Кредиты, займы и залоги с приставкой «авто»: отличия, особенности и задачи

Если у человека есть транспортное средство, то оно может быть использовано не только по прямому назначению, но и в качестве залогового имущества. Что это означает? Всего лишь то, что в случае острой необходимости владелец ТС сможет получить довольно крупную сумму денег в свое распоряжение быстро и без особых проблем.

Не стоит путать два разных финансовых продукта – автозайм и кредит под залог авто. Во втором случае это программа для приобретения ТС под обеспечение, которым является сам предмет покупки. В первом – это денежная ссуда под залог транспортного средства, которое находится в собственности заемщика.

Какие правила существуют у автозаймов и автокредитов? К кому лучше обратиться? Где будет ТС до погашения ссуды? Что такое займ и кредит под ПТС? Все эти вопросы и еще ряд других по теме волнуют многих желающих воспользоваться одним из финансовых продуктов.

Автозаймы и автокредиты — в чем отличия?

Для начала нужно четко определить, что автокредитование проводится исключительно по алгоритму, где предметом покупки служит транспортное средство. То есть клиент приходит в банк, где может получить деньги на приобретение легкового автомобиля. Некоторые финучреждения предлагают программы по коммерческому автотранспорту. Кроме того, есть организации, практикующие лизинг, позволяющий стать владельцем ТС по схеме долгосрочной аренды с правом выкупа.

Автокредиты: некоторые стандартные детали

Вариантов продуктов такого характера довольно много, можно оформить автокредит без первоначального взноса на подержанный автомобиль, приобрести новый, существуют версии экспресс-кредитов, льготные предложения с государственным субсидированием. Однако еще раз стоит подчеркнуть – заемные деньги идут на покупку ТС.

Яркий пример банка, работающего в этом направлении, — ВТБ24. У этого финансового учреждения существует несколько выгодных программ для тех, кто желает купить авто:

• «Автостандарт». В рамках формата можно приобрести новый или подержанный автомобиль зарубежного или отечественного происхождения. Процентные ставки вариативны — от минимальной в 16,9% до 21,9% по максимуму. Зависит размер от нескольких факторов. Здесь играет роль страна-производитель ТС, его возраст и стоимость.
• «Автолайт» со сроком рассмотрения заявки в два рабочих дня, с 5-летним периодом для погашения. Приобрести с помощью этой программы можно автомобиль отечественного или зарубежного автопрома, его возраст не должен превышать 5-ти и 10-ти лет соответственно.
• «Автоэкспресс» отличается максимально сжатыми сроками принятия решения по заявке заемщика. Также он интересен специальными условиями на приобретение отдельных марок, куда включены Volvo, KIA, Suzuki, Chevrolet Niva. Для клиентов, заключивших договор страхования с рекомендованной банком компанией, дается сниженный процент.

Широкая линейка автокредитов ВТБ24 дает возможность подобрать наиболее удобный вариант в конкретной ситуации. Хотя существует еще ряд банков, которые могут помочь решить проблему с приобретением автомобиля.

Совет: если вы подыскиваете для себя автокредит без первоначального взноса в Екатеринбурге или любом ином городе, то внимательно изучайте предложения всех банков, до которых вы можете «дотянуться» или, другими словами, у кого в ассортименте есть такого характера продукты. «Сетелем» с большим выбором программ, «ЛокоБанк», «Кредит Европа Банк» и еще ряд других финучреждений могут стать надежными партнерами в приобретения авто.

Для современного отечественного автокредитования характерны несколько моментов:

• это целевая ссуда, она выдается на покупку конкретного транспортного средства;
• как правило, сотрудничество строится между тремя сторонами: заемщиком (он же – покупатель авто), финансовым учреждением (оно выдает деньги и получает за свои услуги определенный процент), продавцом (в его качестве может выступать как автосалон, так и физическое лицо);
• приобрести при помощи автокредита можно как новое ТС, так и подержанное, хотя во втором случае у разных банков есть различные ограничения по возрасту авто или его пробегу;
• автокредит подразумевает в обязательном порядке залоговую форму, его обеспечением становится приобретаемое ТС;
• из предыдущего момента вытекает то, что с имуществом до полной выплаты нельзя проводить операции по его продаже, дарению и подобные, связанные с передачей права собственности, этим ссуда напоминает приобретение авто в лизинг для юридических лиц и физлиц;
• такие формы займов подразумевают обязательное страхование имущества (актуально для подавляющего большинства предложений);
• при стандартной процедуре оформления кредитной сделки паспорт ТС остается у залогодержателя, то есть у банка.

