Как и где молодая семья может получить ипотеку?

«Квартирный» вопрос испортил жизнь многим. Он иногда становится тем фактором, который приводит к ссорам, разводам, «давит» на отношения. Молодые супруги, вынужденные жить на общих квадратных метрах с родителями, испытывают не только определенный дискомфорт, зачастую в таких ситуациях возникают «конфликты поколений», что приводит к постоянным стрессам. Выход здесь только один – своя жилплощадь. Получить ее можно:

• Снимая. Но это дорого, нецелесообразно в плане перспектив, а зачастую и неудобно.
• Покупая. Но для этого необходима крупная сумма денег, которой в большинстве случаев молодая семья не имеет.
• Приобретая в кредит. Ипотечных банковских программ сегодня достаточно, многие из них предлагают специальные условия для такой категории клиентов.
• Становясь участником социальной ипотеки.

Ипотека и ее особенности

У ипотеки есть свои характерные особенности, которые могут кардинально повлиять на жизнь человека:

1. Первая и главная. Становясь заемщиком, вы вступаете в длительные и специфические финансовые отношения с кредитной организацией, выдавшей вам ссуду на приобретение жилья.
2. Вторая и практичная. Это во многих случаях единственная возможность стать собственником квадратных метров.
3. Третья, к которой следует проявить особое внимание. Условия ипотечных программ различные, можно найти такие, которые будут наиболее выгодными для конкретного случая.
4. Четвертая, где следует проявить житейскую мудрость. Во многих ипотечных продуктах предполагается созаемщик, зачастую это муж/жена. Кроме того, при разводе такое жилье считается совместно нажитым имуществом. Поэтому, прежде чем заключать договор ипотеки, согласуйте со своей «второй половиной» все условия по кредитным квадратным метрам и их делении, компенсациям и подобным вопросам, которые будут для вас актуальны в случае расторжения брака. К сожалению, от такого поворота событий никто не застрахован, и эти нюансы нужно обсуждать «на берегу».

Совет: ипотечные программы, как правило, рассчитаны на длительный срок, ориентировочно от 20 до 30 лет. Предусмотреть все возможные варианты развития событий практически невозможно. Но учесть основные – вполне. И не стоит бояться потенциальных проблем, в большинстве случаев они решаемы. А «квадратные метры», приобретенные в кредит, станут для вас той площадкой, где вы сможете создать настоящий дом для своей семьи.

Социальная ипотека

Термином «социальная ипотека» называют разнообразные программы — как государственные, так и банковские, от учреждений, имеющих коммерческий статус.

Выделяют несколько видов программ:

• продажа жилья из специального социального фонда по льготным ценам;
• формат, в котором выдается субсидия для погашения части стоимости жилья;
• с субсидией в виде сниженной процентной ставки.

Все они ориентированы на те категории населения, которые считаются незащищенными в социальном плане. Здесь условно можно выделить несколько вариантов:

• Ипотека для молодых специалистов. Предполагает участие работников бюджетной сферы, учителей, ученых, сотрудников детских дошкольных учреждений, медиков. Существует в виде государственных региональных программ. В ее преимуществах – специальные условия по накоплению первоначального взноса, льготные процентные ставки по кредиту и прочее.
• С материнским капиталом. Есть версии ипотеки для семей, в которых родился второй или последующий ребенок. Полученный сертификат может быть использован как на погашение кредита на учебу в «Сбербанке», так и на оплату части ипотеки.
• Ипотека для военнослужащих. Получаемая ежегодная субсидия участниками «Военной ипотеки» может быть направлена на уплату первоначального взноса за жилье.
• Ипотека для молодых семей. В этой категории существуют как государственные программы, так и продукты от коммерческих банков.

У последней категории социальной ипотеки есть несколько разновидностей. И не все они действительно представляют собой по-настоящему тот продукт, в котором есть выгодные условия, направленные на поддержку незащищенной категории граждан. Иногда это – маркетинговый ход коммерческих банков, дающий возможность привлечь клиентов. Ведь длительные по срокам кредиты и так выдаются только людям, которые к моменту их погашения не достигнут пенсионного возраста.

Ипотечные продукты для молодых семей

Кредитные программы для приобретения жилья, ориентированные на молодые семьи, можно разделить на три группы:

• федеральная, действующая в рамках целевой государственной программы «Жилище»;
• специальные продукты от коммерческих банков для молодых семей;
• «Молодая семья» от «Сбербанка».

Кроме того, существует ряд кредитных форматов от различных банков, которые направлены на приобретение жилья, где предлагаются выгодные условия.

