Как оформить автокредит с плохой кредитной историей под залог авто?

Сегодня многие российские банки предлагают физическим лицам программы автокредитования, по которым можно оформить Рено Логан в кредит на 3 года или любую другую марку машины. Некоторые граждане отдают предпочтение отечественному автопрому, поэтому подают заявки на Ладу Весту в кредит без первоначального взноса. Также физическими лицами рассматриваются условия автокредита на подержанные автомобили, по которому установлены не слишком жесткие требования и приемлемые процентные ставки, подходящие для людей с небольшим уровнем достатка.

Сложно ли с плохой кредитной историей принять участие в автокредитовании?

Многие российские граждане регулярно принимают участие в кредитовании. Из-за сложной экономической ситуации в стране у некоторых заемщиков возникают временные финансовые трудности, из-за чего они нарушают платежный режим и сразу попадают в черный список. Со временем их материальное положение стабилизируется, но кредитная история так и остается испорченной. Несмотря на это, у них есть шанс и дальше пользоваться кредитными программами, так как многие финансовые учреждения регулярно разрабатывают именно для такой категории клиентов новые программы.

Если человек хочет приобрести машину и у него есть деньги, чтобы без просрочек вносить обязательные платежи, он может подать заявку на автокредит в некоторые российские банки. Из-за того, что заемщики с плохой кредитной историей автоматически относятся в категорию неблагонадежных клиентов, финансовые учреждения стремятся любым образом защитить свои деньги от рисков. С подозрением банки относятся к физическим лицам, в кредитной истории которых существуют следующие отметки:

• нарушение сроков при внесении ежемесячных платежей;
• по кредитной программе не доплачивалась фиксированная сумма;
• физическое лицо досрочно вернуло займ, хотя условиями договора это не было предусмотрено;
• не оплачены или недоплачены суммы штрафных санкций и пеней, начисленные банком за нарушение платежной дисциплины;
• без ведома финансового учреждения изменяли способ оплаты обязательных платежей;
• прекратили выплаты по действующему кредиту полностью или частично;
• отказались контактировать с представителями финансового учреждения, которые пытались найти совместное решение проблемы;
• получали частые отказы по кредитным заявкам;
• пользовались заемными средствами, которые были выданы по чужим документам;
• наличие нескольких действующих кредитов, из-за которых отсутствует возможность оформить новый займ и т.д.

В том случае, когда негативная кредитная история гражданина сформировалась за счет сторонних факторов, или же допущенные нарушения не позволяют зафиксировать заемщика в статусе злостного неплательщика, то банк может рассмотреть его кандидатуру на участие в автокредитовании. В качестве смягчающих обстоятельств могут выступить:

• болезнь заемщика или его близких родственников;
• увольнение с основного места работы не за нарушения, а по сокращению штата;
• постоянные задержки заработной платы;
• скоропостижная кончина близкого родственника;
• стихийное бедствие, которое произошло по месту жительства или работы клиента.

Совет: если граждане думают, что отсутствие кредитной истории дает им преимущества по отношению к другим заемщикам, то они глубоко ошибаются. Банк такого клиента сразу отнесет к категории неблагонадежных, так как не знает, сможет ли он обслуживать автокредит и не будет ли нарушать платежную дисциплину.

В каких банках дают кредит с плохой кредитной историей под залог автомобиля?

Многие российские граждане, имеющие печальный опыт сотрудничества с финансовыми учреждениями, пытаются найти банк, который сможет их кредитовать хотя бы под залог автомобиля. В этом случае им нужно быть готовыми к тому, что финучреждение установит завышенные процентные ставки, поэтому нужно сразу дать реальную оценку своим финансовым возможностям, дабы своевременно вносить ежемесячные платежи. Если у потенциального заемщика есть стабильный доход, то он готов пойти на любые условия банка, поэтому, не задумываясь, принимает участие в той программе автокредитования, которую ему предлагают.

