Самый выгодный краткосрочный кредит: сравнение форматов и продуктов

Когда нам нужна небольшая сумма денег на маленький срок, мы ищем краткосрочный займ или кредит. Вот только под этим термином скрывается масса различных финансовых продуктов от организаций, имеющих разный статус. Чтобы понять, какой же все-таки нам из них подойдет, следует обратиться к теории. Для юридических лиц такие форматы ссуд отличаются от тех, которые предлагаются физическим лицам. В первом случае существует гораздо более сложная система, получить краткосрочный кредит организация может в формате кредитной линии, овердрафта, кредита на пополнение оборотных средств, факторинга и т.д. Для бизнес-структур также намного проще процесс получения адекватной информации. Они могут обратиться к профессиональным консультантам, юридическим и бухгалтерским фирмам, чьи сотрудники расскажут обо всех плюсах и минусах каждого из видов кредитов, их скрытых опасностях, возможных подводных камнях.

Для обычных граждан все несколько сложнее. Есть некоторые моменты, затрудняющие выбор нужного кредита. Проблематично проанализировать его выгодность и целесообразность, вступает в силу эмоциональный фактор. Когда срочно нужны деньги и хорошо приготовленная птица мужского рода реально гонится за нашей пятой точкой, нет возможности внимательно изучать все предложения банков, выбирать лучшие, капризничать… Есть обстоятельства, и мы идем на их поводу. Предложения от МФО или организаций, предоставляющих услуги по экспресс-кредитованию с грабительскими процентами, нам кажутся той соломинкой, которая спасет ситуацию, потому что они сулят быстрые деньги.

Но ведь и банки дают займы на короткий срок. И рассмотрение заявки происходит довольно быстро. Итак, где обычному человеку взять не очень большую сумму денег и на короткий срок?

Краткосрочные кредиты для физических лиц: детальный анализ

Ссуды, займы, кредиты на короткий срок предоставляют банки и МФО (микрокредитные организации). Под термином «краткосрочный» зачастую подразумевают (не только пользователи, но и эксперты рынка) продукты, которые выдаются на период от нескольких дней до трех лет, то есть разночтения присутствуют серьезные.

Условно группу краткосрочных программ такого характера можно подразделить на:

• Кредиты, выдаваемые банками. Они отличаются от стандартных тем, что здесь сокращено время рассмотрения заявки, действуют скоринговые программы, предназначенные для оценки уровня платежеспособности клиента. Как правило, суммы по таким кредитам небольшие, сроки варьируются, максимально возможный – 36 месяцев.
• Потребительские кредиты для приобретения товаров и услуг. Многие торговые организации, а также те компании, которые предоставляют дорогостоящие услуги населению, реализуют свою продукцию по совместным программам с финучреждениями. То есть ссуду на приобретение можно оформить прямо «на месте», в магазине, в интернет-магазине, в офисе компании. Ярким примером могут служить ведущие банки страны, практически любой желающий имеет возможность взять кредит в «Русском стандарте» для покупки товара в магазинах-партнерах банка. Максимальные сроки – 24-36 месяцев. К этому типу стоит отнести и лизинг, где можно взять авто в рассрочку без банка.
• В отдельный вид следует выделить экспресс-кредитование. Такие займы выдают, как правило, МФО (микрофинансовые организации).

Микрозаймы и их особенности в сравнении

Стандартные краткосрочные кредитные продукты от банков сегодня имеют более лояльные условия, чем ранее (и чем те, что выдаются на длительный срок). При взятии крупной ссуды, например, такой, как кредит в «ЛокоБанке» на период в семь лет или же на более долгое время, что предлагают некоторые другие финучреждения, заемщик вынужден доказывать свой уровень платежеспособности, предоставляя объемистый пакет документов, официальные справки о доходах и наличии имущества. Он также должен иметь незапятнанную кредитную историю, которую не испортили никакие неприятные события, происходившие ранее. Банковский кредит на небольшую сумму и на короткий срок хоть и декларирует более мягкий подход, но все же предполагает серьезный анализ со стороны финучреждения «подноготной» заемщика. То есть «портрет» клиента и его возможности по выплате кредита будут рассматриваться довольно тщательно.

