Как получить рублевый или валютный вклад, если у банка отозвали лицензию?

Еще лет 15 назад люди предпочитали хранить свои сбережения в «банках», которые постепенно наполнялись бумажными купюрами и «консервировались» до трудных времен. Такой способ накоплений применялся из-за отсутствия доверия у местного населения к российскому банковскому сектору. Со временем ситуация начала меняться в лучшую сторону, благодаря кропотливой работе банкиров люди стали доверять финансовым учреждениям и принимать активное участие в различных программах.

Для привлечения клиентов многие банки с регулярной периодичностью разрабатывают для них новые депозитные продукты, которые позволяют существенно приумножить их стартовый капитал. К сожалению, многие кредитно-финансовые учреждения не могу справиться с часто возникающими проблемами в банковском секторе, поэтому вынуждены заявлять о своей финансовой несостоятельности. Некоторые российские банки признаются ненадежными, и у них отзываются лицензии, позволяющие предоставлять профильные услуги на финансовом рынке. В результате возникают естественные вопросы: что же делать вкладчикам таких банков и есть ли у них шанс вернуть свои сбережения?

У банка отозвана лицензия — что делать вкладчикам?

Если физические лица доверили свои сбережения (в сумме, не превышающей 1 400 000 рублей) кредитно-финансовому учреждению, участвующему в государственной программе страхования вкладов, то им беспокоиться не стоит. В соответствии с условиями страховки, отзыв лицензии у банка будет являться страховым случаем, о наступлении которого в обязательном порядке оповещаются все держатели депозитов. Информация для вкладчиков распространяется через сайт Агентства, занимающегося страхованием вкладов населения страны. На этом же ресурсе физические лица, являющиеся клиентами дискредитировавшего себя банка, смогут узнать, где и когда они получат положенные выплаты. В соответствии с Федеральным законодательством России, для проведения расчетов с вкладчиками Агентство страхования вкладов назначает банк-агент. Именно через такое финансовое учреждение и будет осуществляться выдача депозитов.

Что делать вкладчикам, если сумма их депозитов превышает страховую стоимость?

В соответствии с регламентом Федерального законодательства России, российские граждане могут получить назад свои сбережения, сумма которых превышает страховую стоимость, только после завершения процедуры ликвидации банка. Этот процесс может затянуться на многие месяцы, а то и годы. На финальной стадии ликвидации финансового учреждения будут выставлены на торги все его активы. После их реализации вырученные средства будут разделены среди всех кредиторов и вкладчиков в порядке очереди.

Российское законодательство рассматривает физических лиц (вкладчиков банка) в качестве кредиторов первой очереди. Благодаря этому у держателей депозитов есть все шансы получить назад свои сбережения, сумма которых превышает покрываемый страховкой лимит в 1 400 000 рублей.

Совет: специалисты настоятельно рекомендуют россиянам, которые планируют оформить депозиты, размещать в одном банковском учреждении не более 1 000 000 рублей. В этом случае при наступлении страхового случая им будет выплачена максимальная страховая сумма, в которую будет входить тело депозита и начисленные проценты. Таким образом физические лица получат пассивный доход даже в случае банкротства финучреждения.

Что собой представляет процедура страхования вкладов населения?

Государство стремится проявить заботу о каждом россиянине и о его финансовом благополучии, поэтому прилагает максимум усилий для того, чтобы люди не боялись оформлять депозиты и получали с них регулярный пассивный доход. Для защиты вкладов населения Правительством Российской Федерации был принят закон о внедрении государственной программы страхования.

В соответствии с его регламентом, каждое кредитно-финансовое учреждение, осуществляющее профильную деятельность на территории страны, обязано принимать участие в этой программе, если планирует привлекать к депозитам деньги россиян. После оформления соответствующих документов банк обязан с регулярной периодичностью перечислять страховые взносы в государственную корпорацию АСВ. В дальнейшем всеми вопросами, касающимися возмещения вкладов лопнувших банков, будет заниматься Агентство по страхованию вкладов.

Какие депозиты будут подлежать обязательному страхованию, а какие нет?

