Как оформляется ипотека по двум документам и какие требования ставятся перед заемщиками?

Многие люди, планирующие улучшить свои жилищные условия, рассматривают различные варианты, при помощи которых они смогут достигнуть поставленных целей, в частности, ипотечные программы. Для большинства россиян кредитные средства являются единственной возможностью воплотить в жизнь мечты о загородном доме или просторной городской квартире. В результате постоянно растущего спроса на ипотечные продукты некоторые финансовые организации стали разрабатывать программы, которые позволили бы им привлечь максимальное количество клиентов. Для заемщиков сегодня доступны ипотеки, для оформления которых достаточно иметь лишь два документа и нет необходимости подтверждать ежемесячный источник доходов.

Что должен сделать потенциальный заемщик перед подачей заявки на ипотечный кредит?

Если российский гражданин планирует принять участие в ипотечном кредитовании, то ему перед посещением банка нужно реально оценить свои шансы на одобрение заявки. В первую очередь ему стоит обратиться в Бюро кредитных историй и запросить отчет из ЦККИ. Незапятнанная кредитная биография существенно повысит его шансы на успех, в противном случае нужно будет готовиться к большому количеству отказов.

Совет: один раз в год каждый россиянин, который хоть раз в жизни оформлял кредит, может бесплатно заказать такой отчет. В нем будет информация относительно его просрочек, существующей кредитной нагрузке и суммарном ежемесячном платеже.

После этого специалисты рекомендуют приступать к поиску объекта (квартиры или дома). Лучше рассматривать сразу несколько вариантов, чтобы при возникновении форс-мажора (не каждое жилье подходит под требования кредиторов) не пришлось тратить время на повторное изучение местного рынка недвижимости.

Как только вопрос с поиском жилья будет решен, по нему можно начинать сбор документов. Как правило, банк дает потенциальному заемщику на эту процедуру 60 дней с момента одобрения заявки (если клиент не вложится в этот временной промежуток, ему заново придется подавать заявку и ждать ее одобрения). Стоит отметить, что срок оценки приобретаемого по ипотечной программе объекта недвижимости может составить 21 день.

Если потенциальный заемщик планирует привлечь к ипотечному кредитованию поручителя или созаемщиков (супругу, родителей и т. д.), то следует заранее позаботиться о том, чтобы они собрали нужные документы. На финальной стадии подготовки к подаче заявки на ипотеку следует провести мониторинг местного финансового рынка и выбрать наиболее подходящие банки, предлагающие выгодные условия кредитования по двум документам.

Совет: физические лица могут воспользоваться специальным сервисом, например, Unicom24, в котором можно заказать проверку финансовых учреждений с выбором банков по заданным параметрам.

Ипотека по двум документам — какие банки дают?

Несмотря на простоту оформления ипотечной программы по двум документам, она относится к категории наиболее дорогостоящих в обслуживании кредитных продуктов. Чтобы не переплачивать лишних средств, потенциальный заемщик должен с умом и ответственностью подойти к выбору финансового учреждения. Особое внимание стоит уделить наличию лицензии у банка, а также его репутации и кредитному рейтингу. Также не будет лишним изучить все ипотечные предложения, презентованные на отечественном финансовом рынке, чтобы сравнить условия.

В настоящее время на территории Российской Федерации следующие банки оформляют ипотечные кредиты населению по двум документам:

• МТС банк;
• Сбербанк России;
• ВТБ24;
• Россельхозбанк;
• Банк Москвы и т. д.

Физические лица, которые не располагают достаточным количеством свободного времени, могут воспользоваться услугами финансовых консультантов, которые подберут подходящий по всем параметрам банк и сообщат, где проводится ипотечное кредитование с государственной поддержкой. Также российские граждане могут обратиться к кредитным брокерам, которые за небольшие комиссионные проведут тщательный мониторинг местного финансового рынка и подскажут, где выгоднее взять ипотеку.

	Минимальный первоначальный взнос	Минимальная сумма кредита (в рублях)	Максимальная сумма кредита (в рублях)	Процентная ставка
Сбербанк (на 30 лет)	50%	45 000	15 000 000 (для жилья в Москве и Санкт-Петербурге), 8 000 000 (для объектов недвижимости в других регионах)	от 14,5%(клиенты, не имеющие зарплатных карт Сбербанка и депозитов, будут платить на 0,5% больше)
Банк Москвы (на 20 лет)	от 50%	170 000	—	15,95% (без страховки 16,95%)
МТС Банк (на 25 лет)	до 50%	300 000	25 000 000	от 15,00%
Россельхозбанк (на 25 лет)	40%-50%	100 000	8 000 000	от 17,50%
ВТБ24 (на 20 лет)	от 50%	500 000	8 000 000	15,95%

Кто может воспользоваться кредитным предложением?