По статистике за последние два десятилетия количество покупок автомобилей в кредит выросло в разы. Если в 2002 году россияне купили всего лишь 7% ТС с помощью заемных денег, то уже в докризисном 2008 году это число выросло до 45-ти процентов. В нынешнем периоде наблюдается определенный спад темпов роста в связи с общим экономическим положением, однако тенденция сохраняется. По сути, мы двигаемся в направлении европейской модели, где в кредит приобретается более 2/3 всех автомобилей.

Автозаймы и их особенности

У автозайма совершенно другие функции и задачи. С его помощью можно получить денежные средства, которые будут использованы на любые цели по усмотрению заемщика. Обеспечением их возврата в адрес той организации, что их выдает, становится автомобиль.

Именно здесь мы видим кардинальное отличие кредита и займа с приставкой «авто». Но сходства тоже есть:

• и там, и там фигурирует залог – транспортное средство;
• деньги даются под проценты;
• в обязательном порядке есть оговоренный срок ссуды, штрафы и пени за просрочку;
• в случае непогашения займа владелец может лишиться своего ТС.

Разница только в самой цели, на которую будут потрачены полученные в виде займа деньги. Автокредит используется исключительно на покупку нового (для будущего собственника нового) ТС, автозайм – для решения любых задач и проблем владельца авто.

Правила автозаймов

Итак, у вас есть в собственности транспортное средство, и вам понадобились деньги. Именно сочетание этих двух моментов может отправить человека в банк или в автоломбард.

Здесь сразу стоит оговориться, что только весьма ограниченное число коммерческих банков выдают автозаймы. Среди них «ЛокоБанк», «Кредит Европа Банк» и еще несколько других. Однако этот продукт не получил в этой категории финансовых организаций широкого распространения. Некоторые путают понятие потребительских кредитов под обеспечение, где в перечне имущества может быть и автомобиль или иное транспортное средство. Но оно может идти только как дополнительное имущество и в ограниченном числе случаев. Также наличие дорогостоящей машины может расцениваться банком в качестве еще одного доказательства высокого уровня платежеспособности клиента. Но чистый автозайм работает несколько по-другому.

Алгоритм получения займа под залог транспортного средства

Собственно, все происходит по стандартной схеме ломбарда. Владелец имущества, независимо от своего статуса (юридическое это лицо или физическое), обращается в организацию, предоставляющую услуги ссуд под проценты и залог, и получает определенную сумму денег, если вещь обладает стоимостью.

Практически каждое транспортное средство можно отнести к категории дорогостоящих товаров, то есть таких, под залог которых можно получить внушительные деньги.

Основные правила автозаймов следующие:

• это можно сделать в банке, МФО или автоломбарде;
• полученная сумма будет зависеть от оценочной стоимости автомобиля и условий его содержания в период действия договора;
• размер займа определяет эксперт-оценщик организации, выдающий средства;
• для получения займа необходим определенный комплект документов;
• в качестве залога выступает само транспортное средство, которое хранится на специальной стоянке, либо же паспорт ТС.

Если разбирать все условия детально, то можно отметить бесспорные преимущества автоломбардов и МФО:

• Минимальный пакет документов. Здесь не нужны справки с работы или о доходах. Для получения ссуды необходим только паспорт гражданина РФ, СТС и ПТС (свидетельство о регистрации транспортного средства и паспорт транспортного средства).
• Срок займа. Профильные организации дают деньги на различные периоды времени, встречаются программы длительностью от 1-го месяца до 5-ти лет.
• Простота и прозрачность. Компании, ведущие свою деятельность в этом сегменте финансового рынка, предоставляют услуги по максимально понятной для клиента схеме: «есть транспортное средство – будут деньги». Вся операция займет от силы пару часов.
• Удобство оформления. Профильные компании не ограничивают свою работу строгим стандартным графиком. Получить займ можно в выходные дни или в вечерние часы.
• В качестве залога принимаются различные транспортные средства, ссуду можно получить под катер или яхту, строительную или дорожную спецтехнику, трактор или комбайн. Главное, чтобы имущество имело стоимость и принадлежало заемщику.