Экспресс-займы в этом плане оформить гораздо легче. Для них зачастую требуется только паспорт. Решение по заявке принимается также намного быстрее, ее рассмотрение может происходить в течение 10 минут.

У многих банков есть онлайн-сервисы, ускоряющие и упрощающие весь процесс работы с финучреждением. МФО же практически повсеместно внедряют «общение» с клиентами через интернет, это их преимущество и своеобразная «фишка». Предоставляя клиенту максимум удобств и комфорта по получению ссуды и по дальнейшим операциям с деньгами (пользованию, погашению), они привлекают потребителей. Если рассматривать рейтинг микрофинансовых организаций 2017, то можно заметить, что лидирующие позиции у тех из них, которые предлагают своим заемщикам максимум вариантов получения денег и выплаты займа. На этом преимущества экспресс-кредитов не заканчиваются.

Плюсы микрозаймов

Еще раз стоит оговориться, что экспресс или микрокредиты предлагают не банковские учреждения, а микрофинансовые организации. Их офисы растут прямо как грибы после теплого сентябрьского дождя, интернет пестрит такого рода объявлениями. Это легкие и всем доступные деньги:

• займ здесь может получить любой человек, тут нет ограничений по официальному трудоустройству или возрасту, его выдадут и пенсионеру, и неработающему, и студенту;
• чтобы получить, деньги нет нужды приводить поручителя или искать залог;
• здесь необходим минимальный пакет документов, по сути, в МФО может прийти каждый, предъявить паспорт и уйти с нужной, пусть и небольшой суммой денег;
• никто не интересуется целями, на которые будут потрачены полученные средства, зачастую экспресс-займы вообще рассматриваются как те, которые нужны «до зарплаты»;
• у многих МФО воплощен максимально удобный сервис, включающий подачу заявки через интернет, выдачу наличных или перечисление на карту в выходные дни или в вечернее время.

Из описанной картинки можно сделать вывод, что микрокредиты – панацея, пользоваться им – одно удовольствие. Однако в каждой бочке меда есть своя неприятность.

Минусы микрозаймов

Главный недостаток экспресс-кредитов для потребителя – высокие проценты. Куда бы ни пошел желающий получить микрозайм (например, в «ОптиМани» или в «Кредито24»), ему везде предложат ссуду по процентной ставке, которая будет выражаться существенной переплатой. Однако это станет заметно, если пересчитывать ее по правилам годовой ставки. А так как экспресс-кредитование предполагает мизерные сроки (иногда они исчисляются несколькими днями), то и сумма, уплаченная в качестве процентов за пользование деньгами, многим не покажется обременительной.

Совет: ссуды МФО и их условия по процентам в сравнении с краткосрочными банковскими кредитами действительно проигрывают. Если у вас есть возможность обратиться в банк, то есть кредитная история не испорчена кардинально, вы можете предоставить справку о доходах или же являетесь «зарплатным» клиентом, получаете пенсию через финучреждение, то вам лучше воспользоваться его услугами и получить займ именно в банке. Это будет намного дешевле.

Популярность МФО обусловливается простотой и тем, что здесь практически отсутствуют отказы. Вернее, так говорит реклама таких организаций. Хотя она все же немного лукавит. Нынешняя статистика гласит, что официально действующие МФО сегодня все чаще отказывают клиентам, страхуя себя от растущих рисков невыплат, что обусловлено общей экономической ситуацией и ухудшением платежеспособности населения в целом. Недобросовестные заемщики, у которых есть проблемные кредиты в банках или в МФО, либо же вовсе не смогут претендовать на получение ссуды, либо же им предложат минимальную сумму на самый короткий из возможных срок.

