитную историю, если она испорчена?

Многие российские граждане, принимающие участие в кредитовании, сталкиваются с финансовыми сложностями. Временно решить их проблемы поможет отсрочка платежа по кредиту в Сбербанке или в другом финансовом учреждении. Если они допустят просрочки по ежемесячным платежам, то этот факт отразится в их досье, хранящихся на протяжении 15 лет в БКИ. В дальнейшем будет крайне сложно получить новые займы, так как практически все банки перед принятием решения изучают кредитные истории заемщиков.

По каким причинам может испортиться кредитная история?

Каждый российский гражданин, который впервые планирует принять участие в любой программе банка, должен понимать, что с момента подачи заявки начинает формироваться его кредитная история. Чтобы не допустить в ней появления неприятных записей, необходимо всегда выполнять взятые перед финансовым учреждением обязательства.

Темные «пятна» в кредитной биографии могут появиться по следующим причинам:

1. Заемщик несвоевременно вносит обязательные платежи. Хоть некоторые финансовые учреждения сквозь пальцы смотрят на задержку оплаты, не превышающую 5 рабочих дней, но все же этот факт может быть отражен в досье клиента. Новый кредитор уже задумается над тем, стоит ли начинать сотрудничество с физическим лицом, который систематически нарушает платежный режим.
2. Единичная просрочка, продолжительность которой достигает 35 дней. Данный факт рассматривается финансовыми учреждениями как нарушение средней степени тяжести. О такой задержке банки всегда сообщают в Бюро кредитных историй, и сделанная запись может помешать заемщику принять участие новых кредитных программах.
3. Грубым нарушением считается невозврат кредита. В таких ситуациях финансовые учреждения действуют несколькими способами. Если сумма невозвращенного займа высока, то они пытаются в судебном порядке заставить физическое лицо выполнить свои обязательства. Если основная часть кредита была погашена, но оставшуюся часть долга клиент никак не возвращает, то банки могут продать его задолженность третьим лицам. В этом случае нарушителю платежного режима придется иметь дело с коллекторами. Вся информация о злостном неплательщике передается в БКИ, и он лишается возможности в дальнейшем получить новые кредиты.
4. Кредитная история испорчена по вине сотрудника банка или работника БКИ. Причиной появления порочащих честь заемщика записей в его досье может стать банальный технический сбой. Или финансовое учреждение по каким-то причинам с задержкой провела платеж, сделанный в срок.

Совет: если у физического лица испортилась кредитная история по причине технической ошибки или халатности, оно должно в письменном виде обратиться в банк или в БКИ с требованием о внесении корректирующих записей. Если будет дан отказ, клиент может в судебном порядке восстановить свое честное звание благонадежного заемщика.

Можно ли проверить состояние своей кредитной истории?

Информация о каждом клиенте банками и микрофинансовыми организациями передается в Бюро кредитных историй. Из полученных данных формируется досье на каждого заемщика, который хоть раз в жизни принимал или пытался принять участие в кредитовании. Там отражаются сведения об оформленных займах, о своевременности проведения платежных операций, о наличии просрочек и невыполненных обязательствах.

Физические лица, которые планируют оформить любой кредитный продукт, перед подачей заявок должны поинтересоваться состоянием своих историй. Для этого они могут воспользоваться следующими способами:

1. Заполнить заявку и отправить ее в БКИ через специальный интернет-сервис. Каждый человек имеет возможность один раз в год бесплатно получить информацию о состоянии своей кредитной истории. За все последующие обращения придется платить.
2. Обратиться лично в Бюро кредитных историй с заявлением и получить необходимую информацию
3. Отправить запрос в БКИ по почте заказным письмом с описью и уведомлением.
4. Обратиться в любое финансовое учреждение, которое предоставляет такую услугу на платной основе. В этом случае можно существенно ускорить процедуру получения кредитного отчета.

Совет: некоторые российские граждане не знают, в каком именно БКИ хранятся их кредитные истории. В этом случае им следует изначально подать запрос в Центральный каталог кредитных историй. Его можно подать через финансовое учреждение, отправить почтой или через нотариальную контору. За такую услугу придется заплатить 300-700 рублей.

