Что лучше ипотека или кредит — сравнение что выгоднее на сегодня

Плюсы и минусы ипотечного кредита

Часто выбор в пользу ипотеки определяется привлекательной, низкой процентной ставкой и возможностью погашения кредита в течение 20-30 лет. Однако взамен банк потребует закладную и страховку.

Преимущества кредита на покупку собственного жилья, помимо низких ставок по ипотеке, заключаются в том, что вам не нужно иметь сбережения:

1. Никаких накоплений не требуется. Все, что вам нужно — это небольшая сумма в 10-15% от стоимости жилья, или даже оформить субсидию по государственной программе (материнский капитал вместо первоначального взноса).
2. Этот вариант подходит для семей с доходом не выше среднего, так как взнос по ипотеке относительно небольшой. Банк примет во внимание уровень дохода и одобрит сделку только в том случае, если взнос составляет не более 40-50% от общего дохода семьи.
3. Ценность ипотеки заключается в том, что можно воспользоваться льготными ставками и компенсировать часть долга за счет государственных субсидий (программы для молодых семей, доступное жилье, ипотека для военных и т.д.).
4. В течение всего периода погашения кредита клиент имеет право рассчитывать на возврат 13 процентов налога (но не более 390 000 рублей в общей сложности) за деньги, уплаченные в виде процентов кредитору.
5. Перед тем, как кредит будет одобрен, документы на недвижимость обязательно будут проверены банком, который заинтересован в безопасности ипотечной сделки. Часть риска принимает на себя страховщик в рамках обязательного титульного страхования.

У этого ипотечного продукта есть и обратная сторона:

1. Заемщик не сможет распоряжаться имуществом по своему усмотрению, пока оно обременено. Обременение будет ограничивать права владельца после внесения последнего платежа, и существует процесс снятия обременения.
2. Особенностью ипотечного страхования является то, что кредитор становится выгодоприобретателем. Помимо страхования имущества, вам также необходимо оформить титульное страхование и страхование жизни. В случае наступления страхового случая банк может получить выплату.
3. Дом должен соответствовать требованиям банка. Нельзя купить дешевую недвижимость в малоэтажном здании 1950-х гг. Для банка важна ликвидность залогового имущества.
4. Жилье должно находиться в собственности заемщика, т.е. по ипотечному договору в жилье не могут прописаться несовершеннолетние или нетрудоспособные граждане.
5. Значительный срок действия контракта увеличивает итоговую переплату. За 10-20 лет переплата удвоится или утроится по сравнению с реальной стоимостью недвижимости.

Ипотечные средства позволяют купить дом, когда у вас мало денег, но стать полноправным владельцем вы сможете только после полной выплаты кредита.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Основными преимуществами такого кредита являются.

• Это проще и быстрее организовать;
• Вы можете выбрать любой тип дома без одобрения банка;
• Короткий срок, что означает меньшую переплату по кредиту.

Основным недостатком является высокая рассрочка и большие платежи. Часто банки не одобряют потребительские кредиты на крупные суммы, предлагая ипотеку или другие кредитные продукты.

Первоначальный взнос для ипотеки и кредита

Ипотечный кредит в банке обязательно предполагает первоначальный взнос, часто не менее 10%. Деньги для получения кредита в банках на покупку дома этого не требуют. Проще говоря, заемщик выплачивает равными ежемесячными платежами заранее оговоренную сумму.

Что проще оформить?

С точки зрения времени, взять потребительский кредит быстрее и проще. Однако если вы являетесь постоянным клиентом банка, получаете зарплату в банке, пользуетесь премиальными пакетами услуг и имеете хорошую кредитную историю у кредитора, подать заявку на ипотечный кредит также не составит труда.

Если вы подаете заявку на кредит по 2 документам, это дороже, но вы не будете тратить время на сбор дополнительных справок. Это особенно актуально для самозанятых, которым приходится предоставлять расширенный пакет документов для подтверждения своего дохода.

Процентная ставка для ипотеки и кредита

Как упоминалось ранее, потребительский кредит имеет более высокую процентную ставку, чем ипотечный кредит. Ипотечный кредит в среднем составляет 12-15%, в то время как в банке можно получить деньги под 17-22%.

Хотя разница между процентными ставками кажется не такой уж большой, переплата в банке за 10 лет может оказаться весьма ощутимой.