В соответствии с регламентом Федерального законодательства России, вклады населения подразделяются на две категории, одна из которых участвует в обязательном страховании, а вторая не имеет права на поддержку государства:

Депозиты, принимающие участие в государственном страховании	Депозиты, не принимающие участия в государственном страховании
Денежные средства физических лиц, которые находятся на их текущих счетах, открытых в российских банках (зарплатные карты, дебетовые карты с начислением процентов)	Металлические счета (обезличенные)
Денежные средства, которые находятся на личных счетах индивидуальных предпринимателей (этот вид вклада подлежит страхованию с 2014 года)	Сбережения, которые были переданы финансовым учреждениям физическими лицами в доверительное управление (например, паевые фонды Сбербанка)
Срочные депозиты физических лиц и вклады, оформленные по программам до востребования (как в российских рублях, так и в иностранной валюте)	Электронные деньги, которые используются физическими лицами для проведения виртуальных расчетов без открытия банковских счетов
Денежные средства физических лиц, у которых есть опекуны (например, вклады в банках Мурманска и иных регионов оформлены на официальных попечителей и находятся на их номинальных счетах)	Денежные средства, которые находятся на депозитных счетах в филиалах российских банков, размещенных на территории ближнего или дальнего зарубежья
Денежные средства, которые хранятся на банковских счетах эскроу (они с апреля 2015 года открываются специально для проведения сделок купли-продажи недвижимости) на протяжении всего времени, пока проводится регистрация юридической сделки с недвижимостью в Росреестре	Денежные средства, которые были положены на личные счета индивидуальных предпринимателей до апреля 2014 года
	Выгодные вклады в Тольятти и депозиты, открытые в других регионах РФ, которые российские граждане доверили микрофинансовым организациям, финансовым пирамидам, кредитным кооперативам и т.д.
	Денежные средства адвокатов и нотариусов, которые хранятся на их счетах и используются для проведения профессиональной деятельности
	Денежные средства, которые хранятся на залоговых, номинальных и эскроу-счетах (кроме тех, которые являются исключением и подлежат страхованию)
	Вклады, которые были оформлены на предъявителя
	Вклады, которые находятся на сберегательных книжках и оформлены на предъявителя
	Сберегательные сертификаты, которые оформлены на предъявителя

Что будет считаться страховым случаем, дающим право на получение страховых выплат?

Федеральное законодательство рассматривает следующие ситуации в качестве страховых случаев, дающих право вкладчикам претендовать на получение выплат, не превышающих страховой лимит в 1 400 000 рублей:

• Центральным Банком была аннулирована лицензия банка по причине его ликвидации;
• ЦБ России был введен мораторий на удовлетворение финансовых требований кредиторов;
• Центральным Банком была отозвана лицензия у банка, дающая право на проведение банковских операций.

Российские граждане, которые вложили сбережения в депозитные программы банков, принимающих участие в государственной программе страхования, имеют право на 1 400 000 рублей. Эту сумму они получат в том случае, если сумма их депозита меньше страхового лимита. В противном случае при закрытии банка они получат от АСВ 1 400 000 рублей, а остальную сумму им придется взыскивать с финансового учреждения в рамках судебного производства, инициированного по причине банкротства или ликвидации.

Что касается процентов по вкладам проблемных банков, то здесь физическим лицам следует внимательно изучить депозитный договор. Если российский гражданин оформлял вклад с капитализацией процентов, то в этом случае процентный доход будет в автоматическом режиме причисляться к телу депозита и, соответственно, подлежать обязательному страхованию. Исчисление процентного дохода будет осуществляться по день, который предшествовал дате отзыва лицензии. Если сумма вклада вместе с начисленными процентами будет превышать 1 400 000 рублей, то вкладчик получит только установленный страховой лимит, а сумму превышения он должен будет истребовать с банкрота в индивидуальном порядке.

Как должен действовать вкладчик, чтобы получить страховые выплаты?