Можно ли оспорить недостоверную информацию, отраженную в КИ?

Если полученный кредитный отчет из БКИ содержит ошибочную информацию, физическое лицо имеет возможность ее оспорить. Это можно сделать следующими способами:

1. Лично обратиться в финансовое учреждение, которое передало в Бюро кредитных историй недостоверные данные.
2. Направить запрос в БКИ, к которому следует приложить копии всех документов (кредитный договор, платежные квитанции и т.д.), которые подтверждают факт выполнения всех обязательств перед банком.
3. Составить исковое заявление и передать его в судебную инстанцию по месту расположения банка или БКИ.

Какими способами можно исправить кредитную историю?

Если физическое лицо, кредитная история которого содержит негативные записи, планирует продолжить сотрудничество с российскими банками и микрофинансовыми организациями, ему необходимо попытаться убедить их в своей благонадежности. Для восстановления статуса добросовестного клиента заемщику необходимо воспользоваться одним из следующих способов:

1. Чтобы в кредитном досье появились записи о выполнении всех взятых на себя обязательствах перед банком, клиенту необходимо своевременно погасить все действующие программы.
2. Оформить в торговой точке потребительский кредит. В настоящее время все крупные торговые сети предлагают своим покупателям товары в рассрочку. Все необходимые бумаги можно оформить прямо в магазине, в котором присутствуют представители различных финансовых организаций. Вся информация о потребительских займах будет отражаться в кредитных историях покупателей. Если они своевременно проведут расчеты за приобретенные товары, то этот факт положительно отразится в их досье.
3. Обратиться к посредникам, которые помогут найти финансовое учреждение, готовое сотрудничать с таким клиентом. Предварительно необходимо внимательно изучить отзывы о кредитных брокерах, чтобы выбрать партнера с положительной репутацией. За свои услуги такие специалисты берут комиссионные, но оплачивать их услуги рекомендуется только после выполнения всех обязательств. У брокеров можно узнать, дают ли ипотеку с плохой кредитной историей и в какие банки можно обратиться.
4. Оформить небольшой займ в микрофинансовой организации. В МФО очень часто обращаются люди, которые нуждаются в чистке кредитных биографий. Такие компании выдают небольшие суммы денежных средств на очень короткие сроки. Стоит отметить, что, несмотря на их уверения в демократичности процентных ставок, за пользование такими займами придется слишком много заплатить. Такой способ исправления кредитных историй подходит физическим лицам, которым отказали в кредитовании все крупные банки. Единственным преимуществом сотрудничества с микрофинансовыми организациями является быстрота получения денежных средств, а также отсутствие жестких требований. Практически все МФО оформляют микрокредиты по паспорту (они в редких случаях делают проверку кредитных историй).
5. Открыть вклад в финансовом учреждении, в котором планируется оформление кредита. В этом случае денежные средства, хранящиеся на депозитном счете, будут свидетельствовать о платежеспособности клиента с испорченной кредитной историей. Регулярно пополняя вклад, физическое лицо может убедить банк в своей благонадежности, и ему, вероятнее всего, будут предложены более гибкие условия при кредитовании. Например, кредиты Газпромбанка физическим лицам предоставляются на комфортных условиях, особенно если они могут за счет депозитных счетов подтвердить свою платежеспособность.
6. Оформить в любом российском банке кредитную карточку. Сегодня это сделать очень просто, некоторые финансовые учреждения в целях привлечения новых клиентов выдают свой пластик при совершении покупок в крупных торговых сетях, рассылают по почте. Стоит отметить, что по кредиткам устанавливается очень маленький лимит, для увеличения которого потребуется предоставить документальное подтверждение платежеспособности. Физические лица, которые имеют проблемные кредитные истории, могут пользоваться денежными средствами финансовых учреждение бесплатно, если вернут их на карточный счет в течение действия грейс-периода. Регулярное использование банковского пластика (а также своевременный возврат денежных средств) поможет исправить досье заемщиков. Если российские граждане стремятся очень быстро откорректировать свои кредитные истории, им следует оформить сразу несколько карт в разных финансовых учреждениях. Их главной задачей является своевременный возврат потраченных средств. Специалисты рекомендуют оформлять кредитки в тех банках, которые пользуются данными одного Бюро кредитных историй. Такую информацию физические лица могут получить на официальном сайте БКИ, которая находится в свободном доступе.