Ипотека без первоначального взноса для молодой семьи, которая оформляется по двум документам, на сегодняшний день является достаточно редким кредитным продуктом. Это связано с тем, что российские финансовые учреждения, идущие на уступки физическим лицам, стремятся максимально минимизировать риски, связанные с потерей денежных средств при отказе заемщика выполнять взятые на себя обязательства. В большинстве случаев от клиентов требуется предоплата, размер которой колеблется в диапазоне от 30% до 50%.

Выгодная ипотека на вторичное жилье или объекты недвижимости первичного рынка, которая оформляется всего по двум документам, идеально подойдет для следующих категорий граждан:

• имеющих достаточно денежных средств для внесения первоначального взноса;
• желающих срочно оформить кредит;
• планирующих провести рефинансирование ипотеки;
• физических лиц, которые не имеют возможности предоставить банку полный пакет документов из-за того, что работают без официального трудоустройства;
• россиян, которым нужна льготная ипотека для многодетных семей, так как они планируют использовать материнский капитал.

Какие требования предъявляют банки к объектам недвижимости?

Изучая предложения российского рынка недвижимости, каждый потенциальный заемщик должен учитывать требования, предъявляемые банком к оформляемому по ипотеке жилью:

• городская квартира или загородный коттедж должны находиться в регионе присутствия отделения кредитно-финансового учреждения;
• ипотека оформляется только на те объекты недвижимости, которые имеют целевое предназначение – проживание российских граждан;
• в квартире или доме должны быть все необходимые для нормальной жизнедеятельности людей инженерные коммуникации, в том числе оборудованный санузел и кухня;
• объект недвижимости не должен быть ветхим, в полной мере должен соответствовать техническим требованиям;
• приобретаемое жилье не должно находиться в залоге и на нем должны отсутствовать любые юридические ограничения;
• объект недвижимости, на который банк выдает ипотеку, должен оформляться в личную собственность заемщика;
• если планируется участие в долевом строительстве, то банк потребует от фирмы застройщика обязательную аккредитацию.

Какие требования предъявляют банки к потенциальным заемщикам?

Российские банки не предъявляют сильно жестких требований к физическим лицам, стремящимся оформить ипотеку по двум документам. В большинстве случаев они идентичны условиям, которые ставятся перед заемщиками, принимающими участие в традиционных ипотечных программах, за исключением нескольких моментов:

• возраст потенциального заемщика должен быть в диапазоне от 18 до 65 лет (на момент полной выплаты ипотеки физическому лицу должно быть не более 75 лет);
• обязательное страхование приобретаемого объекта недвижимости;
• максимальный срок действия ипотечного договора достигает 30 лет;
• допускается привлечение платежеспособных созаемщиков;
• позволяется досрочное погашение кредитной программы без наложения финансовых санкций;
• возможность покупки жилья как с первичного, так и с вторичного рынка недвижимости (некоторые банки позволяют приобретать частные дома с земельными участками и принимать участие в долевом строительстве).

Какие документы нужны для оформления ипотеки?

Российские банки, которые предлагают физическим лицам ипотечные кредитные продукты по двум документам, требуют от потенциальных заемщиков в первую очередь паспорт. В личном документе россиянина должны присутствовать все необходимые отметки: гражданство РФ, местная прописка. Второй документ клиенты финучреждений могут определить самостоятельно, ориентируясь на предложенный список:

• заграничный паспорт;
• удостоверение водителя;
• военный билет;
• документ, подтверждающий право собственности на объект недвижимости, принадлежащий заемщику);
• СНИЛС;
• удостоверение работника госслужбы;
• пенсионное удостоверение и т. д.

Большинством финансовых учреждений, которые предлагают россиянам ипотеку по двум документам, требуется от такой категории заемщиков закладная на квартиру по ипотеке или же на их другую собственность.

Совет: если в кредитовании принимает участие молодая семья, которая планирует использовать средства материнского капитала на оплату первоначального взноса, то ей нужно взять справку из Пенсионного фонда, подтверждающую наличие средств для проведения данного платежа.

Процедура оформления ипотеки по двум документам, условия

Потенциальный заемщик, планирующий приобрести в кредит жилье, должен лично обратиться в ближайшее отделение выбранного банка с целью подачи заявки. Некоторые финансовые учреждения усовершенствовали свой сервис и позволяют клиентам посредством интернета делать обращения. Для этого пользователь персонального компьютера должен зайти на официальный сайт банка и заполнить несложную форму.

