Стоит ли хранить деньги на банковских депозитах: все «за» и «против»

Банковские вклады или депозиты – один из самых распространенных, доступных и привычных для нас вариантов получения пассивного дохода. В сущности здесь все просто: у человека есть свободная сумма денег, он отдает ее во временное пользование банку, который выплачивает вкладчику вознаграждение в виде процентов. Сложности начинаются на этапе выбора самого выгодного вклада.

Разные эксперты сферы высказывают иногда диаметрально противоположные мнения насчет того, чем нужно руководствоваться при определении, какой именно финансовый продукт будет наиболее целесообразным для человека, желающего приумножить свои средства при помощи банковского вклада. Кто-то считает, что во главу угла следует ставить надежность банка, а кто-то – высокие проценты.

Преимущества банковских депозитов для физических лиц

Рассматривая этот продукт в целом, можно отметить несколько серьезных плюсов для обычного человека:

  • Понятность и доступность. Каждый может воспользоваться предложением от финучреждения и положить свои средства на депозит. Все знают, что это такое, могут свободно найти интересующую их информацию о конкретном вкладе и банке, посчитать предполагаемый доход.
  • Надежность. В сравнении с другими инвестиционными программами и продуктами, только банковские депозиты имеют государственные гарантии возврата средств при возникновении проблем у того или иного коммерческого банка.
  • Гарантия получения дохода. Только банковские вклады дают обязательную доходность. Все остальные инвестиции обладают другим характером, вложения в иные активы не гарантируют обязательной прибыли, они могут как дорожать, так и дешеветь, иногда принося убытки.
  • Вложить на банковский депозит можно практически любую сумму, некоторые варианты стартуют от одного рубля. В других формах инвестиций нужно владеть серьезным капиталом.

Все ли действительно так хорошо с банковскими вкладами? Какие неприятности могут подстерегать наши деньги, если мы положим их на депозит? Чтобы ответить на эти вопросы, нужно немного углубиться в реалии экономики.


Краткий «ликбез»: откуда берутся проценты

Чтобы заработать, банки сами вкладывают средства в различные доходные продукты. Это может быть покупка высоколиквидных акций, валютные операции, кредитование. Те финучреждения, которые формируют свои основные активы из кредитного портфеля, оживленно привлекают средства на депозит. Сам банк зарабатывает на разнице выплачиваемых вкладчикам процентов и тех, что поступают ему от клиентов, взявших ссуду.

Зачастую отдается предпочтение потребительскому кредитованию. Получить такой займ может практически любой желающий без негативной кредитной истории, он быстро оформляется и может быть выдан даже без документов, подтверждающих платежеспособность клиента. Кстати, узнать кредитную историю по фамилии можно в онлайн-режиме и бесплатно. Уклон в этот сегмент со стороны банков понятен, суммы таких займов меньше, соответственно, ниже степень риска их невозврата. Для большего понимания этого утверждения:

  1. при ста клиентах-физических лицах, которые взяли по 10,0 тысяч рублей, общий размер составит 1 млн. к выдаче, из них только небольшая часть останется непогашенной, что для банка некритично;
  2. при ста заемщиках-юрлицах сумма может увеличиться в разы, ведь потребности бизнеса несравнимы с нуждами граждан, и даже 10-я часть невозвращенных уже может представлять собою весомый риск для кредитора.

Кроме того, потребительские займы выгодны банку и потому, что они дороже.

Отсюда можно легко сделать вывод, что банкам намного безопаснее и выгоднее выдавать ссуды населению. Но это только усугубляет общую проблему. Беглый анализ без особого углубления в хитросплетения экономических тонкостей показывает, что наращивание потребительского кредитования и объемов депозитов только ухудшает положение:

  • у производителей и бизнеса в целом становится меньше возможностей получить в распоряжение заемные средства;
  • кредиты для юрлиц дорожают, ведь банки должны рассчитываться по процентам вкладов;
  • займы для населения увеличивают потребительскую способность и, соответственно, косвенно способствуют инфляционным процессам.

Из этого следует, что настоящая ситуация может быть чревата банкротствами банков. Каким образом это предположительно будет происходить? Здесь следует акцентировать внимание на том, что это только возможное развитие событий, никак не прогноз. Представьте, что нам грозит еще один виток кризиса со всеми «прелестями» усиления инфляции, спадом производства, увеличением безработицы и снижением общего уровня доходов населения. Что произойдет с огромным числом потребительских кредитов? Из-за невозможности их обслуживать начнутся просрочки и невыплаты, что повлечет за собой перебои в самой банковской системе. Ведь если не будет притока денег от тех, кто взял займ, то финучреждениям негде будет получить средства, необходимые на оплату процентов по вкладам и их возврат.

