У нас есть только три варианта решения жилищной проблемы:
- Первый и удачный. Квартира или другая жилплощадь достанется по наследству либо ее нам подарят родители, мы ее выиграем в лотерею или же купим за свои, если предварительно повезет с работой или созданием успешного предпринимательского проекта.
- Второй и пессимистичный. Нам придется всю жизнь маяться на съемных квартирах или ютиться на минимальных квадратах, деля их с многочисленными родственниками.
- Третий, сложный, несколько рискованный, но все же дающий реальные возможности. Ипотека.
Процентные ставки по ипотеке и само тело кредита – финансовая кабала на длительное время. Если смотреть на ситуацию с взятием займа на приобретение жилья без розовых очков, то нужно понимать, что платить за квадратные метры придется десятилетиями, ежемесячно выкладывая банку кругленькую сумму. Правда, в случае, если ипотека – единственный вариант стать владельцем собственной квартиры, мало кто из нас раздумывает, брать или нет. Мы начинаем искать подходящие банки и их продукты, изучать условия и подавать заявки.
Ипотека в 2017 году – прогнозы и перспективы
В экспертной и профильной среде звучат противоречивые мнения. Госструктуры предполагают, что на ипотечные продукты в этом году спрос увеличится и достигнет пикового значения за весь период нынешнего кризиса. Показатели для этого:
- снижение ключевой ставки ЦБ РФ (той, под которую получают деньги у Центробанка коммерческие банки);
- стабилизация цен в сфере недвижимости и приведение их к рыночным показателям;
- активизация строительной отрасли.
Независимые эксперты и специалисты банковской отрасли не столь оптимистичны. Они не видят серьезных предпосылок для существенного роста спроса на кредиты под покупку жилья:
- К сожалению, ипотека с господдержкой свернута и ее продление на 2017 год не планируется. Именно она держала на плаву рынок жилой недвижимости последние два года.
- Снижение процентных ставок со стороны банков – тоже весьма эфемерная перспектива. Еще в апреле 2016 были оглашены планы ведущих коммерческих банков о том, что размеры выплат останутся на прежнем уровне и в 2017-ом.
- Ожидается плавный, но постоянный рост стоимости квадратных метров. Он вызван общей экономической ситуацией и тем, что в прошлых периодах продажи строились на недвижимости, оставшейся в наследие отрасли от докризисных времен. Та же, что будет сдаваться в эксплуатацию уже сегодня, дороже априори в части своей себестоимости. Естественно, рост цен скажется на общем размере покупки, и 1-2% ипотечной ставки в минусе может не оказать серьезного влияния на сумму выплат.
- Кроме увеличения цен возможно также уменьшение объемов строительства нового жилья. На вторичном рынке вполне вероятны выжидательные тенденции, когда владельцы объектов будут снимать их с продажи и ждать более выгодных времен для их реализации, ведь сейчас заметно падение цен.
Совет: если вы планируете приобретение «вторички», то данный момент можно считать удачным для покупателя. Прогнозируется, что снижение цен в 2017-ом достигнет своего пика, особо это будет заметно в регионах, средних по величине городах и сельской местности. Однако выгодным такое приобретение будет только в случае, если делается для себя, а не в целях перепродажи. Перспективы для роста цен на недвижимость отодвигаются экспертами на 2020-й.
Общая картина вырисовывается странная после анализа всех прогнозов и экспертных мнений. Одни говорят, что спрос на недвижимость вырастет, другие утверждают, что упадет. Кто-то утверждает, что ставки по ипотеке снизятся, кто-то – останутся неизменными. Часть специалистов предрекает рост цен на новостройки, снижение объемов строительства. Другая часть аналитиков отмечает падение цен на вторичном рынке жилья.
Собственно, рассматривать все аналитические материалы, чтобы выбрать наиболее выгодный момент для приобретения квадратных метров, можно до бесконечности. А ведь существует масса программ и ипотечных продуктов, которые не только дадут возможность жить нормально, в собственной квартире, но и снизят финансовую нагрузку. К примеру, изучая актуальные условия ипотеки в ВТБ24, можно найти предложения под 12% годовых. Это правило действует, если вы будете приобретать один из объектов, находящихся в залоге у банка. Кроме того, для определенной категории отечественных заемщиков действуют специальные программы.
Ипотека для бюджетников – льготные условия
Сравнивая зарубежную практику и отечественную в вопросе ипотечного кредитования, можно заметить, что мы сильно проигрываем. Во многих странах Западной Европы процент по ипотеке составляет всего 1-2 %, а в Скандинавии он вообще равняется круглому нулю.
Такие выплаты по силам многим, поэтому «там» в ипотеку берут не только те, кто может похвастаться средними или высокими заработками, но и люди с ограниченными бюджетами.
Наши же реалии по сути выбрасывают из категории потенциальных заемщиков довольно многих. Не могут рассчитывать на ипотеку со стандартными условиями работники бюджетных сфер, медики, воспитатели детских садов, представители социально незащищенных слоев населения.
Профессия учителя, столь уважаемая и важная, также находится в том «зарплатном пласте», который не позволяет рассчитывать на получение ипотечного кредита. Вернее, мало какие коммерческие банки страстно желают видеть в числе заемщиков простого школьного учителя со стандартной отечественной зарплатой. Но даже, если представитель этой профессии и получит кредит на жилье, его выплата может представлять для него огромные трудности. Кроме того, весьма сложно с такими доходами накопить на первоначальный взнос, который составляет немаленькую сумму.
