Что лучше − кредит наличными или кредитная карта?

Человек, решивший взять займ в банке, зачастую не знает, как лучше поступить – оформить кредит на карту или получить деньги наличными. Чтобы понять, какой из этих видов кредитования выгоднее, необходимо разобраться с преимуществами и негативными сторонами обоих способов.

Также следует определиться, для каких случаев понадобятся заемные деньги. Считается, что, если предстоит крупная покупка, лучше получить наличные деньги, а для частых расходов на незначительные суммы (к примеру, для расчета в супермаркетах или интернет-магазинах), которые можно вернуть в течение месяца-двух, разумно использовать карту. Рассмотрим особенности каждой разновидности кредита.

Плюсы и минусы кредитной карты

Сегодня кредитование физических лиц приобрело огромную популярность. Банки при выдаче кредитных карт предлагают своим клиентам выгодные условия в виде низких процентных ставок, длительных сроков беспроцентного использования заемных средств при безналичном расчете (продолжительность грейс-периода может колебаться в диапазоне 30-100 дней), а также гибкую систему погашения задолженности.

Фактически пользователь берет займ без процентов, если не обналичивает с карты кредитные средства и вовремя их возвращает (до окончания грейс-периода). Многие банки предлагают своим клиентам оформить кредитку с кэшбэком, при этом сумма возврата потраченных средств может достигать 25-30%.

Рассмотрим основные преимущества кредитной карты перед потребительским кредитом. К ним следует отнести:

• наличие льготного периода;
• мобильность карточного кредита;
• возможность снятия средств в удобное для держателя карты время;
• возобновление кредитных средств;
• быстрое восстановление утерянного продукта.

Также следует выделить такие преимущества кредитной карты перед потребительским кредитом, как возможность использования лишь определенной суммы денег и начисление банковских процентов только на потраченные средства. К примеру, заемщик получил на карту от банка 100 тыс. рублей, а использовал только 30 тыс. Это означает, что проценты ему будут начислены только на потраченную сумму.

Если карта потерялась или ее украли, держателю достаточно позвонить оператору, и она мгновенно будет заблокирована. В любой момент можно заказать новый пластик. К примеру, чтобы восстановить карту Сбербанка, пользователи могут лично посетить отделение банка или подать заявку через Интернет. Стандартные сроки получения нового продукта составляют 14 дней с момента обращения.

Наличие большого количества банкоматов и банковских отделений позволяет держателям кредитных карт использовать деньги практически в любой точке мира. Фактически человек не имеет привязки к определенному населенному пункту и получает доступ к деньгам, находясь в любом регионе. После погашения долга средства можно вновь использовать до момента окончания срока кредитного договора (при условии своевременного погашения задолженности).

Тем не менее кредитные карты обладают рядом недостатков, о которых обязан знать каждый человек. К ним относятся:

• наличие обязательных платежей за обслуживание карты;
• высокие ставки на потребительские займы;
• наличие платы за проведение расходных операций;
• невозможность получения большой суммы заемных средств.

В зависимости от типа карты банковские организации взимают ежегодную оплату за ее обслуживание, размер которой составляет от 500 до 3000 рублей. К тому же в сравнении с потребительскими кредитами наличными стоимость кредитки может быть в несколько раз выше. Например, минимальная величина процентной ставки по простому кредиту стартует от 13-14% годовых, а по кредитной карте этот показатель составляет 19-20%. Поскольку операции с кредитными картами связаны с определенной долей рисков, размер одобренной суммы денег будет значительно меньше, чем при оформлении потребительского займа.

Важно: к существенным минусам использования кредитных карт следует отнести высокий процент за «обналичку» средств. В среднем комиссия за вывод денег составит порядка 4-6% от суммы за каждую проведенную операцию.

Держатели кредитных карт должны понимать, что при беспрепятственном доступе к деньгам всегда возникает большой соблазн потратить сумму гораздо выше той, которая была запланирована изначально. По этой причине многие заемщики, погашая задолженность, нередко вновь используют кредитные деньги, что ведет к увеличению долга.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Потребительские кредиты в виде наличных средств выдаются на любые нужды. При этом клиенты должны вернуть банку деньги с учетом процентов в установленный срок. Также кредит можно получить для приобретения дорогостоящей техники, автомобилей и других товаров народного потребления. Для этого в крупных магазинах имеются филиалы банков, куда может обратиться практически любой желающий. При этом деньги не выдаются клиенту на руки, а сразу же переводятся на счет продавца. Потребительский кредит отличается рядом неоспоримых преимуществ:

• низкой процентной ставкой в сравнении с кредитной картой;
• фиксированной суммой выданных средств;
• отсутствием платы за проведение финансовых операций;
• возможностью получения больших сумм займов;
• отсутствием возможности кражи денег со счета.

