Заемщик и банк: как расторгнуть договор?

Вопрос расторжения кредитного договора с банком зачастую остро встает в различных случаях. Есть несколько условно-стандартных ситуаций, в которых именно заемщик хочет расторгнуть кредитный договор:

• возникают объективные обстоятельства, при которых он не в состоянии обеспечивать свои обязательства, то есть платить;
• в договоре обнаруживаются такие условия, которые не были озвучены предварительно и которые нарушают права заемщика, то есть незаконные;
• кредитная организация не выполняет в полном объеме свои обязательства или делает это ненадлежащим образом, нарушая этим договор;
• кредитный продукт был «навязан» заемщику, решение по нему было принято опрометчиво, непродуманно, импульсивно.

Также возникают встречные вопросы к тому, кто брал кредит и подписывал договор с организацией, его выдавшей:

• Если заемщик поставил свою подпись, то, по сути, согласился со всеми условиями, которые прописаны в завизированном документе, и не важно, было ли это оформление кредитной карты «ВТБ24» или кредита для пенсионеров в «Россельхозбанке».
• Если он потом обнаружил в нем пункты, которые нарушают его права, то есть невнимательно ознакомился с договором. Здесь, собственно, виноват никто иной, как он сам. Хотя у заемщика есть возможность обжаловать незаконные условия и скорректировать соглашение. При этом в остальной части оно будет продолжать действовать.
• Досрочное расторжение предполагает обязательное погашение и тела кредита, и всех «набежавших» по нему дополнительных платежей. Никто не мешает произвести досрочный возврат займа и обойтись без каких-либо судебных разбирательств и подобных действий.
• Если заемщик поторопился с взятием потребительского кредита или же ему его попросту «навязали», и при тщательном обдумывании он понял, что займ совершенно не нужен, то его можно практически бесплатно и беспроблемно вернуть. Для этого даже не потребуется оформлять уведомление той организации, которая его выдала (это было необходимо ранее). При взятии потребительского кредита его можно вернуть в течение 14 календарных дней, для целевого кредита этот срок равен 30 дням. Такое право за заемщиком закреплено ФЗ № 353-Ф3 от 21.12.2013 года. В случае возврата, произведенного в указанные сроки и на основании Закона «О потребительском кредите (займе)», нужно будет уплатить только те проценты, что будут начислены за фактический период пребывания денег у заемщика. Эта норма не касается залоговых займов, ипотек без первоначального взноса или же с ним и подобных кредитных продуктов.

Совет: в Законе прописаны все нормы, касающиеся регулирования отношений кредитных организаций и их клиентов в плане потребительских ссуд. Если вы считаете, что в кредитном договоре есть пункты, нарушающие ваши права, изучите внимательно текст Закона и оспаривайте условия на его основании. За нарушение прав потребителей кредитодатель может понести наказание согласно действующему законодательству.

Как расторгнуть кредитный договор с банком в одностороннем порядке?

Давайте проанализируем бытовую сторону вопроса. Когда заемщик желает прекратить действие договора займа? Единственное объяснение – он не в состоянии выплачивать ссуду по объективным причинам, но не хочет, чтобы банк продолжал насчитывать проценты, штрафы за задолженность, просрочку и прочее.

В качестве «лирического отступления»: если человек взял кредит, то его невыплата в любом случае грозит серьезными проблемами. Своеобразная хитрость банков заключается в том, что они могут реализовать свое право на возврат денег не так, как того требует нормальная ситуация. Ведь уже через 3 месяца после возникновения просрочки у них есть законное право подать на неплательщика в суд. Однако банки для искусственного увеличения долга обращаются с иском против плательщика гораздо позже, иногда через 2-3 года после поступления от заемщика последнего платежа. Установленные законодательством сроки давности по взысканию задолженности – 3 года после даты окончания срока кредитного договора. И теоретически на протяжении всего этого периода могут начисляться проценты, штрафы и неустойки.

Расторжение кредитного договора с банком по инициативе заемщика

Законодательство гласит, что такое действие можно произвести либо же по согласованию сторон, либо же в одностороннем порядке. Если инициатором выступает заемщик, то вряд ли он в большинстве случаев легко и безболезненно получит «добро» от кредитной организации. Он – постоянный источник денег для банка или того, кто выдал ему ссуду.

Совет: если вы увидели, что в подписанном вами договоре нет пункта, который позволяет возвратить займ до окончания срока действия соглашения, или же там указаны какие-либо штрафные санкции за такую операцию, эти условия можно оспорить в суде. С большой вероятностью суд встанет на вашу сторону.

Применяя алгоритм досрочного погашения кредита, можно продать кредитную машину, если ПТС в банке, закрыть потребительский займ, сэкономить на процентах.

Если заемщик не может получить от банка согласие на расторжение кредитного договора по соглашению сторон, то следующий его шаг – обращение в суд. Стоит ли это делать и есть ли вероятность, что дело будет выиграно?