Вынесение в отдельную категорию ипотеки «Молодая семья», что создана в «СБ», оправдано. У этой кредитной программы особые условия, которых нет у других игроков рынка.

Федеральная подпрограмма «Обеспечение жильем молодых семей»

Она является частью государственной программы «Жилище» и направлена на незащищенные слои населения. Есть несколько неофициальных названий, применяемых в различных источниках. Ее часто именуют «Молодой семье – доступное жилье». Программа продлена на еще один 4-летний цикл — с 2016 до 2020 года.

Условия участия в программе:

• гражданство РФ;
• возраст менее 35 лет одного из супругов (неполные семьи также могут претендовать на госсубсидию);
• наличие или отсутствие детей не имеет значения;
• отсутствие жилплощади в собственности или же наличие минимальной – не более 12 кв. метров на человека.

Если вы соответствуете всем указанным критериям, то вам следует собрать необходимый пакет документов, а он довольно объемный, и обратиться по своему месту жительства в Управление Департамента жилищной политики и жилищного фонда.

В срок не более 10 рабочих дней местная администрация обязана дать ответ о признании вас участником госпрограммы или обосновать свой отказ. Далее, при положительном решении вам должны выдать специальный сертификат.

Он может быть использован:

• как платежный документ для частичного погашения ипотеки (если она у вас оформлена до 01.01.2011 года);
• в качестве первоначального взноса при взятии ипотеки;
• на приобретение жилья у ряда организаций и застройщиков, которые имеют право принимать такого рода документ;
• на строительство индивидуального частного дома (по предварительному согласованию с местной администрацией);
• как взнос в ЖСК при регистрации права собственности на жилье.

У федеральной программы есть ряд существенных недостатков, которые появились в связи с изменениями, произошедшими в 2015 году:

• очередь нуждающихся в улучшении жилищных условий постоянно увеличивается за счет новых претендентов;
• максимальная сумма ипотеки не может превышать 2,2 млн. рублей;
• есть ограничения по применению субсидии — она может быть использована только на приобретение нового или строящегося жилья, вторичный рынок теперь здесь не участвует (действительно для вставших на учет после 2010 года);
• финансирование будет произведено только из расчета 30% (для бездетных семей) и 40% (с детьми) стоимости жилья (ипотека для многодетных семей имеет другие условия), причем есть ограничение по сумме субсидии в зависимости от количества человек;
• участником программы могут стать только те семьи, которые смогут доказать свой постоянный доход и его величину, достаточную для погашения ипотеки;
• существует ограничение по участию для тех, кто не был прописан в определенном регионе в течение 10 лет.

Совет: чтобы получить максимально полную и актуальную информацию по вопросу, необходимо обратиться в местную администрацию. Региональные отличия в ее реализации весьма ощутимы. Это может быть и длина очереди, и объемы финансирования, и список документов, и порядок их оформления. Кроме того, в различных регионах существуют разные строительные программы, которые участвуют в государственной

Достоинства государственной программы «Обеспечение жильем молодых семей» бесспорны. Кроме основного (то есть возможности приобрести собственные квадратные метры, не имея на руках требуемой суммы на первоначальный взнос, либо же выплатить оставшуюся сумму за счет госпомощи) к серьезным преимуществам нужно отнести то, что в качестве поручителей здесь можно привлекать близких родственников, а возрастной ценз для них довольно лояльный.

Собственные продукты крупных коммерческих банков

Стоит еще раз упомянуть о том, что практически все долгосрочные кредиты, как, например, целевая ипотека в «Россельхозбанке» или другие аналогичные продукты, ориентированы на тех граждан, которые к моменту последнего платежа по расчетному сроку не достигнут возраста в 65 лет. По сути, ипотечное кредитование направлено в большинстве своем на людей молодых, трудоспособных и потенциально способных погасить займ.

Собственные программы, построенные по концепции социальной ипотеки для молодых семей, внедрены в ряде крупных отечественных банков. Среди них:

• «ВТБ24». Так как банк не является участником федеральной программы, он не ставит возрастные ограничения для заемщиков, кредит можно получить в возрасте от 18 лет на срок до 50 лет. Есть версии ипотеки с государственной поддержкой, а также с использованием материнского капитала. По ипотечным продуктам банк предлагает привлекательные проценты и первоначальный взнос, стартующий от 10%.
• «ОТП-Банк». Его ипотечные продукты направлены на приобретение жилья на вторичном рынке. В особенностях предложений банка есть возможность покупки нового жилья под залог имеющейся недвижимости, а также версия с кредитом без личного страхования. Если на вопрос «можно ли отказаться от страховки по кредиту в «ВТБ24» при оформлении ипотеки» ответ однозначный – «нет», то здесь такая опция действует.
• «Россельхозбанк». У этого учреждения широкий спектр предложений для молодых семей, куда включено приобретение городских квартир и загородной недвижимости, земельных участков под строительство. Кроме того, при помощи программы «Ипотечное жилищное кредитование» можно завершить начатое строительство. По мнению банка, молодая семья, которая вправе получить по этому продукту (участвовать могут все, но на стандартных условиях) льготы, должна состоять из супругов, возраст обоих или хотя бы одного из которых не пересек планку в 35 лет, а имеющаяся у них в собственности жилплощадь должна быть такой, что на каждого из членов приходится не более 14 кв.м.
• «Газпромбанк». Учреждение реализует собственные программы, аналогичные государственным, хотя участником федеральной не является. Кредит предоставляется всем лицам, достигшим 22 лет, соответствующим параметрам по платежеспособности, под залог недвижимости. Льготные условия предлагаются молодым специалистам, сотрудникам, ведущим клиентов банка, а также работникам бюджетных организаций. Ориентирована ипотека на вторичное жилье.

Еще раз стоит акцентировать внимание, что это программы коммерческих банков, где никто ничего не дарит, где нет безвозмездных государственных субсидий. Хотя для молодых семей все же существуют определенные льготы, которыми можно воспользоваться.

Ипотека «Молодая семья» в 2016 году от «Сбербанка»

Программа от крупнейшего и системообразующего банка страны отличается в выгодную сторону в сравнении со многими аналогичными. Это собственный продукт «СБ», и его различия с федеральной программой заключаются в следующем:

• для участников необязателен статус нуждающихся в улучшении жилищных условий и состоящих на учете в муниципалитете в качестве таковых;
• здесь нет безвозмездных субсидий для молодых семей.

Стать участником ипотеки может семья как полная без детей или с ними, так и неполная с ребенком или несколькими. Возраст хотя бы одного из супругов должен быть менее 35 лет, но обязательно более 21 года. Цель кредита – покупка или строительство жилья на территории РФ. У заемщика должны быть собственные средства в размере не менее 10% от планируемой суммы займа (если есть ребенок) и не менее 15%, если детей нет.

У «Сбербанка» существует широкая линейка ипотечных кредитов, ориентированных на молодые семьи:

• для приобретения строящегося жилья под его же залог;
• для покупки готового жилья с рынка любого формата под залог приобретаемого или другого, находящегося в собственности у заемщика;
• для строительства дома под залог возводимого жилья или же другой недвижимости;
• для покупки загородной недвижимости под обеспечение, что будет одобрено специалистами банка;
• ипотека с участием материнского капитала.

Особые преимущества для молодых семей в «Сбербанке» заключаются не только в невысоком первоначальном взносе и умеренных процентах. Кроме этого нужно отметить следующее:

• есть возможность отсрочки конечного платежа в ряде ситуаций сроком до 5 лет;
• нет региональной привязки по приобретаемому жилью (то есть заемщик не должен иметь прописку с десятилетним «стажем» там, где он хочет купить недвижимость, как в случае с федеральной программой);
• в качестве созаемщиков можно привлечь родителей мужа/жены/обоих супругов, а банк учтет их материальное положение и имущество в собственности, которое будет выступать обеспечением кредита. То есть закладная на квартиру по ипотеке «Сбербанка» или же на другую недвижимость может быть оформлена в случае, если собственником имущества будет не титульный заемщик, а поручитель.

Решаясь на оформление ипотеки, которая действительно может стать вашим шансом на собственные квадратные метры, учитывайте все обстоятельства. Это долгосрочный кредит, по которому нужно будет рассчитываться десятилетиями. Нужно быть уверенным в своих возможностях, погашать его и делать это регулярно, чтобы не допускать просрочек и, как следствие, не стать жертвой штрафных санкций со стороны банка. Также необходимо учитывать, что за это время могут измениться экономические условия. Потеря стабильного дохода, работы, инфляционные процессы, рост курса валют – все эти моменты могут пагубно отразиться на вашей возможности своевременно вносить платежи по ипотеке. Здесь нужно настолько тщательно выбирать банк, в котором оформить ипотеку, что, вероятно, это станет самым сложным во всем процессе. Учреждение должно быть не просто самым «дешевым» с точки зрения процентных ставок, но и таким, которое будет лояльно относиться к своим заемщикам, предоставляя кредитные каникулы, идя навстречу в рефинансировании и подобном. Также обязательно обдумайте своеобразный «план отступления» и договоритесь с супругом о том, как вы будете цивилизованно делить ипотечные затраты при разводе.