Плюсы и минусы потребительского кредита на квартиру

Многие банки предлагают выбор между ипотекой и жилищным кредитом, то есть классическим потребительским кредитом. Потребитель может использовать средства необязательного кредита по своему усмотрению, и квартира сразу же будет оформлена в собственность, без какого-либо залога. Однако за такую свободу действий приходится платить.

Рассматривая ипотечные и потребительские кредиты как замену ипотеке, важно тщательно проанализировать их преимущества и недостатки. Положительные стороны потребительского кредита включают:

1. Быстрое урегулирование с минимальными формальностями. Клиенту не нужно дополнительно согласовывать параметры приобретаемого дома, проводить оценку, предоставлять сертификаты и проект нотариального акта.
2. Нет обязанности оплачивать комплексное страхование (страхование имущества, титула и жизни).
3. После переоформления недвижимости заемщик может свободно ею распоряжаться — сдавать в аренду, прописывать родственников, делать перепланировку, дарить и т.д.
4. Любую квартиру можно купить, даже из ветхого фонда или под снос. Все зависит от пожеланий покупателя.

Существуют и негативные аспекты, из-за которых потребителям часто отказывают в ипотеке:

1. Финансовый вопрос. Переплата по потребительскому кредиту гораздо выше, так как ставки по нему в 1,5-2 раза выше. Вам придется изыскивать средства и переходить в режим экономии, чтобы погасить долг перед банком.
2. Сроки потребительских кредитов редко превышают 5 лет. Иногда можно найти программы на 7 лет, но даже такой срок может привести к тому, что банк не даст вам необходимую для покупки сумму.
3. Сумма погашения потребительского кредита полностью зависит от короткого срока и высокой процентной ставки. Семье придется много работать, чтобы погасить большой кредит за короткий период времени.

Более жесткие условия потребительского кредита обусловлены отсутствием гарантий, предоставляемых кредитору ипотекой. В результате клиент с минимальными накоплениями вряд ли сможет решить свою жилищную проблему с помощью нецелевого кредита, редко превышающего 0,5 миллиона рублей.

3 шага к получению кредита на жилье в Банке Русский Стандарт

Шаг 1. Заполните заявление на нашем сайте, по телефону или в отделении банка.

Шаг 2. Дождитесь телефонного звонка или текстового сообщения, чтобы сообщить вам о нашем решении.

Шаг 3: Посетите офис, подпишите договор и снимите наличные.

Расходы на оформление

Разница между ипотекой и кредитом заключается в стоимости обслуживания. Как правило, потребительский кредит не требует от заемщика дополнительных финансовых затрат. В случае с ипотечным кредитом ситуация иная. При подаче заявки на получение ипотечного кредита основные расходы включают:

• Приобретение страховки. Включает титульное страхование (при покупке жилья на вторичном рынке).
• Оплата услуг независимого сюрвейера, нотариуса.
• Оплата банковского аккредитива и комиссии за предоставление кредита.
• Расходы на юридическое урегулирование и регистрацию собственности.

Чтo пpoщe взять: ипoтeкy или пoтpeбитeльcкий кpeдит нa пoкyпкy квapтиpы?

Разница между ипотекой и потребительским кредитом: для получения ипотеки банк потребует больше документов. В обоих случаях банк потратит примерно одинаковое количество времени на изучение заявления и документов потенциального заемщика, но при ипотечном кредитовании необходимо изучить и сам объект. Это займет дополнительное время, а по сравнению со скоростью рассмотрения заявки потребительский кредит можно получить гораздо быстрее. Также будет меньше документов, необходимых для получения потребительского кредита.

Список документов для получения потребительского кредита

• бланк заявления — его можно заполнить в отделении банка или на сайте;
• копия паспорта и другого документа — удостоверение личности с фотографией по старости, водительское удостоверение, заграничный паспорт и т.д.
• водительское удостоверение, заграничный паспорт, военный билет,
• военный билет;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ; для предпринимателей — налоговая справка
• Транскрипт или справки из банка.