Конечно, существует государственное страхование депозитов населения, по которому каждый вкладчик гарантированно получит свои сбережения (максимальный размер – 1,4 млн. рублей). Но здесь тоже есть свои нюансы. От каждого вклада банк, принявший его, перечисляет в Фонд страхования определенный процент, также его поддерживает бюджет страны. Хотя, если действительно «рухнут» 2-3 крупных и системообразующих банка, то вряд ли денег в ФСВ хватит на то, чтобы вернуть миллионам вкладчиков их средства.

Из этого прямо не следует вывод, что вклады – ненадежный и бесперспективный инструмент для сохранения и приумножения личного капитала.

Совет: если вы желаете по максимуму защитить свои сбережения, то диверсифицируйте вложения, используя и другие инвестиционные инструменты. А подыскивая надежные банки для вкладов в 2016 году, не останавливайтесь на каком-либо одном учреждении, старайтесь сотрудничать с несколькими. Это уменьшит риск столкнуться с проблемным банком и вложить в него все свои деньги.

Все же депозит сегодня – самый доступный и довольно надежный способ вложений с гарантированным доходом.

Что такое депозитный счет в банке физическому лицу?

Термины банковский вклад и банковский депозит имеют единое смысловое наполнение – они предполагают под собой некую сумму денег, которая передана гражданином в управление финансовой структуре с целью получения дохода вследствие проводимых с ней операций. Для этого на имя клиента, частного лица, открывается специальный депозитный счет, где и «лежат» его средства.

Прежде чем оценивать по выгодности проценты по вкладам в «Россельхозбанке» или каком-нибудь другом, следует определиться с видом депозита. Предложений по этому виду финансовых продуктов много и, кажется, что они абсолютно разные. На самом деле все они базируются на нескольких классических типах.

Они делятся по условиям:

  • Срочный сберегательный. Вложения делаются на конкретно определенный срок, пополнить сумму или снять ее часть нельзя. В этом формате, как правило, банки предлагают самый высокий процент по продуктам для физических лиц.
  • Срочный пополняемый. Как видно уже из названия, здесь есть возможность добавлять к телу вклада при желании какую-либо сумму. Вариант удобен тем, кто желает накопить определенное количество денег путем регулярного откладывания средств, к тому же получив и проценты.
  • Срочный расчетный. В этой версии можно совершать различные операции с деньгами — как приходные, так и расходные. Отличительная черта этого формата в том, что для него создается счет текущего типа, не депозитный. Его преимущество в статусе – на него не распространяются санкции и ограничения, которые могут быть введены в кризисные периоды, к примеру, запрет на досрочное снятие и т. п. Ставки здесь относительно невысокие и могут меняться в период действия вклада, есть правило «неснимаемого» обязательного остатка.

Также депозиты подразделяются по схеме начисления и выплаты процентов:

    1. в конце срока вклада единоразово;
    2. ежемесячно с возможностью снятия;
    3. ежемесячно с капитализацией.

    В первом варианте обычно предлагаются самые высокие процентные ставки, ведь для банков он – наиболее выгодный. Пользуясь средствами на протяжении всего срока, учреждение не тратит на их обслуживание ни копейки. Во втором подвиде ставки несколько ниже, чем в предыдущем, но он незаменим для тех людей, кто нуждается в постоянном источнике пассивного дохода. Третьему варианту следует уделить особое внимание. Зачастую продукты с капитализацией позиционируют как наиболее выгодные по процентам. Но это не всегда так. Само понятие капитализации предполагает начисление процентов на уже полученные проценты по вкладу в прошлых периодах и присоединенные к телу депозита. Термин «сложные проценты» завораживает, и человек пребывает в уверенности, что такой подход даст в результате больше. Но это не всегда так, в таких форматах продуктов ставки обычно ниже, чем в варианте с выплатой в конце срока.

    Совет: если вы рассматриваете несколько предложений по депозитам, анализируете проценты по вкладам в «Сбербанке России» в 2016 году или других, ищете лучшие, и если среди них есть версия с капитализацией, обязательно просчитайте вручную или с помощью другого инструмента предполагаемый результат каждого из них, а затем сравните. Возможно, вклад с выплатой процентов в конце срока окажется выгоднее, чем с капитализацией. Тогда в нем нет никакого смысла, по всем остальным параметрам он идентичен первому типу. Использовать встроенные на официальных сайтах онлайн-калькуляторы не рекомендуется, они могут не показать всей картины.