В свое время действовали специальные государственные профильные программы для учителей, дающие возможность получить ипотеку на льготных условиях. Практически все из них сегодня свернуты или работают в ограниченном числе регионов.
В интернете можно встретить информацию о том, что льготные условия по ипотеке учителям предлагает «Сбербанк». Не стоит перелопачивать официальный сайт «СБ» или идти к менеджеру в отделение с вопросами, как оформить такой кредит. Этого финансового продукта не существует. В 2011-14 г. г. действовала программа «Молодой учитель», в числе ее банков-партнеров был и «СБ». Однако она два года как закончилась, а отголоски ее еще гуляют в информационном поле.
Социальные ипотечные продукты
Получить же недорогой займ для приобретения жилья, улучшения жилищных условий, строительства, а также некоторые бонусы в плане формирования первоначального взноса вполне реально. Есть несколько вариантов:
- Стать участником государственной программы «Жилище». Все подробности о ней можно узнать из постановления Правительства Российской Федерации от 17.12.2010 г. №1050 О федеральной целевой программе «Жилище» на 2015-2020 годы» (в редакции постановления Правительства Российской Федерации от 26.05.2016 г. №466 «О внесении изменений в федеральную целевую программу «Жилище» на 2015–2020 годы»).
- Приобрести квадратные метры эконом-класса в рамках программы «Жилье для российской семьи». Здесь придется досконально ознакомиться с Постановлением ПРФ от 05.05.2014 г. №404 О некоторых вопросах реализации программы «Жилье для российской семьи» в рамках государственной программы «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации» с учетом изменений, внесенных Постановлением ПРФ от 29.11.2014 г. №1278, а также Постановлениями от 25.02.2015 г. №168, от 28.09.2015 г. №1023 и от 10.12.2015 г. №1345. Тут будет ограничение по выбору объектов недвижимости и их местонахождению. Кстати, если есть желание воспользоваться этим предложением от государства, то лучше поторопиться. Оно запланирована по 2017 год.
Совет: начинать нужно с подачи документов в органы местного самоуправления для включения вас в реестр участников программы. Список необходимого можно узнать либо же в муниципалитете, либо же у представителя Уполномоченного органа за ведение сводного реестра в вашем регионе. Контакты находятся в свободном доступе на сайте Программы.
- Обратиться в АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) и получить кредит по его стандартам. Тут есть вероятность сэкономить на процентной ставке, получив скидку от базовой, а также взять ипотеку на длительный (до 30 лет) срок. АИЖК работает с ограниченным количеством уполномоченных банков, кроме того, не все филиалы и отделения банка из установленного списка выдают кредиты по стандартам Агентства. Также стоит учитывать, что АИЖК в большей части сотрудничает с небольшими и средними банками, поэтому, оформляя ипотеку в Газпромбанке, не нужно рассчитывать, что она будет соответствовать условиям банков-партнеров Агентства.
- Воспользоваться собственными продуктами крупных банков, которые проводят лояльную политику для отдельных категорий заемщиков. Самая востребованная и интересная для работников бюджетной сферы, учителей, медиков и других молодых специалистов, которые не имеют финансовой «подушки», реализуется «Сбербанком». Процентная ставка в программе «Молодая семья» стартует с 10,5%, а первоначальный взнос – от 20%. Чем он больше, тем, соответственно, ниже и ставка.
Чтобы получить льготные условия для приобретения жилья, нужно потратить немало сил, времени и проявить определенную настойчивость. Даже если вы полностью соответствуете профилю льготного заемщика или же имеете право на субсидию от государства, никто из чиновников или банковских работников не станет за вами бегать, рассказывая вам о них и предлагая воспользоваться. К сожалению, в нашей стране такое не практикуется. С другой стороны, даже заключая договор на ремонт квартиры с физическим лицом, заказчик внимательно изучает каждую строчку, чтобы в случае неприятностей, порчи имущества и подобного иметь право на компенсацию. Поэтому, решаясь на ипотеку, ищите все возможные варианты, где и каким образом вы сможете снизить свою финансовую нагрузку по выплатам.
Главное в том, чтобы полностью реализовать все те льготы, на которые вы имеете право. Упущенные возможности никогда не возвращаются. Обязательно изучайте всю актуальную информацию, касающуюся государственных программ, региональных, губернаторских. Она вся находится в свободном доступе и освещается СМИ. Присматривайтесь к новым продуктам от ведущих коммерческих банков страны и их акционным предложениям.
Ипотека – серьезный шаг, требующий обдуманного подхода и анализа. Мнения аналитиков нужно учитывать, подбирая момент, когда наиболее выгодно вступать в финансовые отношения с банками и брать у них деньги для приобретения жилья. Однако это только одна сторона вопроса. Другая заключается в качестве жизни. Иногда стоит рискнуть и, как говорится, взгромоздить себе на плечи ипотечное бремя. Зато собственные квадратные метры, отдельная квартира или дом совершенно меняют условия жизни. Ипотека сегодня – реальная возможность стать счастливым владельцем собственного жилья.
