Самый надежный российский банк — какой он?

Банковская система играет огромную роль в экономике как мировой, так и отдельно взятой страны. Сложно переоценить ее влияние на жизнь каждого человека. Даже тот, кто, казалось бы, далек от услуг, которые предоставляют современные финансовые учреждения – не пользуется кредитами и картами, хранит свои сбережения в наличных в укромном потаенном месте, – испытывает на себе все события, происходящие в банковском секторе.

Основная же масса людей еще острее зависит от стабильности работы сферы. Как только в ней возникают хоть какие-либо неурядицы, мы сразу же ощущаем это на себе. Кому-то отказывают в кредите или в его пролонгации, кто-то теряет свои сбережения. Второе всегда очень болезненно отражается и на обществе в целом, и на каждой конкретной судьбе.

У многих в памяти еще свежо то, что происходило в 90-ых. Полный обвал банковской системы и «сгорание» сбережений сказались практически на каждом, кто застал это сложное время. Крах надежд, отчаяние, страх попасть в категорию тех, кто будет вынужден влачить нищенское существование из-за отсутствия денег, накопленных в течение долгих лет, необходимость отказываться от какой-то мечты, на которую хотелось потратить заработанное… Через все это прошли миллионы жителей бывшего СССР.

К сожалению, это был не последний раз, когда вложенные в банки средства, потенциально сулящие неплохой доход, оказывались в лучшем случае совершенно неприбыльными, а в худшем – потерянными. Это можно проследить на нескольких ярких примерах из мировой и отечественной новейшей истории:


  • Банкротство Lehman Brothers Holdings Inc, крупнейшего в прошлом банка США, созданного в 1850 году, произошедшее в 2008 году, по мнению экспертов, дало толчок мировому кризису конца 2000-х;
  • В 2013 году ЦБ России отозвал лицензию у «Пушкино», что было вызвано «дырой» в его балансе. От действий недобросовестного финансового учреждения пострадало более 30 тысяч вкладчиков.
  • За период с 2014 по 2015 годы отозваны лицензии у «Мастер-Банка», «Солидарности», «Первого экспресса».
  • «Зачистка» регулятором банковской системы продолжается. Лишились своих лицензий «Внешпромбанк» и «Интеркоммерц», входящие в число крупнейших, а также ряд более мелких финучреждений.
  • Всего ЦБ в 2015 году отозвал лицензии у 106 банков, побив собственный прошлогодний рекорд, когда аннулировано было 82 документа.

Считается, что лучшие вклады для физических лиц те, которые застрахованы государством. Однако здесь стоит учесть, что гарантия выплат, прописанная на законодательном уровне, касается только определенных сумм. Сегодня она составляет 1,4 млн. рублей для страхового случая, то есть для вклада в одном банке. Если их несколько и их общее суммарное значение превышает указанный размер, то компенсация будет не больше означенной цифры.

Совет: учитывая наши реалии, лучше воспользоваться вариантом дробления вкладов, чтобы сумма к выплате не превышала 1,4 млн. рублей по каждому, и размещения их в нескольких банках. Тогда можно гарантированно рассчитывать на возмещение от Агентства по страхованию вкладов (АСВ) вложенных средств.

Разные люди строят свой выбор банка, куда лучше сделать вклад, на основе различных факторов. Кто-то прислушивается к мнениям экспертов, кто-то ищет выгодные для него условия, кто-то ориентируется на рейтинги финучреждений.

Что такое рейтинг банка и как он формируется?

Для начала нужно уточнить, что существует два основных типа коммерческих банков — универсальные и специализированные. Центральные сюда не относятся, они выделены в специфическую категорию и не работают с клиентами-физлицами, выполняя совершенно другие функции.

Универсальные коммерческие банки предоставляют широкий спектр услуг, обслуживают и физические лица, и юридические.

Специализированные могут практиковать какой-либо отдельный вид услуг или ориентироваться на определенную категорию клиентов, к примеру, торговые компании или тех, кто проводит фондовые операции.

Подбирая для себя банк, каждый клиент (физ- или юрлицо) руководствуется в первую очередь собственными целями, а также рейтингом учреждения.

Мировая практика

Официальные рейтинги составляются по основным показателям. Это может быть сумма активов или рыночная капитализация, то есть точная цифра, отраженная в бумагах.