Совет: каждый человек, который задался целью исправить свою кредитную историю, предварительно должен погасить все текущие задолженности. Если он начнет оформлять новые займы, имея долги по предыдущим программам, то может создать для себя непосильную финансовую нагрузку.

Как можно исправить КИ заемщикам, имеющим просрочки по нескольким кредитам?

Чтобы не портить свою репутацию, физические лица, у которых образовались просрочки сразу по нескольким кредитам, должны действовать по плану:

1. В первую очередь необходимо погасить все маленькие займы, оформленные в микрофинансовых организациях. По ним, как правило, устанавливаются самые высокие процентные ставки и применяются очень большие штрафные санкции за просрочки. Также стоит отметить, что, в отличие от банков, МФО чаще всего прибегают к услугам коллекторских контор с целью оказать давление на неблагонадежных заемщиков.
2. Обратиться в финансовое учреждение с просьбой о реструктуризации оставшихся кредитов. Кредитные каникулы получить не получится, так как уже была допущена просрочка. Некоторые банки идут навстречу клиентам, которые желают любым способом решить возникшие проблемы. Принцип этой программы заключается в следующем: клиенту уменьшается размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока действия программы. Если финансовое учреждение откажет в проведении реструктуризации, то нужно потребовать от него письменный отказ. В этом случае у заемщика будет документальное подтверждение того, что он пытался найти выход из сложившейся ситуации, тогда он может его использовать в суде, если к решению проблемы будут привлечены представители Фемиды.
3. Обратиться к узкопрофильному юристу, который специализируется в кредитной сфере. Опытный специалист поможет полностью или хотя бы частично обнулить сумму начисленной неустойки. Также юрист, который будет представлять интересы клиента на судебных заседаниях, может попросить об отсрочке. В большинстве случаев юристам удается напрямую договариваться с финансовыми учреждениями о предоставлении рассрочек заемщикам. Получив возможность погашать задолженность частями, физическое лицо сможет выполнить все взятые перед банком обязательства, и этот факт отразится в его кредитной истории.

Почему следует избегать возникновения просрочек?

Каждый заемщик должен знать, что с банками и микрофинансовыми организациями шутить нельзя. Нарушение взятых на себя кредитных обязательств может привести к серьезным последствиям. В первую очередь к нарушителям платежного режима будут применены штрафные санкции и пени. Если просрочка по оформленному займу будет увеличиваться, то банки будут действовать более конструктивно. Особенно важно следить за своевременностью внесения обязательных платежей физическим лицам, которые передали в залог финансовым учреждениям личное имущество. Как только просрочка по кредиту превысит 3 месяца, банки могут приступить к реализации залога. Для этого они обращаются в суд с просьбой о продаже имущества клиента-должника (в большинстве случаев судебные инстанции удовлетворяют такие ходатайства).

Если физическое лицо оформляло кредитную программу без предоставления залога, то финансовое учреждение также имеет право в судебном порядке получить разрешение на продажу любого принадлежащего лично должнику имущества. После его реализации банк вернет себе всю сумму долга с начисленными штрафами и пенями, а оставшиеся средства будут переданы заемщику, которому придется оплатить все судебные издержки.

Совет: если ситуация дошла до продажи имущества заемщика, то информация об этой процедуре будет отображена в его кредитной истории. В этом случае физическому лицу будет крайне сложно внести коррективы в свое досье.

В настоящее время доступны кредиты в Россельхозбанке для пенсионеров, а также программы для других категорий заемщиков. Планируя подать в любой российский банк заявку, физическое лицо должно узнать о состоянии своей кредитной истории. Если у него возникли проблемы с кредитным досье, то следует незамедлительно приступить к исправлению ситуации и только после этого делать обращение в финансовое учреждение.