Если человек не знает, что выгоднее, кредит или кредитная карта, стоит обратить внимание именно на первый вариант получения заемных средств, ведь тогда заемщик получает строго фиксированную сумму денег. Это означает, что он не имеет возможности вновь воспользоваться погашенной суммой (в отличие от держателей кредитных карт), поэтому быстрее закроет свой долг перед банком и не сможет снова снять деньги, как только ему заблагорассудится.

В отличие от кредиток потребительские займы обладают меньшей процентной ставкой, поэтому за год переплата будет значительно ниже. Если гражданин получит наличные средства, ему не придется платить за обслуживание. Отвечая на вопрос, что лучше, кредит наличными или кредитная карта, отметим, что в первом случае заемщик может получить сумму до 3 млн рублей. При оформлении карточного продукта ее размер, как правило, колеблется в диапазоне 300-750 тыс. рублей. Естественно, чтобы получить крупный займ, человек обязан представить доказательства соответствующих ежемесячных доходов, которые способны покрыть риски.

Важно: при несоблюдении элементарных правил безопасности держатели кредитных карт рискуют остаться без денег, поскольку их запросто могут снять со счета мошенники. Такие подводные камни отсутствуют при использовании потребительских займов.

К минусам использования кредитов наличными следует отнести:

• разовое начисление процентной ставки на всю сумму кредита;
• наличие ряда сложностей при досрочном погашении;
• строго ограниченный срок закрытия кредита.

Как только человек оформит потребительский кредит, процентная ставка начисляется банком сразу на всю сумму займа. Причем ее размер не зависит от того, сколько денег было реально потрачено, поэтому проценты придется оплачивать в полном объеме. Деньги нужно возвращать строго в определенные сроки, которые прописываются в договоре. Если оплаты поступают с просрочкой, это влечет за собой начисление пени и, как следствие, потерю немалых сумм. К тому же в дальнейшем получить кредит с плохой кредитной историей будет достаточно проблематично.

Совет: при оформлении потребительского кредита заемщику нужно поинтересоваться у специалиста банка, предоставляются ли так называемые «кредитные каникулы». Такая опция доступна далеко не во всех финансовых учреждениях. Она позволяет оформить отсрочку платежа сроком до 3 месяцев, если у человека возникнут финансовые трудности.

Банки не приветствуют досрочное погашение кредитов, поскольку тогда они теряют свою прибыль. Тем не менее у клиентов есть такая возможность, для чего нужно лично посетить любое отделение финансового учреждения, сообщить менеджеру о своем намерении закрыть долг и написать соответствующее заявление. Если гражданин занят, у него далеко не всегда появляется возможность приехать в банк, чтобы оформить досрочное погашение.

Что выгоднее – кредит или кредитная карта?

Перед тем как взять в банке займ, необходимо проанализировать плюсы и минусы потребительского кредита и карты, а также определиться с целью получения денежных средств. Также следует обратить внимание на условия погашения долга, чтобы минимизировать собственные потери.

Оформление потребительского кредита отличается гибкой системой процентных ставок, размер которых во многом зависит от сроков погашения, запрашиваемой суммы, статуса кредитной истории конкретного заемщика, целей кредитования, а также уровня его ежемесячного дохода.

Перед заказом карты следует вспомнить о том, что ставки по ней будут значительно выше, чем при получении займа наличными, к тому же всегда придется оплачивать проценты за вывод средств. Еще с владельцев кредитных карт всегда снимается фиксированный процент за обслуживание.

Как мы уже говорили потребительские кредиты достаточно сложно погасить досрочно. Что касается владельцев банковских карт, то данная проблема отсутствует, и они могут закрыть долг в любой момент.

Важно: многие держатели кредиток не знают, в чем отличие Visa от Mastercard. Следует понимать, что, если карта будет использоваться на территории Российской Федерации, принципиальной разницы не окажется, поскольку обе системы исправно работают с рублем. Тем не менее именно Виза пользуется большей популярностью у наших соотечественников.

Потребительские кредиты можно получить в виде наличных средств или оформить ими оплату дорогостоящего имущества (жилье, автомобиль). Кредитные карты используются в основном для безналичной оплаты, поскольку проценты при расчетах через терминалы минимальны либо полностью отсутствуют.

Чтобы взять займ в виде наличных денег, потенциальному заемщику потребуется предоставить сотрудникам банка достаточно большое количество различных бумаг. Это необходимо для того, чтобы доказать свою платежеспособность. Для получения кредитной карты требования к документам существенно ниже, а если сумма займа невелика, многие банки даже не просят у человека справку о доходах.

В итоге отметим, что, если предстоит дорогостоящее приобретение, выгодно оформить потребительский кредит, сделать покупку и погашать долг согласно графику. Этот вид займа идеально подойдет людям со стабильным доходом. Кредитные средства на карте позволяют решить финансовые трудности тем, кому срочно потребовалась некоторая сумма до зарплаты (при этом можно приобретать продукты питания в супермаркетах, покупать товары первой необходимости, оплачивать коммунальные и иные услуги без процентов, если долг возвращается до истечения льготного периода).