Также не стоит обольщаться тем, что у МФО меньше рычагов воздействия на неплательщиков. И если вы не хотите искать ответ на вопрос «что делать, если угрожают коллекторы«, то рассчитаться с микрофинансовой организацией, выдавшей вам займ, придется в полном объеме.

«Кредитка» как вариант краткосрочной ссуды

С точки зрения многих потребителей финансовых услуг, а также экспертов сферы, наиболее удобным, выгодным и, что подчеркивается, безопасным для кошелька вариантом краткосрочного займа может быть кредитная карточка с открытым лимитом. Собственно, «кредиткой» у нас называют не тот формат, который принят в других странах. Там использование собственных средств на такой карте не предполагается. У нас же так именуют любую банковскую карту: и работающую исключительно в целях пользования заемными деньгами, и дебетовую с овердрафтом. Под этим термином подразумевается то, что банк дает держателю карты возможность тратить не только собственные деньги, находящиеся на счету клиента, но еще и «залезть в карман» финансового учреждения. В бесспорных преимуществах «кредитки»:

• Выбор. Сегодня существует более 450 предложений от различных банков по такому виду финансовых продуктов.
• Доступность. Кредитную карту может оформить практически любой желающий. Есть версии для пенсионеров, спецпрограммы для молодежи, без справки о доходах и подобное.
• Удобство. Картой можно рассчитываться за товары, услуги, производить ею коммунальные платежи, снимать с нее наличные, делать переводы на другие личные счета и карты.
• Выгодность. Многие банки предлагают грейс-период (иными словами — льготный) без процентов за пользование заемными деньгами или с минимальными процентами. Опция грейс-периода может действовать от 30 до 55 календарных дней (у разных банков существуют различные условия).
• Выгодность еще раз. Встречаются «кредитки», где предоставляется возможность снимать наличность в банкоматах на специальных условиях (по льготным тарифам или вообще бесплатно). Некоторые банки насчитывают процент на положительный остаток, иногда по размеру сопоставимый с процентной ставкой по срочным вкладам.
• Безопасность. Если придерживаться несложных рекомендаций, не сообщать никому пин-код, другие данные карты, установить лимит на снятие наличных, соблюдать правила пользования терминалами и банкоматами, то доступ к вашим деньгам для мошенников будет полностью закрыт.

При выборе «пластика» следует обратить внимание на несколько моментов:

• Условия действия грейс-периода и его срок. Иногда некоторые операции, например, снятие наличных, не включают в список тех, на которые распространяются льготы.
• Стоимость обслуживания карты и ее выпуска. Зачастую банк берет свои комиссии, размер которых зависит от количества проведенных операций, что может быть неудобно при большом числе мелких оплат.
• Расположение и доступность банкоматов и терминалов конкретного банка, а также организаций-партнеров. Если придется долго и неудобно добираться до АТМ, чтобы снять наличные или провести какие-либо другие платежные операции без комиссий, то выгодность пользования картой снижается в разы.
• Процентные ставки — как за заемные деньги, так и те, что начисляются на положительной остаток по картсчету.

Кроме того, можно выбрать «кредитку» с дополнительными бонусами, среди которых скидки от организаций-партнеров банка при покупках, наличие интернет-сервисов или удаленных каналов для погашения займа, начисление бонусов за определенные операции (оплаты в торговых сетях, приобретение авиа- или ж/д билетов), возврат части потраченных средств в рамках партнерских программ и многое другое.

Собственно, сегодня на смену варианту взятия в долг у знакомых «до зарплаты» пришло много финансовых продуктов, предлагаемых и банками, и МФО. Если подходить к пользованию ими разумно, все четко просчитывать и выбирать наиболее выгодные, то можно не ощущать краткосрочного отсутствия денег. Однако злоупотреблять таким видом финансирования не стоит. Долговая яма может попросту вырасти до таких размеров, что поглотит человека со всем его имуществом. Ведь невозврат в оговоренный срок даже небольшой суммы, занятой у финучреждения, со временем превратится в неподъемную ношу, а суды и коллекторы отравят жизнь не на шутку.