Список документов для получения ипотечного кредита:

• бланк заявления — можно заполнить в отделении банка или на сайте;
• Ксерокопия паспорта и другого документа — СНИЛС, водительское удостоверение
• Водительское удостоверение, заграничный паспорт, военный билет,
• военный билет;
• Справка о доходах по форме 2-НДФЛ; для предпринимателей — налоговая справка
• Выписка с банковского счета или справка из банка
• Копия трудовой книжки;
• Документы на приобретаемую квартиру, если квартира используется в качестве залога по кредитному договору
• Приобретенная квартира: копия паспорта продавца, документ, устанавливающий право собственности, технический паспорт, кадастр, свидетельство о праве собственности из банка.
• копия паспорта продавца, правоустанавливающего документа, кадастрового паспорта и отчета о стоимости недвижимости.
• недвижимости, выписка из Единого государственного реестра юридических лиц об отсутствии залоговых прав и запретов на
• отсутствие залоговых прав, запретов на продажу или других зарегистрированных обременений на недвижимость;
• Документы, касающиеся имущества, передаваемого в залог, если это объект, который уже принадлежит вам: выписка из ЕГРЮЛ — желательно не старше 1 месяца; отчет об оценке имущества — срок действия 2 месяца; технический паспорт, выписка из лицевого счета, подтверждающая отсутствие зарегистрированных лиц в квартире; нотариально заверенное согласие супруга на передачу предмета залога.

Поэтому получить потребительский кредит гораздо проще и быстрее, чем ипотечный. Поиск подходящей недвижимости, которую примет банк, и подготовка документов для получения ипотечного кредита могут занять от нескольких дней до нескольких месяцев. Вам придется заплатить за оценочный отчет, сертификаты и выписки, кадастровый и технический паспорта. Некоторые документы могут быть доступны, но большинство из них необходимо получить непосредственно перед регистрацией, поэтому расходов избежать не удастся.

Кроме того, при ипотеке заемщику приходится нести дополнительные расходы на страхование. Обязанность заемщика застраховать заложенное имущество является требованием закона. Однако обычно банки также предлагают страхование жизни, здоровья и трудоспособности и титульное страхование (страхование титула). Эти виды страхования не указаны в законе как обязательные, но банк-кредитор имеет право изменять процентную ставку в зависимости от того, оформил ли заемщик страхование жизни, здоровья и титула.

В результате на практике, несмотря на отсутствие законодательного требования, заемщику приходится учитывать стоимость договоров страхования. Учитывая немалый размер суммы кредита и срок его погашения, экономически выгоднее заключить договор страхования, чем платить повышенную процентную ставку.

Полис страхования имущества совпадает с периодом погашения кредита — договор страхования необходимо продлевать каждый год, пока заемщик не погасит долг с процентами. Банки предлагают страхование жизни и здоровья на тот же срок, а титул обычно страхуется на первые три года.

Поскольку сумма непогашенной задолженности с каждым годом уменьшается, стоимость страхования также будет уменьшаться с каждым годом. Стоимость страхования потребительского кредита, кстати, гораздо выше.

Основные критерии

При выборе способа покупки дома необходимо учитывать следующие факторы

• продолжительность кредита;
• процентные ставки;
• обеспечение кредита;
• страхование;
• максимальная сумма кредита;
• пакет документации;
• первоначальный взнос;
• скорость обработки.

Давайте рассмотрим каждый из этих пунктов отдельно, чтобы вы могли взвесить все за и против и принять решение об ипотеке или жилищном кредите.

Можно ли взять кредит и ипотеку одновременно?

Количество действующих договоров для одного заемщика не ограничено. Все зависит от вашей платежеспособности и кредитной истории. Теоретически, заемщик может одновременно обслуживать несколько потребительских и ипотечных кредитов.

Если у вас нет денег на первоначальный взнос, вам могут предложить взять для этого потребительский кредит (если ваш доход позволяет вам это сделать).

Важно понимать, что вы должны будете вернуть деньги в срок. Получение ипотечного кредита может оставить вас без жилья в случае чрезвычайных обстоятельств (потеря работы, болезнь).

Хотя потребительские кредиты предоставляются банками без залога, они также должны быть погашены в срок, чтобы кредитору не пришлось обращать взыскание на имущество должника.

Вы также можете испортить свою кредитную историю так, что ее невозможно будет улучшить.

Порядок рассмотрения заявок в Альфа-Банке

Чтобы подать заявку на получение кредита или ипотеки в Альфа-Банке, заполните стандартную форму заявки на сайте Альфа-Банка: укажите свои личные и контактные данные, а также регион проживания. Введите данные о своем доходе и выберите параметры кредита. Дождитесь предварительного одобрения вашей заявки — это займет не более двух минут.

Загружайте электронные версии документов через интерфейс сайта. Если вы подаете заявку на ипотечный кредит, выберите объект недвижимости и страховую компанию и заполните форму. Через некоторое время сотрудник банка перезвонит вам, чтобы сообщить о принятом решении и назначить встречу для подписания договора.