    В последнее время начали появляться депозиты со специальными условиями:

    • С авансовой выплатой процентов. Схема здесь такова, что банк с вкладчиком сразу рассчитывается по процентам, делая это в момент размещения депозита. Ставка в этом формате существенно ниже, чем во многих других, это понятно. Востребован продукт может быть в случаях необходимости получить определенную сумму денег немедленно, не тратя собственные сбережения.
    • С плавающей процентной ставкой. Ее размер может зависеть от разных условий. Есть депозиты, где величина начисляемого дохода определяется сроком размещения. К примеру, в первые три месяца она одна, на следующий квартал ее размер будет больше на 1-2 пункта, и так далее, по нарастающей. Здесь желательно тщательно просчитывать результат и сравнивать с классическими продуктами, где выплаты проводят в конце всего срока депозита. Также существуют вклады с плавающими ставками, которые зависят от различных финансовых показателей – валютных курсов, биржевых индексов и подобного. Такие продукты требуют определенных знаний от вкладчика, чтобы можно было при необходимости проверить и оспорить установленный банком размер ставки.

    Подыскивая для себя выгодные вклады в рублях в банках Москвы или других регионов, не забывайте, что такой депозитный продукт состоит не только из высоких процентов. Есть ряд критериев, которые напрямую влияют на результат, в том числе и нематериальные. Моменты, на которые следует обратить внимание при выборе депозита:

    • его тип и схему начисления процентов;
    • надежность и рейтинг банка;
    • соответствие вашим конкретным условиям и задачам;
    • уровень сервиса и клиентоориентированности в банке.

    Вклады физических лиц в 2016 году и проценты по вкладам

    Для начала нужно уточнить, что все процентные ставки по депозитам устанавливаются на основании нескольких взаимосвязанных факторов:

    • роста/спада инфляции;
    • увеличения/снижения притока денежных средств в банки от населения;
    • ключевой ставки, определяемой Центробанком страны;
    • конкуренции между финансовыми организациями за вкладчика.

    Все эти факторы общие практически для всех стран. В 2016 году в России продолжает наблюдаться рост, пусть и невысокий, но существенный, инфляции, а также девальвации (обесценивания) рубля. Также есть тенденция к снижению уровня притока вкладов. ЦБ РФ ведет осторожную политику в плане изменения ключевой ставки, сегодня она определяется в размере 10,5 % годовых и снижена уже в пятый раз за период с 2014 года. Что это означает и как влияет на выбор выгодного вклада и надежного банка?

    Взаимозависимость ключевой ставки и процента по депозиту

    Ставка ЦБ РФ – тот показатель, от которого отталкивается любой банк при разработке своего депозитного продукта. Именно под такой процент готов взять на хранение денежные средства и выдает кредиты Центральный банк России коммерческим частным банкам. ЦБ категорически не рекомендует всем игрокам рынка существенно ее превышать при оформлении депозитов населению. По его мнению, допустимо здесь + 2%. Все, что свыше, уже считается рискованным и за эти продукты введены увеличенные отчисления в Фонд страхования вкладов.

    Другими словами, если какой-либо коммерческий банк предлагает своим вкладчикам процент, который выше ключевой ставки на 3-3,5-4 и более пункта, то здесь нужно быть осторожным. Это уже игра не совсем по рекомендованным правилам регулятора, и такая организация ведет рискованную политику.

    Есть и обратная сторона медали. Все крупные игроки финансового рынка с депозитными продуктами придерживаются установленных предписаний, но и процентные ставки от них невысоки. Иногда их продукты выглядят совсем невзрачно в сравнении с другими, что предлагают банки среднего или малого размера, и при подсчете потенциального дохода нет даже гарантии, что он покроет инфляционные потери. Для мелких и средних банков повышенный депозитный процент – инструмент конкурентной борьбы и привлечения клиентов. Поэтому, если вас привлекает продукт с высокими процентами, предлагаемый финучреждением не из ТОПа крупнейших, то, чтобы окончательно удостовериться в его надежности, можно провести анализ по следующим критериям:

    • финансовые результаты банка в динамике;
    • период работы на рынке;
    • размер уставного капитала и собственных активов;
    • учредители и бенефициары, а также их положение;
    • кредитные и другие рейтинги;
    • чистые и проблемные активы;
    • выполнение банком требований и нормативов ЦБ, а также его статус в настоящий период. Особое внимание нужно обратить на последний пункт. Сегодня регулятор активно проводит «чистку рядов», отзывая лицензии. Вступать в отношения с проблемным банком категорически не стоит.

    Практически всю эту информацию можно найти на сайте Центробанка России в открытом доступе. При этом рассматривать уровень надежности нужно не по отдельному банку, а сравнивая его в группе, где предлагаются аналогичные депозиты.