Расторжение кредитного договора с банком: судебная практика

В делах такого характера суды руководствуются Гражданским кодексом. А он однозначен:

• В судебном порядке кредитный договор может быть расторгнут по инициативе заемщика в случае, если вторая сторона (банк) нарушила свои обязательства по отношению к первой. Здесь требуется уточнение, что подавляющее число споров таких обстоятельств не выявляет. Хотя есть прецеденты, в которых именно банк оказывался «виновником торжества», и суд становился на сторону заемщика. Однако зачастую те действия банка, которые его клиент считает неправомерными, прописаны в договоре и таким образом согласованы с заемщиком. Тут требуется внимательный анализ документа. Судебная практика свидетельствует, что основная обязанность банка – выдать деньги. И если он такое действие произвел, нарушений с его стороны нет. То есть этот пункт в большинстве случаев не может быть основанием для расторжения кредитного договора по инициативе заемщика.
• Статья 450 ГК РФ предусматривает иные случаи, которые могут послужить причиной для расторжения. Они прописываются в договоре и, как правило, все трактуются в пользу банка. Это может быть просрочка (частичная или систематическая, регулярная частичная), а также порча залогового имущества, его утрата. Все это будет рассматриваться далеко не в пользу заемщика.
• Статья 451 единственная из всех может показаться человеку, который хочет избавиться от бремени кредита, той, что в этом ему поможет. Она гласит, что договор займа может быть изменен или его действие прекращено в связи «с существенным изменением обстоятельств». Именно на ней базируется подавляющее число исковых заявлений заемщиков. Что они считают «существенным изменением», и как к этому относятся суды? ГК РФ трактует этот момент как тот, в котором одновременно отразилось следующее:

Беря на вооружение 451 статью, обычный человек опирается на свои обстоятельства, которые делают невозможным обслуживание кредита. Здесь нужно рассматривать все пункты и понимать, какие возражения поступят со стороны суда:

• Пункт №1. При заключении договора, готовя документы для получения кредита в «Сбербанке» или каком-то другом финучреждении, будущий заемщик не мог быть стопроцентно уверенным в том, что его не настигнет тяжелая болезнь, повлекшая за собой утрату трудоспособности, что его обойдет неприятность с потерей работы или снижением дохода. То есть такое условие уже не соблюдено, и все аргументы данного плана суд к рассмотрению не примет.
• Пункт №2. Как бы странно это ни звучало для заемщика-инициатора расторжения, но суд не примет во внимание его доводы, что он не может преодолеть эти обстоятельства. По сути, болезни лечатся, заработать средства можно и на другой, третьей, пятой и еще десятке дополнительных работ.
• Пункт №3 и №4. Они в случаях расторжения договора по инициативе заемщика не могут стать основанием априори.

Исходя из всего этого, можно сделать вывод, что 451 статья вряд ли поможет в деле расторжения кредитного договора. Суд укажет, что его заключение – волеизъявление обеих сторон. Заемщик прекрасно осознавал и то, что он должен вернуть банку денежные средства в полном объеме с учетом процентов, комиссий, и то, какие последствия ему грозят при ненадлежащем исполнении договора, и то, что у него могут быть убытки в связи с этим.

Совет: если у вас есть желание расторгнуть кредитный договор с банком из-за невозможности его обслуживать, то обращение в суд вам вряд ли поможет. В большинстве случаев это пустая трата времени и нервов. Если же вы считаете, что имеют место существенные нарушения со стороны банка, то постарайтесь получить комплексный анализ документов от специалистов и профессиональную консультацию.

Расторжение кредитного договора по инициативе банка и минимизация долга

Наибольшее число судебных дел по расторжению кредитных договоров инициируется банками. Они руководствуются статьей 450 ГК РФ и прописывают в документах все возможные ситуации, в которых они могут не только прекратить действие соглашения, но и взыскать с заемщика максимальную сумму. Законодательное право кредитной организации – обратиться в суд с иском к неплательщику уже через 3 месяца после возникновения просрочки. Кроме того, основанием для прекращения действия договора может служить еще целый ряд причин. Но чтобы суд принял их к сведению и решил дело в пользу банка, они должны быть существенными, разумными и не противоречили закону. Поэтому, если банк предъявит в качестве обоснования то, что заемщик сменил адрес и не сообщил в учреждение об этом, суд никогда не расторгнет по этой причине договор, пусть даже условие об информировании финучреждения о переезде и будет прописано в документе.

Если же в иске будут указаны существенные обстоятельства, то ходатайство банка, скорее всего, будет удовлетворено. Недобросовестному плательщику могут предоставить к оплате сумму, которая в несколько раз превысит первоначальный размер займа.

Из чего может состоять сумма иска:

• тела кредита;
• начисленных процентов;
• повышенных процентов (базой для них может служить сумма основного долга, сумма просроченной задолженности);
• неустойки.

Из судебной практики известно, что суд не избавит заемщика от выплат по основному долгу и процентам, а вот различные комиссии и неустойку можно снизить. Дело в том, что пеня или неустойка – это и есть большая составляющая задолженности, которая обычно фигурирует в исковом заявлении. Практика показывает, что суд может ее уменьшить вплоть до 10% от первоначальной.

Совет: если вы попали в такую ситуацию и вам предстоит судебное разбирательство с банком, запаситесь заявлением с просьбой применить к вам ст. 333 ГК РФ. В ходатайстве укажите причину, по которой вы не могли своевременно и в полном объеме платить по кредиту, а также акцентируйте внимание на том, что рассчитанная неустойка не соответствует нарушениям, которые были вами допущены.

К сожалению, просто так, по собственному желанию, заемщик практически никак не может расторгнуть кредитный договор с банком. Существенные нарушения со стороны финучреждения встречаются редко. Поэтому лучше искать решения в другом ключе либо же изыскивать средства для досрочного погашения, либо же договариваться с банком по реструктуризации долга, получению кредитных каникул, увеличению срока выплат и применять подобные варианты.