Получите потребительский кредит в удобном отделении или закажите доставку — специалист привезет карту с необходимой суммой по указанному вами адресу.

Что выгоднее ипотека или потребительский кредит итоги сравнения

При сравнении этих двух вариантов кредитования становится очевидным, что помимо переплаты существует множество нюансов, которые будут влиять на решение заемщика. Параметры, по которым потребительский кредит отличается от ипотечного, не всегда говорят в пользу ипотеки.

Однако, когда речь заходит о сравнении того, что выгоднее — ипотека или кондоминиум, стоит произвести несколько простых математических расчетов, основываясь на итоговой переплате при одинаковых условиях кредитования.

Если в ваших расчетах сумма и период погашения остаются неизменными, вам следует сравнить процентную ставку и сопутствующие операционные расходы. Если вы можете взять ипотечный кредит под 8-9% и добавить 1,5-2% на оформление сделки и страховые платежи в течение срока кредита, то разница в переплате по процентам становится меньше.

По отзывам клиентов, банки готовы предоставить потребительский кредит под 12-15% годовых без дополнительных комиссий, а другие кредиторы предлагают рефинансировать долг, снизив процентную ставку до 10-12%.

Когда лучше взять потребительский кредит

Если у вас уже есть значительная сумма, накопленная на квартиру, брать ипотечный кредит не выгодно, так как расходы на судебное разбирательство «съедят» выгоду от процентов. Для получения потребительского кредита подходят следующие условия:

1. Сумма нужна на короткий срок, поскольку ожидается крупная выплата (премия, наследство, продажа автомобиля или другого имущества).
2. Недвижимость не соответствует требованиям кредитора (год постройки, количество этажей, отсутствие коммуникаций, удаленный район и т.д.).
3. Заемщик планирует продать или иным образом распорядиться имуществом.
4. Требуется небольшая сумма в размере 300-600 тысяч рублей. Многие банки ограничивают минимальный порог для выдачи ипотечных кредитов.

Если заемщику удалось собрать 80-85% от стоимости недвижимости, нет смысла тратить деньги на оформление ипотеки, оценку и страхование, так как эти расходы увеличат переплату, и в итоге на недвижимость будет обращено взыскание.

Сравнение условий ипотеки и кредита при приобретении жилья

Существуют важные различия между ипотекой и потребительским кредитом. Давайте сравним условия ипотеки, прежде чем решить, какой тип кредита подходит для вашей покупки.

Цель кредита	Только для покупки квартиры.	Деньги могут быть использованы для приобретения любой недвижимости.
Регистрация	Требуется полный пакет документов.	Упрощенная процедура обработки.
Документы	Паспорт; Второй документ (СНИЛС, водительское удостоверение); Копия трудовой книжки; Документы на приобретаемое жилье; паспорт продавца.	паспорт; Второй документ (СНИЛС, водительское удостоверение).
Платежеспособность	Справка с места работы по форме 2-НДФЛ.	При оформлении большой суммы кредита требуются рекомендации с места работы.
Опыт работы	От шести месяцев и выше (в зависимости от требований банка).	В зависимости от суммы кредита.
Оценка стоимости имущества	Предоставление отчета об оценке является обязательным.	Оценка стоимости приобретаемого имущества не является обязательной.
Период обработки	До 1 месяца.	От 2 до 5 дней.
Первоначальный платеж	Требуется минимум 10%.	Не требуется.
Процентная ставка	В среднем 10% в год.	В среднем от 12% до 20% годовых.
Способ получения денег	Деньги поступают непосредственно на счет торговца.	Деньги можно снять с банковского счета и распорядиться ими по усмотрению продавца.
Условия кредитования	До 30 лет.	В среднем до 5-7 лет.
Сумма кредита	Предлагает возможность получить большую сумму, так как выдается специально для покупки дома. Банки устанавливают минимальный лимит. Взять ипотечный кредит на меньшую сумму невозможно.	Максимальная сумма кредита ограничена.
Ежемесячный платеж	Благодаря длительности кредита и низкой процентной ставке можно вносить небольшой ежемесячный платеж	Ежемесячная сумма погашения будет значительной, учитывая небольшой срок кредитования.
Переплата за кредит	Из-за длительного срока погашения переплата банку значительна. Она может составлять от 100 до 200%.	Переплата не так велика, как при ипотеке, благодаря короткому периоду погашения.
Безопасность	Приобретенное имущество является залогом для банка. Им нельзя распоряжаться до полного погашения без согласия банка.	Для крупных сумм может потребоваться поручитель или залог (любое имущество). Приобретаемая резиденция не является предметом залога.
Страхование	Страхование залогового имущества является обязательным.  Также может потребоваться титульное страхование и страхование жизни заемщика (в зависимости от требований банка).	Обязательного страхования не существует. Банк может настоять на том, чтобы заемщик застраховал свою жизнь и здоровье, если кредит выдается на большую сумму.
Выбор недвижимости	Ипотечный кредит берется для финансирования покупки конкретной недвижимости, отвечающей требованиям банка.	С помощью кредита можно приобрести любую недвижимость.
Надежность	Банк заинтересован и проводит проверку чистоты сделки.	Покупатель должен будет сам провести комплексную проверку или поручить это юристу.
Программы	Возможно участие в специальных кредитных программах для определенных категорий людей. Возможность использования материнского капитала при покупке жилья в ипотеку.	Процентные ставки могут быть снижены для некоторых категорий граждан (пенсионеры, работники бюджетной сферы). Материнский капитал нельзя использовать, пока ребенку не исполнится 3 года.
Налоговый вычет	Налоговый вычет предоставляется на сумму основного долга и на сумму процентов, выплаченных банку.	Налоговый вычет по процентам не предоставляется, даже если из факта предоставления потребительского кредита следовало, что он будет использован на приобретение квартиры (письмо ФНС РФ от 25.12.2006 г. № 04-2-02/788).