Надежность банка определить по одному параметру невозможно, здесь учитывается совокупность данных и их экстраполярный анализ. Строчка, которую займет в списке конкретный банк, зависит в международных сегодняшних реалиях от признанных и получивших доверие рейтинговых агентств. ТОПы Fitch, Moody’s и некоторых других компаний могут служить ориентиром при выборе иностранного банка. Они формируются на базе оценки устойчивости банка и его возможностей в кризисной ситуации или других неблагоприятных условиях вернуть клиентам депозиты.

Участников отечественной системы периодически оценивает «Форбс», одно из наиболее авторитетных в мире экономических изданий. Он составляет свой рейтинг надежности, руководствуясь инвестиционной устойчивостью, активами, рентабельностью собственного капитала и его достаточностью, долей рискованных кредитов и депозитов физлиц в пассивах.

Надежность от Центробанка России

Сегодня основной рейтинг, на который ориентируются вкладчики, составляется ЦБ РФ. Центробанк оценивает отечественные финучреждения по многим критериям, но ключевой норматив – достаточность собственного капитала. Этот показатель был введен недавно и стал системообразующим для формирования списка надежных и устойчивых банков.

Его величина установлена на средней планке в 10-11%, если он у какого-то из коммерческих банков падает до уровня в 2%, то это автоматически ведет к отзыву его лицензии.

То есть прежде чем просчитывать выгодность процентов по вкладам в «Россельхозбанке» или каком-то другом кредитно-финансовом учреждении, следует ознакомиться со значением показателя Н1.0, который можно найти на официальном ресурсе ЦБ РФ.

«Народный» рейтинг надежности или популярности

В списке, составляемом самими пользователями, можно найти много неожиданного.

Во-первых, нет возможности его где-либо найти в полном объеме, он попросту не существует. Для каждой категории граждан и для различных регионов он будет свой.

Во-вторых, определяется надежность банка в этом случае, скорее, по собственным ощущениям каждого из клиентов, чем по критериям, принятым в экономике.

В-третьих, на этот рейтинг большое влияние оказывает эмоциональная составляющая. Кому-то понравилось обслуживание менеджера в отдельно взятом офисе и то внимание, которое ему оказал сотрудник, и он оставляет хвалебный отзыв всему банку. И, наоборот, слухи о каких-то мифических махинациях, порожденные неизвестно кем, негативно сказываются на репутации всего учреждения.

Совет: при поиске банка, где вы хотите открыть депозит:

  • никогда не опирайтесь на какое-то одно мнение, пусть даже и авторитетное;
  • изучайте всю доступную информацию об учреждении, его рейтинги, как официальные, так и «народные»;
  • если ищете выгодные проценты по вкладам в банках Москвы или другого региона, рассматривайте не только крупных игроков рынка, но и мелких – вторые могут быть более устойчивыми в кризис из-за своей мобильности и гибкости;
  • не доверяйте безоговорочно каждому рейтингу или отзыву – они могут быть не только ошибочными, но и рекламно-заказными.

Надежные банки России в 2016 году по списку ЦБ РФ

Возглавляет список тройка лидеров – «Сбербанк», «ВТБ» и «Газпромбанк», далее идут ФК «Открытие», «Россельхозбанк», «Альфа-Банк», а замыкают ТОП-10 «ЮниКредит» и «Московский кредитный банк». Некоторые из этих названий отлично известны рядовым пользователям.

Вклады в «Сбербанке» для пенсионеров в 2016 году или программы «Пополняй», «Управляй», «Сохраняй» пользуются неизменной популярностью и высоким уровнем доверия. Это базируется на том, что СБ контролируется государством, которое и является его основным акционером.

Такая же картина наблюдается у «Газпромбанка», здесь государственное участие опосредовано, оно проявляется через ПАО «Газпром».

Есть и менее знакомые для обычных граждан имена в этом перечне. К примеру, ФК «Открытие». Компания специализируется на обслуживании крупного бизнеса, а ее акции на 75% принадлежат ее собственным структурам.



Не вызывает удивления нахождение в ТОПе «Россельхозбанка», его активы сосредоточены полностью в руках правительства России и он пользуется серьезной государственной поддержкой.

