Что делать, если банк подал в суд за неуплаченный кредит?

Многие заемщики, которые столкнулись с финансовыми трудностями и не в состоянии выполнить взятые на себя обязательства перед кредитором, становятся участниками судебных процессов, инициаторами которых являются банки. Не зная, что делать в такой ситуации, некоторые впадают в отчаяние и совершают необдуманные поступки. Специалисты утверждают, что в таких ситуациях не стоит сразу паниковать, так как в большинстве случаев решение вопросов о погашении просроченных займов в судебном порядке может быть выгодно как одной, так и другой стороне.

Через сколько банк подает в суд за неуплату кредита?

Как правило, кредитно-финансовые учреждения не подают в суд на своих должников, если срок их просрочки составляет несколько недель. Если заемщики на протяжении 3-х месяцев не пытаются даже частично погасить задолженность, то против них будет инициировано судебное разбирательство. Это связано в первую очередь с усложнившейся ситуацией на отечественном финансовом рынке, из-за которой банки пытаются любыми способами вернуть свои деньги.

Стоит отметить, что на процесс подачи искового заявления абсолютно не влияет сумма просрочки. Получить извещение из суда может заемщик как с задолженностью в несколько тысяч рублей, так и с долгом, превышающим миллион. Банки, пытающиеся в судебном порядке заставить должников выполнить взятые на себя финансовые обязательства, преследуют еще одну цель: таким образом они оказывают психологическое воздействие на других клиентов, чтобы они всегда помнили, что кредитор никого не оставит безнаказанным.

В качестве основных причин, побуждающих финансовые учреждения подавать иски против своих заемщиков, можно выделить следующие:

• стремление защитить деловую репутацию;
• отсутствие возможности без решения суда списать просроченную задолженность;
• ограниченный срок исковой давности по кредиту после решения суда.

Что делать, если банк подал в суд за неуплату кредита?

Если финансовое учреждение, например, Быстроденьги, устало ждать от заемщика финансовых поступлений, его юристы составляют иск и подают в суд по месту проживания должника. Получив неприятное известие, клиент банка не должен впадать в панику. Ему необходимо все взвесить, реально оценить свои возможности и со всем хладнокровием подготовиться к судебному процессу.

Совет: заемщики, которые просрочили оплату ежемесячных платежей, не попадают под действие Уголовного Кодекса России. Участие правоохранительных органов в этом конфликте интересов возможно в том случае, если финансовое учреждение докажет факт мошенничества.

Действия заемщика после получения извещения из суда о предстоящем заседании:

1. Лично посетить отделение финансового учреждения, в котором оформлялся кредит.
2. Написать заявление с просьбой о реструктуризации долга (в нем должна быть указана причина возникших финансовых затруднений, повлиявших на платежеспособность клиента, желательно приложить и подтверждающие документы). Если банк отказывается это делать, то нужно написать повторное заявление, в котором попросить о предоставлении кредитных каникул. Все заявления, которые подаются кредитору, необходимо составлять в 2-х экземплярах (один отдается секретарю, на втором ставится отметка банка о принятии, и он остается у заемщика).
3. Посетить суд, обратиться в канцелярию и сделать запрос на ознакомление с делом. При себе заемщик должен иметь паспорт. После получения на руки папки с документами должнику нужно сфотографировать каждую бумагу, чтобы в спокойной обстановке более детально изучить ее содержимое.
4. В домашних условиях перепроверить все проведенные банком исчисления. Если у заемщика возникли подозрения о необоснованном завышении финансовых претензий, ему необходимо обратиться к юристам кредитора и потребовать разъяснений.
5. Нанять адвоката или самостоятельно представлять свои интересы в суде.

В каком случае кредитор может обвинить должника в мошенничестве?

Если у заемщика возникла просрочка по кредиту, это еще не значит, что на него сотрудники правоохранительных органов заведут уголовное дело. В соответствии с Уголовным Кодексом, действующим на территории Российской Федерации, привлечь к ответственности должника можно в том случае, если будет доказано, что неуплата ежемесячных платежей была умышленной.