Какие документы нужны

Для подачи заявки на получение потребительского кредита необходимы следующие документы:

• Паспорт, военный билет (для мужчин до 27 лет);
• Второй документ по вашему выбору — ИНН, СНИЛС, водительское удостоверение и другие;
• Справки по форме банка, 2-НДФЛ, OFE выписка о состоянии лицевого счета;
• Трудовой договор, трудовая книжка.

При подаче заявки на получение ипотечного кредита вам дополнительно потребуется предоставить залоговые документы:

• Свидетельство о регистрации права собственности, выписка из Единого государственного реестра юридических лиц;
• Сертификат об отсутствии обременений;
• отчет об оценке имущества;
• кадастровый паспорт; технический паспорт;
• согласие супруга на сделку и т.д.

Список документов варьируется в зависимости от того, какую недвижимость мы покупаем — строящуюся или готовую, на первичном или вторичном рынке.

Особенности потребительского кредита при покупке квартиры

Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый физическому лицу на любые нужды. Такой кредит может быть выдан гражданину с указанием цели его использования (например, отдых, ремонт жилья, лечение), но банки впоследствии не проверяют, действительно ли средства были потрачены на указанную заемщиком цель. Для получения кредита не нужно предоставлять никаких документов, подтверждающих намерение заемщика потратить деньги на указанную цель.

По нецелевому кредиту заемщик может использовать деньги на покупку квартиры. Он не обязан информировать об этом банк.

Условия предоставления потребительских кредитов могут зависеть от социальной категории граждан (работники бюджетной сферы, пенсионеры, пенсионеры). Граждане, являющиеся участниками программ вознаграждения некоторых банков, также могут иметь преимущества.

Что обозначает термин потребительский кредит

Потребительский кредит — это денежная сумма, которая выдается банком, и после ее приобретения заемщик становится полноправным владельцем недвижимости. Заемщик не ограничен в выборе недвижимости, в том числе со вторичного рынка, ветхих квартир или даже строящихся объектов.

Различия ипотеки и нецелевого кредита

Чтобы понять, что лучше — ипотека или кредит, давайте рассмотрим особенности этих видов займов, их преимущества и недостатки.

Первоначальный взнос

При подаче заявки на получение ипотечного кредита вам потребуется первоначальный взнос. Его средний размер — 10-15% от общей стоимости недвижимости. Существуют программы без первоначального взноса, но не все банки их предоставляют, и процентная ставка по таким кредитам выше.

Для получения потребительского кредита не требуется первоначальный взнос.

Наличие залога

Когда вы подаете заявку на ипотечный кредит, банк выдает вам деньги под залог недвижимости:

• тот, которым вы уже владеете;
• Или тот, который заемщик намерен купить.

Такие условия снижают риск дефолта: чтобы компенсировать потери, банк может арестовать имущество и продать его на аукционе.

