Что входит в полную стоимость кредита?

Сегодня многие люди привыкли жить в кредит. Это удобно, просто и легко. Можно взять кредиты Промсвязьбанка, Сбербанка, Альфа-Банка, ВТБ24. Необязательно иметь официальное трудоустройство и высокий кредитный рейтинг, искать поручителей и оставлять в залог имущество. Займы выдаются практически мгновенно за счет проведения анализа потенциального заемщика кредитным скорингом. Понятно, что большую сумму взять сложнее, например, кредит на 500000 рублей в Сбербанке. Для ипотечных программ требуется иметь высокие официальные заработки и позитивную кредитную историю.

Бесспорно, кредиты – это хороший способ обеспечить себе комфортную жизнь и реализовать все свои потаенные желания здесь и сейчас. Но есть и обратная сторона медали у роскошной жизни в кредит. Нужно платить по долгам, причем вернуть необходимо не только ту сумму, которая была выдана на руки, но и проценты, комиссии и страховки.

С 2008 года в банковский обиход было введено понятие «эффективная процентная ставка», которая позволяет вычислить полную стоимость кредита. В нее входят:

• Тело кредита (основная сумма долга, которую клиент получил от банка и потратил на свои нужды).
• Проценты по кредиту, которые рассчитываются исходя из размера годовой процентной ставки, указанной в договоре.
• Разовые комиссионные сборы за оформление кредитного договора, рассмотрения заявки, выдачу кредита.
• Комиссии за открытие и ведение счетов клиента, кассовое обслуживание, выпуск, перевыпуск и обслуживание дебетовых и кредитных карт.

Добровольное страхование

В полную стоимость кредита входят платежи клиента в пользу третьих лиц. Это в первую очередь оплата услуг страховых компаний.

Совет: при заключении сделки на получение кредита стоит внимательно читать договор, особенно то, что написано мелким шрифтом, так как там могут быть «подводные камни» в виде страховок дополнительных комиссий.

От услуги «Страхование жизни» можно отказаться, несмотря на уговоры банковских сотрудников, так как страховка оформляется в добровольном порядке. В связи с тем, что банк заинтересован в оформлении дополнительных услуг (например, страхование жизни), которые повышают коэффициенты рентабельности, то и сотрудники пытаются «впарить» их каждому заемщику, особенно тем, кто мало разбирается в тонкостях кредитования, потому что обратился за займом впервые.

Как рассчитать досрочное погашение кредита, если оформлено страхование жизни? Многие клиенты думают, что при досрочном погашении кредита переплата полностью пересчитывается. Однако это заблуждение, так как при досрочном погашении подлежат пересчету только проценты. Последние возьмутся только за фактическое время пользования кредитом. Комиссии и страховки не пересчитываются. При досрочном погашении заемщиком своих долговых обязательств договор страхования продолжает действовать, то есть при наступлении страхового случая в период между досрочным возвращением долга и последней расчетной датой, указанной в кредитном договоре, страховая компания обязана будет вернуть заемщику либо его родственникам страховую сумму.

В полную стоимость кредита входит оплата услуг нотариальных контор в случае оформления ипотеки. К таким расходам можно отнести оценку передаваемого в залог недвижимого имущества. Также стоит учесть, что обязательным условием при оформлении ипотеки может стать страхование квартиры либо частного дома, приобретаемых в кредит.

Другие расходы заемщика

Сегодня в нашей стране не предусмотрена уголовная ответственность за неуплату кредита, но при недобросовестном выполнении своих долговых обязательств заемщику грозят штрафные санкции, понижение кредитного рейтинга и судебные разбирательства. При просрочках в полную стоимость кредита следует включить штрафы, пени и плату за предоставление сведений о размере задолженности.

Зачастую при оформлении кредитного договора клиент получает большую переплату, нежели рассчитывает, так как она состоит не только из процентов, но и комиссий, страховок и других дополнительных трат. Чтобы не попасть впросак, следует внимательно читать договор, который предстоит подписать.