Потребительские кредиты Сбербанка: подробности, тонкости, нюансы

Старейший и крупнейший банк России — «Сбербанк» пережил несколько серьезных кризисов и выстоял. Он считается системообразующим для банковской сферы и экономики страны. Наибольшие потрясения финучреждение испытывало в начале 90-ых прошлого столетия, и они еще у многих свежи в воспоминаниях. Тогда миллионы граждан потеряли свои сбережения. Но это было связано не столько с самим банком, сколько с общей обстановкой и развалом СССР, а также с тем, что именно «Сбербанк» предоставлял широкую линейку услуг для физических лиц.

Сегодня «СБ» РФ стоит «особняком», он представляет собой не только главный банк страны, но и пользуется существенной поддержкой государства. Это дает ему возможности работать по всем направлениям финансовых продуктов и со всеми категориями пользователей.

Основные преимущества «Сбербанка»:

• стабильность, надежность и устойчивость, что позволяет надеяться на то, что он сможет выстоять во времена экономических и политических кризисов;
• максимально широкий спектр услуг для всех типов клиентуры;
• на его долю припадает большая часть всех социальных программ, которые проводятся государством;
• в ассортименте продуктов все популярные и востребованные, начиная от ипотеки под строительство частного дома, заканчивая грантами на получение высшего образования;
• удобство пользования услугами банка – сеть «СБ» самая большая в стране, он представлен в отдаленных регионах и в сельской местности, есть отделения за рубежом, а также учреждение активно практикует новые технологии удаленного доступа.

«Сбербанк» в цифрах

• Активы банка составляют 28,7% от общего объема всего сектора, то есть он – практически треть всего отечественного рынка финансовых услуг.
• Он первый среди отечественных банков по чистой прибыли и оборотному капиталу.
• Услугами «СБ» пользуются 110 миллионов клиентов в России и еще 11 миллионов в зарубежных странах.
• Его сеть насчитывает 16 тысяч отделений и 14 территориальных банков.
• В его инструментарии разветвленная сеть терминалов и банкоматов (более 86 тыс. устройств), мобильное приложение для смартфонов, онлайн-банкинг, SMS-сервис.
• Из 4,5 миллиона зарегистрированных в РФ юридических лиц более 1 млн. – клиенты «Сбербанка».
• Он занимает лидирующие места и по вкладам населения (46% от общего числа), и по кредитам – почти 39% физическим лицам и более 32% – юридическим, через него легче получить кредит малому бизнесу от государства, ведь он участник «Программы стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства»;
• В нем получают пенсию более 12 миллионов человек, а заработную плату – около 11 млн.

«Сбербанк» возглавляет ТОП-банков России по надежности, а «народный» рейтинг отнес его к «высшей лиге».

По мнению зарубежных авторитетных институтов, составляющих мировые рейтинги финансовых учреждений, «Сбербанк» единственный из отечественных, кто имеет наивысший уровень по надежности и устойчивости.

Кредитование населения от «Сбербанка»

Активное развитие кредитования населения началось в нашей стране в конце 90-ых прошлого века. Практически все финансовые продукты того периода были дорогими (их выдавали под высокий процент) и сложными в оформлении — требовалось предоставить массу документов в бумажной форме и дождаться позитивного решения, которое выносилось в отдельности по каждому заемщику целым коллективом людей – кредитным комитетом.

Среди недостатков такой системы была и низкая популярность банковских ссуд из-за необходимости больших переплат, и высокий риск для финучреждения. Ведь информация о заемщике становилась доступной только после внесения ее в реестр и распространения по определенной сети. При отказе в одном из отделений, человек мог идти в другое, и его документы рассматривались бесчисленное количество раз. А уровень компетентности сотрудников кредкомитетов был разным, поэтому займ мог быть выдан и тому, кто уже неоднократно нарушал свои обязательства в других банках.

Первый, кто в отечественных реалиях «сломал» систему, был «Русский Стандарт». Он предложил уникальную программу «кредитования на месте», основывающуюся на электронной базе заемщиков. Далее свои версии POS-кредитования (то есть выдачи ссуды под покупку определенного товара) начали внедрять различные коммерческие банки. Этот вид финансовых продуктов стал пользоваться высокой популярностью и потребительским спросом, невзирая на то, что проценты минимальностью не отличались.

Промышленные технологии обработки данных о клиенте, которые к концу 2000-ых стали использовать многие банки в России, позволили им дать населению широкую линейку кредитных продуктов. «Сбербанк», учреждение с консервативной политикой, отставал, и его доля в сегменте розничного рынка начала падать. Это заставило его внести коррективы и изменить тактику работы. В 2007 году была создана и введена в действие технология «Кредитная фабрика».