Для получения обычного кредита вам не нужно предоставлять недвижимость в качестве залога. Но если речь идет о крупном кредите или более выгодных условиях погашения, банки могут потребовать дополнительное обеспечение — залог имущества (например, автомобиля) или привлечение поручителя.

Необходимые документы

Для того чтобы одобрить заявку на ипотеку, банк тщательно проверит не только личность и доходы заемщика, но и выбранную им недвижимость — ее состояние, ликвидность, юридическую чистоту. Поэтому заемщику потребуются личные документы, а также документы, относящиеся к недвижимости. Это влияет на сроки рассмотрения заявки: оно может занять от нескольких дней до нескольких месяцев. Кроме того, сбор документов — это дополнительные расходы. Вам придется застраховать имущество и потратиться на оценщика, а также собрать и проверить документы на имущество. Вы сами можете застраховать свою жизнь и здоровье, что может повлиять на процентную ставку.

При получении потребительского кредита банк попросит у вас паспорт, справку о доходах с места работы и, при необходимости, другие документы, подтверждающие вашу платежеспособность. Срок проверки заявки в каждом банке может составлять от нескольких часов до нескольких дней.

Размер процентной ставки

Процентная ставка по ипотечному кредиту ниже, чем по потребительскому кредиту. Это связано с тем, что при одобрении ипотеки банк тщательно проверяет заемщика и его доходы, а также приобретает гарантии в виде залога недвижимости и первоначального взноса. Заемщик погашает долг в течение многих лет — это также выгодно банку, который получает регулярные проценты. Если вы берете потребительский кредит, кредитор принимает на себя больший риск, поэтому он повышает процентную ставку.

Срок погашения

Ипотечный кредит можно погашать в течение 30 лет. Период погашения потребительского кредита гораздо короче — до 5 лет. В обоих случаях кредит может быть погашен досрочно.

Льготы и субсидии от государства

Существуют также государственные программы, предусматривающие помощь в приобретении квартиры:

• «Программа «Молодая семья» — субсидия для супругов и одиноких родителей в размере 30% от стоимости квартиры;
• ипотечный кредит с льготной процентной ставкой до 6% — доступен семьям с двумя и более детьми и семьям с одним ребенком-инвалидом
• материнский капитал — использовать выплату за второго ребенка (639 431 рубль) для погашения ипотеки или внесения авансового платежа
• субсидия в размере 450 000 рублей при рождении третьего ребенка — выдается только один раз на погашение ипотечного капитала.

Существуют также виды государственной поддержки для военнослужащих, учителей и молодых специалистов.

Существуют специальные программы для тех, кто намерен купить квартиру в определенном районе:

• Дальневосточная ипотека: первоначальный взнос — от 15%, процентная ставка — 2%, сумма — до 6 миллионов. Но есть много требований, включая возраст.
• Сельская ипотека: программа для приобретения готового или строящегося жилья в сельской местности с процентной ставкой 0,1-3%.

Для потребительских кредитов таких программ нет.

Налоговый вычет

Возможен возврат 13% от стоимости квартиры, но максимальная сумма, подлежащая вычету, не может превышать 2 млн рублей. Для вычета по процентам лимит составляет 3 миллиона. Вычет не предоставляется, если вы купили квартиру или дом у родственников или работодателя. Эти лица считаются заинтересованными сторонами.

Что касается кредита, то вы можете получить вычет обратно только в счет оплаты за недвижимость. Если вы взяли потребительский кредит и использовали его для оплаты покупки квартиры, вы можете вычесть только сумму покупки, но не проценты. Налоговая инспекция не требует подтверждения источника денег, потраченных на покупку квартиры, поэтому вы можете воспользоваться потребительским кредитом и получить вычет, но только на стоимость самой квартиры.

Обязательность залога для ипотеки и кредита

В случае ипотечного кредита обязательным условием является то, что приобретаемая недвижимость является залогом, и в случае дефолта или неуплаты она будет изъята банком в счет погашения долга. В случае получения ПК в банке большая сумма также часто может быть предоставлена только при условии обеспечения кредита.

Считаем затраты и выбираем более выгодный вариант

Разницу между кредитом и ипотекой можно определить на конкретном примере, рассчитав свои ежемесячные платежи. Окончательная переплата по кредиту ниже, чем по ипотеке, а платежи примерно в два раза меньше.

Финансовое преимущество потребительского кредита очевидно, но воспользоваться им можно только в том случае, если клиент владеет более чем половиной собственности.

