Эффективная процентная ставка по кредиту – это что такое и как ее рассчитать?

Что такое эффективная процентная ставка по кредиту?

Эффективная процентная ставка – это полная стоимость кредита, которая складывается из процентной ставки, начисляемой на основной долг, и всех дополнительных платежей, взимаемых банком при оформлении и сопровождении кредита. Эффективная процентная ставка включает в себя следующие сопутствующие платежи:

• комиссия за обслуживание;
• комиссия за выпуск карты;
• за ведение карточного счета и операции по карте;
• штрафы за несвоевременное погашение долга,
• превышение кредитного лимита по карте;
• другие дополнительные расходы, обязательные при обслуживании займа.

При оформлении займа многие кредитные организации скрывают реальную величину эффективной процентной ставки. Если вы видите рекламу с «кричащими» заголовками «Кредит без переплат», «0% по кредиту» и т.д., то будьте готовы к тому, что обещанная низкая процентная ставка увеличится в несколько раз за счет дополнительных платежей за открытие и обслуживание счета, оформление страховки по кредиту, вывод наличных и т.д.

С июля 2007 года Центробанк РФ обязал коммерческие банки информировать своих клиентов о полной стоимости кредита. На практике эффективная процентная ставка отличается от заявленной в рекламе стоимости кредита.

Совет: оформляя кредит наличными в Европа банке или любом другом кредитном учреждение, необходимо тщательно ознакомиться с кредитным договором и сопутствующими документами, предлагаемыми для подписи специалистами банка.

Законодательно банки обязаны предоставлять будущему заемщику данные о процентной ставке заранее, еще до подписания кредитного договора, расшифровав ее по видам и порядку расчета.

Разница между эффективной процентной ставкой и ставкой по кредиту будет являться суммой дополнительных платежей, взимаемых банком.

По сути, Центробанк регламентировал только основную процентную ставку, которая незначительно превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ – 8,25%. Именно под этот процент коммерческие банки получают кредит у Центробанка для своей коммерческой деятельности.

Впоследствии кредитные организации «накручивают» проценты для получения прибыли. К сожалению, законодательно процент накрутки никак не регламентируется, поэтому некоторые коммерческие банки и кредитные организации (микрозаймы) увеличивают ставки на 100 и более процентов.

Формула эффективной процентной ставки

Порядок расчета эффективной процентной ставки установлен Центробанком РФ. Формула расчета учитывает многие показатели, порой незнакомые обычному заемщику.

Однако стоит знать, что при расчете полной стоимости кредита учитываются следующие важные данные:

• Сумма кредита и процентная ставка по кредиту;
• Сумма залога или другого обеспечения;
• Сроки уплаты основного долга, процентов и т.д.

К этим показателям приплюсовываются платежи:

• за страхование заемщика и его имущества;
• за рассмотрение заявки на кредит;
• за открытие и ведение счета;

Полная формула расчета эффективной процентной ставки отражена в Указании ЦБ РФ «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита».

Для быстрого расчета ЭПС используется программа Excel, которая позволяет узнать полную стоимость кредита, общую сумму комиссий банка, остаток по кредиту, рассчитать аннуитетные платежи по кредиту и другие показатели.

В интернете представлено большое количество готовых файлов Excel, где для расчета собственной ЭПС достаточно ввести данные по вашему кредиту в соответствующие ячейки программы.

Для тех, кто мало знаком с Excel, существует более легкий способ – это кредитный калькулятор. С помощью поисковых систем можно найти множество вариантов кредитных калькуляторов, которые рассчитывают полную стоимость кредита, величину аннуитетных платежей по кредиту и т.д.

Для вычисления ЭПС необходимо знать следующие параметры:

• Сумма кредита;
• Срок кредита;
• Процентная ставка;
• Единовременные комиссии;
• Ежемесячные комиссии;
• Вид платежа – аннуитетный или дифференцированный;
• Дата начала выплат.

После указания всех данных нажимаем на кнопку «Рассчитать». Результатом расчетов кредитного калькулятора будут следующие данные:

• Сумма ежемесячного платежа;
• Переплата по процентам за кредит;
• Итоговая переплата с учетом комиссий;
• Эффективная процентная ставка.

Ежемесячная комиссия рассчитывается от полной суммы кредита, она неизменна на протяжении всего срока кредитования. Проценты по кредиту рассчитываются от оставшейся суммы долга, поэтому порой сумма комиссии превышает проценты по кредиту.

Что нужно знать перед подписанием договора?

Чтобы сэкономить на платежах по кредиту, еще до подписания кредитного договора нужно знать:

• Чем доступнее кредит, тем выше переплата – не стоит полностью доверять рекламным предложениям, предлагающим, например, получить кредит без справки 2-НДФЛ под низкий процент, без предоставления дополнительных документов – ИНН физического лица, водительское удостоверение и т.д.. Отсутствие обеспечения и подтверждения доходов заемщика только увеличивает риски банка, соответственно, и процентную ставку;
• Перед подписанием договора тщательно ознакомьтесь с полными условиями кредита, где прописаны все дополнительные расходы. Иногда банки идут на хитрость и не указывают в кредитном договоре величину комиссии за кредит, завуалировав ее строкой «в соответствии с тарифами банка». В этом случае необходимо потребовать от кредитного специалиста или найти самостоятельно данные о величине комиссий банка;
• Страхование заемщика – узнайте, нужно ли страховать жизнь и трудоспособность заемщика, ведь это дополнительные расходы;
• Наличие кредитной истории – через какое время обновляется кредитная история? Через 15 лет. Учитывайте это при оформлении займа;
• Наличие штрафа за досрочное погашение кредита.

Самыми выгодными кредитными продуктами считаются потребительский кредит или кредит на неопределенные нужды. Сумма переплаты по ним значительно ниже, чем у кредитных карт, где ЭПС достигает 100% и более.

Обязанность банков раскрывать полную информацию о стоимости кредитов создает условия для добросовестной конкуренции, обеспечивает прозрачность отношений между кредитными организациями и заемщиками.

Учитывая многочисленность кредитных предложений, заемщик должен тщательно отнестись к выбору банка для сотрудничества, обращая внимание не только на процентную ставку, но и на дополнительные комиссии.