Чтобы вернуть свои сбережения, физическим лицам необходимо действовать в определенной последовательности:

1. После того как Центральный Банк России отозвал у финансового учреждения лицензию, все его вкладчики оповещаются о случившемся.
2. Банковская организация, которая лишена возможности осуществлять профильную деятельность, составляет реестр вкладчиков и отправляет его в АСВ.
3. Агентство страхования вкладов отправляет в банк уведомление. В этом сообщении АСВ указывает место, дату и конкретное время проведения страховых выплат вкладчикам. В уведомлении также указывается порядок приема заявлений от физических лиц и правила проведения таких платежных операций.
4. Чтобы получить без задержек положенные по закону страховые выплаты по вкладам ликвидируемого банка, российским гражданам необходимо как можно быстрее обратиться в АСВ и подать туда заявление установленного образца, к которому прилагается копия депозитного договора и другие документы, имеющие прямое отношение к делу. При себе вкладчик должен иметь паспорт, посредством которого сотрудник Агентства страхования вкладов сможет провести идентификацию личности. Заявление физическим лицам позволено отправлять по Почте России, оформив отправление в виде заказного письма с описью и уведомлением.
5. Получать денежные средства вкладчик будет не в самом Агентстве страхования вкладов, а в банке-агенте, который назначается на эту роль специально для проведения финансовых расчетов. Страховые выплаты выдаются либо на руки физическим лицам в трехдневный срок с момента подачи ими соответствующего заявления, либо отправляются почтовым переводом (могут перечисляться на счет, открытый в любом российском банке). Вкладчик может уполномочить своего представителя получить страховые выплаты, если выдаст на его имя доверенность и заверит ее нотариально.

Совет: если на момент проведения расчетов по вкладам ликвидируемого банка его клиент скоропостижно скончался, то за него могут получить страховые выплаты официальные правопреемники, предъявившие соответствующие документы, подтверждающие их права на наследство.

Каким образом делаются страховые выплаты?

Страховые выплаты по вкладам банков, у которых отозваны или аннулированы лицензии, проводятся только в российских рублях. Если вклад был в иностранной валюте, то для исчисления выплаты берется курс, действовавший на момент наступления страхового случая. Если физическое лицо имело в одном финучреждении несколько вкладов, то они будут компенсированы в виде 1 страховой выплаты, не превышающей 1 400 000 рублей. После проведения финансовых расчетов вкладчикам на руки выдают справки, в которых указаны дата, место и точная сумма страховых выплат. Что касается способа получения денежных средств от банка-агента, то здесь все оставляется на усмотрение вкладчика. Он может попросить провести расчет как в наличной форме, так и в виде безналичного перечисления средств на указанные им реквизиты.

Что делать вкладчикам, если они пропустили срок, установленный для обращения в АСВ?

Если физическое лицо по каким-то причинам пропустило срок, установленный для обращения в Агентство страхования вкладов, оно может его восстановить. Для этого ему необходимо предоставить в АСВ копии документов, подтверждающих уважительную причину, по которой не было сделано соответствующее обращение. В качестве таких причин могут рассматриваться:

• прохождение сочной службы в рядах Вооруженных Сил России;
• заболевание, требовавшее лечения в стационаре;
• вступление в права наследования;
• любые другие обстоятельства, которые относятся к категории непредотвратимых и чрезвычайных.

После передачи заявления и прилагающихся к нему документов в Агентство физическому лицу необходимо подождать несколько дней. Если руководство АСВ посчитает, что вкладчик действительно по уважительной причине пропустил срок обращения, ему пойдут навстречу и выдадут страховые выплаты. В случае отказа физическое лицо имеет законное право восстановить свое право на получение возмещения в судебном порядке. Для этого лучше воспользоваться помощью юриста, который поможет составить исковое заявление и подскажет, как правильно вести себя в суде.

Памятка для вкладчиков

Чтобы не допускать ошибок при общении с представителями Агентства страхования вкладов и банков-агентов, российским гражданам необходимо учесть несколько нюансов:

Проблема, с которой может столкнуться вкладчик	Решение проблемы
Как можно проверить, не отозвали ли лицензию у конкретного банка	Физические лица должны перейти на официальный сайт Агентства страхования вкладов https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/ и найти там всю необходимую информацию
Когда АСВ начинает выплачивать страховые суммы	В соответствии с регламентом Федерального законодательства России, Агентство страхования вкладов начинает делать выплаты спустя 2 недели после отзыва или аннулирования лицензии
Как узнать, в каком банке-агенте получать страховые выплаты	АСВ на своем официальном сайте публикует информацию о начале выплат страховых сумм по вкладам каждого обанкротившегося банка. Здесь же размещается информацию и о банках-агентах, через которые будут проводиться финансовые расчеты с вкладчиками
В течение какого срока будут сделаны выплаты физическим лицам, сделавшим письменное обращение в АСВ	В соответствии с ФЗ, Агентство страхования вкладов после получения от физического лица заявления установленного образца в трехдневный срок обязано провести с ним все расчеты в пределах установленного страхового лимита
В какой валюте выплачивается страховое возмещение	Даже если российский гражданин оформил вклад в иностранной валюте, получать страховые выплаты он будет в российских рублях
Как получить выплаты индивидуальным предпринимателям	Субъектам предпринимательской деятельности перечисляются страховые суммы на банковские счета, открытые специально для ИП
Что делать вкладчику, если он не согласен с суммой страховых выплат, которую ему насчитали в АСВ	Если физическое лицо не согласно с суммой выплат, оно может претендовать на неоспариваемую сумму. Для этого необходимо подать в Агентство дополнительные документы, которые способны доказать обоснованность финансовых претензий. АСВ в течение 10 дней будет их рассматривать и после этого либо выплатит деньги, либо откажет в выплатах. В этом случае вкладчик должен в судебном порядке истребовать страховое возмещение в полном объеме

Что делать, если вклад не попадает по критериям под обязательное страхование?

Если россиянин, сбережения которого по каким-то причинам не приняли участие в государственном страховании вкладов, узнал, что ЦБ у его банка отозвал или аннулировал лицензию, он может попытаться вернуть свои деньги. Процедура возмещения средств кредиторам будет осуществляться в строгой последовательности:

1. АСВ выплачивает в первую очередь страховые суммы физическим лицам, которые являются участниками государственной программы.
2. Вторыми в очереди на получение выплат стоят индивидуальные предприниматели.
3. Выплачиваются денежные средства (свыше страхового лимита) физическим лицам и индивидуальным предпринимателям, сумма вкладов которых превышала 1 400 000 рублей.
4. Проводятся расчеты с юридическими лицами, которые являлись кредиторами ликвидированного банка.

Совет: чтобы не прогореть, физическим лицам, чьи вклады в банках Челябинска и других населенных пунктов Российской Федерации не были застрахованы, следует сразу после получения информации о закрытии банка обращаться в суд для взыскания своих вкладов.

Как получить вклад, оформленный в валюте иностранного государства?

Многие российские граждане открывают в банках валютные вклады в надежде заработать на своих сбережениях как можно большую сумму процентного дохода. Несмотря на заверения финансовых учреждений об абсолютной безопасности таких финансовых инструментов, валютные депозиты как являлись, так и являются «большой лотереей». Если финучреждение занимает лидирующие позиции в российском банковском секторе и обладает огромными активами, оно сможет достойно справиться с любыми экономическими сложностями. Небольшие банки, как показывает практика, не способны порой пережить даже незначительные колебания на финансовом рынке, в результате чего скоропостижно прекращают свое существование. Получить в таком случае назад свои сбережения (да еще и в иностранной валюте) заемщикам будет проблематично.

В соответствии с регламентов Федерального законодательства, возврат вкладов в валюте других государств возможен только в российских рублях. Агентство страхования вкладов будет возмещать застрахованные суммы в эквиваленте 1 400 000 рублям. Российские граждане смогут получить эти выплаты в течение 2-х лет с момента отзыва лицензии у разорившегося финучреждения. Перед получением страховых выплат физические лица должны позвонить на горячую линию банка-агента, назначенного на конкурсной основе Агентством страхования вкладов, и узнать, в каком именно отделении будут проводиться расчеты с вкладчиками.

Процесс получения денежных средств вкладчиками банка, у которого отозвана лицензия, может затянуться, но в любом случае клиенты, которые заявлены в соответствующем реестре, получат страховые выплаты. Агентство страхования вкладов населения будет осуществлять выдачу средств согласно реестру, который должен предоставить банк. Эта процедура проводится в течение 3-х дней с момента получения Агентством заявлений от вкладчиков, которые помимо этого должны предоставить полный пакет подтверждающей документации. После получения положенных выплат клиентам разорившегося банка будет выдана на руки справка с точной суммой компенсационных выплат.

Если сумма денежных средств, выплаченных Агентством страхования вкладов, не устраивает физическое лицо, то оно в судебном порядке может оспорить размер страхового возмещения. Несмотря на законное право каждого заемщика на судебную защиту, сумму вклада, превышающего страховой лимит в 1 400 000 рублей, они смогут получить только после завершения ликвидационной процедуры и продажи всех активов банка.