Ипотека — тяжелое бремя для бюджета, но она дает реальную возможность приобрести квартиру, даже если заемщик хочет взять ее с 300 000 рублей на руках. В случае досрочного погашения ипотечного кредита его выгода будет очевидна на том же уровне, что и в случае с потребительским кредитом, поэтому необходимо занимать деньги у банков на выгодных условиях.

Заемщик должен найти компромисс для себя, принимая во внимание важные моменты:

• Если это ипотечный кредит, то он должен быть без чрезмерных комиссий и с возможностью досрочного погашения.
• Если потребительский кредит, то с наиболее выгодными условиями.

При покупке дома не существует универсального ответа, так как в каждом конкретном случае можно найти подходящий вариант.

Уверенность в своих доходах и справка о хорошем доходе открывает заемщику путь к получению ипотечного кредита, который был придуман для приобретения собственного жилья в рассрочку. Денежные средства передаются после успешного заключения ипотечного договора, но при этом недвижимость обременяется залогом.

Oтличиe ипoтeки oт пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa

Потребительский кредит — это вид кредитования частных лиц, при котором банк выдает заемщику определенную сумму денег на приобретение товаров, работ или услуг.

Ипотечный кредит — это вид кредита, при котором банк выдает деньги под залог недвижимости. В качестве залога может выступать дом, купленный на заемные средства, или дом, купленный ранее. Пока заемщик не выплатит кредит и проценты, недвижимость будет находиться в залоге у банка. Это означает, что владелец не сможет ничего сделать с имуществом без согласия залогодержателя. Продажа, перепланировка — все это можно сделать только с согласия банка.

Ocнoвныe oтличия ипoтeчнoгo кpeдитa oт пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa

При ипотеке залог недвижимости является необходимостью. А при потребительском кредите банк не потребует закладывать недвижимость.

Срок без залога редко превышает 5-7 лет, в то время как срок ипотечного кредита может достигать 30 лет.

Процентная ставка по потребительскому кредиту может быть значительно выше, чем по ипотечному кредиту. Обременение имущества в пользу банка снижает риск кредитора, что благотворно влияет на размер взноса. В некоторых случаях вы даже сможете получить деньги на покупку жилья, тогда как потребительский кредит может быть не одобрен.

Для получения ипотечного кредита в большинстве случаев заемщик должен внести первоначальный взнос в размере не менее 10% от стоимости покупки. Потребительский кредит обычно выдается без первоначального взноса.

При подаче заявки на ипотеку много времени уходит на выбор и подготовку объекта недвижимости, а получение ипотечного кредита может занять в среднем месяц или больше. Потребительский кредит можно получить за 1-2 дня.

Ипотечный кредит — гораздо более выгодное решение для приобретения недвижимости, чем обычный кредит. Поэтому потребительские кредиты чаще всего используются для небольших покупок, таких как бытовая техника или автомобиль.

Что лучше — ипотека или потребительский кредит

Для того чтобы решить, что лучше — ипотечный или потребительский кредит, необходимо сравнить основные параметры обоих кредитов, которые в первую очередь интересуют заемщика:

• при ипотеке необходимо накопить на первоначальный взнос — часть суммы заемщик должен внести сам в качестве части оплаты за недвижимость;
• годовая процентная ставка по ипотечному кредиту ниже, чем по потребительскому кредиту, разница часто составляет 4-8%;
• в связи с длительным сроком погашения ипотечного кредита ежемесячный платеж по ипотечному кредиту ниже, чем по потребительскому кредиту;
• При одинаковом доходе сумма, одобренная для получения ипотечного кредита, будет выше.

В конечном итоге все зависит от цели кредита, суммы и графика погашения. Если заемщик планирует использовать заемные средства для покупки дома, ипотечный кредит будет более выгодным. Два основных преимущества потребительского кредита — отсутствие первоначального взноса и меньшая переплата — можно получить и при ипотечном кредитовании. Вы также можете совместить два вида кредита — взять потребительский кредит на первоначальный взнос и заложить остальную сумму. Это зачастую выгоднее, чем брать ипотеку с небольшим первоначальным взносом или вообще без него.

Проблема первоначального взноса также может быть решена с помощью специальных программ, когда государство участвует в сделке. В этом случае банк-кредитор либо не требует первоначального взноса, либо получает его от государства или других уполномоченных органов.