Совет: многие желающие воспользоваться автозаймом переживают, что им могут предложить меньшую сумму, чем они рассчитывают. Это связано с сомнением в адекватной оценке имущества, ведь она проводится сотрудником компании или, другими словами, «своим» для нее оценщиком. Такой подход характерен только для предприятий, которые либо неуверенно чувствуют себя на профильном рынке, либо же для тех, чья деятельность строится по не весьма прозрачным схемам. Ведущие компании рынка практикуют подход, где ТС оценивается максимально близко к его рыночной стоимости. Это более выгодно, ведь заемщику можно выдать большую сумму и, соответственно, получить больше процентов.

Сегодня финансовые продукты по схеме «есть ТС – есть деньги в кредит» реализует огромное число различных организаций. Профильные компании можно найти не только в Москве, Санкт-Петербурге или других мегаполисах. Они работают во всех крупных городах России и потихоньку охватывают «глубинку». Их услуги становятся доступны жителям районных центров и сельской местности.

Совет: чтобы обезопасить себя от мошенников и недобросовестных компаний, стоит искать крупных игроков рынка. Тем более что их сети расширяются с каждым годом, филиалов появляется все больше, услуги становятся все доступнее.

Залог ПТС: особенности и нюансы

ПТС или паспорт транспортного средства – бланк строгой отчетности в серо-светло-синих тонах, снабженный водяными знаками и другими элементами защиты. Это основной документ, подтверждающий право собственности на ТС. ПТС не входит в комплект документов, которые необходимо иметь с собой водителю за рулем. Он используется в случае любых сделок с ТС — при продаже, дарении, на его основании выписывается СТС (свидетельство о регистрации транспортного средства).

Сегодня распространены автокредиты, где ПТС остается в банке до погашения ссуды. То есть новоиспеченный владелец, купивший машину в автосалоне или у частного продавца, уезжает на ней, а обеспечением выплат для организации, в которой взят кредит, становится ПТС. Этот документ будет передан в руки заемщику после внесения последнего платежа, и в нем будет сделана запись о новом собственнике.

Совет: иногда возникают ситуации, в которых выплачивать ссуду за машину становится проблематично. Многие видят выход из них в продаже кредитного ТС. Если вас интересует, как продать кредитный автомобиль, если ПТС в банке, то сначала обратитесь в финучреждение. В последнее время участились такие случаи, поэтому многие банки разработали официальную процедуру сделок указанного характера. Подавляющее большинство банков не возражают против таких продаж. Кроме того, проведение операции по подобной схеме требует открытого диалога с покупателем. Скрывая от него тот факт, что авто в залоге, вы вызываете только негативную реакцию.

Также ПТС может стать тем документом, под который владелец машины может взять автозайм. Практикуют такие программы банки (довольно редко), автоломбарды и МФО. Они аналогичны займам под залог авто с некоторыми отличиями:

• При автозалоге ТС остается на специализированной охраняемой площадке, при ПТС-залоге ТС находится в полном распоряжении владельца. Он может делать с ним все, что угодно, кроме проведения сделок, связанных с передачей права собственности.
• Автозалог ТС зачастую позволяет рассчитывать на более крупную сумму займа, многие профильные организации выдают до 90% стоимости машины. ПТС – менее выгодный в этом плане вариант, подавляющее число компаний дают от 50 до 70% от оценочной стоимости ТС.

Сегодня получить займ под залог транспортного средства или его паспорта становится все проще, процедура не сложнее, чем открытие расчетного счета для ИП. Ссуда такого плана удобна быстротой и простотой выдачи, комфортностью оформления, минимальным пакетом документов и возможностью получить существенную сумму. Займ под залог ПТС еще более выгоден в определенных ситуациях, ведь в этом случае ТС остается в распоряжении владельца.