    Кроме того, можно учитывать и другие аспекты. К примеру, какой-то банк выдает автокредиты с господдержкой, то есть является участником государственной программы, куда входят только учреждения с хорошей репутацией. Этот момент также может стать плюсом при определении его уровня надежности.

    Самые высокие проценты по депозитам

    Сегодня часто появляются предложения — акционные или специальные продукты, где банки дают и хорошие условия, и максимально выгодные проценты:

    • «Траст» и его «Щедрые проценты» – 9,9–10,35% в рублях в зависимости от срока и суммы.
    • «Динамика» от СМП – до 10% годовых;
    • «Персональный» от «Мособлбанка – до 9,7% в российских рублях.

    Рынок депозитных продуктов для населения активно развивается, каждый день появляются новые предложения с выгодными условиями. Кроме того, не стоит забывать о ТОП-участниках. Депозиты сроком на год предлагают такие «киты» ,как «Альфа Банк» («Линия жизни», 8,8%), «Промсвязьбанк» («Моя выгода», 9,5%), «БинБанк» («Максимальный процент онлайн», 10,65 %) и некоторые другие.

    Валютные вклады под высокий процент

    Сегодня активны более 200 различных депозитов в валюте, которые нам предлагают различные банки. Ставки варьируются в среднем от 2,95% годовых до 0,01%. Наивысшие дают маленькие финансовые организации. У больших, к примеру, у «СБ» действуют невысокие, при всем том, что он крупнейший, старейший и проводит различные программы. Ипотечное кредитование в 2016 году в «Сбербанке» по доступности стоит на высоком уровне, равно как и выдача потребительских займов. А вот по вкладам в валюте он занимает осторожную позицию.

    Такая же картина наблюдается и у других серьезных игроков рынка. Хотя есть и исключения – «Россельхозбанк» и «Ваш доход (в конце срока)» гарантируют выплату 3,95% годовых при вложении суммы в 3,0 тыс. долларов США на трехлетний срок.

    Этот краткий обзор должен подсказать, что валютные депозиты с выгодными условиями сегодня найти можно. Однако стоит помнить об одном моменте, который делает их высокорисковыми. При банкротстве, отзыве лицензии регулятором, санации и других банковских проблемах валютный вклад подвергнется неприятным метаморфозам. Естественно, он будет выплачен, ведь это гарантируется ФСВ и государством. Но есть большой минус – расчет будет производиться в российских рублях по курсу на дату наступления страхового случая.

    Специальные вклады для пенсионеров в 2016 году

    На эту категорию населения банки уже давно обратили свое пристальное внимание в плане привлечения их сбережений. Они понимают, что пожилые люди в силу своей специфики умеют и хотят «копить» деньги. Поэтому депозитных программ и продуктов для них создано много. Как правило, они отличаются следующими параметрами:

    • повышенной процентной ставкой;
    • лояльными условиями по частичному снятию и пополнению;
    • сравнительно меньшим, а иногда и вовсе минимальным, размером взноса.

    В «Сбербанке» на базе стандартных продуктов «Сохраняй», «Пополняй» и «Управляй» созданы специальные версии для пенсионеров, где действуют более выгодные, чем для работающих и трудоспособных клиентов, ставки. Кроме того, для них предназначен депозит «Пенсионный-плюс».


    Актуальные предложения от финансовых организаций могут принести в среднем от 3,0% до 10,0% годовых.

    В качестве вывода

    Банковский депозит сегодня, при наличии некоторой доли риска, связанной с экономической ситуацией в целом, все же один из самых надежных и доступных инструментов для приумножения собственного капитала у физических лиц. Решение, какому из продуктов отдать предпочтение, нужно строить с учетом того, насколько надежен банк, а также исходя из некоторых других, нематериальных моментов:

    • Месторасположение банка и его отделений. Иногда необходимо личное присутствие вкладчика, невозможно произвести все требуемые операции, используя только удаленный доступ. Если офис находится в другом городе, до него нужно добираться длительное время, то это уменьшает комфорт сотрудничества.
    • Сервисы и степень внедрения инновационных технологий. Чтобы максимально сократить усилия по общению с банком при работе с депозитом, можно пользоваться онлайн-банкингом и другими инструментами через интернет, а также обслуживать свой вклад, к примеру, при его пополнении, через банкоматы или терминалы.
    • Качество обслуживания. Консультационная поддержка, «горячая линия», обратный звонок – все эти аспекты важны при выборе банка, куда вы планируете вложить средства.

    Пожалуйста, поделитесь статьей в соцсетях:


    Получить пассивный доход с помощью депозита – разумное решение. Но его следует тщательно продумать, проанализировать все предложения рынка, чтобы выбрать тот, который будет максимально соответствовать вашим целям и даст отличный результат в виде высоких процентов.

    Добавить комментарий