При заполнении анкеты-заявки потенциальным заемщикам следует указывать только достоверную информацию:

• ФИО;
• ИНН;
• адрес прописки;
• контактные телефоны;
• сумму ежемесячного дохода;
• данные о работодателе;
• наличие высшего или специального образования и т. д.

Руководство финансового учреждения может в течение нескольких дней рассматривать полученный пакет документов. В это время служба безопасности банка проверяет кредитную историю потенциального заемщика и определяет его уровень платежеспособности. После принятия решения физическому лицу приходит сообщение на мобильный телефон или на электронную почту. Также сотрудник банка может в телефонном режиме озвучить вердикт руководства и сориентировать потенциального заемщика относительно его дальнейших действий.

На следующем этапе физическое лицо должно заняться поиском объекта недвижимости. Ему стоит учесть, что на это банком отводится не более 2-х месяцев, поэтому лучше заранее найти несколько вариантов. Как только заемщик определится с жильем, ему следует собрать по нему все документы и передать их кредитору. Если у руководства финансового учреждения не будет никаких претензий к выбранному объекту недвижимости, то между банком и физическим лицом заключается ипотечный договор. Сразу же заемщик должен внести в кассу банка первоначальный взнос в размере, определенном условиями подписанного кредитного соглашения. После этого финансовое учреждение перечисляет деньги продавцу жилья. На финальной стадии сделки документы на приобретенный по ипотечной кредитной программе объект недвижимости передаются банку (оформляется залог), где они будут храниться до момента погашения долга.

Такой тип ипотечного кредитного продукта оформляется на следующих условиях:

• заемщиком предоставляется минимальный пакет документов, в который не входят справки, подтверждающие ежемесячные поступления средств;
• срок кредитования может растянуться на 30 лет;
• размер первоначального взноса достигает 50% от тела кредита;
• максимальный лимит кредитных средств – 25 000 000 рублей;
• кредитование проводится только в российской валюте;
• в качестве приобретаемого по данной программе объекта недвижимости может рассматриваться таунхаус, загородный коттедж, городская квартира с первичного или вторичного рынка;
• возраст заемщика может колебаться в диапазоне от 18 до 65 лет;
• второй документ клиент банка определяет на свое усмотрение;
• срок рассмотрения кредитной заявки составляет 1-5 рабочих дней;
• процентная ставка (годовая) может достигать 21,00%;
• предоставление финансовому учреждению документального подтверждения наличия средств для оплаты первоначального взноса;
• обязательное страхование как приобретаемого объекта недвижимости, так и жизни заемщика.

Преимущества и недостатки ипотеки по двум документам

Ипотечные кредиты по двум документам обладают некоторыми преимуществами, которые их выгодно выделяют на фоне аналогичных банковских продуктов:

• незаменимы для тех российских граждан, которые не имеют возможности документально подтвердить свой доход;
• для молодых семей, которые планируют потратить на первоначальный взнос свой материнский капитал, банки предлагают заниженные процентные ставки;
• зарплатные клиенты финансовых учреждений могут принимать участие в ипотечном кредитовании на льготных условиях;
• потенциальные заемщики могут привлекать к ипотеке созаемщиков;
• отсутствуют скрытые платежи и дополнительные комиссии.

Несмотря на большое количество преимуществ, у такого типа ипотечных продуктов есть и отрицательные стороны. В качестве недостатков можно выделить:

• высокий процент первоначального взноса;
• принуждение к страхованию;
• завышенная процентная ставка.

Нюансы и подводные камни ипотечных программ по двум документам

Физические лица, которые решили принять участие в ипотечном кредитовании по двум документам, должны учесть несколько моментов:

• воспользоваться таким предложением они смогут только в том случае, когда будут иметь на руках приличную сумму средств для предоплаты;
• российские банки вынуждают всех заемщиков принимать участие в страховании приобретаемого жилья и их жизни;
• минимальный пакет документов необходим для подачи кредитной заявки, после утверждения которой заемщикам придется собирать большое количество справок;
• приобретаемый объект недвижимости оценивается банком или независимым экспертом;
• после покупки жилья в ипотеку ее владелец не сможет с ней совершать никаких юридических действий до того момента, пока не вернет долг финансовому учреждению с учетом начисленных процентов.

Ипотечные кредитные программы, для оформления которых нужно только два документа, позволяют максимально сократить время на рассмотрение заявок. Их главным преимуществом является отсутствие бумажной волокиты, а также предоставление возможности людям, работающим без официального трудоустройства, улучшать свои жилищные условия за счет ипотечных кредитов. Единственным недостатком, с которым готово мириться большинство заемщиков, являются завышенные процентные ставки, которые вынуждены устанавливать банки для защиты своих денег от финансовых рисков.