Злостного неплательщика определяют по следующим критериям:

• не выполняет свои кредитные обязательства и не реагирует на обращения сотрудников банка;
• имеет финансовые возможности погасить задолженность, но сознательно этого не делает;
• просрочка по кредиту составляет более 6 месяцев.

Совет: сотрудники правоохранительных органов могут доказать, что должник умышленно не выполняет свои кредитные обязательства, если они выяснят, что в его личном владении имеются различные ценности и объекты недвижимости. В случае сбора достаточной доказательной базы злостный неплательщик будет отвечать по нескольким статьям Уголовного Кодекса России (ст. 159 и ст. 177).

Нюансы, о которых должен помнить должник банка

Советы должнику, получившему повестку из суда:

1. Заемщику необходимо внимательно изучить всю кредитную документацию. Например, кредит для пенсионеров в Россельхозбанке имеет ряд особенностей, поэтому должнику нужно прочитать все пункты договора.
2. Выяснение объема окончательной задолженности. Должнику следует самостоятельно выполнить все расчеты, так как банковские работники очень часто допускают ошибки не в пользу клиентов.
3. Если в процессе проведения исчисления были выявлены расхождения с суммами, указанными в банковских требованиях, то заемщику необходимо оспорить неправомерно завышенную задолженность.
4. Специалисты настоятельно рекомендуют должникам оспаривать и комиссию, которую начисляют финансовые учреждения за любые банковские операции. Как показывает судебная практика, представители Фемиды зачастую полностью отменяют начисленные комиссионные вознаграждения.
5. Кредиторы, например, Сбербанк, всем должникам выставляют неустойку (часто она достигает заоблачных сумм), которую последние могут оспорить в судебном порядке.
6. Чтобы должника не обвинили в мошеннических действиях, ему необходимо документально подтвердить свою неплатежеспособность на момент возникновения задолженности по кредиту. В качестве доказательной базы могут быть использованы следующие документы: свидетельство о рождении ребенка, отметка в трудовой об увольнении с работы, свидетельство о смерти родственника и т.д.
7. Заемщик, у которого возникла просрочка по кредиту, не должен даже в устной беседе с сотрудниками банка озвучивать свое нежелание возвращать долг. Идеальным вариантом станет его письменное обращение к руководству финансового учреждения с просьбой о реструктуризации долга. Если банк не желает идти навстречу своему клиенту в данном вопросе, нужно получить письменный отказ.
8. После того как кредитор подаст исковое заявление в суд, он по закону не имеет права требовать возмещения больших сумм, чем те, которые были указаны в иске. Если после начала судебной тяжбы банк продолжает увеличивать сумму задолженности, то заемщик вправе ее оспорить (кроме судебных издержек).

Роль поддержки юристов

Если заемщик имеет финансовые возможности, ему лучше заручиться квалифицированной правовой поддержкой в борьбе с кредитором. Для этого необходимо обратиться к узкопрофильным юристам, которые именуют себя антиколлекторами. Они досконально знакомы со всеми законами и нормативно-правовыми актами, касающимися банковской сферы, имеют богатую судебную практику и способны грамотно обойти возникающие в таких вопросах «подводные камни».

Получение банком судебного приказа

Некоторые финансовые учреждения не желают тратить много сил на изнуряющие судебные разбирательства, поэтому обращаются к представителям Фемиды за судебным приказом. В настоящее время это является наиболее быстрым и легким способом взыскания просроченной задолженности, так как заемщик лишается возможности защитить свои интересы. Представители Фемиды в этом случае руководствуются Гражданским Кодексом РФ (ст. 122), который гласит, что судья имеет право выносить решение по задолженностям без присутствия должника на том основании, что кредитная сделка представляет собой подписанный сторонами договор. С момента подачи искового заявления до даты получения соответствующего приказа может пройти 7-10 дней.

Совет: судебный приказ может заменять собой исполнительный лист. В соответствии с Федеральным законодательством, финансовые учреждения имеют право такой документ передавать в ФССП.

Если заемщик узнал о наличии такого приказа от сотрудников исполнительной службы, он имеет законное право оспорить его в судебном порядке. Для этого ему необходимо подать заявление мировому судье в течение 10 дней с момента получения приказа. Стоит отметить, что обращаться нужно именно к тому глашатаю закона, которым выносилось решение не в пользу должника.

