Большинство россиян так или иначе связано с банками: некоторые имеют в них вклады, другие оплачивают кредиты, а кто-то получает на карты заработную плату. Известно, что в условиях нестабильной экономической ситуации многие финансовые организации закрываются по причине банкротства. Это приводит к тому, что вкладчики могут лишиться своих депозитов, либо заемные средства (если человек брал кредит) придется платить другому банку по повышенной процентной ставке.
Что такое санация?
Что собой представляет санация банка? Что будет с инвестициями, если финансовая организация окажется банкротом? Подобными вопросами часто задаются люди, у которых имеются займы и вклады. Во избежание банкротства финучреждения проводятся комплексные мероприятия, позволяющие восстановить его финансовую состоятельность. Это и есть санация.
Благодаря ей банк возобновляет свою работу, к тому же существенно повышается его конкурентоспособность на рынке. После «оздоровления» у финансовой организации появляется возможность:
- перестроить задолженность по имеющимся внешним кредитам;
- увеличить бюджет;
- реструктуризировать задолженность по вкладам;
- избавиться от активов, не приносящих прибыль.
Как показывает практика, многие вкладчики при объявлении о проведении санации в банке пытаются вернуть свои деньги, и начинается ажиотаж. Сделать это не так просто, поскольку устанавливаются определенные лимиты на возврат средств, к тому же потребуется достаточно много времени для получения своих «кровных».
Как же поступить людям и организациям, у которых есть вклады? В первую очередь необходимо знать, что в случае проведения санации с деньгами ничего не случится, поскольку они застрахованы. По этой причине рекомендуется дождаться окончания срока депозитного договора, чтобы получить начисленные проценты.
Важно: если банк потеряет лицензию, вклады и проценты по ним частным лицам и организациям будут выплачены в полном объеме, но это касается депозитов, не превышающих по сумме 1,4 млн рублей. Если сумма окажется больше, с вопросом по возврату денег нужно обращаться к внешним управляющим структурам. В этом случае вкладчик (физлицо, организация) включается в список кредиторов, а остаток средств возвращается ему после ликвидации банковской организации.
Что касается лиц, у кого есть кредиты в банке, то во время санации они обязаны погашать задолженность согласно графику. Многие ошибочно полагают, что, если проводится «оздоровление» финансового учреждения, долг возвращать не нужно, поскольку он будет списан. Такое возможно лишь в случае полного банкротства кредитора, да и то если все займы будут аннулированы. Обычно кредитные дела передаются другим финансовым организациям (например, тем, которые выкупили кредитный портфель учреждения).
Когда нужна санация?
В каких случаях допускается проведение санации? В первую очередь рассматриваются банки, играющие ключевую роль в экономическом развитии государства и отдельно взятых регионов. Также обязательной процедуре финансового «оздоровления» подвергаются те из них, от кого зависит деятельность большого количества крупных компаний.
Если обратиться к законам, которые регулируют деятельность банковских организаций, становится ясно, что реструктуризация финансовой компании возможна только после принятия решения ее председателем правления вместе со всеми акционерами. Также инициатором может выступить Центробанк после проведения проверок. Но проведение процедуры санации банка разрешается лишь в том случае, если будет достаточное количество доказательств его финансовой несостоятельности. К ним следует отнести:
- уменьшение банковского капитала на 20% и более (в сравнении с прошлогодними показателями);
- систематическое невыполнение обязательств по выплатам средств вкладчикам;
- снижение показателей банковской ликвидности;
- уменьшение текущих активов.
Важно: банковская организация в случае выявления факта финансовой несостоятельности должна подать ходатайство о предоставлении денежной помощи в АСВ либо Центробанк.
В обязанности финансово-кредитных компаний входит предоставление отчетности контролирующим органам о своей деятельности. Если организация не выполняет этого, соответствующие службы без усилий могут выявить существующие проблемы в ее работе.
Как проводится санация?
«Оздоровление» банков (согласно ФЗ №127 ст. 189 п. 14) осуществляется за счет инвестиций такой организации, как АСВ (Агентства по страхованию вкладов). Помимо этого, средства выделяются самими собственниками финансово-кредитных учреждений и даже Центробанком РФ.
В процедуру санации входит реструктуризация активов и банковских пассивов. В ходе санации показатели собственного капитала организации приводятся в соответствие нормативам, устанавливаемым регулятором. Во время оказания финансовой помощи банк размещает привлеченные инвестиции на депозитных счетах (сроки, как правило, составляют не менее 6 месяцев, а проценты не должны превышать размеры учетных ставок, которые регулируются Центробанком).
Если у банка имеются просроченные финансовые обязательства, он может оформить рассрочку для их исполнения. Помимо этого, в ходе санации осуществляются:
- привлечение денежных взносов с целью увеличения банковского уставного капитала;
- выдача гарантий кредиторам об оплате заемных средств;
- перевод части задолженности на иные организации (с прямого согласия компаний-кредиторов);
- установка лимита по доходу на дивиденды (он направляется на улучшение благополучия банка).
Важно: в большинстве случаев именно АСВ предоставляет кредит для рефинансирования банка и выравнивания его финансовых показателей. Как правило, заемные деньги выдаются с минимальным процентом, при этом конечный срок выплат по обязательствам может быть установлен до 20 лет.
Последствия и преимущества санации
Если у организаций и частных лиц имеются крупные депозиты в банке, которому предстоит санация, им следует знать, что данная процедура способна на неопределенное время заморозить счета. Тем не менее вкладчикам не стоит опасаться за свои сбережения, поскольку деньги будут в безопасности, и депозит не пропадет. Каждый инвестор имеет право поинтересоваться, проводит банк реструктуризацию (санацию) либо в ближайшее время он лишится лицензии на свою деятельность и обанкротится. Как бы там ни было, в любом случае клиентам финансовой организации будут выплачены компенсации по вкладам (как упоминалось выше, в рамках 1,4 млн рублей).
Каким преимуществом обладает санация? При ее проведении банк может избежать банкротства, а при грамотном распределении выделенных ресурсов полностью восстановить свою нормальную работу. Это означает, что будут предприняты меры для прогрессивного развития, сохранения рабочих мест и увеличения собственных активов. В целом санация является спасительным комплексом мероприятий, которые предотвращают банкротство, поэтому вкладчики могут не переживать о своем капитале.
Отметим, что, если банк оказался проблемным, то есть не выполнял указаний регулятора, а также был замечен в «отмывании» денег и мошенничестве, скорее всего, он не получит финансовой поддержки от государства и будет ликвидирован.