Интересные факты о комплексе «Кредитная фабрика»

По своей сути, это электронный мозг, который хранит в своей памяти и обрабатывает массу данных о клиенте. Особенности технологии заключаются в нескольких нюансах:

• Она использует для анализа массу факторов и связей между ними, создавая риск-профиль клиента.
• В ней действует более 50 основных программных комплексов, в которых участвуют как внутренние данные банковской системы, так и внешние. По словам руководителя проекта, Вадима Кулика, привлеченная информация поступает также и от федеральных органов, ФМС, ФНС, ФСС и других.
• Она может различать лица, делая это практически мгновенно и распознавая грим. Этим исключает варианты мошенничества, например, когда один человек пытается выдать себя за другого и получить заем по потерянному или украденному паспорту.
• Она минимизирует риски до мизерных 2%. Стоит учесть, что в день «Сбербанк» рассматривает до 50 тысяч заявок на получение кредитов.

Совет: не все возложено на плечи машины. В процессе одобрения/неодобрения заявок участвуют и люди. Если вам по каким-то причинам отказали в выдаче займа, а вы уверены в своей безукоризненной кредитной истории, хорошей платежеспособности и подобном, то оспаривайте решение. Когда машина сомневается или возникает конфликтная ситуация, к процессу подключаются специальные сотрудники, андеррайтеры. Они рассматривают потенциального заемщика, анализируют информацию о нем и проводят дополнительную идентификацию.

Для финучреждения, создавшего и внедрившего этот комплекс, плюсы очевидны. Оно не только расширило свое присутствие в сегменте розничного кредитования, но и с его помощью выходит на новые рубежи. «Сбербанк» сегодня покрывает не только разноплановые потребительские кредиты, но и сегмент POS посредством совместной структуры банка Cetelem. Хотя для него это не основное направление развития, он сосредоточился на потребительских кредитах наличными без обеспечения и с поручителями, обслуживании ипотечных программ, адресных проектах для определенных категорий граждан и некоторых других продуктах для физических лиц.

Кроме того, у него есть широкая линейка услуг для юрлиц, где существенную долю занимают предложения для малого и среднего бизнеса.

В плане преимуществ для клиентов «Кредитная фабрика» позволила осуществить настоящий прорыв:

• вместо трех кредитов за месяц, выдаваемых банком ранее до ее задействования, сегодня их в среднем четыре в сутки;
• время обработки заявок сократилось в разы, для всех потенциальных заемщиков оно составляет период в 48 часов, вместо 14 дней, что было раньше, а для участников зарплатного проекта от «Сбербанка» уменьшилось до 2-х часов;
• минимизация рисков невозврата займов позволяет учреждению стабилизировать свой «портфель активов» и таким способом предлагать лояльным клиентам сравнительно невысокие проценты по кредитам «Сбербанка» для физических лиц по всем действующим программам.

Виды кредитования от «Сбербанка» для населения

Ведущий банк страны располагает широкими возможностями и предоставляет максимальную линейку финансовых кредитных продуктов для физических лиц:

• Ипотечные программы «Сбербанка» разнообразны и включают в себя такие популярные спецпредложения, как акции на новостройки, возможность приобрести загородную недвижимость, жилье для военнослужащих и их семей, версии для молодой семьи и тех, кто покупает площади у застройщиков-участников социальных госпрограмм.
• Потребительские кредиты представлены четырьмя основными форматами, среди которых стабильной популярностью пользуются потребительские без обеспечения, а также вариант под поручительство. Не менее интересен для определенной категории граждан образовательный кредит с субсидированием от государства. Есть в «копилке» «Сбербанка» и займ для физических лиц под залог недвижимости.
• «СБ» выпустил и обслуживает ряд кредитных карт. Среди них есть классические варианты – «Кредитная» и «Кредитная Gold», а также со специальными условиями. Среди последних «Молодежная» – ориентированная на определенный возраст и запросы пользователей, «Аэрофлот Classic» и одноименная с префиксом Gold для тех, кто часто совершает поездки и перелеты, а также выдаваемая в рамках благотворительной программы «Подари жизнь».

Потребительские кредиты «Сбербанка» в деталях

При направленности к высокотехнологичному обслуживанию клиентов и широкой сети, «Сбербанк» можно назвать лидером не только по количеству кредитов, но и отдать ему первенство по многим аспектам рынка розничного кредитования.

Потребительские кредиты без обеспечения

Удобны эти продукты тем, что их выдают на любые цели. «Сбербанк» предлагает сравнительно невысокие процентные ставки, широкие варианты по срокам (от 3 мес. до 5 лет). Максимальная сумма составляет 1,5 миллиона рублей.

В части пакетов потребительских займов без обеспечения существует ограничение по возрасту. Человеку должен исполниться 21 год на момент подачи заявки, а также гражданину, взявшему кредит, на момент его погашения не должно быть больше 65 лет. Кроме того, обращаться за ссудой нужно в отделение по месту регистрации. Также есть требование по трудовому стажу, который должен составлять не менее 1 года (общего) за последние 5 лет, и не менее полугода на нынешнем месте работы.

