Капитализация процентов: понятно о сложном

Денежные вклады были и остаются одним из популярных финансовых продуктов, который позволяет получать дополнительный доход пассивного типа. По сути, здесь мы отдаем банку или же МФО на хранение наши средства и через определенный промежуток времени получаем их назад с процентами.

Считается и небезосновательно, что такой вариант наиболее доступный для обычного человека, к тому же вклады – это безопасно и выгодно. Естественно, не все так радужно. Существует риск банкротства финучреждения, где лежат деньги, иногда можно столкнуться с проблемой того, как забрать вклад, если у банка отозвали лицензию. Кроме того, сегодня сложно угнаться за инфляцией и получить такой уровень доходности по вкладу, который ее перекроет.

Поэтому каждый, кто решается положить свои «кровные» на банковский депозит, ищет наиболее выгодные условия и самые высокие проценты. Но эксперты рынка предупреждают, что максимум дают те банки, у которых не все гладко. Они либо испытывают финансовые трудности и пытаются привлечь средства от населения, либо «балуются» рискованными операциями, либо борются за клиента, используя такой довольно опасный путь. Ведь все крупные, устойчивые и надежные участники этого рынка дают, как правило, приблизительно одинаковые проценты, особой выгодностью для вкладчика не отличающиеся.

И вот здесь выступает на сцену капитализация, термин поистине волшебный, потому как напоминает о капитале. Не о книге, нет, а о по-настоящему больших деньгах и олигархах.

Что такое капитализация применительно к вкладам и как она работает? Как рассчитать потенциальный доход от вклада с капитализацией процентов? Чем кардинально отличаются депозиты со сложными процентами от обычных? Что выбирать? Какие маркетинговые хитрости применяют банкиры, заманивая клиента капитализацией и как их распознать? Все эти вопросы нужно внимательно изучать до выбора варианта депозита.

Что такое капитализация процентов: детализация понятия

Фактическая сущность капитализации заключается в алгоритме формирования конечного результата выплаты по депозиту. Он предполагает начисление сложных процентов.

Проще понять суть этого термина на примере, демонстрирующем разницу между вкладом с капитализацией и без.

Простой вклад сроком на 3 месяца, тело – 10000 руб., процентная ставка (пс) – 8% годовых. Результат будет равен 10201 руб., то есть к телу в конце периода будет добавлена сумма, рассчитанная следующим образом: 8 (пс) / 12 (к-во мес.) * 3 мес. (срок депозита) = 201 руб. Если срок такого депозита будет другой, то, соответственно, начисления будут производиться исходя из этого. В этом варианте все предельно понятно даже школьнику младших классов.

Вклад с капитализацией сроком на 3 месяца, с ежемесячным начислением процентов, с пс 8 % годовых, тело – 10000 руб. В данном случае в результате цифра будет несколько больше. Расчет «вручную» можно произвести следующим образом:

• Высчитать сумму процентов за первый период, за который производится капитализация. Для большей точности лучше брать количество дней в каждом временном отрезке. В нашем примере возьмем март (31 дн.). Итог (10000 (тело) * 8 (пс) * 31/365 дней в году) / 100 = 67,9 руб.
• Прибавить сумму полученных процентов к телу кредита. В результате 10067,9 рублей. Именно эта цифра станет той базой, на которую будут начисляться проценты в следующем периоде.
• Повторить операцию для апреля (наш пример и 30 дней). Итог (10067,9 (тело) * 8 (пс) * 30/365 дней в году) / 100 = 66,0 руб.
• Добавить сумму процентов к телу вклада (уже увеличенного). Цифра составит 10133,9 руб.
• Повторить действия для следующего периода, мая (31 день). Итог (10133,9 (тело) * 8 (пс) * 31/365 дней в году) / 100 = 68,8 руб. Как видно при сравнении результатов двух аналогичных по длительности месяцев (марта и мая), размер процентов, а соответственно, и доход от вклада увеличиваются.
• В конце срока депозита с капитализацией на счете будет 10202,7 руб., из которых 202,7 – насчитанные проценты.

Сравнивая два продукта (классический депозит и с капитализацией), можно увидеть разницу. В первом случае при всех других аналогичных условиях доходность ниже.

Расчет версии с капитализацией сложнее. Здесь применяется формат начисления процентов в определенный договором период и присоединение их к телу вклада. В следующем периоде производится расчет дохода уже с их учетом.

Период капитализации процентов может составлять различные отрезки времени, начиная от одного дня. Хотя это встречается крайне редко в предложениях отечественных банков. Существуют программы с ежемесячным начислением процентов, ежеквартальным, раз в год или полгода.

Совет: если вы ищете наиболее интересные продукты, то обращайте внимание на те, где частота капитализации самая большая. Они выгоднее.

Естественно, «ручной» подсчет занимает много времени и усилий. Если потенциальный вкладчик таким образом будет проводить анализ всех банковских предложений по депозитам, то он рискует провести в компании с калькулятором, карандашом и бумагой не один день. Можно воспользоваться специальными онлайн-сервисами, которые встраиваются на сайтах банков.