Наименование финучреждения	Срок автокредитования	Процентные ставки	Сумма автозайма (в рублях)
Перминвестбанк	5 лет	23,90%-50,00%	до 1 500 000
Запсибкомбанк	не более 5 лет	от 32,00%	любая
Ренессанс Кредит	до 3-х лет	19,90%-42,90%	от 300 000 до 500 000
Хоум Кредит Банк	2-5 лет	от 20,00%	до 700 000
Траст Банк	3-5 лет	69,90%	до 700 000
Промсвязьбанк	от 6 месяцев до 5 лет	от 18,00%	до 1 000 000

Совет: если физическому лицу отказали все банки, в которые оно обращалось, то оформить автокредит с плохой кредитной историей ему может помочь кредитный брокер. За свои услуги он возьмет определенный процент, но зато подберет финансовое учреждение, которое даст согласие на сотрудничество. Также человек может обратиться напрямую к официальному дилеру или, например, принять участие в специальной программе КИА Финанс, благодаря чему на выгодных условиях приобретет машину.

Передача автомобиля в залог

Многие люди, пытающиеся оформить кредит под залог авто, интересуются тем, где на протяжении всего срока действия договора будет находиться их транспорт. Стоит отметить, что автокредит с плохой кредитной историей предусматривает залоговое обеспечение, поэтому клиентам ничего не остается, кроме как согласиться на это условие финучреждения.

Согласно условиям таких автокредитных программ, приобретаемое автотранспортное средство на протяжении всего срока действия договора будет являться собственностью банка. Заемщик может эксплуатировать его в личных целях, но не имеет права совершать с машиной никаких юридических действий. Ему запрещено продавать, менять, дарить автомобиль до тех пор, пока он не вернет все деньги финучреждению.

Дополнительные требования, которые может выдвинуть банк клиенту

Люди, которые пытаются оформить автокредит с плохой кредитной историей, должны быть готовы к тому, что банк поставит перед ними дополнительные требования. Если финансовое учреждение усомнится в благонадежности потенциального заемщика, оно может попросить его привлечь к автокредитованию одного или нескольких поручителей. К ним также предъявляются особые требования: наличие российского гражданства, местной прописки, документальное подтверждение источника дохода.

Как правило, автокредит с плохой кредитной историей оформляется на не очень выгодных для клиента условиях:

• завышенные процентные ставки;
• минимальный кредитный лимит;
• короткие сроки действия программы.

Совет: если потенциальный заемщик пытается оформить автокредит с плохой кредитной историей, он может передать в залог банку вместо автомобиля любую другую собственность, например, квартиру или частный дом. В этом случае у него есть возможность после покупки автомобиля поступать с ним так, как вздумается.

Убедить банк в своих благих намерениях клиент с плохой кредитной историей может в том случае, когда сделает авансовый платеж, размер которого составляет не менее 20% от стоимости приобретаемого автомобиля. Если физическое лицо внесет предоплату, ему удастся сэкономить на оплате процентов. Банк, который согласился рассмотреть заявку клиента, планирующего оформить кредит под залог авто, может потребовать от него дополнительные документы, подтверждающие наличие официальной работы, постоянного источника дохода и прав на личное имущество.

Какие документы нужны для оформления кредита под залог авто?

Чтобы получить автокредит с плохой кредитной историей, российским гражданам необходимо собрать большой пакет документов, в который должны входить как оригиналы, так и копии:

1. Личный паспорт заемщика, в котором в обязательном порядке должны присутствовать отметки о российском гражданстве и прописке.
2. Идентификационный налоговый номер.
3. Справка, выданная физическому лицу по месту официального трудоустройства. Это может быть типовая форма документа 2-НДФЛ либо справка, форма которой разработана финансовым учреждением.
4. Заявка-анкета, в которую клиент вносит информацию о себе.
5. Свидетельство о заключении брака, если потенциальный заемщик имеет семью. Также может потребоваться письменное согласие от супруги (супруга), в котором она (он) не возражает, чтобы ее (его) муж (жена) участвовал(-а) в автокредитовании.
6. Свидетельства о рождении детей (если они есть).
7. Документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости, который будет выступать в качестве залога.
8. Страховой полис ОСАГО, без которого водитель не имеет права управлять транспортным средством. Финансовое учреждение может потребовать от заемщика оформления страхового полиса КАСКО.
9. Трудовая книжка, в которой должна стоять запись о последнем месте работы. Если физическое лицо работает по трудовому договору, то оно должно вложить его в пакет документов.
10. Справки, подтверждающие источник доходов всех членов семьи потенциального заемщика.
11. Диплом о высшем образовании или об окончании профтехучилища.
12. Заграничный паспорт. Если в нем будут отметки, свидетельствующие о частых зарубежных поездках, банк может расценить документ как подтверждение платежеспособности заемщика. Ведь если у него есть деньги на путешествия, то он сможет регулярно вносить обязательные платежи по автокредиту.
13. Военный билет. Если в автокредитовании принимает участие мужчина, который не был в армии, он должен предъявить справку из военкомата, в которой указана причина освобождения от военной службы.
14. Водительские права.
15. Медицинская страховка. Также банк может заставить клиента застраховать свою жизнь и трудоспособность.
16. Документы поручителей, если они привлекаются к автокредитованию.
17. ПТС на приобретаемое автотранспортное средство. Техническая документация передается банку сразу после постановки машины на государственный учет и хранится у него до момента погашения кредита. Сегодня все без исключения российские банки оформляют автозалог под ПТС, так как заемщики, не имеющие на руках документы, не смогут оформить юридическую сделку с купленным авто.

Порядок заключения договора на автокредит под залог машины

Чтобы оформить кредит под залог авто, заемщику необходимо заключить с финансовым учреждением договор. В этом документе указываются все личные данные физического лица, описывается покупаемый транспорт, подробно расписываются условия погашения кредита. Потенциальному заемщику нужно в обязательном порядке изучить договор, прежде чем ставить на нем свою подпись. Особое внимание следует уделить пунктам, в которых содержится информация о сумме займа, размере ежемесячного платежа, сроках его оплаты и конечной дате погашения автокредитной программы. Клиенту придется заключить еще один договор, по которому он передаст в залог банку личное имущество, в данном случае приобретаемое автотранспортное средство. Также следует внимательно прочитать пункт, в котором указан метод применения финансового взыскания.

Порядок проведения расчетов по автокредиту с плохой кредитной историей

После того, как физическое лицо поставило подпись на договоре, оно автоматически принимает на себя финансовые обязательства перед банком. Ему выдается индивидуальный график платежей, которые необходимо вносить ежемесячно и в указанный срок. Многие финучреждения запрещают своим клиентам досрочно погашать автокредиты, таким образом защищая себя от потери процентного дохода. Поэтому клиенту следует заранее уточнить этот вопрос, чтобы в дальнейшем не попасть впросак.

Что касается способа внесения обязательных платежей, то банки позволяют заемщикам самостоятельно решать, через какую организацию или платежную систему они будут вносить деньги. В настоящее время российские финансовые учреждения разрешают проводить платежи следующим образом:

• через свои кассы;
• через кассы других финансовых учреждений;
• через терминалы самообслуживания;
• через электронные платежные системы;
• через Почту России и т.д.

Если в кредитном договоре не предусмотрено досрочное погашение займа, то к нарушителю платежной дисциплины могут быть применены штрафные санкции. В том случае, когда у клиента возникнут временные финансовые затруднения, он должен еще до наступления срока внесения обязательного платежа обратиться в банк и попросить предоставить ему кредитные каникулы. Если в его финансовом учреждении не предусмотрены отсрочки для заемщиков, он может попросить провести реструктуризацию задолженности, чтобы снизить финансовую нагрузку.

Заемщики, кредитная история которых имеет темные пятна, так же как и другие люди, могут принять участие в автокредитовании. Им стоит учесть, что банки относятся к такой категории клиентов с большим подозрением. Планируя оформить кредит под залог авто, физическим лицам нужно провести мониторинг местного банковского сектора и выбрать подходящие для себя предложения. Для получения автокредита с плохой кредитной историей клиентам придется собрать большое количество справок и документов, чтобы убедить банк в своей благонадежности и платежеспособности. Если им удастся без нарушения платежного режима выполнить все взятые на себя кредитные обязательства, то это положительно отразится в их досье, хранящемся в Бюро кредитных историй. В дальнейшем таким клиентам будут предлагать программы с более гибкими условиями и не слишком жесткими требованиями.