Последнее не касается заемщиков-участников зарплатной программы «Сбербанка», а также тех пенсионеров, которые получают выплаты в учреждении. Для них действуют специальные льготные условия:

• нет привязки к месту регистрации, человек может подать заявку в любое отделение банка, в перечне услуг которого находится кредитование;
• список документов сокращен до возможного минимума, нужен только паспорт;
• на таких клиентов не распространяется требование по общему трудовому стажу, а срок работы на последнем месте, необходимый для получения ссуды, сокращен до 3 месяцев;
• действуют сниженные процентные ставки;
• срок рассмотрения заявки – 2 рабочих часа;
• возможность воспользоваться онлайн-банкингом и оформить кредит с помощью удаленного доступа без посещения отделения.

Совет: при подаче заявки с помощью онлайн-сервиса или же оставляя такой документ в отделении, учитывайте, что это ваше согласие на получение кредита на определенных условиях. Банк может провести акцепт (то есть принять заявку) и не сообщить вам о том, что вы стали счастливым обладателем займа, а также на вас возложены обязательства по его обслуживанию и выплате процентов. Обязательно прежде чем решиться на такой шаг, как взятие кредита, изучите все подробности договора и прочтите все его пункты, особенно те, что печатаются мелким шрифтом. В них обычно указываются комиссии, плата за проведение операций и другие детали, которые могут влиять на размер выплат.

Вы имеете право на получение всей информации о существующих в банке тарифах, о тех платежах, которые вам необходимо будет сделать в пользу учреждения или третьих сторон, что предусмотрены в договоре. Если суть какого-либо пункта вам неясна, то вы можете требовать консультации у персонала – так установлено 10-ой статьей Закона «О защите прав потребителей».

Потребительский кредит под поручительство

Максимальная сумма, в сравнении с займом без обеспечения, в два раза больше (до 3,0 млн. руб.). Может выдаваться гражданам, достигшим 18 лет. Максимальный срок – 5 лет.

Формат удобен тем, что здесь нет ограничения по целям использования, а также тем, что для увеличения суммы можно добавить созаемщика (распространяется только на тех, кто достиг 21 года). Созаемщиком может выступить муж или жена, и доход супруга будет учтен в общем.

Выдача кредита лицам в возрасте от 18 до 20 лет возможна, если поручителем выступают платежеспособные родители (или один из них). Также на поручителей распространяется требования по возрастным границам, хотя они здесь несколько мягче, чем в предыдущем продукте. Если там возрастной ценз ставится в 65 лет максимум на момент планируемой выплаты, то здесь он установлен на планке в 75 лет.

И поручителям, и собственно заемщику с созаемщиком нужно обязательно подтвердить свои доходы. У «Сбербанка» в этом вопросе лояльная политика. Доказательствами могут служить:

• традиционные справки о доходах, выданные бухгалтерией или оформленные по правилам банка;
• сведения о получении авторских гонораров;
• квитанции о выплатах за сдаваемое в аренду имущество и многие другие документы. Главное требование «СБ» – все доходы должны быть задекларированы и «чистыми» (с них должен быть выплачен подоходный налог).

Для держателей «зарплатных» карт условия по этому виду кредита схожи с предыдущим. Они также по умолчанию получают сниженный процент (минус один пункт при аналогичном договоре).

Кредит под залог и его подробности

В качестве обеспечения здесь может выступать разнообразная недвижимость, принадлежащая заемщику. «Сбербанк» рассматривает разнообразные варианты, начиная от жилых помещений в таунхаусах, заканчивая гаражами. Сумма кредита рассчитывается исходя из оценочной стоимости объекта (не более 60%). Максимальный срок – 20 лет, размер – до 10 миллионов рублей.

По этому продукту есть ограничения по возрасту для титульного (основного) заемщика и платежеспособного созаемщика в 75 лет на момент последних выплат по договору. Если созаемщик не предоставляет документы, подтверждающие доход, то возрастная планка уменьшается на 10 лет.

Кроме того, на такой кредит не следует рассчитывать гражданам, которые или сами, или их созаемщики являются членами фермерского хозяйства, собственниками предприятия с долей в 5% и более, индивидуальными предпринимателями, руководителями с правом первой подписи (действительно для МП с числом работников до 30 человек).

Для этого вида продукта практически обязательное условие – добровольное страхование жизни. Однако возврат страховки после выплаты кредита возможен в случае его досрочного погашения. Здесь нужно учесть, что такой пункт должен быть в полисе, а также то, что заявление на возврат неиспользованной суммы следует написать в течение месяца после закрытия договора займа. В случае отказа от оформления страховки банк установит более высокий процент за пользование кредитом.

Держатели «зарплатных» карт и в случае с получением этого кредита находятся в лучшем положении. Им предлагается пониженный процент, льготы по периоду рассмотрения заявок, нет требований по общему стажу работы.

Линейка потребительских кредитов «Сбербанка» учитывает интересы всех слоев населения. При сравнении с другими игроками рынка в преимуществах «СБ» можно отметить:

• учреждение постоянно проводит акции, предлагая займы с льготными тарифами;
• участвует в различных социальных проектах;
• матрица расчета процентов прозрачна и понятна;
• для подтверждения дохода принимаются документы различного характера;
• в статусе физического лица оформить кредит наличными может ИП или собственник малого предприятия;
• реализованы льготные условия для участников зарплатного проекта.