Есть одна деталь, которая может сделать менее выгодным открытие депозита в банках с максимальной надежностью. Им нет необходимости привлекать дополнительные средства в виде вкладов от населения, поэтому нет и надобности предлагать высокие проценты. Да и система кредитования в них строится на строжайшем отборе претендентов. К примеру, ипотека на вторичное жилье в «Сбербанке» будет доступна далеко не всем желающим. Хотя в другом учреждении ее получить тем, кому было отказано в СБ, не составит труда.

Поэтому выбирать иногда можно и те финансовые структуры, которые не вошли в первую десятку, тем более что на ней список надежных и устойчивых банков не заканчивается. В него входят любимые потребителями «Тинькофф», «Хоум-Кредит», «Югра», «Ренессанс-Кредит» и другие.

«Банк Русский Стандарт»: рейтинг надежности

В начале лета 2016 года он потерял один пункт и перекочевал с 20-го места на 21-е. Его специализация – высокомаржинальные потребительские кредиты, то есть на короткие сроки и под проценты, что намного выше, чем ссуда в «Сбербанке». Хотя в последнее время он нарастил корпоративный «портфель», снизив долю займов для населения.

У «Русского Стандарта» есть и международный рейтинг. Он невысок, банк входит, по мнению зарубежных экспертов, в группу с риском дефолта по обязательствам, но все же там отмечают его открытость и отсутствие у владельцев желания «спрятать» информацию о состоянии дел. Это, в свою очередь, дает надежду, что у банка есть запас прочности, и он сможет преодолеть кризис без особых потерь для его вкладчиков.

Тут стоит отметить и еще один нюанс. В 2015 году Рустам Тарико, основатель и держатель 77% акций, проводил докапитализацию банка (то есть добавлял активов) из своей доли в алкогольных компаниях, что и позволило учреждению справиться с «первой волной» спада экономики. Возможно, он будет придерживаться этой политики и в дальнейшем при возникновении острых ситуаций.

В «народном» рейтинге «Банк Русский Стандарт» получил высокую оценку и входит в условную высшую лигу.

Банк «Авангард»: рейтинг надежности

Занимает 55-строчку в перечне от ЦБ РФ и показывает положительную динамику. Он заработал один пункт в плюсе за период первого полугодия нынешнего года в целом по стране и аналогично приподнялся в регионе плотного присутствия.

«Авангард» – активный игрок рынка, он как покупает, так и предлагает к размещению свои ликвидные активы. Устойчивость банка базируется на высокой ликвидности произведенных вложений. Кредитный портфель представлен кредитами юридических лиц (около 90%), где нет высокорисковых операций. Почти 70% в нем имеет обеспечение залоговым имуществом. Портфель ценных бумаг в основной доле составлен из облигаций (почти 90%).

В международном рейтинге, по оценкам «Форбс», «Авангард» занимает 48 сроку в группе B. Отнесение к этой группе означает, что у банка существенно недостаточный уровень кредитоспособности, но дефолт не прогнозируется. Жесткие критерии международной оценки и все же присуждение «Авангарду» рейтинга могут служить вкладчику тем «маячком», который указывает на достаточную надежность банка в нынешних условиях.

По «народной» оценке «Авангард банк» входит в высшую лигу.

Банк «Тинькофф»: рейтинг надежности

Ориентированный в подавляющем большинстве предоставляемых услуг на физических лиц, банк «Тинькофф» занимает 47-е место в общероссийском рейтинге от ЦБ РФ. Чуть более высокую строчку, 38-ю, он получил в региональном. Норматив достаточности собственных средств (Н1.0, главный показатель для ЦБ России) составил на март 2016 года 12,13%.

«Родиной» банка стал Санкт-Петербург, здесь же и расположен его головной офис. Особенность «Тинькофф-банка» в использовании современных технологий, дающих удаленный доступ и возможность проведения различных операций «бесконтактно», то есть без необходимости посещать офис или отделение. Упор на новые методы обслуживания и применение технологичных сервисов делают многие финансово-кредитные структуры, это обеспечивает им максимальную эффективность при минимизации затрат. Клиентам такие нововведения добавляют удобств и экономят время. С их помощью можно не только совершать различные операции, узнать свою кредитную историю самостоятельно или проверить баланс по карте. Они переводят полностью общение с банков в виртуальное пространство, снижая до минимума необходимость тратить свое время и усилия на посещения офиса. «Тинькофф» в этой сфере бесспорный лидер.

