Суд с банком для заемщика с просрочкой не так уж страшен

Для некоторых заемщиков отношения с банком заканчиваются судебным разбирательством. Как правило, когда банк длительное время не может взыскать задолженность, а её размер достаточно велик, обращение в суд является единственным вариантом решения проблемы. Причем это шанс и для должника избавиться от постоянного давления со стороны кредитора. Поэтому суд с банком — не такая уж страшная процедура, необходимо только знать некоторые особенности её проведения и заранее подготовиться к процессу.

Как судиться с банком по кредиту?

Практика показывает, что любая просрочка по кредиту влечет за собой звонки от служб взыскания банка с требованием незамедлительно погасить задолженность и угрозами в противном случае обратиться в суд. Однако до реальной подачи искового заявления проходит достаточно много времени. Большинство банков обращаются в суды, когда просрочка по кредиту достигает 6 и более месяцев, а сумма долга более ста тысяч рублей. Кстати, по кредитным картам сумма задолженности может быть пятьдесят и более тысяч рублей. Но это средние цифры, в некоторых случаях кредитные организации обращаются в суд и с меньшей суммой задолженности.

Прежде чем подать в суд, банк проводит определенную подготовительную работу:

• сопоставляет затраты на судебный процесс и суммы задолженности;
• проверяет актуальность информации о заемщике, которая имеется у банка;
• направляет претензии с требованием погасить задолженность.

Иногда работники банков могут посмотреть долги по кредитам заемщика в других кредитных организациях с целью оценки его закредитованности и определения возможных исковых требований со стороны других кредиторов. Только после этого банк обращается в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредиту.

Заемщику, имеющему просроченный кредит, также необходимо готовиться к возможному судебному процессу, инициированному банком. В таком случае не стоит уклоняться от общения с кредитором, игнорировать судебные письма. Прежде всего при возникновении ситуации, когда просрочка по кредиту носит очевидный характер, необходимо направить в банк заявление на реструктуризацию кредита. В данном документе необходимо изложить причину невозможности исполнять условия кредитного договора, например, такой причиной может стать увольнение сотрудника по инициативе работодателя. Даже если банк откажет в удовлетворении заявления, его наличие будет весомым аргументом в судебном процессе, что должник уведомлял банк о своих проблемах и пытался урегулировать вопрос. Ещё одним средством доказать свою добросовестность в суде является внесение в счет погашения долга небольшой суммы, в таком случае у кредитора не будет возможности ссылаться в суде на тот факт, что заемщик игнорирует условия кредитного договора в части своих обязанностей платить по кредиту.

Вторым важным шагом для заемщика является непосредственное участие в судебном разбирательстве. Для этого необходимо заранее ознакомиться с исковым заявлением кредитора и подготовить обоснованные возражения на него. Присутствие на всех судебных заседаниях крайне важно, так как в процессе можно заявлять различные ходатайства, которые позволят достичь наиболее приемлемого судебного решения.

Для заемщика с проблемной задолженностью суд является отличной возможностью решить часть своих проблем с долгом, так как судебное разбирательство для него несет ряд положительных моментов:

• сумма долга фиксируется – после обращения в суд банк не может начислять пени, штрафы и неустойки;
• есть возможность оспорить отдельные разделы кредитного договора, а значит, появляется шанс уменьшить сумму долга;
• суд может уменьшить размер начисленных штрафных санкций;
• появляется возможность получить рассрочку по погашению долга без дополнительного давления со стороны банка.

Должник должен по возможности собрать все документы, которые имеют отношение как кредиту, по которому идет суд, так и к его материальному положению. Всё это позволит получить наиболее приемлемое судебное решение.

Совет: заемщику следует знать, что суд сам не может уменьшить неустойку или предоставить рассрочку по погашению долга – для этого необходимо заявить соответствующее ходатайство.

Как выиграть суд у банка по кредиту с большой просрочкой?

