Что подразумевается под пролонгацией вклада?

С появлением частных банков и с переходом на рыночную экономику появился доступ к различным видам депозитов. Так, можно открыть вклад в «Сбербанке Онлайн» с капитализацией процентов. Для этого понадобится всего лишь доступ к интернету, паспорт и дебетовая карта, посредством которой будут осуществляться взаимодействия между вкладчиком и банком. Также есть множество различных выгодных вкладов в банках с ежемесячной выплатой процентов. Данные депозитные программы позволят не переживать по поводу того, где найти деньги до зарплаты, так как появится источник дополнительного ежемесячного дохода. По окончании срока, указанного в договоре, вклад, как правило, пролонгируется, что очень удобно и для банка, и для клиента. Остановимся на данном моменте более подробно.

Совет: при выборе депозитной программы многие эксперты рекомендуют обращать внимание не только на размер процентных ставок, условия досрочного расторжения договора вкладчиком, но и на наличие возможности пролонгации. В случае неявки клиента по окончании действия депозитного договора, проценты будут продолжать насчитываться по более выгодной ставке, нежели по вкладам «До востребования».

Что означает термин «пролонгация вклада»?

Само слово «пролонгация» в переводе на русский язык означает «продление». Пролонгация банковского вклада – это автоматическое продление депозитного договора в случае, если клиент не высказал желания забрать деньги со своего счета либо воспользоваться другой депозитной программой с иными условиями. К ним относят:

• Порядок выплаты процентов.
• Периодичность их начисления.
• Возможность довложений.
• Возможность частичного снятия.
• Наличие капитализации процентов.

Пролонгация подразумевает те же условия вклада, что и при первичном сроке, но уже с другими процентными ставками, действующими на момент продления. Например, клиент оформил в прошлом году вклад в рублях в Сбербанке по программе «Сохраняй» под 5,5% на 12 месяцев. В нынешнем году ставка возросла до 5,9%, значит, в случае пролонгации проценты по его депозиту будут насчитываться уже по 5,9%. Пролонгация возможна на такой же срок, который изначально указан в договоре, то есть если депозит был оформлен на полгода, значит, он продлится также на полгода. Количество автоматических пролонгаций, как правило, ничем не ограничено, если иное не указано в депозитном договоре.

Что происходит с насчитанными процентами при пролонгации вклада?

По окончании срока, указанного в депозитном договоре, происходит автоматическая пролонгация, при этом изначальная сумма вклада не меняется. Исключение могут составить насчитанные ранее проценты, которые прибавляются к основной сумме вклада, если в договоре указан пункт о капитализации. Если его нет, насчитанные ранее проценты переводятся на карточный либо текущий счет клиента.

Плюсы и минусы пролонгации вклада

К позитивным сторонам пролонгации вклада стоит отнести в первую очередь удобство для самого клиента. Если его устраивают предыдущие условия депозита, зачем же тратить время на визиты в банк, когда договор может быть продлен автоматически, без личного присутствия вкладчика?

При условии пролонгации вклада по окончании срока действия договора клиент не потеряет ни одного дня для начисления процентов, что очень выгодно, так как не всегда есть возможность приехать в отделение банка в рабочее время. Плюс ко всему прочему, многие банки при пролонгации предлагают еще 0,5-1% дополнительно к действующей ставке, чтобы не терять клиента, а заинтересовать его еще более выгодным предложением.

К минусам пролонгации депозитных договоров можно отнести следующие моменты:

• Риск существенного понижения процентной ставки. По окончании срока действия депозитного договора могут появиться более выгодные условия для вкладчиков по другим программам, либо же банк в силу многих причин может пересмотреть процентные ставки в сторону понижения.
• Потеря насчитанных процентов из-за досрочного расторжения. Такой риск существует, если клиент изначально оформлял вклад на более длительный срок. Рано или поздно ему могут понадобиться деньги, так как могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, из-за которых придется забрать депозит досрочно. Проценты, насчитанные до пролонгации, будут выплачены в полном объеме, после – в перерасчете по ставке, указанной в договоре при досрочном расторжении.
• Исключение вклада с пролонгацией из депозитной линейки банка. В данном случае менеджеры банка уведомляют клиента заранее, однако они не будут ждать письменного подтверждения от него, а просто переоформят вклад.
• Ограниченное количество пролонгаций. Клиент может сам установить данный параметр, в дальнейшем важно не забыть об этом, так как проценты будут насчитываться по ставке вклада «До востребования».

Пролонгация вклада удобна и банку, и его клиентам. Последним не нужно бросать все свои дела и ехать в банк, чтобы переоформить депозит. По окончании срока действия вклада он продлится автоматически на такой же срок, как было изначально указано в договоре. Пролонгация не подразумевает изменение срока, условий начисления процентов и изменение основной суммы, если только не будет осуществлена капитализация процентов. Ставка при пролонгации меняется в соответствии с тарифами банка.

Как правило, любой банковский вклад подразумевает автоматическую пролонгацию, однако данный нюанс лучше уточнить заранее у менеджеров банка еще на этапе выбора подходящей депозитной программы.