При составлении заявления клиенту банка следует обосновать, почему он считает неправомерным судебный приказ:

• не согласен с предметом спора;
• найдены ошибки в расчетах;
• начислена неустойка, сумма которой несоразмерна нарушению и т. д.

Судебное разбирательство

В соответствии с Федеральным законодательством России, судебные заседания, на которых рассматриваются исковые заявления от банков, проводятся по месту регистрации заемщиков-должников. Чтобы не настроить против себя представителей Фемиды, ответчики должны регулярно посещать все слушания, благодаря чему они смогут убедить суд в своей готовности к урегулированию возникших конфликтов. Если должник по уважительным причинам не может посетить заседание, ему необходимо передать в суд подтверждающий отсутствие документ.

Судебная практика показывает, что в ходе судебных разбирательств банки и должники часто заключают мировые соглашения. В противном случае дело может закончиться продажей личного имущества заемщика, вырученные деньги от которого пойдут на погашение долга и уплату судебных издержек. Если после продажи ценных вещей должника требования кредитора не удалось погасить в полном объеме, то с его заработной платы будет ежемесячно удерживаться фиксированная сумма (20-50%).

Может ли должник самостоятельно защитить себя в суде?

Если заемщик немного ориентируется в Федеральном законодательстве, действующем на территории Российской Федерации, он может попробовать самостоятельно защитить свои интересы в суде. Для этого ему необходимо ознакомиться с особенностями проведения таких судебных процессов:

1. Юристы финансового учреждения составляют исковое заявление и подают его в суд по месту регистрации (фактического нахождения) должника. К иску прилагается доказательная база (кредитный договор, расчет суммы задолженности и неустойки, переписка с заемщиком и т.д.) и квитанция об уплате государственной пошлины.
2. Если в кредитовании принимали участие поручители или заемщиком передавалось в залог ценное имущество, то юристы банка составляют заявление относительно применения к ним обеспечительных мер.
3. Представителями фемиды возбуждается судебное производство. Если судья посчитает недостаточной доказательную базу заявителя, ему может быть отказано в судебном разбирательстве.
4. Судья проводит предварительную беседу с обеими сторонами конфликта. После получения недостающей информации по исковому заявлению судья назначает дату заседания, к которому должнику нужно основательно подготовиться (очень важно найти аргументы в свою пользу).
5. На судебном заседании заемщик должен передать все квитанции, подтверждающие факт погашения кредита. Также следует документально подтвердить, что на момент возникновения просрочки у него не было средств для совершения ежемесячных платежей. Специалисты рекомендуют заемщикам ежемесячно перечислять банку хотя бы минимальные суммы, в таком случае суд будет проще убедить в своих благих намерениях.

Если должник грамотно выстроит свою защиту, он сможет добиться от суда:

• уменьшения общей суммы задолженности;
• принудить финансовое учреждение к реструктуризации долга (например, реструктуризация кредита в ВТБ24 проходит без проблем, так как банк охотно идет навстречу своим клиентам);
• сделать сумму ежемесячного платежа соразмерной доходам;
• признать себя банкротом (если отсутствует личное имущество и другие материальные ценности).

Каждый заемщик, который ставит подпись в кредитном договоре, обязан выполнять взятые на себя финансовые обязательства. Даже если он окажется в затруднительной ситуации и не сможет своевременно оплачивать ежемесячные платежи, ему не следует отчаиваться. Грамотные действия помогут должнику избежать больших неприятностей и денежных потерь, даже если решение проблемы будет перенесено в правовую плоскость. Заручившись поддержкой высококвалифицированного юриста, заемщик сможет в судебном порядке максимально уменьшить размер финансовых претензий кредитора. Если у должника нет возможности нанять адвоката, он может самостоятельно противостоять нападкам банка и защитить свои интересы. Также ему стоит помнить, что просрочки помешают в будущем получать выгодные займы, в результате чего придется оформлять микрокредиты с плохой кредитной историей, по которым очень высокие проценты.