Несмотря на то, что интернет в последнее время предлагает множество курсов, мастер-классов, методических пособий, которые должны помочь заемщикам ничего не платить по кредитным долгам, судебная практика демонстрирует совершенно иные результаты. Сразу отметим, что выиграть суд у банка по кредиту при наличии просроченной задолженности можно только в единичных случаях, которые встречаются всё реже. Как правило, это кредиты, выданные на небольшие суммы с очевидными нарушениями со стороны работников банков, что дает возможность признать такие кредитные договоры недействительными. Но большинство кредитных договоров признать таковыми не представляется возможным, поэтому платить по ним придется. Однако есть реальные шансы уменьшить в суде сумму задолженности. Достигается это следующими путями:

• отмена незаконных комиссий с возвратом ранее уплаченных в их счет сумм;
• расторжение договоров страхования с возвратом страховой премии;
• снижение неустойки в порядке ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

Опыт показывает, что эти три основания помогают уменьшить размер долга по просроченному кредиту на 25-30 процентов.

Реальной возможностью выиграть суд у банка является заявление о пропущенном сроке исковой давности. В настоящее время данный срок составляет три года, после чего кредитор теряет свое право на судебную защиту. Истечение срока исковой давности не лишает права обратиться в суд, но если ответчик заявит о пропуске срока, то в удовлетворении иска будет отказано. Относительно кредитных отношений длительное время складывалась неоднозначная судебная практика по исчислению сроков исковой давности, так как существовало два подхода. В первом случае три года отсчитывались с момента пропуска даты очередного платежа по кредитному договору. Во втором — с даты окончания кредитного договора. В настоящее время большинство судов придерживается второй точки зрения в отношении потребительских кредитов. И первой — в отношении кредитных карт. Отметим, что банки крайне редко пропускают сроки исковой давности, поэтому возможность выиграть суд у банка по такому основанию возникает нечасто.

Прошел суд по кредиту — что будет дальше?

Как было отмечено выше, большинство исковых заявлений банков по просроченным кредитам удовлетворяются судами. Но заемщику не стоит отчаиваться, так как любое решение суда носит обязательный характер для обеих сторон разбирательства. Поэтому с завершением суда заемщик получает определенность по своему долгу перед банком, так как сумма долга уже не будет расти, банк не будет доставать многочисленными звонками и требованиями.

Должник может попросить суд предоставить рассрочку по погашению присужденной суммы, причем согласия банка для этого не требуется. Даже если суд не удовлетворил ходатайство о рассрочке, не стоит переживать, что банк отберет всё, чтобы погасить долг. Кредитная организация не может самостоятельно проводить работу по принудительному взысканию задолженности. Для этого ей необходимо обратиться в службу судебных приставов. Судебные приставы-исполнители будут проводить взыскание с учетом требований закона «Об исполнительном производстве», и здесь также есть возможность найти компромисс, позволяющий гасить долг с учетом материального положения.

Несколько иная ситуация наблюдается в отношении кредитов с залоговым обеспечением. Например, условия автокредита на подержанные автомобили могут предусмотреть, что в случае вынесения судебного решения пользу кредитора должник должен незамедлительно передать ему предмет залога. В таком случае банк может сам изъять заложенное имущество, а в случае препятствий со стороны должника обратиться за помощью к судебным приставам.

В последнее время возникают ситуации, когда должники не знают, что делать с кредитом, если банк закрыли. Многие из них гасили долги по судебным решениям, что создает дополнительную растерянность. В таком случае необходимо обратиться в управление Центробанка, где сообщат о правопреемнике закрывшегося банка. Не стоит думать, что закрытие банка, в том числе и отзыв у него лицензии, отменяет судебное решение, вынесенное в его пользу.

Суд с банком (неважно, крупный это банк, например, Сбербанк, или небольшая кредитная организация вроде Кредит 911) для заемщика с просроченной задолженностью — не такой уж плохой вариант. Необходимо только на всем протяжении времени до суда не скрываться от банка, выходить с ним на диалог, а в самом судебном процессе воспользоваться всеми правами, предусмотренными действующими законодательством. Банки неохотно обращаются в суд, так как практика такова, что в подавляющем большинстве споров при активной позиции должника суды уменьшают требования кредиторов примерно на треть. Таким образом, для должника суд является хорошим вариантом остановить рост долга и получить возможность гасить долг удобными суммами.