По мнению почти 63% клиентов, оставивших свой отклик о работе учреждения, оно относится к высшей лиге.

На основе данных международных рейтинговых компаний, Moody’s и Fitch, «Форбс» отдал ему 45-ю строку в группе B и уверенность в том, что дефолт или банкротство банк в ближайшем будущем не ожидают.

«Тинькофф» занимает 16-е место в РФ по чистой прибыли на июнь нынешнего года, что свидетельствует об успешности работы банка. В активах кредитный портфель, состоящий на 95% из краткосрочных (до 6 мес.) потребительских займов. Уровень обеспечения кредитов довольно высок, просрочка по ним наблюдается незначительная. Это связано с тем, что за годы деятельности у банка появилась стабильная и активная клиентская база.

Вклады банк принимает у населения также на короткие сроки, преимущественно до года.

«Московский кредитный банк»: рейтинг надежности

Это финансовое учреждение охватывает пока только столицу и Московскую область. Оно было создано в 1992 году, а уже в 1994 его основным владельцем стал Роман Авдеев, крупный отечественный бизнесмен. По показателю достаточности собственного капитала, на котором основывается уровень надежности банка со стороны ЦБ РФ, он занимает 10 строчку, заключая своеобразный ТОП. По региону присутствия его позиция чуть выше, он стоит на 9-ом месте.

С начала 2015 года у «МКБ» существенно возрос объем нетто-активов (то есть стоимости на рынке всего капитала компании с учетом ее долгов и нематериальных ценностей), что связывают с высоким уровнем притока вкладов от физических лиц.

Некоторая динамика по снижению чистой прибыли, прослеживающаяся в последнее время, обусловлена весьма консервативным подходом «МКБ» к вопросам развития в кризисный период. Он стабильно наращивает отчисления в собственный резервный фонд, что добавляет ему устойчивости.

«Народная» оценка причисляет «МКБ» к высшей лиге, так проголосовало 34,85 процента из участников.

По данным международных профильных институтов, «Московский кредитный банк» покинул группу BB, более высокую по надежности, где у участников при наличии рисков есть и альтернативные финансовые источники, позволяющие им выполнить свои обязательства в полном объеме, и переместился в группу B. В этой категории есть значительные риски и ограниченная «подушка безопасности».

Здесь стоит отметить, что «МКБ» только совершил этот переход и по рейтингу «Форбс» занимает первую строку в новой для себя группе. Нужно учесть, что это касается долгосрочных прогнозов устойчивости банка, которые формируются по множеству показателей и не связаны напрямую с выплатами, которые нужно делать уже завтра. Кроме того, по комментариям тех же иностранных экспертов, группа B составляется из финансовых учреждений, которые продолжают стабильно проводить все операции по долговым обязательствам, но дальнейшее зависит от благоприятной и устойчивой экономической ситуации в целом.


Какой же банк самый надежный?

Даже проведя скрупулезный анализ на основе всех существующих рейтингов, невозможно полностью застраховаться от потери сбережений, вложенных в тот или иной банк. Яркий пример – крах нескольких крупнейших и системообразующих финансовых организаций США, повлекший за собой мировой экономический кризис 2008 года. У них были великолепные показатели и лидирующие позиции в списках. С другой стороны, те отечественные банки, которые не вошли в первую сотню надежных по мнению ЦБ России, работают не одно десятилетие, стабильно выплачивая проценты по вкладам населения и выдавая кредиты.

Главным критерием при выборе финансовой организации, в которой вы планируете открыть депозит, должно стать ее участие в государственной программе страхования вкладов. Тогда даже при наступлении страхового случая, банкротства или отзыва лицензии, вы гарантировано получите свои сбережения.

Пожалуйста, поделитесь статьей в соцсетях:


И не забывайте, что максимальный размер компенсации – 1,4 млн. руб., а валютные вложения будут пересчитаны по курсу и выплачены также в российских рублях. Поэтому, если хотите сохранить крупную сумму, «раскладывайте яйца в разные корзины».

Добавить комментарий