В последние годы люди стали больше доверять российским банкам, которые разрабатывают для них выгодные депозитные программы. Они активно открывают вклады, благодаря которым не только сохраняют, но и приумножают свои сбережения. Размер пассивного дохода будет зависеть от величины и способа исчисления установленных банком процентов. Используя специальные формулы, вкладчики еще перед оформлением смогут рассчитать доходность депозита и выбрать наиболее успешный с финансовой точки зрения продукт.
Какие виды процентов используются для определения доходности депозитов?
Каждый потенциальный вкладчик может самостоятельно определить рентабельность конкретного депозитного проекта. Для этого ему необходимо учитывать, что российские финансовые учреждения сегодня используют два типа процентных ставок:
- простую;
- сложную (с капитализацией процентного дохода).
Если по выбранной депозитной программе будут начислять простые проценты, например, по вкладам в Россельхозбанке, то при исчислении доходности вклада специалисты задействуют только те величины, которые указаны в соответствующем договоре. При исчислении сложных процентов необходимо учитывать и дополнительные ставки, которые будут применяться при добавлении дохода к основному телу депозита.
Совет: потенциальным вкладчикам следует учитывать, что из двух вкладов с одинаковыми процентными ставками больший доход можно получить с того, по которому предусмотрена капитализация.
Как посчитать проценты по вкладу?
В том случае, когда потенциальный вкладчик решит самостоятельно просчитать доходность выбранного депозитного продукта, он может задействовать один из двух методов исчисления процентов:
- Использовать специальные формулы.
- Задействовать банковский калькулятор, который находится на официальном сайте практически каждого финучреждения.
Если при исчислении доходности вклада будет использоваться специальное программное обеспечение, то данная процедура займет считанные минуты. Для получения максимально точных цифр необходимо в виртуальный калькулятор вводить следующие данные:
- размеры применяемых к депозиту ставок;
- срок действия вклада (долгосрочный или краткосрочный);
- сумма частных вложений.
Совет: те вкладчики, которые не имеют свободного доступа к интернету, могут при проведении исчислений задействовать специальные формулы. Для получения точных данных от них требуется корректность подсчетов и предельная внимательность.
Какие существуют способы начисления процентных ставок?
Проценты, которые начисляются на депозиты в Совкомбанке для физических лиц или любом другом банке, представляют собой вознаграждение, которое финансовые учреждения выплачивают держателям вкладов за использование их сбережений. Сегодня на территории Российской Федерации применяется требование Центрального банка, согласно которому все кредитно-финансовые организации обязаны каждый день начислять проценты по депозитным программам. Несмотря на это, многие вкладчики получают процентный доход в соответствии с условиями, прописанными в договорах.
Физические лица, которые решили доверить сбережения, например, Мособлбанку, могут задействовать несколько способов исчисления процентного дохода. Если они примут решение использовать простую формулу, то начисленные проценты не будут прибавляться к телу депозита. Регулярно начисляемый доход будет переводиться финучреждением на отдельный счет частного инвестора, открытие которого предусматривается условиями соответствующего договора. Вкладчикам будет доступен процентный доход:
- один раз в месяц;
- раз в квартал;
- один раз в полгода;
- раз в год;
- в конце срока действия депозитной программы.
При задействовании сложной формулы (по вкладам с капитализацией и пополнением) начисляемый доход присоединяется к телу депозита. В результате основная сумма вклада регулярно увеличивается, соответственно, и применяемые к данной программе ставки постепенно растут.
Совет: физическим лицам, которые планируют за счет депозитов получать постоянный пассивный доход, следует помнить, что если применяемые процентные ставки будут на 5 и более процентов превышать ставку рефинансирования Центробанка, то полученная прибыль будет подлежать налогообложению в размере 35%.
Формула сложных процентов по вкладам
На вклады в банках Новосибирска и других городов очень часто начисляются сложные проценты, которые причисляются к телу депозитов и активно принимают участие в создании новой прибыли. При проведении исчислений принято задействовать специальные формулы:
SUM = X * (1 + %)n , где
SUM – сумма депозита (конечная);
Х – сумма вклада (начальная);
% – ставка годовых процентов/100;
n – срок действия депозитного договора.
Чтобы выполнить простой расчет сложных процентных ставок, потенциальным вкладчикам необходимо разобрать пример (с годовым начислением процентов):
- Сумма депозита – 10 000 рублей;
- Годовая процентная ставка (начисляется в конце срока) – 10,00%;
- Срок действия вклада – 1 год.
За год на депозите будет лежать сумма 11 000 рублей. Ее получили следующим образом:
- На сумму депозита начислили проценты (10 000 х 10,00%/100) = 1 000 рублей.
- К сумме вклада прибавили начисленные проценты (10 000 + 1 000) = 11 000 рублей.
- Если вкладчик решит продлить договор, то к концу второго года сумма депозита будет составлять 12 100 рублей. Ее получили следующим образом: 11 000 + (11 000х10,00%/100) = 12 100 руб.
Пример расчета сложных процентов с ежемесячным начислением процентов:
- Сумма вклада – 10 000 рублей;
- Срок действия депозитного договора – 12 месяцев;
- Годовая процентная ставка – 10,00%.
Используя формулу SUM = X * (1 + %)n, высчитываем: 10 000 * (1 + 10/100/12) 12 = 11 047,13 рублей
Чтобы посчитать величину процентной ставки по депозитной программе применяется следующая формула:
% = p * d/y, где
% – размер процентной ставки;
р – ставка по депозиту (годовые проценты /100);
d – срок действия вклада;
y – количество дней в отчетном году.
Чтобы выразить ставку и количество месяцев (лет), принято использовать формулу:
% = (SUM/X)1/n – 1
Пример: вкладчик желает за 10 лет увеличить свои сбережения с 50 000 до 100 000 рублей. Какой процент должен начисляться, например, на депозиты Газпромбанка для физических лиц? Подсчитаем: % = (100 000/50 000) 1/10 – 1 = 7,18 процентов годовых (0,0718)
Формула простых процентов по вкладам
На вклады в Промсвязьбанке на сегодня могут начисляться и сложные, и простые проценты. Их можно рассчитать самостоятельно, используя специальные формулы (при исчислении процентов в конце срока или при их начислении на другой счет вкладчика):
S = P + (P * I * T/K)/100, где
S – сумма вклада к получению;
Р – сумма вложений;
I – процентная ставка (годовая);
Т – срок действия депозита, за который будет рассчитываться процентный доход;
К – количество календарных дней в году.
Для исчисления процентной ставки по депозитной программе следует задействовать формулу:
Sp = (P * I * T/I) /100, где Sp – сумма процентов.
Пример расчета простых процентов:
- Сумма вклада – 50 000 рублей;
- Срок действия депозита – 30 дней;
- Годовая процентная ставка (фиксированная) – 10,50%.
Рассчитываем сумму вклада (S) к получению: 50 000 + 50 000 * 10,5 * 30/365/100 = 50 431,51 рублей.
Подсчитываем сумму (Sp) процентного дохода: 50 000 * 10,5 * 30/365 /100 = 431,51 рублей.
Многие вкладчики заблуждаются, если думают, что получат большой доход, если на несколько месяцев до окончания срока действия депозита внесут на него крупную сумму денежных средств. Российские банки по определенным формулам исчисляют процентный доход, учитывая при этом не только размер вклада, но и срок его нахождения на депозитном счету. Наиболее выгодными финансовыми инструментами для частных инвестиций являются программы с капитализацией процентного дохода. При этом стоит учитывать, что для получения максимальной прибыли вкладчикам следует регулярно пополнять выбранный банковский продукт.