Другой способ решить проблему первоначального взноса — купить дом по цене ниже рыночной стоимости. Если вы найдете вариант, на который продавец готов дать c 10-15% скидку от среднерыночных цен, получив банковский кредит на 80-85% от рыночной цены, вы сможете купить дом, не вкладывая собственных средств. Довольно экономичный, но не самый распространенный вариант: не так просто найти подходящую недвижимость такой стоимости, а также нужно больше заботиться о безопасности сделки при регистрации. Помимо юристов банка, необходимо будет привлечь юристов, которые будут заботиться об интересах заемщика, чтобы сделка не была признана недействительной, заключенной на невыгодных для продавца условиях или под давлением.

Проблему большой переплаты можно решить досрочным погашением или частичным досрочным погашением. Если заемщик, помимо обязательных ежемесячных платежей, выплачивает банку еще 20 000-30 000 в месяц, то итоговая переплата будет гораздо меньше, чем в случае с потребительским кредитом.

В большинстве случаев лучше взять ипотечный кредит, чем кредит на покупку жилья — процентная ставка ниже, срок и сумма кредита больше, а ежемесячный платеж ниже.

Чтобы провести справедливое сравнение, необходимо изучить одинаковые условия. Предположим, вы берете кредит на 1 год. Ваша переплата по кредиту с процентной ставкой 10% составит 5,5% от первоначальной суммы. Если вы потратите 5 лет на погашение кредита, переплата вырастет до 27,5%, в течение 15 лет вам придется платить 93%, а для достижения 200% придется ждать до 30-го года действия договора. Переплата по потребительскому кредиту, если взять его под 18% годовых на 5 лет, составит 52% — вдвое больше, чем по ипотеке.

Или вот пример: вы можете взять потребительский кредит на 1 млн рублей на 5 лет под 18% годовых и платить 25 400 рублей в месяц. В результате вы переплатите банку 523 000. Или вы можете взять ипотеку на 20 лет на ту же сумму под 10%, но если вы будете платить ту же сумму в месяц, дополнительно зарабатывая на досрочном погашении, то вы полностью погасите кредит за 4 года, и в этом случае переплата будет на 306 000 рублей меньше. При расчете необходимо учитывать не только сумму, которую мы платим банку, но и срок, в течение которого мы должны вернуть деньги.

Страховка и обеспечение

Существует причина снижения процентных ставок по ипотечным кредитам. Банк получает гарантию в виде закладной на приобретаемый дом. Но квартира и дом могут быть уничтожены пожаром и стихийными бедствиями. Поэтому необходимы дополнительные гарантии, т.е. страхование. Он берется за счет заемщика и обычно включается в стоимость кредита. Если клиент выплачивает ипотеку в течение 30 лет, ему также придется оплатить страховку за весь этот период. В этом случае квартира или дом переходят в собственность банка. Дополнительные сложности могут возникнуть, если заемщик решит продать недвижимость. Во-первых, многие покупатели с опаской относятся к залоговой недвижимости. Во-вторых, усложняется сама процедура продажи, поскольку сначала необходимо получить разрешение банка.

Поэтому, несмотря на снижение ипотечных ставок, потребительский кредит на покупку жилья зачастую оказывается более выгодным. В основном это связано с тем, что вам не нужно платить за дополнительный страховой полис.

Важная информация для заемщиков

Условия кредита на жилье в Банке Русский Стандарт

• Срок кредита варьируется от 12 до 60 месяцев. После рассмотрения заявки банк предлагает конкретный срок кредитования, но заемщик может выбрать более удобный.
• Сумма до ₽ 2 000 000.
• Процентная ставка — от 15 до 28% годовых.
• Возможность выбрать удобный срок погашения, не привязанный к дате выдачи кредита.
• Погашение одним из 10 способов, в том числе онлайн.

Сумма в размере ₽ 2 000 000 доступна корпоративным клиентам, заключившим с Банком Русский Стандарт договор о безналичной оплате и/или договор сорсинга. Остальные клиенты могут взять в долг максимум ₽500 000.

Ставка 15% применяется при подаче заявки на ₽500 000 на 12 месяцев — «Кредит для надежных клиентов». В противном случае вы можете воспользоваться «Кредитной линией», процентная ставка по которой составляет от 19,9% до 28% годовых.

Требования к заемщику

• Российское гражданство.
• Возраст от 23 до 70 лет.
• Постоянный источник дохода.
• Отсутствие судимости.
• Постоянное проживание в регионе, где расположен Банк Русский Стандарт.