Совет: к сожалению, некоторые из онлайн-калькуляторов не всегда дают точный результат, а иногда они откровенно обманывают. Поэтому, если вы хотите сравнить сложные проценты по вкладам в банках Ижевска, Москвы, Хабаровска или любого другого населенного пункта, ищете выгодные вклады в Тольятти или Мурманске, проверьте результат с помощью формулы:

Особенности отечественной капитализации

Банкиры и заинтересованные эксперты (к сожалению, таких немало) анонсируют вклады с капитализацией процентов как наиболее выгодные на финансовом рынке. Но не все столь просто. Есть несколько моментов, влияющих на доходность депозита в целом:

• По классическим вкладам, как правило, банки предлагают более высокие процентные ставки.
• Чтобы понять, какой из депозитов (простой с номинальной ставкой или с капитализацией) более выгодный при одинаковых остальных условиях (сроки, суммы), следует внимательно просчитать фактический доход по каждому из них. Учитывать нужно все нюансы, включая такую конкретику, как начисление процентов в первый день размещения вклада и в последний день его действия.
• Зачастую банки на своих сайтах и в рекламе указывают эффективную ставку. Например, у «Сбербанка» такой показатель есть во всех сравнительных таблицах под двумя звездочками. Она исчисляется путем приведения к единому знаменателю доходности вклада с капитализацией и без.

Для лучшего понимания этот процесс следует показать на примере. Обратимся к тому же условному депозиту на 10000 руб. с процентной ставкой 8% годовых. Если бы срок был 1 год (лучше взять этот период для наглядности), то сумма составила бы 10834 рубля. Такой же доход, но без капитализации, можно получить только в случае, если процентная ставка будет: 10834 / 10000 (первоначальный взнос) = 1,0834 или же 8,34%. Полученное значение – эффективная ставка.

Если банк не публикует эффективную ставку по своим депозитам, ее несложно рассчитать. А это уже дает возможность понять, какой из продуктов в линейке (с капитализацией или без) выгоднее для вкладчиков.

Эффективная ставка, указанная в версии депозита с капитализацией, дает нам понимание, насколько больше мы получим дохода, если выберем именно такой вариант, а не классический с базовой пс.

• Валютные депозиты довольно популярны, имеют широкое распространение и есть в ассортименте различных финучреждений. Вклады в иностранной валюте в «Белагропромбанке», «Сбербанке», некоторых других предполагает довольно выгодные условия. Однако найти подобный продукт с капитализацией сложно. Кроме того, стоит учесть, что выплата процентов зачастую производится в национальной валюте.
• Существует ряд финансовых продуктов, реализуемых многими банками, где клиенту предлагается выбор версий с капитализацией или без нее в рамках одного и того же депозита. Здесь необходимо внимательно сравнивать результат, который может быть получен в том или ином случае. Как правило, с капитализацией выгоднее. Однако существуют и продукты, где капитализация применяется только в качестве маркетингового хода. К примеру, если период начисления процентов составляет длительный период (полгода или год), то капитализация здесь практически незаметна.

Совет: можно применить небольшую хитрую уловку для получения максимальной прибыли. Есть версии классических депозитов с ежемесячной выплатой процентов и возможностью пополнения. Если использовать полученные дивиденды для увеличения тела вклада, то есть вероятность достичь max выплат, ведь в таких форматах предлагаются более высокие проценты. Но в каждом конкретном случае необходимо внимательно изучать договор и его условия, а также считать.

Банковские «подводные минусы»: что может уменьшить предполагаемый доход?

Чистой математики отнюдь недостаточно для того, чтобы с точностью подсчитать потенциальную сумму выплат по депозиту. И неважно, оформляете ли вы вклад в «Промсвязьбанке» или планируете воспользоваться предложением «Мособлбанка», одними только расчетами вам не обойтись. Потребуется тщательное изучение договора. Обратите внимание на то, есть ли оплата:

• за обслуживание счета;
• за смс-информирование;
• за пользование мобильной версией банкинга;
• за внесение/снятие депозита;
• за снятие начисленных процентов;
• за внесение дополнительных сумм;
• за снятие наличными при безналичном внесении депозита;
• за обслуживание закрытия вклада в другом отделении;
• за операции через банкомат или терминал.

Это касается любых вариантов вкладов, не только с капитализацией. Все эти комиссии существенно снижают доходность и планируемую прибыль.

Совет: многие скрытые комиссии и платежи прописываются не в депозитном договоре, а в документе, который регламентирует отношения сторон в плане расчетно-кассового обслуживания. При оформлении вклада обязательно изучите этот вопрос.

Капитализация вклада: что это в «Сбербанке»?

Самый крупный банк страны предлагает несколько версий депозитов с капитализацией. В базовых программах «СБ» «Пополняй», «Сохраняй» и «Управляй» есть варианты, где можно выбрать вклад с капитализацией процентов.

Стоит отметить, что предложения «Сбербанка» не самые выгодные в этом сегменте финансового рынка. Его процентные ставки несколько ниже, чем те, что дают своим вкладчикам другие игроки рынка. Но в пользу «СБ» говорит его высокая надежность, широкое присутствие в регионах, доступность.

Выбирая для себя вклад в «Сбербанке», обращайте внимание, что он предлагает специальные условия для различных категорий клиентов. Для пенсионеров «СБ» подготовил повышенные процентные ставки по депозитам.

Кроме того, капитализация в продуктах «Сбербанка» – это не маркетинговый ход для привлечения клиентов. Она действительно более выгодна и дает в итоге больший доход в сравнении с теми процентами, что насчитываются при стандартом формате начисления.

Подбирая для себя версию вклада и банк, с которым вы планируете заключить договор, обязательно убедитесь в надежности финучреждения и его устойчивости, произведите расчеты потенциального дохода по нескольким вариантам депозита и выберите наиболее выгодный, а также внимательно изучите договор. Только выполнив все эти пункты, вы сможете быть уверенным в том, что ваши сбережения будут в сохранности и принесут максимальную прибыль, а сотрудничество с банком будет комфортным.